孫欣然 曹柏楊

摘要：本文在低碳金融的背景下，考慮到存折與銀行卡在低碳方面的優(yōu)缺點(diǎn)，肯定了銀行卡取代存折的歷史必然性。同時(shí)針對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的國(guó)情，從銀行卡的自身局限性以及持卡者（特別是老年群體和農(nóng)民群體）的需求兩方面出發(fā)分析我國(guó)現(xiàn)今推廣銀行卡工作所面臨的困難，并針對(duì)銀行卡的推廣工作提供一些建議。

關(guān)鍵詞：存折；銀行卡；低碳金融

一、低碳金融背景下積極推廣銀行卡的意義

1.銀行卡功能及便捷性上優(yōu)于存折

使用存折的用戶(hù)每次辦理業(yè)務(wù)都要去銀行柜臺(tái)，受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間和開(kāi)戶(hù)城市的限制，且不方便隨身攜帶。而銀行卡是一張卡片，攜帶方便，可以直接刷卡消費(fèi)，辦理業(yè)務(wù)不受時(shí)間和空間的限制，并且可以開(kāi)通網(wǎng)銀，在網(wǎng)上進(jìn)行一些操作實(shí)現(xiàn)各種無(wú)紙化交易。

2.節(jié)約資源，減少二氧化碳的排放

客戶(hù)用網(wǎng)上銀行付款，每年將減少近112公斤的二氧化碳排放，相當(dāng)于多種了兩棵樹(shù)。銀行卡的推廣，會(huì)減少可會(huì)在銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)，既節(jié)約了資源，又減少了二氧化碳的排放。

二、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行大力推廣銀行卡所面臨的主要困難

1.從商業(yè)銀行銀行卡管理方面分析

（1）銀行卡市場(chǎng)外部環(huán)境不健全

POS機(jī)、ATM機(jī)的布設(shè)不論在數(shù)量上還是結(jié)構(gòu)上都明顯不足，為銀行卡的推廣帶來(lái)一定困難。我國(guó)的城市化水平相對(duì)偏低，在我國(guó)農(nóng)村，支持銀行卡自助服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施并未完全到位。而我國(guó)一半以上的人口居住于農(nóng)村，而農(nóng)村很少有ATM取款機(jī)等設(shè)施，因此，銀行卡的優(yōu)越性蕩然無(wú)存。

（2）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)比較突出，風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高

市場(chǎng)參與主體尤其是老年人和農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠，商業(yè)銀行的內(nèi)控制度與風(fēng)險(xiǎn)防范制度尚不健全。商業(yè)銀行發(fā)放銀行卡后，對(duì)持卡人具體的使用行為缺乏監(jiān)管，單單依靠中央銀行的征信管理系統(tǒng)還不足以對(duì)卡的使用進(jìn)行監(jiān)控，容易產(chǎn)生休眠卡，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生影響。

（3）銀行卡業(yè)務(wù)管理體系不健全

由于目前尚無(wú)專(zhuān)門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或部門(mén)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)日常銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行審核和控制，僅靠行業(yè)自律和短期開(kāi)展的專(zhuān)項(xiàng)整治工作難以維持良好的受理市場(chǎng)秩序，而且因現(xiàn)行銀行卡管理制度中對(duì)銀行機(jī)構(gòu)及其工作人員的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為缺少經(jīng)濟(jì)、行政等方面的處罰規(guī)定，使受理市場(chǎng)中反復(fù)出現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題得不到有效解決。

2.從持卡者需求方面分析

（1）老年群體的需求對(duì)于銀行卡推廣的影響

①老年人對(duì)于資金的使用方向比較單一，主要集中于日常的生活所需，比如日常的購(gòu)物等，一般不會(huì)涉及到數(shù)目較大的資金使用。而且多數(shù)老年人同子女居住在一起，這樣也在一定程度上減少了老年人對(duì)于流動(dòng)資金的接觸。

②在當(dāng)今社會(huì)，關(guān)于銀行卡的詐騙案件時(shí)有發(fā)生，而且這類(lèi)案件主要集中于老年人這個(gè)特殊群體中，所以安全問(wèn)題也無(wú)疑成為了老年人使用銀行卡的阻力。

（2）農(nóng)民群體的需求對(duì)于銀行卡推廣的影響

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行董事長(zhǎng)項(xiàng)俊波2010年5月30日在中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展高層論壇上表示，目前農(nóng)村金融發(fā)展面臨脫農(nóng)傾向明顯、地區(qū)發(fā)展不平衡、對(duì)中低收入農(nóng)戶(hù)扶植不足、基礎(chǔ)設(shè)施落后等四大問(wèn)題。農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)緩慢，電子設(shè)備投入嚴(yán)重不足，這就導(dǎo)致了絕大多數(shù)農(nóng)民選擇了傳統(tǒng)的存折。同時(shí)，農(nóng)民群體對(duì)銀行卡的了解不多，更加增加了銀行卡推廣的難度。

三、進(jìn)一步推廣銀行卡的主要措施和建議

為了更好地完成銀行卡的推廣工作，本文給出以下幾點(diǎn)建議。

1.我國(guó)加快城市化進(jìn)程，增大金融自助設(shè)備的密度，增加POSE機(jī)和ATM機(jī)的使用范圍，使得這些金融設(shè)施全面安全的覆蓋于我國(guó)。使其進(jìn)市場(chǎng)、進(jìn)農(nóng)村，真正將銀行卡及其配套設(shè)施融入到居民的生活之中去，達(dá)到通過(guò)銀行卡讓生活更方便的目的。

2.銀行加大對(duì)銀行卡知識(shí)的宣傳力度，落實(shí)好安全問(wèn)題。一方面，銀行卡使用者尤其是老年人自己應(yīng)該加強(qiáng)自我防范意識(shí)；另一方面，公安機(jī)關(guān)也要做好本職工作，加強(qiáng)監(jiān)管與治安力度。

3.商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的受理持卡人投訴的渠道。由于老年群體和農(nóng)民群體對(duì)銀行卡的使用尚存在一定困難，各家商業(yè)銀行和銀聯(lián)中心應(yīng)該提升客戶(hù)服務(wù)中心的整體水平，通過(guò)多種客戶(hù)接入渠道，滿(mǎn)足客戶(hù)投訴、咨詢(xún)、建議、自助服務(wù)等各項(xiàng)需求，通過(guò)對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)的整合和分析，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化、差別化的服務(wù)，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度。

4.在銀行卡的生產(chǎn)及后期處理方面，應(yīng)選取較為環(huán)保低碳且可以循環(huán)利用的材料去加工生產(chǎn)銀行卡。銀行可以設(shè)置廢舊銀行卡回收點(diǎn)，回收上來(lái)后做后期處理。這樣對(duì)于每年上億張的廢舊銀行卡就得到了科學(xué)合理的處理方式，將大大降低銀行卡的生產(chǎn)成本。

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