劉玉茹

摘要：中小企業(yè)是實體經(jīng)濟中的重要載體，是實體經(jīng)濟的重要根基。正因如此，國務(wù)院、人民銀行和銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的支持力度，加快中小企業(yè)的發(fā)展步伐，大部分金融機構(gòu)紛紛響應(yīng)并積極執(zhí)行，然而直到現(xiàn)在困擾中小企業(yè)融資難的問題并未完全得到解決。在新形勢下，金融機構(gòu)應(yīng)當積極面對問題迎難而上，加大支持中小企業(yè)的力度，實現(xiàn)銀企共贏，政府應(yīng)當支持和引導銀企雙方互利互惠，取得可觀的經(jīng)濟效益和社會效益。本文通過對金融機構(gòu)信貸支持中小企業(yè)發(fā)展過程中存在的問題進行分析，努力探尋銀行業(yè)金融機構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的有效方法。

關(guān)鍵詞：金融機構(gòu) 中小企業(yè) 問題與對策

1 金融機構(gòu)信貸支持中小企業(yè)發(fā)展過程中存在的問題

近幾年來，在國家支持中小企業(yè)發(fā)展的大環(huán)境下，大部分中小企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢良好，良好的發(fā)展態(tài)勢在一定程度上實現(xiàn)了銀企雙贏，支持了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。但與此同時我們還要清醒地看到，銀行業(yè)金融機構(gòu)在支持中小企業(yè)發(fā)展方面表現(xiàn)的不盡相同，有的支持力度還遠遠不夠，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.1 金融機構(gòu)存在的問題。一是近年來大量撤并基層金融機構(gòu)低效網(wǎng)點，裁減人員，縮小規(guī)模，致使基層金融機構(gòu)萎縮，金融服務(wù)出現(xiàn)“斷層”和“空白”。二是信貸支持乏力，金融機構(gòu)對中小企業(yè)支持作用持續(xù)弱化。有的金融機構(gòu)對中小企業(yè)信貸投放的“閘門”越來越緊，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。三是融資產(chǎn)品單一，難以滿足中小企業(yè)融資需求。首先，在貸款期限方面。金融機構(gòu)針對中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品主要是短期融資，以解決客戶流動資金不足問題，產(chǎn)品相對單一。而大多數(shù)中小企業(yè)隨著經(jīng)營發(fā)展，將不斷增加對機器設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)購置、更新等方面多樣化的資金需求，以短期融資產(chǎn)品為主的信貸供給結(jié)構(gòu)將不能滿足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)長期發(fā)展的需要。其次，在貸款方式方面：目前中小企業(yè)貸款仍以傳統(tǒng)保證貸款為主，融資方式單一，未能針對中小企業(yè)客戶量身定做開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，諸如應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押、保單質(zhì)押等相對傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品尚未開展，不能全面滿足中小企業(yè)融資需求。

1.2 金融機構(gòu)尚未對中小企業(yè)實施差異化管理，服務(wù)體系不完善，風險補償機制不健全。首先，與大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)相比，中小企業(yè)貸款風險補償機制尚未建立，中小企業(yè)貸款經(jīng)營成本高，風險大，使銀行信貸成本和代價大大高于大客戶，一旦出現(xiàn)風險要由銀行獨立承擔，致使金融機構(gòu)為中小企業(yè)提供服務(wù)的積極性嚴重受挫。加上信用體系不健全，競爭日顯激烈，使金融機構(gòu)在拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面束縛加大。其次，信貸審批權(quán)限過于集中，業(yè)務(wù)流程繁瑣，除低風險業(yè)務(wù)和簡式快速小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)品種免評級免授信外，其他業(yè)務(wù)實行與大型企業(yè)基本同樣的環(huán)節(jié)，授信鏈條長，資金運作效率低。第三，現(xiàn)有中小企業(yè)評級體系過于依賴財務(wù)指標，不能切實反映企業(yè)的經(jīng)營情況與發(fā)展?jié)摿?，將一些?yōu)質(zhì)客戶拒之門外。

2 銀行業(yè)金融機構(gòu)拓展中小企業(yè)金融服務(wù)的有效途徑

金融機構(gòu)支持中小企業(yè)是響應(yīng)國家號召的具體體現(xiàn)，也是實現(xiàn)金融機構(gòu)經(jīng)營目標的有效手段。在新形勢下，金融機構(gòu)如何加大支持中小企業(yè)的力度，實現(xiàn)銀企共贏，筆者認為應(yīng)從以下幾個方面著手：

2.1 提高思想認識，切實增強支持中小企業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動力。金融機構(gòu)必須進一步提高認識，創(chuàng)新思維，樹立全員營銷理念，切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，制定適應(yīng)市場特點的整體信貸營銷策略，根據(jù)中小企業(yè)所處行業(yè)、發(fā)展階段、產(chǎn)權(quán)組織形式、業(yè)主管理能力和地方經(jīng)濟區(qū)劃以及資金需求特點合理選擇貸款介入時機。調(diào)整經(jīng)營思路，從以管理為主向經(jīng)營管理型轉(zhuǎn)變。

2.2 強化主動服務(wù)理念，進一步加強金融機構(gòu)與中小企業(yè)的聯(lián)系。金融機構(gòu)應(yīng)扎實做好服務(wù)中小企業(yè)工作，緊扣當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展脈搏，把支持中小企業(yè)發(fā)展作為實現(xiàn)銀企雙贏目標的一項重要工作來抓，應(yīng)采取形式多樣的銀企座談會主動與中小企業(yè)接觸，向他們推廣宣傳企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。通過在媒體上投放廣告、召開座談會等各種形式的宣傳手段，達到雙方互信、增進了解的目的，從而為下一步搞好合作，實現(xiàn)雙贏奠定良好的基礎(chǔ)。

2.3 繼續(xù)加大對中小企業(yè)的信貸傾斜政策，實現(xiàn)中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。金融機構(gòu)要完善對中小企業(yè)的信貸傾斜政策，確保中小企業(yè)信貸增速高于貸款平均增速，逐步提高中小企業(yè)貸款占比。要充分結(jié)合中小企業(yè)經(jīng)營特點，加大對中小企業(yè)服務(wù)力度，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為主要增長點。針對中小企業(yè)客戶群體的各類現(xiàn)實需求和成長特點，建立一套有別于大客戶、大項目的獨立運作體系，形成融資快捷方便的專業(yè)化經(jīng)營體系，使中小企業(yè)融資在當?shù)卣嬲銎饋?，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。要出臺一系列政策和制度，引導和鼓勵銀行根據(jù)區(qū)域市場特點將中小企業(yè)金融服務(wù)從一般性公司業(yè)務(wù)中分離出來，建立專門服務(wù)中小企業(yè)經(jīng)營管理機構(gòu)。在此基礎(chǔ)上，將中小企業(yè)經(jīng)營重心下沉到各二級分行以及以下機構(gòu)，逐步搭建起“二級管理，三級營銷”的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)運營模式，為中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)提供有力的支持服務(wù)平臺，增強金融機構(gòu)經(jīng)營能力。

2.4 轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，不斷提高服務(wù)中小企業(yè)水平。一是金融機構(gòu)要按照中小企業(yè)特點設(shè)計審貸流程和定價機制，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，簡化信貸辦理手續(xù)，提升對中小企業(yè)的金融服務(wù)水平。二是創(chuàng)新抵押擔保模式。在抵押物品的選擇上要廣，不僅僅限制于土地和房產(chǎn)，可以擴大至成品、半成品、應(yīng)收賬款甚至專利技術(shù)、企業(yè)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、商標使用權(quán)等。嘗試依托擔保公司擔保的方式。三是積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。結(jié)合中小企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點，積極創(chuàng)新適合中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品；繼續(xù)創(chuàng)新中小企業(yè)流動資金貸款還款方式，緩解中小型企業(yè)還款壓力。四是加快商業(yè)承兌票據(jù)的推廣和使用，拓寬中小企業(yè)融資渠道。

2.5 認真研究國家宏觀經(jīng)濟政策，有效防范金融風險。在當前復雜的國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢下，宏觀調(diào)控政策不斷發(fā)生變化，給銀行業(yè)金融機構(gòu)的正常經(jīng)營帶來一定難度，經(jīng)濟金融領(lǐng)域不確定性加大。一方面金融機構(gòu)在為中小企業(yè)提供金融服務(wù)過程中，應(yīng)該時刻保持清醒頭腦，在防范風險前提下，經(jīng)營好自身業(yè)務(wù)。另一方面要準確把握宏觀政策走向，要有前瞻性、預見性和全局性。要加強國內(nèi)外宏觀形勢研究、行業(yè)研究、產(chǎn)業(yè)政策研究，提高政策水平和風險意識，防止出現(xiàn)新的系統(tǒng)性風險。要根據(jù)不同地區(qū)市場經(jīng)濟環(huán)境及經(jīng)濟狀況，細分目標行業(yè)和目標客戶，優(yōu)中選優(yōu)，設(shè)立清晰、可操作、易執(zhí)行的信貸授信標準。在授信審批階段，通過評級、定價、評估擔保品等環(huán)節(jié)對單筆授信風險進行有效控制。另外，對中小企業(yè)客戶的風險把握上，要重點看“三品”、查“三表”。所謂“三品”：即人品、產(chǎn)品、押品?！叭怼保杭措姳?、水表、報關(guān)表。與此同時還要與當?shù)卣献?，加大地方政府對中小企業(yè)的政策支持和引導作用，完善和增強中小企業(yè)貸款擔保機構(gòu)的制度建設(shè)和擔保能力，構(gòu)建中小企業(yè)信用平臺和風險補償機制，化解銀行信貸風險。在業(yè)務(wù)開展中，堅持實行雙責制，有效防范道德風險和操作風險。

2.6 提高從業(yè)人員素質(zhì)，組建有力的營銷團隊。一是實現(xiàn)中小企業(yè)精細化管理。在現(xiàn)有機構(gòu)分布基礎(chǔ)上，從客戶經(jīng)理入手，加強中小企業(yè)客戶的營銷和貸后精細化管理。這就要求金融機構(gòu)必須建立一支高素質(zhì)、戰(zhàn)斗力強的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)營銷團隊，必須加強對中小企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)。積極主動拓展當?shù)貎?yōu)質(zhì)中小企業(yè)，為金融機構(gòu)正常經(jīng)營發(fā)展儲備資源。二是建立科學、有效的考核約束激勵機制。在為中小企業(yè)提供金融服務(wù)過程中，既要約束又要激勵，處理好“嚴管”與“發(fā)展”的關(guān)系，極大調(diào)動營銷人員積極性，為中小企業(yè)提供又好又快的金融服務(wù)。

2.7 積極爭取政府支持，為中小企業(yè)發(fā)展保駕護航。金融機構(gòu)在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中，積極尋求政府部門支持，比如在信貸風險補償方面，政府應(yīng)該給予中小企業(yè)信貸損失和政策性保險，在信用環(huán)境建設(shè)方面，特別對逃廢銀行債務(wù)行為，政府部門應(yīng)該協(xié)助解決。同時應(yīng)面向市場，加強政府扶持政策，重點放在增強中小企業(yè)進入市場的能力上，政府扶持中小企業(yè)的核心，應(yīng)在于消除由于市場失靈和人為政策失當而給中小企業(yè)發(fā)展所造成的不平等環(huán)境，從而提高中小企業(yè)自身進入金融市場的能力。政府及相關(guān)部門要積極搭建平臺，提供政策支持，通過加強銀企對接平臺建設(shè)，共同緩解中小企業(yè)融資難問題。

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