摘要：長期以來，農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為基礎(chǔ)和出發(fā)點，以扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，帶動和促進農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展為己任，而農(nóng)村經(jīng)濟這幾年的發(fā)展突出表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入推進，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延長，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的外延迅速擴張。如何讓農(nóng)信信貸工作更好地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，既需要農(nóng)信社充分融入三農(nóng)經(jīng)濟建設(shè)，又要切實防范經(jīng)營風(fēng)險。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)信社 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈 信貸支持
　　中圖分類號:F832.35 文獻標識碼:A
　　文章編號:1004-4914（2012）10-190-02
　　一、農(nóng)信社服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈存在的優(yōu)勢
　　1.先天的地域優(yōu)勢和優(yōu)越的網(wǎng)點優(yōu)勢。眾所周知，農(nóng)村信用社的來源和“根據(jù)地”就是廣闊的農(nóng)村大地，存在于農(nóng)村的金融機構(gòu)中，無論從數(shù)量上、服務(wù)深入程度上，還是被認知認可程度上看，農(nóng)村信用社所開辦的機構(gòu)和網(wǎng)點都占據(jù)著其它金融機構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢，這就為農(nóng)村信用社更好為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)服務(wù)提供了極為豐富的伸展余地和天時、地利、人和俱全的獨特優(yōu)勢。
　　2.豐富的農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗和深厚的社會人文背景。長期以來，農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為基礎(chǔ)和出發(fā)點，以扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，帶動和促進農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展為己任，在長時期提供農(nóng)村金融服務(wù)的歷程中同廣大農(nóng)民建立了較為融洽的樸實感情。不僅如此，與其他金融機構(gòu)相比，信用社對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的需求掌握得更具體、理解得更深入，想出的辦法和提供的服務(wù)最符合農(nóng)民兄弟的期盼和意愿，由金融服務(wù)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟發(fā)展成果，過程更短、成功率更高。與此同時。近年來，農(nóng)村信用社通過持續(xù)的軟硬件建設(shè)和規(guī)范化，無論是從服務(wù)意識、服務(wù)能力，還是從條件環(huán)境上看，都有長足和極為迅速地提升。深厚的經(jīng)驗和感情積累，加上服務(wù)能力和服務(wù)意識上不斷進行的自我超越，構(gòu)筑起了農(nóng)村信用社和農(nóng)民更為堅固的聯(lián)系。
　　3.農(nóng)民對金融服務(wù)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的愿望更迫切。隨著國家經(jīng)濟的高速發(fā)展和城鄉(xiāng)居民生活水平顯著提高，新時期農(nóng)民日益從自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟走入了規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化的現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展道路。不僅如此，隨時國家對農(nóng)村教育事業(yè)的大力促進，農(nóng)民受教育的機會越來越多，新生代農(nóng)民綜合素質(zhì)顯著增強，渴望以農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化帶動和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展已成為絕大多數(shù)農(nóng)民的共識。與此同時，大量既有豐富工作經(jīng)驗又有一定經(jīng)濟實力的外出務(wù)工農(nóng)民，懷著報效家鄉(xiāng)的強烈愿望，立志回鄉(xiāng)干一番事業(yè)；一大批學(xué)有所成的大學(xué)生也希望利用自己所學(xué)的知識和本領(lǐng)在家鄉(xiāng)的熱土上施展自己的才華，帶領(lǐng)家鄉(xiāng)人民遲早走上小康之路。以上這三類人構(gòu)成了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的主要潛在力量，為農(nóng)信社服務(wù)三農(nóng)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展創(chuàng)造了極佳的技術(shù)和人力資源準備。
　　二、農(nóng)信社服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的信貸環(huán)境分析
　　1.自然災(zāi)害對農(nóng)信信貸支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的影響。農(nóng)信社信貸支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的最終目的農(nóng)信社事業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的互利雙贏。應(yīng)該看到，近幾年來，為確保信貸資產(chǎn)安全，農(nóng)村信用社在服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的同時，也因地制宜采取了一定的防范措施，并發(fā)揮了顯著的作用。但無法回避的是，支農(nóng)貸款一般情況下時間都比較長，而貸款周期越長，受各種不可預(yù)測的因素影響就越大，特別是在農(nóng)村保險市場還不很完善的前提下，如出現(xiàn)洪水、干旱、冰雪凝凍等自然災(zāi)害，都可能對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成極大威脅，嚴重時可直接導(dǎo)致毀滅性的打擊。正因為此，農(nóng)信信貸支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展必須充分考慮各種自然災(zāi)害信貸資產(chǎn)安全性及質(zhì)量的影響，信用社選擇農(nóng)業(yè)貸款投放以支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，既要看準選準項目，進行充分的貸前評估，嚴格貸前審查，又要制定詳細的應(yīng)急預(yù)案和完善的擔(dān)保措施，貸款投放后，要時時跟蹤，經(jīng)常和對方保持暢通的聯(lián)系，凡事防患于未然，最大限度地減少自然災(zāi)害給農(nóng)信信貸支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展帶來的不利影響。
　　2.地方政府發(fā)展經(jīng)濟的熱情對農(nóng)信信貸工作的影響。近年來，隨著服務(wù)型政府建設(shè)的不斷深入，致力于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，越來越成為農(nóng)村基礎(chǔ)政府工作的重點，特別在一些大型的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈項目建設(shè)上，地方政府為了使其早日建成并迅速發(fā)揮經(jīng)濟效益，基本上是要土地給土地，要政策給政策，竭盡所能為提供便利。由于信用社是資金支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)的主渠道，一些地方政府擔(dān)心企業(yè)得不到信用社的信貸支持，常常有意無意地向農(nóng)信社施加影響，行政干預(yù)農(nóng)信社正常的信貸投放決策。而從另外一個方面看，農(nóng)信社要求得較有利的生存和發(fā)展空間，同樣離不開政府的支持和地方經(jīng)濟的發(fā)展。因此，信貸支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，既要顧及自身的安全和健康發(fā)展，又要妥善處理與政府的關(guān)系，最終促成農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展、地方政府、信用社三者良性互動、多贏互惠、和諧融洽的健康格局。
　　3.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境對農(nóng)信信貸工作的影響。良好的社會誠信風(fēng)氣是促進和繁榮金融信貸工作的必要前提。但就目前的情況看，由于多種歷史和文化傳統(tǒng)的原因，一些農(nóng)村的金融生態(tài)還稍顯差強人意，法制環(huán)境和社會誠信建設(shè)與良好的金融生態(tài)還有著相當(dāng)?shù)牟罹?。就法制環(huán)境而言，普法不夠、有法不依、執(zhí)法不嚴等問題還相當(dāng)突出，特別在現(xiàn)有法律體系中，尚沒有針對農(nóng)村金融工作專門的法律法則；就信用環(huán)境而言，由于特殊的人文傳統(tǒng)及誠信教育的缺失，貸款只重借不重還，以虛假名義貸款、將貸款用于個人消費等不講誠信、不重誠信的行為還時有發(fā)生。更為重要的是，由于客觀條件的限制，目前無論是農(nóng)戶個體信用記錄，還是農(nóng)村企業(yè)信用記錄都暫時沒有進入國家征信系統(tǒng)，現(xiàn)有信用測評手段對債務(wù)人真實情況的了解和控制都極為有限，這些都會為農(nóng)信信貸支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展帶來或多或少、或重或輕的影響。
　　三、農(nóng)信社信貸支持產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展中存在的困難和問題
　　1.農(nóng)村閑散資金大量外流，形成了“抽水效應(yīng)”。我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟的二元結(jié)構(gòu)，表現(xiàn)在金融服務(wù)供給上也是城鄉(xiāng)分離割裂，導(dǎo)致金融資源不能有效配置。郵政儲蓄業(yè)務(wù)吸收了大量的農(nóng)村閑散資金，在全國而言，其存款規(guī)模位于四大國有商業(yè)銀行之后，排名第五；盡管近兩年郵儲銀行試行了小額貸款，但其規(guī)模有限，風(fēng)險防范機制和內(nèi)控管理較差，貸款投向也缺乏有效監(jiān)管。四大國有銀行基本都在縣城設(shè)有支行，而這些金融分支機構(gòu)也往往只有吸儲權(quán)、收貸權(quán)，沒有或僅有少量的貸款審批權(quán)。它們在一定意義上也是農(nóng)村資金外流的主要渠道。而作為“農(nóng)民自己的銀行”的農(nóng)村信用社，不會成為資金由農(nóng)村向城市流出的渠道。不僅如此，就目前的現(xiàn)實情況而言，經(jīng)歷過幾次改革的農(nóng)村信用社雖然在經(jīng)營管理和整體實力上都有了長足的進步，但與國有商業(yè)相比，無論是資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平，還是從贏利能力看，兩者都不可能同日而語。更為重要的是，與國有商業(yè)銀行有著優(yōu)越的不良資產(chǎn)剝離機制形成鮮明對照的是，農(nóng)信社在經(jīng)營中形成的不良資產(chǎn)既不可能由國家出面剝離，又沒有足夠的自有資金進行核消，而只能作為一個甩不掉包袱長期背著，先天不足又加上后天“營養(yǎng)不良”，勢必會弱化農(nóng)信社服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的主力軍作用。
　　2.農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)性導(dǎo)致對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化支持難到位。農(nóng)村基層的金融供給主要以農(nóng)村信用社為主體，農(nóng)村信用社對農(nóng)戶和企業(yè)貸款以短期或流動性資金貸款為主，中長期的或設(shè)備投資貸款比重偏小，從而嚴重影響到許多結(jié)構(gòu)調(diào)整項目的順利實施。如，因貸款額度不足，導(dǎo)致有的企業(yè)為了技術(shù)改造而擠占流動資金，嚴重限制技改項目的規(guī)模和進程；有的企業(yè)甚至因貸款期限與資金使用期限不匹配，只得通過民間金融的高利貸來解決按期還貸問題，從而加大了企業(yè)的融資成本。農(nóng)村信用社在信貸資金的投放中，往往傾向于集中資金支持優(yōu)勢項目、優(yōu)勢企業(yè)和優(yōu)勢農(nóng)民，許多農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)因缺乏資金而難以啟動。導(dǎo)致本來附加值高、市場前景看好的農(nóng)副產(chǎn)品加工項目無法實施，影響了企業(yè)可持續(xù)發(fā)展和對農(nóng)戶的輻射帶動能力。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的周轉(zhuǎn)需要支持較多，而對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈配套體系的信貸支持則較為滯后。
　　3.農(nóng)信社金融服務(wù)品種開拓不到位，時效性和連續(xù)性缺乏有效保障。當(dāng)前，全市農(nóng)信社提供的金融服務(wù)基本上仍然是存貸款服務(wù)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化實現(xiàn)中對分散風(fēng)險、降低風(fēng)險的需求，難以通過農(nóng)業(yè)保險服務(wù)、基金投資等的及時供給來有效化解。加之，農(nóng)村信用社有限的信貸資金供給能力，嚴格的貸款審批程序和在貸款市場上的壟斷地位，也導(dǎo)致其對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的貸款供給往往存在時滯問題，要改善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)信貸供給的協(xié)調(diào)性困難也就更大。
　　4.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性制約了農(nóng)信社信貸支持力度。如前所述，農(nóng)業(yè)是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，遭受自然災(zāi)害的頻率較高，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)存在很大的不確定性，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險則更加集中，不利于農(nóng)信社分散信貸風(fēng)險。同時，大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)尚處于成長期，核心資產(chǎn)先天不足，內(nèi)部治理機構(gòu)與財務(wù)不規(guī)范，組成與農(nóng)信社的財務(wù)信息不對稱，農(nóng)信社信貸投入顧忌重重。不僅如此，由于社會信用擔(dān)保體系的不健全，農(nóng)信社對信貸資產(chǎn)的風(fēng)險控制要求和追蹤力度不斷提高，對于面對自然和市場雙重風(fēng)險的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈來說，獲取貸款的門檻相對較高。
　　四、對策和建議
　　1.改革農(nóng)村金融市場準入制度，建立有效的農(nóng)村資金回流機制。為了減少農(nóng)村資金流失對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生負面影響，建議應(yīng)制定相關(guān)政策，要求在縣域設(shè)立的商業(yè)銀行吸收的存款應(yīng)以一定比例向當(dāng)?shù)剞r(nóng)廣和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸出，通過市場準入制度來減少農(nóng)村資金外流。對于農(nóng)村資金通過郵政儲蓄渠道流失的問題，可通過加大內(nèi)控管理，完善操作規(guī)程，加大風(fēng)險防控力度，提高貸款額度和規(guī)模等形式，使農(nóng)村資金有效回流，必將有效緩解農(nóng)村信貸資會緊張的問題。
　　2.給予農(nóng)信社更多的優(yōu)惠政策，為農(nóng)信社金融服務(wù)創(chuàng)造條件。農(nóng)村信用社因為點多面廣，具有服務(wù)的比較優(yōu)勢和組織基礎(chǔ)。考慮到農(nóng)村金融需求的多樣性、但規(guī)模較小的特點，新成立機構(gòu)成本過高難以運轉(zhuǎn)。因此在政策上，政府應(yīng)通過免征利息稅、降低營業(yè)稅和所得稅稅率的優(yōu)惠政策，支持和鼓勵農(nóng)村信用社的改革發(fā)展。在業(yè)務(wù)上，農(nóng)信社應(yīng)將業(yè)務(wù)層面的改革與突破金融分業(yè)經(jīng)營的體制結(jié)合起來，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、開展混業(yè)經(jīng)營的政策支持。如在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)之外，允許其開展扶貧的政策性業(yè)務(wù)，代理農(nóng)業(yè)保險等。同時，農(nóng)信社要繼續(xù)拓展中長期貸款業(yè)務(wù)，加大信貸產(chǎn)品開發(fā)力度，適應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈提升產(chǎn)品檔次、發(fā)展精深加工以及向上下游延伸的要求，改進資金結(jié)算方式，創(chuàng)新結(jié)算工具，為產(chǎn)業(yè)鏈提供更好的融資結(jié)算服務(wù)。
　　3.選準優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈載體，提高農(nóng)信社支持效應(yīng)。農(nóng)信社信貸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈載體，需要以市場為導(dǎo)向，因地制宜地培育好信貸載體，充分發(fā)揮信貸“粘合劑”和“催化劑”作用，把信貸觸角延伸到產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，尋求無縫對接，實現(xiàn)雙贏目的。要優(yōu)先支持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈、科技含量和產(chǎn)品附加值高的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。
　　4.加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險補償體系建設(shè)。政府部門要盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險和財政補助相結(jié)合的保險、再保險體系。通過財政資金補償機制，鼓勵商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，以分散農(nóng)信社信貸風(fēng)險，為產(chǎn)業(yè)鏈提供短期流動資金并提供融資擔(dān)保服務(wù)。
　　5.盡快建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信用擔(dān)保體系。一是銀、企、農(nóng)三結(jié)合，發(fā)放“企業(yè)擔(dān)?！辟J款。對以“公司+農(nóng)戶”方式生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶的貸款需求，試行“企業(yè)擔(dān)?！辟J款，借助企業(yè)與農(nóng)戶之間的合作關(guān)系，由企業(yè)出面為農(nóng)戶提供擔(dān)保，銀、企、農(nóng)三方共同簽訂相關(guān)協(xié)議、合同后，農(nóng)戶即可從農(nóng)村合作金融機構(gòu)取得貸款；二是延伸便農(nóng)優(yōu)惠政策，降低收費標準。建議政府進一步出臺便農(nóng)、利農(nóng)優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈辦理抵押評估登記、貸款公證等費用予以適當(dāng)減免，降低抵押貸款的成本；三是組建農(nóng)戶貸款擔(dān)保機構(gòu)，完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系。建議政府部門采取縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村三級擔(dān)保方式，出資農(nóng)戶貸款擔(dān)?；?，存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機構(gòu)，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。
　　6.進一步加大自身建設(shè)，以更強實力和更優(yōu)管理支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。為了給農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)提供更強有力的服務(wù)，農(nóng)信社有必要進一步加大自身建設(shè)力度。具體而言，一是強化管理，努力構(gòu)建成為一個經(jīng)營目標明確具體、工作重點突出堅定、體制機制靈活適用的現(xiàn)代金融機構(gòu)。二是注重積累，著力打造成為一支資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、法人治理結(jié)構(gòu)完善的優(yōu)勢金融力量。三是立足發(fā)展，把農(nóng)信社真正辦成“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束、自我發(fā)展”的市場經(jīng)濟主體，在服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)中發(fā)揮更突出的作用。
　　參考文獻：
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