基本醫(yī)保由商保公司經(jīng)營管理在國際上不多見

堅(jiān)持政府主導(dǎo)、專業(yè)運(yùn)作，支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦大病保險是開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見提出的一項(xiàng)新政策，其目的是為了利用商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，提高運(yùn)行效率和服務(wù)水平。社會保險的具體業(yè)務(wù)是由政府所屬的非營利的事業(yè)單位經(jīng)辦還是由商業(yè)保險公司經(jīng)營，從理論上講并不存在絕對的對錯，有些國家的基本養(yǎng)老、工傷保險是由商業(yè)保險公司經(jīng)營的，經(jīng)營的業(yè)務(wù)主要是規(guī)定的養(yǎng)老金、工傷補(bǔ)助金的發(fā)放，但基本醫(yī)療保險由商業(yè)保險公司經(jīng)營管理的不多見。

在我國社會保障制度的改革和建立過程中曾有過商業(yè)保險公司參與經(jīng)辦社會保險的經(jīng)歷，如中國人民保險公司在上世紀(jì)八、九十年代經(jīng)辦過部分地區(qū)的城鎮(zhèn)集體企業(yè)職工養(yǎng)老保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險以及城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，結(jié)果都以失敗告終。1998年在建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度初期，《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》（國發(fā)[1998]44號）中也曾明確提出“超過最高支付限額的醫(yī)療費(fèi)用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決”，然而商業(yè)保險公司并沒有積極性開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，結(jié)果迫使各地政府的社保部門建立了大額醫(yī)療補(bǔ)助基金，以解決超過統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的大病患者的醫(yī)療費(fèi)用。原因很簡單，因?yàn)樯虡I(yè)保險公司承辦社會大病保險與其經(jīng)營原則不符。商業(yè)保險公司為了控制投保風(fēng)險必然要進(jìn)行風(fēng)險選擇，篩除那些存在道德風(fēng)險和逆向選擇的投保人，而社會保險是面向全體民眾，不能只保障部分人。商業(yè)保險公司承辦風(fēng)險不經(jīng)篩查的標(biāo)的，而且是在對費(fèi)用和保障程度都有明確限定的情況下，只能采取提高繳費(fèi)水平或降低賠付，否則就無利可圖甚至賠錢。

——摘自烏日圖《關(guān)于大病保險的思考》（《中國醫(yī)療保險》2013年第1期）