夏冬雨　董祥峰

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，汽車已經(jīng)走進(jìn)千家萬戶，越來越多的人關(guān)注到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這一行業(yè)，其中車險(xiǎn)最受矚目。但近幾年該行業(yè)卻經(jīng)歷巨額虧損，行業(yè)內(nèi)的惡性競爭是主要原因。本文選取中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司泰安分公司，分析其問題并提出對策。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；問題；政策一、中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司簡介及現(xiàn)狀

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱人保公司）是目前中國內(nèi)地最大的非壽險(xiǎn)公司，于2003年11月6日在香港成功發(fā)行股票。PICC品牌具有五十七年歷史，在國內(nèi)享有顯著聲譽(yù)。主要經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、政府采購、行業(yè)統(tǒng)保等集中型業(yè)務(wù)以及車輛保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等分散型業(yè)務(wù)領(lǐng)域處于絕對領(lǐng)先地位。

在泰安市，人保公司也在車險(xiǎn)、家庭險(xiǎn)等方面處于絕對領(lǐng)先地位。人保公司在泰安市占據(jù)了50%以上的市場份額，擁有雄厚的實(shí)力和競爭力。

泰安市保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模態(tài)勢良好，今年卻傳出預(yù)計(jì)虧損一個(gè)億的消息。保險(xiǎn)公司之間的惡意競爭是導(dǎo)致虧損的根本原因。按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定，各保險(xiǎn)公司執(zhí)行車險(xiǎn)費(fèi)率構(gòu)成中“15+4”的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，即商業(yè)車險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)上限不超過15%，交強(qiáng)險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)上限不超過4%。車險(xiǎn)的平均盈利率近年來持續(xù)在-7%左右。其原因是中介代理的成本過高。在車險(xiǎn)價(jià)格中，保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本占15%，車主維修賠付成本占65%，剩下的20%中，扣除中介代理成本后才是保險(xiǎn)公司利潤。如果按照保監(jiān)會(huì)最高15%中介渠道手續(xù)費(fèi)執(zhí)行，保險(xiǎn)公司還有5%的利潤?，F(xiàn)實(shí)情況是，為了爭奪市場份額，保險(xiǎn)公司支付給代理渠道的手續(xù)費(fèi)大大超過15%的標(biāo)準(zhǔn)，甚至達(dá)到30%左右，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司盈利空間縮小甚至出現(xiàn)虧損。

二、中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司經(jīng)營的問題

（一）組織結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)流程不合理

1、直線職能型結(jié)構(gòu)有諸多問題。雖然采用職能性結(jié)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)高度專業(yè)化，效率較高，而且易于內(nèi)部的溝通并且簡化了培訓(xùn)，但是卻很難實(shí)現(xiàn)責(zé)任到位，各個(gè)部門之間很容易為了追求職能目標(biāo)而看不到全局利益。這一矛盾在各業(yè)務(wù)部與理賠部之間尤為突出。業(yè)務(wù)部為了完成定額而對風(fēng)險(xiǎn)屬于考慮，會(huì)造成在后理賠率的上升。

2、管理跨度過大。泰安分公司在總經(jīng)理室下共設(shè)有9各業(yè)務(wù)部門，同時(shí)設(shè)有理賠、中介、市場開發(fā)、綜合和辦公室共14個(gè)職能部門。管理跨度較大使得組織扁平化程度較高，但是卻影響了組織的效率。

（二）人力資源管理不到位

1、相關(guān)業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)不夠。在實(shí)習(xí)過程中發(fā)現(xiàn)，公司對于員工的培訓(xùn)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身并沒有很大的關(guān)聯(lián)。比如，在對員工進(jìn)行的國際貿(mào)易理論與實(shí)務(wù)方面的培訓(xùn)中，并沒有對于國際貿(mào)易中的保險(xiǎn)條款進(jìn)行特別詳盡的講解。這對于業(yè)務(wù)員來說，也沒有好好把握這一個(gè)提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平的好機(jī)會(huì)。

2、薪酬制度不合理。員工的績效與績效不直接掛鉤，且評判的標(biāo)準(zhǔn)過于單一片面。以完成定額比率為評判標(biāo)準(zhǔn)，易于評比，但員工為了完成定額任務(wù)，有可能做出損害公司整體利益的事情。

（三）缺少必要的信息平臺

在泰安分公司，仍然采用傳統(tǒng)的保險(xiǎn)工作方法，辦公室內(nèi)只有與公司總計(jì)算機(jī)相連的終端顯示器。保單的錄入以及各種數(shù)據(jù)的查詢和修改都要在這臺終端機(jī)上完成，其操作系統(tǒng)與常用的電腦應(yīng)用的Windows系統(tǒng)差異極大，若要熟練操作必須經(jīng)過相關(guān)的培訓(xùn)。終端機(jī)只能夠查詢本區(qū)縣支公司的單據(jù)。人保公司承諾“異地出險(xiǎn)，就地理賠”。如果客戶在異地出險(xiǎn)，而出險(xiǎn)地?zé)o法獲得其保險(xiǎn)單的相關(guān)信息，這項(xiàng)承諾就會(huì)大打折扣。

三、中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司問題的優(yōu)化對策

（一）轉(zhuǎn)變視角，側(cè)重發(fā)展家庭財(cái)險(xiǎn)

泰安市常住人口達(dá)556萬。家庭財(cái)險(xiǎn)覆蓋率不足1%，遠(yuǎn)低于國內(nèi)平均水平。有著巨大的市場潛力和光明的前景。家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展滯后，原因在于公司對市場變化的調(diào)研不能及時(shí)掌握情況，沒有采取有力措施；業(yè)務(wù)手段單一，服務(wù)水平低；險(xiǎn)種設(shè)置不合理，不能適應(yīng)市場需求。

各大保險(xiǎn)公司都在拼搶車強(qiáng)險(xiǎn)的市場，忽略其他險(xiǎn)種。人保公司此時(shí)應(yīng)當(dāng)加大發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)的力度。首先，適應(yīng)市場需求，設(shè)計(jì)出適應(yīng)性較強(qiáng)的條款。這就要求公司開展市場調(diào)研，區(qū)別對待不同情況，對于不同保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類。其次，搞好理賠工作。最后，要不斷開拓思路，加強(qiáng)服務(wù)。

（二）適當(dāng)調(diào)整公司組織結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)軟件建設(shè)

這次電話采訪了解到公司的結(jié)構(gòu)仍沒發(fā)生改變。再次還是提出合并業(yè)務(wù)部的建議。針對于泰安分公司，總經(jīng)理下面設(shè)了14個(gè)業(yè)務(wù)部門，僅保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)部門就分了9個(gè)。建議合并成5個(gè)業(yè)務(wù)部。提高效率的同時(shí)，降低了管理費(fèi)用，總經(jīng)理與各部門之間溝通更容易。關(guān)于培訓(xùn)，公司應(yīng)當(dāng)設(shè)置一些與業(yè)務(wù)員工作內(nèi)容相關(guān)的培訓(xùn)內(nèi)同。不要為了培訓(xùn)而培訓(xùn)。應(yīng)當(dāng)切實(shí)通過培訓(xùn)提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識和流程意識。

（三）加快信息化建設(shè)

加快信息化建設(shè)，將是中國保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)對強(qiáng)手如林的競爭格局的一手絕招。借助信息化工具，提升對客戶關(guān)系的把握能力，同時(shí)建立完整的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理機(jī)制，集中運(yùn)作資金、集中核定成本，降低風(fēng)險(xiǎn)、提高效益，是中國保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展所必須解決的問題。

在新的車險(xiǎn)費(fèi)率制度下，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)在市場開放、價(jià)格自由、競爭激烈的情況下，保險(xiǎn)公司即使對購買同一車型的客戶，也要考慮年齡、駕齡等因素，采取靈活的保費(fèi)策略。這一點(diǎn)，沒有IT系統(tǒng)的支持，沒有客戶信息的集成管理，沒有整合的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，沒有完整的精算模型，顯然是無法實(shí)現(xiàn)的。 中國將會(huì)是最大的新興保險(xiǎn)市場。在業(yè)務(wù)和技術(shù)投資高速增長的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大在CRM和客戶資源整合上的投入，否則就無法適應(yīng)企業(yè)自身快速的成長勢頭。 中國的保險(xiǎn)業(yè)起步比國外晚，但是發(fā)展迅速，隨著市場、客戶需求、員工要求、競爭對手的變化、技術(shù)的革新，保險(xiǎn)業(yè)也不斷地面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)。CRM是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，它涉及到企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、企業(yè)文化、業(yè)務(wù)流程、信息系統(tǒng)等多個(gè)方面。（作者單位：中國海洋大學(xué)管理學(xué)院）

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