□文/張鵬飛

（南京市第二醫(yī)院 江蘇·南京）

相對國外銀行，我國國有商業(yè)銀行無論在服務(wù)、品牌、產(chǎn)品、管理理念和體制上都處于劣勢。商業(yè)銀行效益水平是保持和增強(qiáng)自身競爭力及可持續(xù)發(fā)展能力的一項(xiàng)核心指標(biāo)。崔鈞（2003）的“以資引智”理論認(rèn)為，通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者實(shí)現(xiàn)“引智”、“引制”改革為國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念和提高業(yè)務(wù)水平能起到“催化”和“助推”的良好作用。Berger Allen N（2006）認(rèn)為可以通過開設(shè)各種理財中心搶占高端客戶市場來提高銀行效益。

一、我國銀行提高效益的障礙

（一）人才流失。隨著外資銀行在國內(nèi)市場的不斷開拓，其對本土金融人才的需求也將進(jìn)一步增強(qiáng)。外資銀行會以高薪、出國培訓(xùn)及優(yōu)越的工作環(huán)境，來吸引國內(nèi)商業(yè)銀行中高素質(zhì)的人才，國內(nèi)商業(yè)銀行可能成為外資銀行的“人才培訓(xùn)中心”。流失優(yōu)秀人才將使外資銀行的競爭如虎添翼。其實(shí)，金融的競爭，在很大程度上，就是金融人才的競爭。

（二）業(yè)務(wù)擴(kuò)展能力不足。一是存、貸業(yè)務(wù)的競爭。中外銀行在存、貸款業(yè)務(wù)方面的競爭，重點(diǎn)不在零售業(yè)務(wù)，而在于批發(fā)業(yè)務(wù)，尤其是對優(yōu)質(zhì)的批發(fā)客戶的爭奪。外資銀行在選擇客戶時，通常都挑選非常優(yōu)秀的客戶與其發(fā)展業(yè)務(wù)關(guān)系；二是業(yè)務(wù)范圍上的競爭。我國的銀行法仍則堅(jiān)持銀行、證券、信托、保險四業(yè)分管。外國銀行會依仗全能銀行或其一系列子公司的業(yè)務(wù)優(yōu)勢來爭奪客戶，而我們的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理，不但束縛了自己的手腳，也妨礙了自己去積累全能銀行綜合服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)；三是中間業(yè)務(wù)的競爭。中間業(yè)務(wù)由于收益高、風(fēng)險低，占用少或不占用風(fēng)險資產(chǎn)，平均占到國外銀行利潤總額的40%以上。而國內(nèi)發(fā)展較好中資銀行，也只占到10%左右。

二、我國銀行提高效益途徑回顧與啟示

（一）公司治理結(jié)構(gòu)改革介紹與啟示。建設(shè)嚴(yán)格規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，是我國國有商業(yè)銀行改革面臨的最大問題之一。不論是已完成股份制改造，還是正在進(jìn)一步醞踉股改方案，在引入和實(shí)施現(xiàn)代法人公司治理結(jié)構(gòu)中，運(yùn)行機(jī)制跟過去相比是有了一些管理方式和形式上的變化，但未在組織制度創(chuàng)新這個根本問題上取得實(shí)質(zhì)性突破。

（二）優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方法介紹與啟示。資產(chǎn)質(zhì)量是影響銀行競爭力的重要因素，因此我國商業(yè)銀行一般從以下方面著手：一是減少風(fēng)險產(chǎn)品的數(shù)量；二是建立以減少風(fēng)險為核心的信貸風(fēng)險管理機(jī)制減少不良貸款。建立審貸分離制提高貸款決策的科學(xué)性，減少或排除貸款過程的人為干擾，確保決策和審查環(huán)節(jié)的正確性，減少信貸風(fēng)險；建立和健全信貸工作崗位終身責(zé)任制，權(quán)責(zé)分明，密切協(xié)作，提高效率，減少失誤。據(jù)測算，低成本資金要占全部存款的30%以上才能實(shí)現(xiàn)盈利，所以優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量是提高銀行經(jīng)營效益的重要途徑之一。

（三）擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)方法介紹與啟示。銀行的利潤分兩塊：利息收入和非利息收入。我國商業(yè)銀行經(jīng)營收入主要是利息收入。從近幾年看，我國商行盈利水平依賴?yán)⑹杖氲某潭仍谡w上是歷年遞增的，這表明多年來的經(jīng)營收入單一的局面不但沒有改觀，反而略微有加重。2006 年工、中、建三行非利息收入平均占比為9.49%；中國銀行因占有國際結(jié)算優(yōu)勢，是唯一一家占比超過10%的銀行，為13.47%。這與國外商行非利息收入占比40%～60%的水平差距太大。美國花旗非利息收入占其總收入的70%，英國巴克萊銀行更高達(dá)73%左右。

（四）提高整體素質(zhì)措施介紹與啟示。提高整體素質(zhì)，可以說是通過增加自身的形象來達(dá)到提高歡迎程度從而提高銀行效益的途徑。加強(qiáng)職業(yè)道德教育，要從儲蓄、會計(jì)、出納等一線臨柜人員服務(wù)形象抓起，一線臨柜人員服務(wù)是反映銀行服務(wù)的一個重要窗口，這要求儲蓄、會計(jì)、出納人員轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)職業(yè)道德教育，更新知識，在掌握傳統(tǒng)業(yè)務(wù)知識的同時，了解和掌握證券、投資、保險、國際業(yè)務(wù)等新的業(yè)務(wù)知識，并將市場學(xué)、社會學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、管理心理學(xué)等一切有關(guān)經(jīng)濟(jì)的學(xué)問與知識運(yùn)用到儲蓄、會計(jì)、出納業(yè)務(wù)中去，滿足不同層次的客戶需求，優(yōu)化銀行的服務(wù)形象和服務(wù)手段。

三、國外商業(yè)銀行提高效益途徑介紹與啟示

（一）積極競爭高端客戶強(qiáng)占市場的措施。近年來，各家外資銀行紛紛通過開設(shè)支行和各種理財中心進(jìn)軍個人高端客戶市場，為富?？蛻籼峁┝可矶ㄖ剖降耐顿Y理財服務(wù)。國內(nèi)的外資銀行如瑞銀集團(tuán)、匯豐銀行、渣打銀行等皆在華積極開展財富管理業(yè)務(wù)，將客戶群鎖定在擁有十萬美元以上的高端客戶。例如，花旗銀行于2004 年6 月在上海開設(shè)了首家個人財富管理中心，去年又在上海連續(xù)新開設(shè)了兩家主要面對個人高端客戶的支行。由于外資銀行有開展財富管理的豐富經(jīng)驗(yàn)和手段，且能為客戶提高個性化服務(wù)，為高端客戶配備高級理財規(guī)劃師，其優(yōu)勢明顯優(yōu)于各大中資銀行。

（二）實(shí)施品牌戰(zhàn)略鞏固市場的措施。外資銀行，特別是國際大銀行集團(tuán)由于有幾百年歷史，其品牌鍛造深度明顯強(qiáng)于中資銀行，且注重產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和一致性，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，增強(qiáng)品牌產(chǎn)品在社會公眾中的吸引力。如：花旗銀行在信用卡、外匯交易、國際結(jié)算等業(yè)務(wù)上，建立了全球統(tǒng)一的品牌－Citibanking。

（三）積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種發(fā)展業(yè)務(wù)的措施。在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)等方面，外資銀行具有強(qiáng)大的實(shí)力。僅以匯豐集團(tuán)的匯豐銀行和恒生銀行為例，兩家銀行可提供的比較有特色的服務(wù)品種就達(dá)上百種。在市場細(xì)分，提供特色化產(chǎn)品方面：匯豐銀行為高收入客戶設(shè)立一種名為“卓越理財”的戶口，為中等收入消費(fèi)者推出“伙伴”計(jì)劃；花旗銀行為高收入客戶提供了一系列的業(yè)務(wù)品種，包括支票賬戶、周轉(zhuǎn)卡、晚餐卡及優(yōu)先服務(wù)花旗金卡等，吸引了相應(yīng)的客戶群體。

四、結(jié)論與建議

（一）大力發(fā)展人才戰(zhàn)略

1、樹立企業(yè)文化，減少人才流失。企業(yè)文化產(chǎn)生出的價值觀能夠培養(yǎng)責(zé)任感及企業(yè)依存感，能激勵每個員工把個人的追求和企業(yè)目標(biāo)很好地結(jié)合起來。

2、完善人才選拔與激勵機(jī)制。建立一個健全公開、平等、競爭、擇優(yōu)的人才機(jī)制。確定職位能上能下、人員能進(jìn)能出、收入能高能低、培育與使用相結(jié)合的市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機(jī)制。

3、改革薪酬福利制度。根據(jù)風(fēng)險收益情況和技術(shù)難度要求確定崗位任職條件和報酬標(biāo)準(zhǔn)，高風(fēng)險高收益高報酬，依崗設(shè)酬。對于關(guān)鍵崗位的管理者、核心技術(shù)人員實(shí)行年薪制，實(shí)行福利方案的個性化。

（二）大力發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)

1、提高中間業(yè)務(wù)收入。上文已經(jīng)提到了我國銀行中間業(yè)務(wù)與國外銀行的差距，要保證我國銀行的市場競爭力，就必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高中間業(yè)務(wù)行利潤的比重。

2、發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。我國商行要增加信用卡發(fā)卡量，同時還要提高信用卡功能，加強(qiáng)客服工作。如此才能提升信用卡的競爭力，爭奪更多的客源。

3、開發(fā)新的結(jié)算代理業(yè)務(wù)。國有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)優(yōu)勢，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有的資金清算系統(tǒng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和賬戶系統(tǒng)。

4、發(fā)展信息咨詢。國有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有人力和信息資源優(yōu)勢去提高經(jīng)濟(jì)金融形勢分析水平，在信息咨詢方面提供服務(wù)。

綜上所述，我國國有商業(yè)銀行效益水平與國際一流銀行相比均有很大差距，我們應(yīng)學(xué)習(xí)國外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，同時結(jié)合自身特點(diǎn)，走出一條適合我國銀行的發(fā)展之路。我國國有商業(yè)銀行應(yīng)在實(shí)施公司治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的同時，積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展方式，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，改變經(jīng)營收入失衡的現(xiàn)象，夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量的基礎(chǔ)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)盈利能力，提高盈利水平，提高效率，改善服務(wù)，留住并善用人才。這樣才能去面對復(fù)雜多變的金融環(huán)境和應(yīng)對今后將持續(xù)出現(xiàn)的各種挑戰(zhàn)和困難局面，才能增強(qiáng)和保持自身的競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

［1］馬蔚華.戰(zhàn)略之道——商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理理論[M].北京：華夏出版社，2007.6.

［2］崔鈞.我國國有商業(yè)銀行資本充足率的現(xiàn)狀與對策研究[J].財經(jīng)縱橫，2006.6.

［3］辛樹森.個人中間業(yè)務(wù)[M].北京：中國金融出版社，2007.4.