蘇顏芹　孫英雋

摘要：作為互聯(lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展，提高銀行金融服務(wù)水平，成為未來(lái)銀行發(fā)展趨勢(shì)。然而，網(wǎng)絡(luò)金融存在一些問(wèn)題，除了銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行還需要注重網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步保證網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行環(huán)境，加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，建立一個(gè)安全有效的網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞：金融；風(fēng)險(xiǎn)管理；安全

中圖分類號(hào)：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

網(wǎng)絡(luò)金融是指在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)上開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)等方面。其中，網(wǎng)上銀行指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以安全便捷地管理金融業(yè)務(wù)。1995年10月18日，世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的成立，1996年中國(guó)銀行建立第一家國(guó)內(nèi)首家銀行網(wǎng)站，其他銀行隨即開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融功能。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)分析，隨著國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，用戶消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和信息科技的日新月異都推動(dòng)著我國(guó)網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行交易額平穩(wěn)上升，如圖1所示。然而，在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的過(guò)程中，金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題依然存在，因此，對(duì)于銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征及其管理分析具有重要的意義，一方面提高國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行運(yùn)轉(zhuǎn)能力，另一方面也可以促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1 銀行網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展特征，其網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)可以分為2個(gè)方面：一是基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；二是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

1.1 網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)不能滿足用戶需求產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重滯礙網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融提供的是一種虛擬的金融服務(wù)，這種服務(wù)是建立在信用的基礎(chǔ)上，因此信用是影響網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展最重要的因素。

在我國(guó)，銀行并非純網(wǎng)上銀行，是建立在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)，因此影響傳統(tǒng)銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)——信用風(fēng)險(xiǎn)也阻擋網(wǎng)絡(luò)金融的開(kāi)展。反映銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因子就是不良貸款，不良貸款一般是指非正常貸款或有問(wèn)題貸款，借款人不能或有跡象表明不可能按原定的貸款協(xié)議償還貸款本息時(shí)而形成的貸款。因此不良貸款嚴(yán)重制約銀行發(fā)展，進(jìn)而對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)后期影響。

為討論信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)影響效果，將不良貸款率作為代替信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因子，選擇2006-2012年季度的總資產(chǎn)增長(zhǎng)率、總負(fù)債增長(zhǎng)率以及不良貸款率的數(shù)據(jù)，通過(guò)eviews6.0進(jìn)行回歸分析，分別將總資產(chǎn)增長(zhǎng)率、總負(fù)債增長(zhǎng)率與不良貸款率的降低率做線性回歸，其結(jié)果如表1、表2所示。

由以上的回歸分析可知，可調(diào)整R-squared分別為0.501和0.523，說(shuō)明不良貸款率影響銀行的總資產(chǎn)與總負(fù)債，因此信用風(fēng)險(xiǎn)與銀行的總資產(chǎn)和總負(fù)債存在顯著的相關(guān)關(guān)系。信用建設(shè)是一個(gè)緩慢的過(guò)程，而且一旦信用違約，帶來(lái)嚴(yán)重的后期影響。銀行存在嚴(yán)控的信用制度，如果客戶不守信用，將會(huì)直接影響到未來(lái)的消費(fèi)情況，因此影響網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

（2）操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行網(wǎng)絡(luò)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的4類風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部工作人員的操作失誤以及客戶的疏忽，引起網(wǎng)絡(luò)金融賬戶的混亂，妨礙銀行與客戶的信息溝通，銀行不能進(jìn)行正常的金融交易，有可能給銀行帶來(lái)?yè)p失。不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)不能更好的幫助銀行避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)設(shè)計(jì)的缺陷影響銀行的正常運(yùn)行，給銀行帶來(lái)潛在的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。流程缺乏規(guī)范性，引起業(yè)務(wù)處理的繁瑣，降低銀行效率。一些突發(fā)的外部事件也會(huì)影響銀行的良好運(yùn)作，例如洪水、火宅的突發(fā)，如果銀行沒(méi)有制定應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的方案，無(wú)法及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，銀行將遭受到巨大的損失。

網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)更能放大傳統(tǒng)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行而言，它的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全球化，如果操作風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)解決，很大可能失去全部的市場(chǎng)。

（3）法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行網(wǎng)絡(luò)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)以下2個(gè)方面，一是相應(yīng)的法律缺失。網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)還處于初步發(fā)展階段，依然缺乏配套的法律體系，我國(guó)主要還是將原有的金融和商務(wù)法律法規(guī)進(jìn)行一定的引申和修訂來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的約束，落后于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。除此之外，一些電子交易方面的合同仍不規(guī)范，全國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一性，造成跨行交易的復(fù)雜行。二是法制的模糊和不確定性。在網(wǎng)絡(luò)金融交易中如果出現(xiàn)利益的損失，責(zé)任是歸于銀行或者客戶仍舊模糊，判定罪責(zé)使用的法律是《民法》還是《消費(fèi)者保護(hù)法》也沒(méi)有明確的規(guī)定，進(jìn)而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融犯罪率的上升，阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的良好發(fā)展。法律風(fēng)險(xiǎn)不能保證交易的安全，出現(xiàn)糾紛時(shí)更不能依法解決問(wèn)題，就不能從根本上創(chuàng)建一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)金融交易環(huán)境。

另外，網(wǎng)上銀行也面臨傳統(tǒng)銀行具有的諸如匯率、利率的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，它們通過(guò)市場(chǎng)影響網(wǎng)絡(luò)金融，給網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

1.2網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

（1）技術(shù)甄別風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展必須擁有一個(gè)先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)，技術(shù)選擇不當(dāng)將會(huì)給銀行帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件發(fā)生沖突，導(dǎo)致信息不能及時(shí)的傳輸，影響銀行的效率，在信息化時(shí)代這樣的風(fēng)險(xiǎn)是非常不合時(shí)宜的；另一方面，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持落后。技術(shù)的更新緩慢會(huì)錯(cuò)失較好的交易機(jī)會(huì)，耗費(fèi)銀行的人力資源，占用其他業(yè)務(wù)的處理時(shí)機(jī)，給銀行帶來(lái)?yè)p失。

（2）安全風(fēng)險(xiǎn)。安全風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的亟待解決的問(wèn)題。銀行網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)的源頭來(lái)自3個(gè)方面：一是銀行端，銀行內(nèi)部系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理不完善，存在嚴(yán)重的安全漏洞，缺少相應(yīng)的處理機(jī)制；二是用戶端，用戶在使用過(guò)程中，不注意提高防范意識(shí)，沒(méi)有及時(shí)下載、更新防毒軟件，致使敏感信息被竊?。蝗堑谌狡脚_(tái)，例如用戶輸入“動(dòng)態(tài)密碼”并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送時(shí)，位于用戶與網(wǎng)銀的服務(wù)器信息通道間的黑客便可通過(guò)鍵盤(pán)竊聽(tīng)、內(nèi)存讀取等方式將其截獲，使用戶無(wú)法實(shí)現(xiàn)登錄，進(jìn)而造成網(wǎng)絡(luò)連接斷開(kāi)或超時(shí)等假象，黑客利用截取的“動(dòng)態(tài)密碼”假冒用戶登錄到網(wǎng)銀，進(jìn)行犯罪活動(dòng)，使用戶遭受損失。

2 銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理分析

2.1完善網(wǎng)絡(luò)信用體系

（1）建立統(tǒng)一規(guī)范的個(gè)人信用體系。在我國(guó)，四大國(guó)有銀行、商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，因此要完善信用體系，首先必須建立一個(gè)統(tǒng)一規(guī)范的個(gè)人信用體系，明確規(guī)定個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融是建立在虛擬的平臺(tái)上，雙方的交易是建立在信用的基礎(chǔ)上，因此信用是決定交易是否進(jìn)一步進(jìn)行的關(guān)鍵因素。我國(guó)應(yīng)該建立全國(guó)性的個(gè)人信用體系，落實(shí)實(shí)名制，及時(shí)將個(gè)人信用情況反映在信用體系中，在銀行間實(shí)行數(shù)據(jù)共享，強(qiáng)制規(guī)范人們加強(qiáng)信用意識(shí)，提高整體信用水平。建立個(gè)人信用體系可以實(shí)現(xiàn)線上線下，跨行合作，提高安全交易的門(mén)檻，支撐銀行的可持續(xù)發(fā)展，降低網(wǎng)絡(luò)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）解決信息不對(duì)稱問(wèn)題?，F(xiàn)代社會(huì)是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，商品的交易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，個(gè)人、企業(yè)和銀行間的交易也轉(zhuǎn)移到電子商務(wù)平臺(tái)上，而網(wǎng)絡(luò)上充斥各種各樣的信息，導(dǎo)致人們搜集和辨別信息的成本加大，造成信息不對(duì)稱，一些虛假的信息將阻礙網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。銀行管理網(wǎng)絡(luò)金融需要解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，銀行可以及時(shí)發(fā)布真實(shí)的信息，向人們傳遞正確信息，提高人們的信息搜集效率，改變由信息不對(duì)稱引起的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的局面。結(jié)合當(dāng)代發(fā)達(dá)的信息技術(shù)，運(yùn)用博客以及微博等信息平臺(tái)，開(kāi)放官方平臺(tái)，提供信息交流的渠道，減少信息不對(duì)稱。

2.2加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力

（1）注重人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)金融和現(xiàn)代技術(shù)緊密相關(guān)，因此對(duì)人才的要求也很高，不僅僅需要精通金融業(yè)務(wù)，還需要懂網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，只有高復(fù)合型的人才才能滿足未來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行的需求。因此，銀行在招聘人才的時(shí)候，應(yīng)該綜合考慮以下2個(gè)方面：一方面，銀行需要對(duì)老員工進(jìn)行實(shí)時(shí)的培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)和技術(shù)能力，加快他們的信息更新速度；另一方面，在引進(jìn)人才方面，著重篩選出高水平的金融管理人才，著重選擇綜合能力強(qiáng)、知識(shí)面廣的高校人才，同時(shí)適度引進(jìn)國(guó)外高級(jí)人才，培養(yǎng)國(guó)內(nèi)人才學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。

（2）制定適合的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。銀行內(nèi)部應(yīng)該針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)制定一套風(fēng)險(xiǎn)管理制度，標(biāo)明銀行能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)上限和下限，明確規(guī)定逾越上限應(yīng)該接受的處理措施，低于下限應(yīng)該放寬的措施。風(fēng)險(xiǎn)與收益是反向的關(guān)系，所以銀行應(yīng)該在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加銀行的收益。合理的一套風(fēng)險(xiǎn)管理制度既能控制風(fēng)險(xiǎn)又沒(méi)有失去盈利的機(jī)會(huì)。銀行應(yīng)該結(jié)合資金的流動(dòng)性、管理系統(tǒng)的技術(shù)操作性等現(xiàn)有條件制定合理的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，更要隨著銀行的發(fā)展及時(shí)、準(zhǔn)確改變風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

2.3健全法律體系

由于我國(guó)開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行的時(shí)間相較國(guó)外比較晚，相關(guān)配套法律體系仍不健全。我國(guó)制定最早關(guān)于網(wǎng)上銀行的法律是2001年7月9號(hào)頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，但其局限性無(wú)法有效防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，因此我國(guó)需要結(jié)合目前的網(wǎng)絡(luò)金融所處的外部環(huán)境制定法律。一方面可以借助國(guó)外相對(duì)成熟的法律規(guī)定，找出兩國(guó)之間網(wǎng)絡(luò)金融表現(xiàn)出來(lái)的共性，借鑒國(guó)外完善的防范措施，在有效的分析基礎(chǔ)上制定出符合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境的法律。另一方面，應(yīng)該明確區(qū)分傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行發(fā)生的違法事實(shí)，對(duì)于犯罪行為不能交叉使用法律，規(guī)定法律的最高效力，突出犯罪行為的針對(duì)性能夠更加有效的防范網(wǎng)絡(luò)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.4提高網(wǎng)絡(luò)金融的安全系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題是影響網(wǎng)絡(luò)金融功能的最重要的因素之一。安全要求是保密性、完整性、身份驗(yàn)證和不可抵賴性。

在我國(guó)2011年個(gè)人網(wǎng)銀用戶使用過(guò)的安全措施，如圖2所示。雖然我國(guó)有一些安全防范措施，但是網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)一直存在。首先，從源頭堵截用戶信息被盜。從銀行角度出發(fā)，工行應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)銀管理機(jī)制，例如對(duì)于交易金額巨大或異常交易引起重視，并且保證能夠及時(shí)和客戶聯(lián)系。而在用戶使用過(guò)程中，應(yīng)該以謹(jǐn)慎為重，提示用戶保護(hù)個(gè)人信息，重視安全，用戶一般都是通過(guò)瀏覽器進(jìn)入網(wǎng)銀服務(wù)頁(yè)面，因此應(yīng)該保證瀏覽器將安全的銀行網(wǎng)站放在搜索首頁(yè)，防止假冒網(wǎng)頁(yè)截取用戶信息。客戶端應(yīng)該安裝安全控件，用戶提高安全意識(shí)，不要隨意瀏覽非法網(wǎng)站，切不可下載安裝不明控件，預(yù)防“釣魚(yú)網(wǎng)站”，并且要及時(shí)檢查漏洞和更新安裝最新的防范技術(shù)。另外，金融監(jiān)督部門(mén)應(yīng)該做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，嚴(yán)厲打擊違法犯罪的網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)，合理制裁犯罪分子，協(xié)同銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，共同營(yíng)造安全的服務(wù)網(wǎng)站體系。其次，各大銀行為提高市場(chǎng)份額，開(kāi)發(fā)一些創(chuàng)新產(chǎn)品，由于新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品時(shí)間短，相對(duì)認(rèn)知度不夠，因此這些創(chuàng)新產(chǎn)品容易成為黑客的攻擊對(duì)象。所以網(wǎng)銀在改制創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)該需要注意提高安全性，對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品試運(yùn)行時(shí)及時(shí)制定安全防范措施，待相關(guān)技術(shù)措施成熟之后再適度放開(kāi)，切不可匆匆上線，以免給用戶造成損失。

2.5構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體制

在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，需要監(jiān)管局建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督制度。監(jiān)管當(dāng)局可以使用內(nèi)部信用評(píng)級(jí)的方法。在銀行國(guó)際化的大浪潮之下，內(nèi)部信用評(píng)級(jí)已經(jīng)成為國(guó)際趨勢(shì)，因此我國(guó)監(jiān)管局應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部信用評(píng)級(jí)建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體制。銀行應(yīng)該加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集能力，保證銀監(jiān)局獲取的數(shù)據(jù)真實(shí)可靠，運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)得到有效的結(jié)論，可以借鑒國(guó)外比較成熟的評(píng)級(jí)模型，例如穆迪公司的Riskcal模型等，研發(fā)適合中國(guó)銀行的評(píng)級(jí)模式。目前我國(guó)銀行大都采用貸款五級(jí)分類的形式，監(jiān)管局可以適當(dāng)細(xì)分貸款分類的級(jí)別，更加詳細(xì)地呈現(xiàn)銀行客戶的信息情況，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理的水平。此外，監(jiān)管局需要做好檢驗(yàn)工作，有效的信息反饋，及時(shí)的監(jiān)督銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，力促網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

3 結(jié)論

網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代金融的發(fā)展要求，而網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)緩和市場(chǎng)資金緊張，提高金融功能的使用效率，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的前進(jìn)。我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過(guò)程中還處于探索階段，因此更要謹(jǐn)慎的防范網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)的優(yōu)點(diǎn)已經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)，同時(shí)也暴露出部分的缺點(diǎn)，需要銀行、監(jiān)督機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體結(jié)合起來(lái)，共同降低網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)，有效促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展，提供一個(gè)高效率的金融環(huán)境。