饒崇偉

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸緊密相連，農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要性非同小可，對(duì)于解決“三農(nóng)”問(wèn)題以及建設(shè)社會(huì)主義和諧新農(nóng)村，具有非常重要而且深遠(yuǎn)的意義。文章對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行深入探討，從改善農(nóng)村金融政策環(huán)境、加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)監(jiān)管體系入手，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融體制；內(nèi)部改革

黨的十八大報(bào)告指出：要深化農(nóng)村綜合改革、推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新?！吨泄仓醒腙P(guān)于“十二五”規(guī)劃的建議》中提出推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要農(nóng)村金融的大力支持，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)同樣也需要投入大量的資金，農(nóng)村金融在這種情況下就顯得尤為重要。

一、目前中國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融總量快速擴(kuò)大，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供了強(qiáng)有力資金支持

近幾年間，我國(guó)農(nóng)村金融總量持續(xù)增長(zhǎng)，逐漸形成了包括商業(yè)性、政策性以及合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心、民間資金借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。金融支持經(jīng)濟(jì)的力度正在逐年增大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得支持資金比例從2008年的15.4%上升到2010年的19.8%，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展注入了眾多的資金支持。

2.農(nóng)村信用社立足“三農(nóng)”，是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍

農(nóng)村信用社歷來(lái)是農(nóng)村金融體系的主體。近年來(lái)，農(nóng)信社緊緊圍繞中央關(guān)于農(nóng)村金融改革的精神和號(hào)召，開拓創(chuàng)新，不斷進(jìn)取，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨和目的，進(jìn)一步簡(jiǎn)化程序， 竭誠(chéng)為農(nóng)戶提供方便的貸款服務(wù)。與農(nóng)村實(shí)際狀況相結(jié)合，在資金供給上，優(yōu)先滿足涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，受到農(nóng)村群眾的歡迎。市地級(jí)農(nóng)村信用社針對(duì)具體存在的問(wèn)題進(jìn)行具體分析，及時(shí)有效的調(diào)整貸款政策，滿足市場(chǎng)的需求，成為目前城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體。

3.商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作，農(nóng)村金融整體功能得到加強(qiáng)

農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有大型商業(yè)銀行和農(nóng)村金融體系的重要組成部分，在支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)骨干和支柱作用，恢復(fù)成立三十年來(lái)，“三農(nóng)”和縣域市場(chǎng)始終是全行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，對(duì)“三農(nóng)”市場(chǎng)了解較為深入。截至2006年上半年，我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到近3萬(wàn)億元，較好地實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定當(dāng)?shù)丶Z食市場(chǎng)、發(fā)展糧食生產(chǎn)、確保糧食安全的政策功能，有力的支持了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、目前農(nóng)村金融發(fā)展中現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

1.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能不高，有待于提高

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策性金融機(jī)構(gòu)，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)和涉農(nóng)商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，支持國(guó)家農(nóng)村農(nóng)業(yè)政策的實(shí)施，為新農(nóng)村建設(shè)提供信貸支持和金融服務(wù)。從1998年5月以來(lái)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)越來(lái)越窄，只承擔(dān)糧棉油收購(gòu)資金的封閉供給和管理農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這種單一性的功能，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮其政策性銀行應(yīng)該發(fā)揮的作用，并且逐漸地退化成“糧食銀行”。

2.農(nóng)村信用社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱，服務(wù)農(nóng)民能力有限

農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)較為單一，基本只具備傳統(tǒng)存貸款、結(jié)算、保險(xiǎn)、咨詢、外匯等業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，雖然取得了一定的成績(jī)，但仍然存在著問(wèn)題： 如內(nèi)部控制制度不健全，違規(guī)貸款，甚至犯罪現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。自我發(fā)展的能力降低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，成了一個(gè)惡性的循環(huán)，農(nóng)村信用社自身生存困難。

3.農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不完善，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展

近幾年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)迅猛發(fā)展，取得了較大的成果，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平與農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平不斷提高，農(nóng)民收入不斷增加，但自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并存，至今為止各種自然災(zāi)害對(duì)該市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的打擊仍較嚴(yán)重。在很多地區(qū)形成區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特色化，種植都形成了相當(dāng)?shù)囊?guī)模，而且是當(dāng)?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)，急需保險(xiǎn)保障，但是農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不完善，在一定程度上也制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、發(fā)展對(duì)策

1.建立健全政策性金融運(yùn)行機(jī)制，加強(qiáng)政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”力度

多途徑、分類推進(jìn)政策性金融運(yùn)行機(jī)制的改革與完善，探索部分政策性金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化改革，其次深化改革仍需要保留的政策性金融機(jī)構(gòu)。一方面，要實(shí)現(xiàn)這些政策性機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，建立現(xiàn)代銀行制度，在設(shè)定的政策性業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，給予其自主經(jīng)營(yíng)的權(quán)力，以資本充足率等風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)控制政策性銀行的行為，控制政策性銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)。

2.深化農(nóng)村信用社體制改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用

農(nóng)村信用社的組織模式應(yīng)根據(jù)各個(gè)地方的發(fā)展水平來(lái)確定。由于一般縣級(jí)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展的不平衡，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況也不一致，因此，應(yīng)該根據(jù)各個(gè)地方的實(shí)力有針對(duì)性的采取不同的組織模式來(lái)發(fā)展農(nóng)村信用社，切記勿搞“一刀切”的作法。

3.積極探索發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，探索本地區(qū)發(fā)展新思路

政府要鼓勵(lì)所在地區(qū)各家保險(xiǎn)公司要積極創(chuàng)新“三農(nóng)”保險(xiǎn)的理念，勇于探索新型的適合本地區(qū)農(nóng)業(yè)特點(diǎn)的保險(xiǎn)，借鑒外地經(jīng)驗(yàn)開發(fā)“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品，突破“三農(nóng)”保險(xiǎn)的難點(diǎn)。建立健全以市政府為主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，政府主導(dǎo)下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，，就是政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)提供統(tǒng)一的規(guī)章制度框架，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在這個(gè)框架中發(fā)展經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，切實(shí)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用得到有效的發(fā)揮。

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