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西部民族地區(qū)金融資源配置與小企業(yè)融資問(wèn)題調(diào)查

2013-04-29 00:44王麗旭
關(guān)鍵詞:民族地區(qū)融資

王麗旭

摘要:步入5.12地震后第六年,四川北川羌族自治縣絕大部分企業(yè)在政府和各界的幫助下已經(jīng)完成重建,開(kāi)始進(jìn)入發(fā)展時(shí)期,同時(shí)又新增加許多企業(yè)。北川縣是四川省唯一的羌族自治縣,企業(yè)主要以小企業(yè)為主。在西部民族地區(qū)小企業(yè)面臨融資難問(wèn)題的大環(huán)境下,我們需要考慮企業(yè)今后融資將會(huì)面臨的問(wèn)題及解決的途徑。本文對(duì)北川縣小企業(yè)融資情況做了調(diào)查并提出了建議。

關(guān)鍵詞:民族地區(qū);融資;金融資源配置

一、北川羌族自治縣小企業(yè)的特點(diǎn)

北川羌族自治縣(后面簡(jiǎn)稱(chēng)北川縣)在災(zāi)后重建中交通變得便捷通暢,這使得綿陽(yáng)的經(jīng)濟(jì)得到了較好的發(fā)展;西靠茂縣北抵松潘、平武,是去九寨溝的旅游的沿線(xiàn),加之震后北川被越來(lái)越多的人關(guān)注,旅游業(yè)有一定發(fā)展;礦產(chǎn)資源特別是石材資源豐富,帶動(dòng)了采礦業(yè)的發(fā)展。

因?yàn)楸旧淼牡乩硖攸c(diǎn),北川縣經(jīng)濟(jì)實(shí)體以小型和微型企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社為主,小企業(yè)涉及的行業(yè)具有明顯的特點(diǎn),具體情況如表1所示。

二、北川羌族自治縣金融資源配置的現(xiàn)狀

(一)金融機(jī)構(gòu)分布現(xiàn)狀

商業(yè)銀行是目前北川縣小企業(yè)融資的主力,承擔(dān)著北川縣震后小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要融資任務(wù),除四大商業(yè)銀行外,還有綿陽(yáng)商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用合作聯(lián),其中農(nóng)村信用合作聯(lián)社覆蓋到每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn);非銀行金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少,其中保險(xiǎn)公司數(shù)量雖然較多,但是主要以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主,所以非金融機(jī)構(gòu)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有發(fā)揮出為企業(yè)融資的作用。各機(jī)構(gòu)具體分布如表2所示。

(二)金融機(jī)構(gòu)提供的融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

目前企業(yè)融資主要是以貸款為主。四大商業(yè)銀行都有專(zhuān)門(mén)針對(duì)小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù),如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)型小企業(yè)金融綜合服務(wù)方案,該方案借助地區(qū)信用良好、具有政府背景、運(yùn)作良好的擔(dān)保公司和物流公司為小企業(yè)增信;綿陽(yáng)商業(yè)銀行針對(duì)小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)主要是以能降低風(fēng)險(xiǎn)為主,如擔(dān)保公司保證貸款、中小客戶(hù)股東連帶責(zé)任保證貸款及個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)短期貸款等;郵政儲(chǔ)蓄銀行主要以小微企業(yè)貸款和小額貸款為主,小額貸款也是今后的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù);農(nóng)村信用合作聯(lián)社業(yè)務(wù)和北川縣富民村鎮(zhèn)銀行同樣也是以小企業(yè)貸款和小額貸款為主。

三、北川羌族自治縣企業(yè)融資的現(xiàn)狀及預(yù)測(cè)

(一)企業(yè)融資現(xiàn)狀

四大商業(yè)銀行雖然都有針對(duì)小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù),但因?yàn)橘J款金額一般較大,風(fēng)險(xiǎn)也較大,所以四大行針對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是以抵押貸款為主,或者要有運(yùn)作良好的擔(dān)保公司作擔(dān)保,如果沒(méi)有這些保障,銀行還是不太愿意貸款給企業(yè)?,F(xiàn)在除四大商業(yè)銀行外的其他四種銀行,提供貸款金額少,多是針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體商戶(hù)及農(nóng)戶(hù),也是考慮風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,對(duì)小企業(yè)的貸款是有條件限制的。

5.12地震后,政府和金融機(jī)構(gòu)都相應(yīng)出臺(tái)各種通知意見(jiàn),提出了金融支持和服務(wù)保障措施,涉及融資、擔(dān)保等工作,如在銀發(fā)(2008)225號(hào)文件中提出,對(duì)災(zāi)區(qū)實(shí)施傾斜和優(yōu)惠的信貸政策,加大對(duì)災(zāi)區(qū)小企業(yè)的信貸力度,加大對(duì)災(zāi)區(qū)“三農(nóng)”的信貸支持,加大對(duì)災(zāi)區(qū)金融機(jī)構(gòu)的資金支持力度,但現(xiàn)在已經(jīng)步入震后第六年,很多支持政策已經(jīng)超過(guò)年限了。

總的來(lái)說(shuō),小企業(yè)之前有政策支持,融資狀況較好,今后一旦沒(méi)有了政策支持,小企業(yè)融資也就比較困難了。

(二)企業(yè)融資狀況預(yù)測(cè)

隨著全國(guó)經(jīng)濟(jì)的回暖,企業(yè)發(fā)展有一個(gè)良好的大環(huán)境。2010年和2011年1~9月綿陽(yáng)市企業(yè)景氣指數(shù)和企業(yè)家信心指數(shù)都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于100點(diǎn)(具體數(shù)據(jù)如表3所示),說(shuō)明企業(yè)發(fā)展處于景氣狀態(tài),企業(yè)家對(duì)今后的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)很看好,會(huì)有更多的企業(yè)需要發(fā)展,隨之需要的貸款也就會(huì)增加。

目前,由于之前政府的融資政策支持,企業(yè)還沒(méi)完全感到融資的困難,但是隨著資金需求的增大、政策支持度的弱化及金融機(jī)構(gòu)的約束,今后會(huì)出現(xiàn)融資困難的局面。

四、建議

要避免出現(xiàn)融資困難的局面,需要從完善和優(yōu)化現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)布局、發(fā)展適合小企業(yè)的融資渠道、多方面降低銀行風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)角度進(jìn)行建設(shè)。

(一)優(yōu)化多層次金融體系,完善現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu),發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu)

1.發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄銀行。數(shù)據(jù)顯示,截至2012年10月底,郵儲(chǔ)銀行存款余額超過(guò)4.5萬(wàn)億元,居全國(guó)銀行業(yè)第五,而其存貸比則多年徘徊在20%上下,比其他商業(yè)銀行存貸比小很多。小額貸款和小微企業(yè)貸款是目前郵政儲(chǔ)蓄銀行的主要業(yè)務(wù),小額貸款也是今后的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。因此,發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄銀行是目前提高融資能力的有效途徑。

2.充分利用社會(huì)和民間的資金,使之規(guī)范化、機(jī)構(gòu)化。國(guó)務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》第一條提出,“鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入法律、法規(guī)未明確禁止準(zhǔn)入的行業(yè)和領(lǐng)域”;第十八條提出,“鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)”?,F(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展起來(lái)能引入民間資金的金融機(jī)構(gòu)有小額貸款公司,農(nóng)村資金互助社等。小額貸款公司的優(yōu)勢(shì)在于速度快。政府應(yīng)鼓勵(lì)小額貸款公司在北川發(fā)展,并且給予一定政策支持,通過(guò)大力宣傳讓人們了解和接受小額貸款公司,幫助小額貸款公司成長(zhǎng)。農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成,為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù),農(nóng)村資金互助社可以在一定程度上緩解銀行貸款壓力,為企業(yè)貸款減少困難。

3.健全信用擔(dān)保體系。首先,建立屬于政府職能部門(mén)的擔(dān)保機(jī)構(gòu);其次,發(fā)展企業(yè)之間的互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu);再次,成立擔(dān)保公司;最后,擔(dān)保機(jī)構(gòu)與貸款銀行共享利益共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)完善目前現(xiàn)有的融資業(yè)務(wù),增加更適合小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)

1.發(fā)展融資租賃。融資租賃業(yè)務(wù)對(duì)承租人來(lái)說(shuō)是一種以物為載體的融資形式,銀行貸款給具有專(zhuān)業(yè)能力的融資租賃公司,由融資租賃公司對(duì)小企業(yè)的設(shè)備需求開(kāi)展融資租賃服務(wù),可以借助專(zhuān)業(yè)融資租賃公司擁有租賃物的所有權(quán)和專(zhuān)業(yè)的處置能力,提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。同時(shí),可以使銀行雄厚的資金實(shí)力和賬戶(hù)監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的優(yōu)勢(shì)與專(zhuān)業(yè)融資租賃公司經(jīng)營(yíng)范圍和對(duì)租賃物專(zhuān)業(yè)處置能力的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。融資租賃作為一個(gè)新起的融資工具,已經(jīng)引起各屆重視,2012年《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出了42項(xiàng)實(shí)施細(xì)則,使融資租賃很有可能成為今后小企業(yè)融資的重要渠道。

2.大型企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作,為其上下游供應(yīng)鏈企業(yè)拓展融資渠道。只要是該企業(yè)的上下游企業(yè)就能輕松地向合作銀行申請(qǐng)貸款,這樣不僅有利于企業(yè)維持有效的供應(yīng)鏈體系,亦可使銀行相應(yīng)地減少貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。北川的地理環(huán)境很適合種植中藥材,可以為大型制藥企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)原料。太極集團(tuán)是目前綿陽(yáng)發(fā)展最好的制藥企業(yè),類(lèi)似太極集團(tuán)這樣的大型企業(yè)可以與銀行或其他金融機(jī)構(gòu)合作,使北川的中藥材種植和加工企業(yè)能成功地進(jìn)行融資。北川的企業(yè)主要以提高原料為主,如茶葉、樹(shù)木種植,石材的開(kāi)采多是上游企業(yè),所以這種方式非常適合北川的企業(yè)。

3.循序漸進(jìn)地發(fā)展能降低銀行風(fēng)險(xiǎn)的其他融資形式,包括各種抵押貸款(如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款,小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù))、應(yīng)收賬款融資、小企業(yè)多戶(hù)聯(lián)保等業(yè)務(wù)。

(三)建立融資信息系統(tǒng)

近年來(lái),我國(guó)相應(yīng)的投融資網(wǎng)站開(kāi)始發(fā)展起來(lái),但是針對(duì)中小企業(yè)的系統(tǒng)和網(wǎng)站很少,提供的信息遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足需要,造成了“信息不足和不對(duì)稱(chēng)”。因此,有針對(duì)性地建設(shè)專(zhuān)門(mén)的融資系統(tǒng)很有必要。

1.建立融資公用信息系統(tǒng)。這個(gè)信息系統(tǒng)要以綿陽(yáng)政府牽頭,針對(duì)綿陽(yáng)地區(qū)中小企業(yè)的融資情況建立數(shù)據(jù)庫(kù),直接公布綿陽(yáng)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)和民間資金的最新數(shù)據(jù),讓有需要的企業(yè)方便地在系統(tǒng)中找到適合自己的融資方式。

2.鼓勵(lì)大型企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作建立專(zhuān)門(mén)的電子供應(yīng)鏈融資系統(tǒng)。大型企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作,為其上下游供應(yīng)鏈企業(yè)拓展融資渠道后,大企業(yè)可與銀行合作開(kāi)發(fā)電子供應(yīng)鏈融資系統(tǒng),使得上下游供應(yīng)鏈企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在線(xiàn)申請(qǐng)銀行的貸款等融資服務(wù)。

3.建立其他融資服務(wù)的信息系統(tǒng),如擔(dān)保信息系統(tǒng)、融資租賃信息系統(tǒng)等,使北川企業(yè)及綿陽(yáng)各地區(qū)的企業(yè)都能充分了解各種融資渠道,提高融資成功率,降低地理位置偏遠(yuǎn)帶來(lái)的融資困難。

(四)完善監(jiān)管和金融法律體系

大力發(fā)展融資渠道的同時(shí),還應(yīng)該有相應(yīng)的監(jiān)管和法律保障,保障金融資金的安全,減少金融違法行為的發(fā)生,降低機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn),這樣才能保障各種融資工具真正發(fā)展起來(lái),而不是曇花一現(xiàn)。

參考文獻(xiàn):

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