王坤

保險業(yè)在我國僅有二十年的發(fā)展歷史，但隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展以及各項政策措施的不斷推出，保險業(yè)在我國發(fā)展十分迅速，從一個基礎薄弱的行業(yè)逐漸發(fā)展成為與我國國民經(jīng)濟緊密相關的重要行業(yè)，并在保費收入、投資渠道、產(chǎn)品創(chuàng)新和保險監(jiān)管等方面取得顯著的成績。作為中國加入世界貿(mào)易組織后開放最徹底、發(fā)展最快的金融行業(yè)，保險業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的地位是無可替代的。

我國保險業(yè)的發(fā)展變化

我國的保險深度變化。保險深度是保險深度是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例，它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位的一個重要指標。表1和圖1為我國從2007年到2011年保險費收入以及保險深度變化情況。

保險深度的大小標志著保險業(yè)在一國國民經(jīng)濟中的地位與發(fā)展狀況，由上數(shù)據(jù)圖可知，從2007-2011年，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展、GDP的增長，我國保險深度總體呈現(xiàn)上升趨勢，其變化與我國的GDP變化緊密相關，清楚地表明保險業(yè)在我國國民經(jīng)濟中占有重要的地位。保險業(yè)的發(fā)展不僅為我國實體的經(jīng)濟發(fā)展提供的一定的安全保障，還在金融投資、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險規(guī)避等方面取得較好的成績，進而又在金融領域為整體經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。與此同時，我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展與深化也為保險業(yè)更好地發(fā)揮其作用提供了一個廣闊的平臺，極大地推進了保險行業(yè)向前的步伐。這樣使得保險業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的地位日趨重要。

我國的保險密度變化。保險密度是指按照一個國家或地區(qū)的人口計算的人均保費收入，它反映了一個國家或地區(qū)保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。一個行業(yè)的發(fā)展與其產(chǎn)品的普及和被認可度息息相關，保險業(yè)的發(fā)展也是如此。保險產(chǎn)品作為金融產(chǎn)品的一種，與其它金融產(chǎn)品不同的是，它不僅僅是人們的投資渠道，更多地是人們規(guī)避風險、減少損失的一種手段。保險是否能夠被居民以及企業(yè)團體所接受與人們對其作用的認識處處相關，只有當人們從市場經(jīng)濟活動中認識到保險費的支出是生產(chǎn)經(jīng)營活動和生產(chǎn)安排的必要支出后，才能很好地提高人們的保險意識，才會主支地、自愿地賂保險機構辦理符合自身需要的保險。

我們可以清楚地從上表2和圖2中看出近五年來保險在我國的普及程度呈現(xiàn)明顯的上升趨勢，說明保險作為一種重要的風險規(guī)避工具已經(jīng)逐漸被我國居民以及各個團體所接受，并且隨著我國經(jīng)濟將來進一步的發(fā)展，保險也會被更多地保用在各個領域。此外，從圖中還可以看出保險密度的變化與我國的人均GDP的變化較為一致，進一步說明保險業(yè)各個方面的發(fā)展都與我國整個經(jīng)濟體的發(fā)展息息相關。

保險業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的地位。首先，保險的深度與密度作為衡量保險業(yè)在一國發(fā)展狀況的標志，一直以來都被廣泛使用著，以上的數(shù)據(jù)變化清晰地反映出保險業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的地位以及其普及程度處于不斷不升的趨勢，而保險深度與保險密度的變化均與保險費收入緊密相連，所以其變化在很大層面上反映的是一國某段時間內(nèi)各項保險費收入的變化情況。保險費是被保險人交納的費用，是保險商品的價格。從本質(zhì)上說，它是被保險人用于應付意外事件的那部分資金。保險費收入的不斷提高充分說明我國居民在保險意識的增強，體現(xiàn)保險業(yè)在我國國民經(jīng)濟中地位的提升。

但是，保險為金融領域的一個重要行業(yè)，其運行發(fā)展是多方面的，若僅以保費收入這一項來度量其整體的發(fā)展會忽略許多重要的相關因素，僅以保費收入來評價整個保險行業(yè)二十年來的發(fā)展是片面的。近年來，我國社會主義經(jīng)濟市場化不斷深入，開放程度與二十年前相比也發(fā)生了巨大的變化，這些都為保險業(yè)的擴展與創(chuàng)新提供了很大的舞臺。如：保險業(yè)在我國農(nóng)村推出的人身保險新型產(chǎn)品，這種專門針對農(nóng)村低收入群體、以分紅為主的保險產(chǎn)品不僅對我國建設新型農(nóng)村起到一定的推動作用，更重要的是，它進一步豐富我國保險產(chǎn)品市場，增強了保險保障的深度和廣度。

另外，我國在金融方面的創(chuàng)新將會進一步提高保險業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的地位。2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報告》中稱，我國推出存款保險制度的時機已經(jīng)基本成熟。存款保險的推出是將保險業(yè)進一步推廣到銀行業(yè)中，是我國市場經(jīng)濟深化的體現(xiàn)，這種制度的實施不僅對我國銀行業(yè)產(chǎn)生深遠的影響，也將會為我國保險業(yè)的進一步發(fā)展創(chuàng)新提供巨大的空間，進而提高保險在我國國民經(jīng)濟中的地位。

我國保險業(yè)發(fā)展的趨勢

在2008年世界金融危機后，我國為更好地適應世界經(jīng)濟的發(fā)展，在產(chǎn)業(yè)，資金、管理、制度等方面都進行了創(chuàng)新與改革。而保險業(yè)作為我國經(jīng)濟、社會發(fā)展中不可小視的一部分，其發(fā)展也將適應于我國在經(jīng)濟方面的一些改變，向新的方向更好地發(fā)展。此外，在我國保險業(yè)在過去的發(fā)展中也呈現(xiàn)出一定的問題，為了解決這些問題，使保險更好地發(fā)揮“經(jīng)濟助推器”的作用，我國保險業(yè)在將來的發(fā)展中會有如下幾個趨勢。

市場壟斷性減小，競爭主體增加。加入世界貿(mào)易組織后，我國保險市場的開放和準入限制的逐步放寬，保險公司數(shù)量快速增加。從保險公司數(shù)量變化看，入世后我國壽險公司數(shù)量增長較快，從2001年的16家增加到2003年的30家；同時，保監(jiān)會放寬了審批分支機構的條件，壽險公司分支機構數(shù)量也迅速增加，如新華人壽和泰康人壽獲準開設超過100個中心支公司，新設了多家分公司和200余家營銷服務部。財產(chǎn)險公司的數(shù)量從2000年的17家增加到2003年的24家。隨保險公司數(shù)量的增加，規(guī)模較大的保險公司所占市場份額逐步下降，保險業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場集中度快速下降，市場競爭日趨激烈。尤其由于外資保險公司的加入，使我國保險市場的競爭更加激烈，為此，在我國政策的扶持下，中資保險公司迅速擴展業(yè)務領域，廣泛增設營業(yè)網(wǎng)，增加了保險地域的廣泛性，又進一步促進我國保險市場的競爭度。

混業(yè)經(jīng)營趨勢明顯，更適應市場發(fā)展。在國際金融危機的背景下，我國經(jīng)濟發(fā)展較為平穩(wěn)，因此吸引了大量的外資，活躍了我國的金融市場發(fā)展，使得各種創(chuàng)新銀行產(chǎn)品，理財產(chǎn)品，保險產(chǎn)品被不斷推出，在這些產(chǎn)品中，許多結(jié)合不同的領域，使我國金融各個領域的界限日益模糊化。其間，我國保險業(yè)的混業(yè)經(jīng)營也越來越明顯。例如：2003年保監(jiān)會允許財產(chǎn)險公司介入意外險和健康險等傳統(tǒng)壽險業(yè)務，此后中國人壽集團公司等壽險公司也計劃設立財產(chǎn)險公司，介入財產(chǎn)險業(yè)務領域，我國保險業(yè)再次出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象?；鞓I(yè)經(jīng)營的推出將使各種金融產(chǎn)品更加滿足人們與市場的需求，大大增加了其在市場中的競爭力，更好地促進整個行業(yè)的發(fā)展。近年來，隨著我國更加寬松的措施的實施，保險以及其他金融領域業(yè)務的混業(yè)經(jīng)營將會被不斷地深化。

公司內(nèi)管理制度與產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性增強。從國際保險業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗看，能夠在市場競爭中立于不敗之地的企業(yè)，均能夠根據(jù)客戶需求、金融投資環(huán)境、監(jiān)管要求和自身實力等情況變化，憑借其先進技術設計出風險低、收益良好的產(chǎn)品，并能通過業(yè)務流程整合資源，提高內(nèi)部運作效率，實現(xiàn)最優(yōu)管理，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、可信、可靠的服務，培養(yǎng)并擁有最有效益的客戶群體。因此，未來保險公司的競爭將不僅僅是規(guī)模競爭或市場份額的競爭，而且將逐步轉(zhuǎn)向效益競爭、管理競爭和服務競爭。

所以，由于我國自身經(jīng)濟的發(fā)展與國際的影響，我國保險業(yè)在經(jīng)營結(jié)構、產(chǎn)品結(jié)構、市場結(jié)構與公司內(nèi)部管理等方面發(fā)生較大的改變，這些改變將使保險業(yè)更好地發(fā)揮“社會穩(wěn)定器”與“經(jīng)濟助推器”的作用，促進我國經(jīng)濟更好地發(fā)展。