□文/崔素依

（中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北省分公司 河北·石家莊）

商業(yè)保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司和當(dāng)事人在自愿的基礎(chǔ)上，訂立保險(xiǎn)合同，以盈利為目的的保險(xiǎn)形式。投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)既有聯(lián)系，又有本質(zhì)的區(qū)別。從功能上看，兩者都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，社會(huì)保險(xiǎn)是多層次社會(huì)保障體系中的主體，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。區(qū)別在于，社會(huì)保險(xiǎn)是政府主導(dǎo)行為，具有強(qiáng)制性和非盈利性，商業(yè)保險(xiǎn)采取市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，具有自愿性和靈活性。

目前，我國(guó)已經(jīng)建立了“廣覆蓋、?；尽⒍鄬哟?、可持續(xù)”社會(huì)保障體系，即社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置。但是，我國(guó)人口眾多，社會(huì)保障制度起步較晚，社保的基本原則是“低水平、廣覆蓋”，因此只能滿(mǎn)足最基本的養(yǎng)老保障需求。這在客觀上為商業(yè)保險(xiǎn)留下了廣闊的發(fā)展空間?，F(xiàn)階段我國(guó)社保體系面臨的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面：

一、人口老齡化速度加快

根據(jù)《中國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》，2001年到2020年是人口老齡化的集中階段，每年將增加600萬(wàn)左右老人，到2050年，老年人口比例將超過(guò)20%。按國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)已步入老齡化社會(huì)。與其他國(guó)家相比，我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)具有規(guī)模大、速度快、負(fù)擔(dān)重的特點(diǎn)。由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃生育國(guó)策，在不久的將來(lái)，421結(jié)構(gòu)的家庭比比皆是，將使我國(guó)傳統(tǒng)“家庭養(yǎng)老”模式面臨挑戰(zhàn)。越來(lái)越大的養(yǎng)老需求以及由此引發(fā)的社會(huì)生活和家庭生活的深刻變化，會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老負(fù)擔(dān)系數(shù)大幅增加。如果不采取適當(dāng)?shù)拇胧┙鉀Q，現(xiàn)有的社會(huì)保障體系必將受到?jīng)_擊。

二、居民醫(yī)療費(fèi)用支出逐步上升

近年來(lái)，醫(yī)療費(fèi)用的上漲普遍引起了人們的關(guān)注?？床≠F對(duì)普通百姓來(lái)說(shuō)已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)。由于現(xiàn)代人生活方式和生存環(huán)境的改變，各種慢性疾病呈不斷上升的趨勢(shì)，并具有低齡化的傾向。大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)高科技醫(yī)療設(shè)備的增加、檢測(cè)手段和水平的改進(jìn)，在提高醫(yī)療水平的同時(shí)，也帶動(dòng)了醫(yī)療費(fèi)用支出的上漲，并且醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的增長(zhǎng)明顯快于藥費(fèi)的增長(zhǎng)。盡管有大額醫(yī)保制度，但高額的醫(yī)療費(fèi)仍然令中低收入家庭不堪重負(fù)，尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，看不起病或因病返貧的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。

三、人員就業(yè)形勢(shì)靈活多樣

隨著近幾年就業(yè)格局的變化，大量勞動(dòng)者以靈活方式就業(yè)，非公有制經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為吸納新生和存量勞動(dòng)力的主要渠道。傳統(tǒng)的以單位為對(duì)象的社保制度顯然不能適應(yīng)這種分散化、流動(dòng)性強(qiáng)的就業(yè)格局。勞動(dòng)關(guān)系中的新情況層出不窮，也迫切需要加快完善社會(huì)保障體系。

四、城市化進(jìn)程加快，社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面較窄

個(gè)體工商戶(hù)、城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民工尚未完全納入社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)民應(yīng)該是社會(huì)保障體系的關(guān)鍵群體，盡管通過(guò)農(nóng)民養(yǎng)老、新農(nóng)合和農(nóng)民工保險(xiǎn)的推進(jìn)，可以解決勞動(dòng)者醫(yī)療和養(yǎng)老金問(wèn)題，但對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，仍不能完全解決勞動(dòng)者的后顧之憂(yōu)。社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋農(nóng)村依然是個(gè)難點(diǎn)，亟待商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮補(bǔ)充作用。

商業(yè)保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)的助推器和社會(huì)的穩(wěn)定器，在輔助社會(huì)管理、保障和改善民生、提高公共服務(wù)資源配置效能、提升社會(huì)管理效率方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，對(duì)我國(guó)構(gòu)建社會(huì)保障體系、促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展發(fā)揮著積極作用。

1、有利于提高社會(huì)保障體系的整體水平。我國(guó)已經(jīng)建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，商業(yè)保險(xiǎn)只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，通過(guò)加大對(duì)教育、醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、社會(huì)保障等群眾切身利益攸關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展力度，不斷滿(mǎn)足廣大群眾多樣化的需求，提供更高層次和更高保障水平的保險(xiǎn)保障，才能既為國(guó)家財(cái)力所承受，又可動(dòng)員各方力量提高社會(huì)保障整體水平，最終實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的要求。

2、有利于豐富社會(huì)保障體系的層次結(jié)構(gòu)。隨著我國(guó)社會(huì)的多元化以及生活水平的不斷提高，社會(huì)保障需求的差異化將越來(lái)越明顯，商業(yè)保險(xiǎn)可以利用自身專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)，細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，不斷開(kāi)辟新險(xiǎn)種，提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品、增值服務(wù)以及更高的保障程度，有效地彌補(bǔ)社會(huì)基本保障的不足，滿(mǎn)足更高層次的差異化社會(huì)保障需求。

3、有利于提高社會(huì)保障體系的資金運(yùn)行效率?，F(xiàn)有的社保資金運(yùn)行，主要采取現(xiàn)收現(xiàn)付和部分積累相結(jié)合的模式，而社保基金收支的不平衡隨著老齡化的到來(lái)愈發(fā)嚴(yán)重，如果社保資金的保值增值能力無(wú)法保證，必將面臨嚴(yán)重的支付危機(jī)。目前許多國(guó)家在社會(huì)基本保險(xiǎn)的運(yùn)作方面，特別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理中都引入了市場(chǎng)機(jī)制，即通過(guò)選擇專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)管理養(yǎng)老基金，政府則采取投資限制、績(jī)效評(píng)估等方式進(jìn)行監(jiān)督。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于發(fā)展階段，尤其是外資保險(xiǎn)公司的陸續(xù)加入，使現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)格局和營(yíng)銷(xiāo)方式都面臨新的挑戰(zhàn)。因此，展望未來(lái)，管理當(dāng)局應(yīng)在以下領(lǐng)域進(jìn)行深入的研究與思考：一是加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)籌發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的研究，建立跨部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)制，協(xié)調(diào)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)兩種運(yùn)行體制的關(guān)系，更好地為社會(huì)保障體制服務(wù)；二是加大對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療和農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域的開(kāi)拓力度。我國(guó)正處于老齡化問(wèn)題日益突出和工業(yè)化、城市化進(jìn)程加速時(shí)期，農(nóng)村社會(huì)保障覆蓋率遠(yuǎn)落后于城市。養(yǎng)老和醫(yī)療保障需求特別是農(nóng)村居民的保障需求非常巨大，僅依靠社會(huì)基本保險(xiǎn)的投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足；三是進(jìn)一步引入商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，積極參與社會(huì)安全管理、社會(huì)救助活動(dòng)和社會(huì)公共事務(wù)，有效整合社會(huì)管理和公共服務(wù)資源，形成不同組織機(jī)構(gòu)分工合作、各方面共同參與、市場(chǎng)機(jī)制充分發(fā)揮作用的社會(huì)管理新模式；四是完善財(cái)稅支持政策，加大財(cái)政稅收方面的政策支持，提高保費(fèi)稅前列支比例，充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性。有效的稅收優(yōu)惠政策能促使更多的企業(yè)參與到商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中來(lái)，實(shí)現(xiàn)其在社會(huì)保障體系中的支柱作用；五是深化社會(huì)保障體系、醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域體制改革。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)建立多種方式的合作，探索保險(xiǎn)公司參與社保基金管理和社會(huì)保險(xiǎn)金發(fā)放的多種途徑，為保險(xiǎn)公司參與社會(huì)保障體系建設(shè)創(chuàng)造良好的體制環(huán)境。