文/韓志奎

基本醫(yī)保制度、商業(yè)健康保險(xiǎn)制度之所以并存于世界，是因?yàn)樗鼈兏饔懈鞯男再|(zhì)和功能定位，并由此產(chǎn)生了不同的籌資、管理和運(yùn)行方式。如果把它們混淆了、錯(cuò)位了，不僅難以發(fā)揮多層次的整體保障功能，也不利于各自的健康發(fā)展。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)的不同性質(zhì)和功能定位，不是人為區(qū)分的，說到底是由醫(yī)療保障的發(fā)展規(guī)律決定的。醫(yī)療保障的發(fā)展必須遵循與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)、與各方面的承受能力相適應(yīng)的原則。商業(yè)健康保險(xiǎn)具有對(duì)保障對(duì)象選擇性的鮮明特點(diǎn)，即選擇那些健康風(fēng)險(xiǎn)小的青壯年群體、支付能力強(qiáng)的高收入群體，以追求更多的利潤(rùn)。這一特點(diǎn)也無可厚非，企業(yè)嘛，哪有不追求利潤(rùn)的？

但是，這也出現(xiàn)了兩個(gè)問題：一是那些健康風(fēng)險(xiǎn)大的老年群體和少兒群體怎么辦；二是那些中低收入群體特別是因失業(yè)、殘疾、患病等種種原因而導(dǎo)致的困難群體怎么辦。

要知道，高收入群體在哪個(gè)國(guó)家都是少數(shù)，而中低收入者再加上老年、少兒和困難群體，在哪個(gè)國(guó)家都是多數(shù)。如果不管或管不好“多數(shù)”，勢(shì)必影響社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)此，各國(guó)的執(zhí)政者都很清醒地看到了這一點(diǎn)。于是，國(guó)家舉辦的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)誕生了。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)沒有風(fēng)險(xiǎn)的選擇性，參保機(jī)會(huì)公平，覆蓋范圍廣，一般是全民覆蓋，并且由立法來保障，強(qiáng)制參保。那些健康風(fēng)險(xiǎn)大、繳不起保險(xiǎn)費(fèi)的群體作為重點(diǎn)保障對(duì)象，在繳費(fèi)上由政府給予補(bǔ)助。這就是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在各國(guó)都處在主體地位、而商業(yè)保險(xiǎn)只能處在補(bǔ)充地位的根本原因。也是社保與商保不可混淆與錯(cuò)位的根源所在。試想，如果把社保當(dāng)作商保來辦，政府和個(gè)人能負(fù)擔(dān)得起嗎？如果只辦社保不辦商保，那些高收入群體的特殊需求怎么能滿足？所以，社保、商保都得大力發(fā)展。而且，只有遵循各自的方針、原則和運(yùn)行模式，才能實(shí)現(xiàn)齊頭并進(jìn)發(fā)展。如果把社保與商?；煜饋?，拿商保的資金用于社保，參加商保的保民和商保公司愿意嗎，有無先例？反之，如果拿社?；鹑ベ?gòu)買商保，參加社保的保民是否答應(yīng)？全國(guó)人大常委會(huì)委員、全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員烏日?qǐng)D撰文指出：“用社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)資金購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，容易被人們指責(zé)是一種依靠行政力量強(qiáng)制購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的行為。按照商業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)的規(guī)定，醫(yī)保管理機(jī)構(gòu)作為投保人，為參保人購(gòu)買人身保險(xiǎn)范疇內(nèi)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，也需要經(jīng)過每個(gè)參保人即被保險(xiǎn)人的同意，而且合同的具體條款也要符合保險(xiǎn)法對(duì)人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定?！保ā吨袊?guó)醫(yī)療保險(xiǎn)》雜志2013年第1 期15 頁(yè)）這段論述告訴人們，不能用行政力量劃撥社保資金購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。當(dāng)然，這個(gè)道理誰(shuí)都懂，但不一定誰(shuí)都能做得到。