陳東嬋

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各行各業(yè)都開始進(jìn)行改革，不斷注入新的力量，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。小微企業(yè)如雨后春筍般的蓬勃發(fā)展，成為社會(huì)力量的重要形式。近年來，小微企業(yè)充分發(fā)揮了自身的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了重要的力量，但由于小微企業(yè)本身結(jié)構(gòu)不完善、規(guī)模不大，所以在遇到像經(jīng)濟(jì)危機(jī)等特殊情況就會(huì)表現(xiàn)出抗險(xiǎn)能力差的特點(diǎn)。再者，受到貨幣政策的外部環(huán)境影響，小微企業(yè)生存壓力大增。最后，小微企業(yè)在融資方面，由于渠道較少，所以融資存在著一定的困難。本文分析了小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，以期能助力小微企業(yè)健康成長(zhǎng)。

小微企業(yè)的角色定位

1.小微企業(yè)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量

根據(jù)2013年修訂的全國(guó)企業(yè)類型標(biāo)準(zhǔn)劃分，我國(guó)的小微企業(yè)發(fā)展取得重大突破，占據(jù)到全國(guó)企業(yè)的90%，分布地區(qū)也十分廣泛，涵蓋大中城市、小型新型城市，以及鄉(xiāng)村。在行業(yè)上，涵蓋面從改革開放初期的單一類型發(fā)展到現(xiàn)在多元、綜合的類型。小微企業(yè)創(chuàng)造的價(jià)值十分可觀，實(shí)體產(chǎn)品的價(jià)值和潛在的服務(wù)價(jià)值占到了國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%以上。在這個(gè)層面上，小微企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要發(fā)展動(dòng)力。

2.小微企業(yè)是改善和服務(wù)民生的重要渠道

小微企業(yè)在創(chuàng)辦階段，手續(xù)比較簡(jiǎn)單，審核周期較短通過率高，準(zhǔn)入門檻較低。由于小微企業(yè)大多以勞動(dòng)密集型為主，在招收員工的時(shí)候要求較低。因此，能夠創(chuàng)造大量的就業(yè)崗位。據(jù)調(diào)查，小微企業(yè)的從業(yè)人員占全部企業(yè)從業(yè)人員的40%左右，這個(gè)比例已經(jīng)證明了小微企業(yè)服務(wù)民生的作用。在全國(guó)來說，東部沿海地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展最為突出。經(jīng)過可靠的數(shù)據(jù)分析，東南沿海居民的可支配收入超過了全國(guó)平均水平。

3.小微企業(yè)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要載體

小微企業(yè)從初期的傳統(tǒng)領(lǐng)域向各行各業(yè)延伸。當(dāng)今階段，小微企業(yè)已經(jīng)不僅僅涵蓋傳統(tǒng)加工制造業(yè)、簡(jiǎn)單商貿(mào)服務(wù)業(yè)，并且更加注重高新技術(shù)的運(yùn)用，向新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。21世紀(jì)，小微企業(yè)充分發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性，發(fā)揮自身的靈活的優(yōu)勢(shì)，通過學(xué)習(xí)世界上先進(jìn)的技術(shù)，采用全新的工藝，嘗試新的設(shè)備，完善了企業(yè)規(guī)劃，增強(qiáng)了自身的競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)了我國(guó)高新企業(yè)產(chǎn)業(yè)化的步伐。同時(shí)，小微企業(yè)為鍛煉管理人才做出了貢獻(xiàn)，其注重人才挖掘，為企業(yè)家的培養(yǎng)提供了平臺(tái)。

強(qiáng)化金融支持，助力小微企業(yè)成長(zhǎng)

小微企業(yè)的迅速發(fā)展，給國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添了一份力量，但小微企業(yè)融資難問題需要得以解決，必須強(qiáng)化金融支持，助力小微企業(yè)的發(fā)展。首先，需要從制度方面做出調(diào)整，為小微企業(yè)發(fā)展打好基礎(chǔ)。再者，著眼于金融創(chuàng)新投入，引導(dǎo)各類資源向小微企業(yè)傾斜。為此，建議可采取以下措施助力小微企業(yè)發(fā)展。

1.加大政策扶持力度

在加大信貸支持、降低融資成本、完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、推進(jìn)資本融資等方面制定具體可操作的政策。建議政府部門在搭建服務(wù)平臺(tái)、建立保障機(jī)制的同時(shí)，出臺(tái)包括稅收、融資等在內(nèi)的支持金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供金融支持。金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低貸款利率、延長(zhǎng)貸款期限，建議金融監(jiān)管部門適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率容忍度，對(duì)小企業(yè)貸款不良率進(jìn)行單獨(dú)考核，并進(jìn)一步完善小微企業(yè)金融服務(wù)盡職免責(zé)有關(guān)制度。同時(shí)，應(yīng)制定具體的考核指標(biāo)，加強(qiáng)對(duì)有關(guān)政策落實(shí)的監(jiān)管，使小微企業(yè)實(shí)實(shí)在在地享受到各項(xiàng)政策優(yōu)惠。

2.搭建銀企溝通平臺(tái)

政府有關(guān)部門應(yīng)定期組織小微企業(yè)融資對(duì)接會(huì)，向金融機(jī)構(gòu)推薦生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)好、發(fā)展?jié)摿Υ?、貸款風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)秀企業(yè)。同時(shí)，加大對(duì)小微企業(yè)融資培訓(xùn)力度，提升經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)。要求小微企業(yè)建立健全內(nèi)部管理制度加強(qiáng)科學(xué)治理，樹立誠(chéng)信意識(shí)，練好內(nèi)功，滿足市場(chǎng)化融資條件的要求，贏得金融機(jī)構(gòu)信任和支持，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)與資金供應(yīng)方的順暢對(duì)接。

3.建立小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

一是建立政府和金融機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)逾期無法收回的小微企業(yè)貸款，對(duì)有抵質(zhì)押品的部分，按照市場(chǎng)化原則處置；對(duì)無抵質(zhì)押資產(chǎn)的不良貸款發(fā)生的損失，由政府、銀行、擔(dān)保和保險(xiǎn)公司分別承擔(dān)部分損失，以緩解金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供貸款融資發(fā)生損失賠償?shù)膲毫?。二是建立小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)資金。對(duì)向小微企業(yè)提供信用擔(dān)保、發(fā)放信用貸款的擔(dān)保公司和銀行（包括小額貸款公司）、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)。三是對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)所發(fā)放的貸款給予所得稅前扣除貸款損失專項(xiàng)準(zhǔn)備金、擔(dān)保賠償準(zhǔn)備，免征營(yíng)業(yè)稅等稅收政策支持，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的積極性。四是對(duì)于從事小微企業(yè)金融服務(wù)有突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)，政府有關(guān)部門應(yīng)通過通報(bào)表彰和獎(jiǎng)勵(lì)等形式，激發(fā)金融從業(yè)人員服務(wù)小微企業(yè)熱情。

4.提升政策性和小型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展能力

充分發(fā)揮政府背景機(jī)構(gòu)。如，投資公司、擔(dān)保公司政策導(dǎo)向和示范引領(lǐng)作用，帶動(dòng)民間資本進(jìn)入和規(guī)范發(fā)展，與商業(yè)性機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任。加強(qiáng)對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)扶持力度，引導(dǎo)大型金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)引導(dǎo)和業(yè)務(wù)合作，強(qiáng)化小型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的市場(chǎng)定位，支持小型金融機(jī)構(gòu)增加基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，與大型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)錯(cuò)位發(fā)展，實(shí)現(xiàn)小型金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

5.完善融資擔(dān)保體系建設(shè)

建立健全為小微企業(yè)服務(wù)的融資擔(dān)保體系，研究建立小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，建立專業(yè)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建設(shè)多層次擔(dān)保體系，更好地為小微企業(yè)、科技型企業(yè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展和全民創(chuàng)業(yè)服務(wù)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)形式，為小微企業(yè)融資提供保險(xiǎn)服務(wù)，支持小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展，拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域。

6.加快中小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

擴(kuò)大新型融資方式的業(yè)務(wù)規(guī)模。引導(dǎo)小微企業(yè)運(yùn)用融資租賃、債務(wù)性融資工具以及上市等新型模式融資。引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，采取靈活的抵押擔(dān)保方式，大力推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開辦商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)質(zhì)押貸款，倉單質(zhì)押貸款，企業(yè)聯(lián)保貸款，有價(jià)證券質(zhì)押貸款等，努力解決小微企業(yè)貸款難問題。要積極改善服務(wù)環(huán)境，大力推廣“信貸工廠”模式，對(duì)小微企業(yè)貸款的設(shè)計(jì)、申報(bào)、審批、發(fā)放、風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)按照“流水線”作業(yè)方式進(jìn)行批量操作，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率。為小微企業(yè)提供更方便、快捷、安全、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。不斷探索支持小微企業(yè)發(fā)展的新舉措，為小微企業(yè)提供個(gè)性化、專業(yè)化、靈活多樣的金融服務(wù)。

7.建立和完善溝通協(xié)調(diào)機(jī)制

一是建立金融支持中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)工作委員會(huì)。搭建信息交流平臺(tái)，定期召開專題會(huì)議，加強(qiáng)協(xié)商交流與信息共享，通過召開銀企對(duì)接會(huì)等多種方式，積極向金融機(jī)構(gòu)推薦重點(diǎn)項(xiàng)目，向小微企業(yè)介紹金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。采取多種形式開展中小企業(yè)幫扶活動(dòng)，深入基層了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和融資需求，做好融資顧問，幫扶小微企業(yè)破解經(jīng)營(yíng)困境和融資難題。二是抓住國(guó)務(wù)院部署制定社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃的有利時(shí)機(jī)，做好對(duì)小微企業(yè)政策宣傳和誠(chéng)信文化的培育、引導(dǎo)，做好小微企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)工作。優(yōu)先支持小微企業(yè)信貸政策執(zhí)行好的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、保險(xiǎn)公司以及擔(dān)保公司等各類融資機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，滿足其信息需求。

結(jié)語

小微企業(yè)要想長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，要進(jìn)一步提升對(duì)小微企業(yè)客戶的服務(wù)水平。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要注重客戶的需求，加強(qiáng)客戶細(xì)分，擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)的范圍。小微企業(yè)要面向世界，博采眾長(zhǎng)。在國(guó)家大力支持的前提下，小微企業(yè)要發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)自身的內(nèi)生動(dòng)力，以實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：天津市金融辦）