王桂林

理財(cái)首先要樹立資產(chǎn)配置的正確理念

在通貨膨脹的今天，許多人時(shí)常會(huì)考慮：該怎么處理我的財(cái)富，既讓它不貶值，又能很好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。而這反映了大部分人的心理，既擔(dān)心財(cái)富縮水抵御不了通貨膨脹，又擔(dān)心本金受損。

“要解決這個(gè)問(wèn)題，多數(shù)人都會(huì)想到進(jìn)行理財(cái)投資。但是如何進(jìn)行系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，許多人并沒有清晰的概念?！崩碡?cái)師說(shuō)，在他遇到的客戶中，不少人都存在著理財(cái)?shù)恼`區(qū)。

生活中我們經(jīng)常會(huì)遇到保障、投資、教育、退休、房產(chǎn)、稅務(wù)等各個(gè)方面的問(wèn)題，那么我們?cè)撊绾芜M(jìn)行完整健全的規(guī)劃呢？理財(cái)師表示，完整健全的理財(cái)規(guī)劃必須是全面系統(tǒng)的規(guī)劃，所有客戶的需求都是綜合的需求，因此，如何利用有限資金滿足多種需求，就是理財(cái)規(guī)劃成敗的關(guān)鍵。一份好的理財(cái)規(guī)劃要做到資金利用率高、性價(jià)比好，這實(shí)際上就是一個(gè)資產(chǎn)在多種供給中分配的藝術(shù)，也就是資產(chǎn)配置。

理財(cái)規(guī)劃要做到平衡收支

理財(cái)規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過(guò)程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來(lái)的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩，供他上學(xué)。第二是目標(biāo)，目標(biāo)也變成了我們的負(fù)債，要有高品質(zhì)的生活，讓你的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動(dòng)態(tài)的匹配，這就是個(gè)人理財(cái)最核心的理念。

人們的理財(cái)規(guī)劃必須做到平衡收支，以達(dá)到收支的可預(yù)期，從而盡量避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。不妨仔細(xì)想想，退休前，我們一般收入比較高，收入大于支出。而退休后呢，一般收入保持在一個(gè)水平，但隨著年齡的增長(zhǎng)，醫(yī)療費(fèi)用的增加，我們的支出在增加。因此退休規(guī)劃僅僅是將退休之前收入的一部分移到了退休后，做到整個(gè)人生財(cái)務(wù)上的收支平衡，從金融學(xué)的角度講，這實(shí)際上就是一個(gè)資產(chǎn)配置的過(guò)程。

資產(chǎn)配置首要考慮分散風(fēng)險(xiǎn)

在生活中，我們經(jīng)常聽到有人說(shuō)：“雞蛋不能放在同一個(gè)籃子里，所以我把錢放到好幾家銀行存。”那么，這是不是一種很好的資產(chǎn)配置方式呢？理財(cái)師給出了否定的答案。理財(cái)師說(shuō)，有這種想法的客戶是錯(cuò)誤地理解了資產(chǎn)配置。風(fēng)險(xiǎn)分散是資產(chǎn)配置的主要考慮，因?yàn)椴徽撌悄康男酝顿Y還是純貨幣型投資，抵御風(fēng)險(xiǎn)都是非常重要的一步。那么在理財(cái)過(guò)程中，理財(cái)師充當(dāng)著什么角色呢？理財(cái)師說(shuō)，理財(cái)師不是投資分析師，理財(cái)規(guī)劃提供的不應(yīng)是“多多賺錢”，而是財(cái)務(wù)穩(wěn)健，而財(cái)務(wù)穩(wěn)健最重要的標(biāo)準(zhǔn)就是在投資規(guī)劃中有效地防范和抵御風(fēng)險(xiǎn)。

尤其是面對(duì)一些高端客戶，理財(cái)經(jīng)理要做的絕不是幫助客戶“賺更多的錢”，因?yàn)榧热皇歉叨丝蛻簦麄冑嶅X的能力肯定要比銀行理財(cái)經(jīng)理強(qiáng)得多。很難想象理財(cái)經(jīng)理怎樣幫助一位身家千萬(wàn)的客戶“賺錢”。所以，理財(cái)經(jīng)理的價(jià)值在于幫助客戶做到財(cái)務(wù)穩(wěn)健，而在投資規(guī)劃中的具體表現(xiàn)就是風(fēng)險(xiǎn)防范，即便是很多高端客戶都容易忽視風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)經(jīng)理要做的恰恰是幫助他們意識(shí)到這一點(diǎn)，而資產(chǎn)配置就是方法之一。

節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品大點(diǎn)兵

近兩年銀行每到節(jié)假日都會(huì)發(fā)行一些短期理財(cái)產(chǎn)品，可以在較短的期限內(nèi)讓資金擁有更好的流動(dòng)性，產(chǎn)品到期后資金能夠快速回籠，因此受到很多股民的青睞，正好能夠把股市休市期中的資金有效調(diào)動(dòng)起來(lái)。

形式一：短期理財(cái)產(chǎn)品：投資者沒有必要跟風(fēng)購(gòu)買，關(guān)鍵還是要在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，根據(jù)自身資金的周轉(zhuǎn)情況，挑選收益率較高的產(chǎn)品。自去年市場(chǎng)轉(zhuǎn)入震蕩行情以來(lái)，股市、基金等大類投資的獲利機(jī)會(huì)明顯萎縮。在此形勢(shì)下，追求絕對(duì)收益的需求偏好越來(lái)越顯見。銀行理財(cái)產(chǎn)品安全性高、收益相對(duì)穩(wěn)定、短期化趨向明顯，非常適合于風(fēng)險(xiǎn)偏好較低、流動(dòng)性要求較強(qiáng)的穩(wěn)健型投資者。

形式二：7天通知存款：除了短期理財(cái)產(chǎn)品外，有閑置資金的投資者還有其他投資渠道。擁有5萬(wàn)元到10萬(wàn)元閑置資金的市民可選擇通知存款，利息相比活期要高一點(diǎn)?！霸诖嫒肟铐?xiàng)時(shí)不約定存期，支取需提前通知銀行，按照約定支取日期和金額才能支取的儲(chǔ)蓄品種，包括1天通知和7天通知，比較靈活?！?/p>

形式三：貨幣基金：貨幣基金由于有較高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益性的特點(diǎn)，也適合投資。由于基金交易假期休市，建議大家參考基金公司公告提前購(gòu)買。購(gòu)買貨幣基金還有節(jié)后轉(zhuǎn)股基便利的優(yōu)勢(shì)。

中國(guó)銀行：“周末理財(cái)產(chǎn)品”是中國(guó)銀行獨(dú)有的特別針對(duì)周末或節(jié)假日股市閑置資金推出的理財(cái)產(chǎn)品。節(jié)前銷售，節(jié)后到期，不影響您的股市投資的同時(shí)獲得遠(yuǎn)高于活期存款的收益。

華夏銀行：繼工商銀行首推短期理財(cái)產(chǎn)品之后，華夏銀行推出新款理財(cái)產(chǎn)品：這款7天增利理財(cái)產(chǎn)品為非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，主要投資于銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行的各類債券、信托計(jì)劃及其他資產(chǎn)或資產(chǎn)組合、貨幣市場(chǎng)基金、債券基金、由保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理的機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品等。產(chǎn)品購(gòu)買起點(diǎn)為5萬(wàn)元，客戶可通過(guò)工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行等購(gòu)買。

中信銀行：中信銀行針對(duì)不同層級(jí)的客戶推出中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，分別為一年期5萬(wàn)元起，預(yù)期收益5.7%，20萬(wàn)元起5.9%，50萬(wàn)元起，預(yù)期收益6.1%的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)中信銀行私人銀行還針對(duì)百萬(wàn)元以上的投資者推出了一年期預(yù)期收益較高的專屬產(chǎn)品，感興趣的投資者不妨去中信銀行咨詢一下。

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