□ 羅文雙

一、現(xiàn)象的出現(xiàn)及樣本情況

(一)職業(yè)放貸人的出現(xiàn)

2011年上半年青田法院受理民間借貸糾紛執(zhí)行案件621件，占總執(zhí)行收案數(shù)的75%，與2010年同期相比上升138%。執(zhí)行人員在執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)一個奇怪的現(xiàn)象:越來越多的民間借貸糾紛執(zhí)行案件的申請執(zhí)行人為同一人。［1]

表一 2009年－2011年上半年民間借貸執(zhí)行案件涉案人數(shù)對比

一般一個民事執(zhí)行案件的涉案人數(shù)最少有2人(申請執(zhí)行人和被執(zhí)行人)，一個案件的涉案人數(shù)與案件數(shù)的比值最少應(yīng)當(dāng)是2∶1，申請人數(shù)與案件數(shù)的比值最少應(yīng)是1∶1。但實踐中，在審理階段原告一般會將借款人的配偶、擔(dān)保人等列為被告。所以在執(zhí)行階段當(dāng)事人人數(shù)與案件受理數(shù)之比往往可達3∶1或4∶1甚至更高。但由上述表格我們可看出從2009年以來這一比例從未達到2∶1和1∶1，到2011年上半年下降到了1.39∶1和0.66∶1。這說明申請人或被執(zhí)行人為同一人的案件數(shù)量越來越多，從申請執(zhí)行人方面反映了社會上以“放款”為業(yè)的職業(yè)放貸人的出現(xiàn)。

(二)樣本情況

為了解相關(guān)情況，筆者對2009年至2011年上半年的民間借貸執(zhí)行案件進行梳理，把同一申請執(zhí)行人涉案數(shù)在10件及以上的17位當(dāng)事人定為樣本。其具體情況如表二所示:

表二 樣本構(gòu)成情況

這17人共涉民間借貸執(zhí)行案件225件，其中作為申請執(zhí)行人184件，作為被執(zhí)行人41件，其中2011年的33件有27件為同一被執(zhí)行人.其具體涉案情況如表三所示。

表三 2009年－2011年上半年民間借貸執(zhí)行案件涉不同執(zhí)行地位職業(yè)放貸人案件數(shù)

二、職業(yè)放貸人產(chǎn)生的原因及特點

任何一種事物的出現(xiàn)都有其存在的理由，是社會發(fā)展，滿足需求的結(jié)果，俗話說得好“有需才有求，無因哪有果”，職業(yè)放貸人的出現(xiàn)也是符合這一規(guī)律的。

(一)職業(yè)放貸人產(chǎn)生的原因

1、資金積累。青田縣位于浙江省西南部，是著名的“華僑之鄉(xiāng)”，總?cè)丝?5萬，有華僑23萬，外向型經(jīng)濟突出，人民生活普遍比較富裕，民間資本雄厚。據(jù)統(tǒng)計，2009年，青田外匯存款6.83億美元，每年境外匯入?yún)R款達到10億多美元，民間資金達到130億元①以上數(shù)據(jù)來自于青田縣僑臺辦。，民間借貸活動一直都非?；钴S，是青田民間資本流動的一種主要方式，也是青田民間資本的重要投資渠道。［2]

2、市場需要。當(dāng)生存不再成為人們的困擾時，創(chuàng)業(yè)致富則成為生活的新目標(biāo)，這就急需大量啟動資金。青田本身由于資源匱乏并沒有太多的創(chuàng)業(yè)致富的項目，出國創(chuàng)業(yè)是青田的特殊模式，青田人從借債出國打工，到獨自經(jīng)營，平均只需3－5年時間，最多不超過10年時光。其次是受青田近幾年的發(fā)展影響，資金密集型的房地產(chǎn)、水電站和礦產(chǎn)開發(fā)發(fā)展迅速且投資易成功。最后受后金融危機的影響，在青中小企業(yè)主急需發(fā)展資金，由于資產(chǎn)少，負債能力低、資金需求一次性量小、頻率高等原因難以吸引投資者注意，獲得銀行貸款。

3、對高利率的追求。近年來我國銀行利率普遍下調(diào)，市場開放引進了新的投資理念，市場投資方式也趨于多樣化，這使得人們更愿意將節(jié)余資金用于投資，以期獲得比銀行存款利息更高的回報，而民間借貸的高利率性正滿足了投資者對利益的追求。

4、國家正規(guī)信貸門檻高，時間長。目前我國正規(guī)金融機構(gòu)貸款門檻高、審核嚴(yán)格、手續(xù)復(fù)雜、效率低，信貸業(yè)務(wù)較為單一。［3]近年央行一直采取緊縮銀根政策，對貸款的審批更加嚴(yán)格，據(jù)調(diào)查顯示能獲得銀行貸款的企業(yè)不到一成，且為實力、信譽都非常好的大型企業(yè)。銀行為了減小風(fēng)險承擔(dān)通常需要抵押擔(dān)保，這使得許多個人或中、小型企業(yè)難以從正規(guī)金融機構(gòu)貸款。尤其是農(nóng)村信用社資金來源有限、貸方風(fēng)險較大，難以滿足廣大農(nóng)民的信貸需求。［4]在這種既有賣方市場也有買方市場卻無法溝通的體制下，出現(xiàn)以放貸為職業(yè)的一類人群也就不足為奇。

(圖一)

(二)職業(yè)放貸人的特點:

1、職業(yè)性

職業(yè)放貸人把“放貸”作為自己的主業(yè)，不管是“兼職”的還是“全職”的，都是以放貸所得利潤作為生活的主要來源。其職業(yè)性還體現(xiàn)在放貸的程序越來越流程化，手段越來越專業(yè)化上面。

2、本身有一定的資本

職業(yè)放貸人首先自己要有一定的資本，才能開始放貸和吸收民間資金。以自身資金出借的職業(yè)放貸人擁有資本一般為200－500萬元，以吸收他人資金出借的職業(yè)放貸人擁有的資本一般為500萬元以上，多的達到上千萬。

3、本身具有一定的“討債”能力

做職業(yè)放貸這個行業(yè)的人都是有一定背景的，在投資者和放貸對象眼中都是有一定地位、信譽和實力的人，為避免欠款而影響自己的正常生活，借貸者一般會優(yōu)先償還職業(yè)放貸人的欠款。有部分職業(yè)放貸人也會采取一定的暴力或非暴力手段來討債，如在逢年過節(jié)時糾集一班人到欠款人家里威脅催債，甚至非法扣押人質(zhì)以逼迫債務(wù)人或其親屬償還債務(wù)等。

(三)職業(yè)放貸人“放貸”的特點:

1、放貸的周期

遵循“借短不借長”規(guī)則，借貸期限偏短，通常以月份計算，一般不超過半年，最長期限不超過1年。

2、放貸的利率

職業(yè)放貸人的利率主要分為兩種，一種是以本身資金出借，這種一般數(shù)額較小(不超過50萬元)，月利率在3.0% －5.0%，但在民間借貸中比重不到30%;另一種是職業(yè)放貸人向社會以月息2.0% －4.0%集資，再以月息4.5% －30.0%出借，此類借貸數(shù)額較大，動輒上百萬元甚至上千萬，是目前職業(yè)放貸人放款的主要利率。具體利率主要還是看客戶的資質(zhì)而定。

3、放貸的形式

根據(jù)我國現(xiàn)行法律，民間利率高于銀行同期利率4 倍不受法律保護。［5](PP37－39)但職業(yè)放貸人憑借其資金實力控制了話語權(quán)和游戲規(guī)則，以合法形式維護其不當(dāng)利益。主要表現(xiàn)為①強迫借款人以高于實際借款額出借條，比如某人借了30萬元高利貸，但借條上寫的借款數(shù)額卻是60萬元，這是因為職業(yè)放貸人怕到期收不到高利息，法院不認(rèn)可高利貸，但法院會認(rèn)可60萬元的借條，以此確保職業(yè)放貸人利益;②出借時當(dāng)場扣除高利息，比如某人以月息9%借30萬元一個月，但借款時拿到的不是30萬元，而是27.3萬元，2.7萬元利息款當(dāng)時就被扣除。

4、放貸的途徑

一是雙方口頭約定。采用口頭約定的借貸雙方多為朋友、彼此熟知的業(yè)內(nèi)推薦客戶，借貸時間最多為一個月，通常利息高，月息通常在5%左右;二是通過中間人，即擔(dān)保人介紹。采用這種形式的借貸雙方多為雙方之間不熟悉或?qū)杩钊瞬恍湃?，而對中間人的熟悉度或信任度比較高，利息一般比銀行高3倍，借款周期一般為半年，時間短也是為了保險起見，且一般需有抵押物。［6](PP110－111)

5、放貸的對象

遵循“借熟不借生”規(guī)則，職業(yè)放貸人在放貸前一般會對借款人的還貸能力做非常到位的調(diào)查，增加債務(wù)回收的可能性，但在有抵押物或擔(dān)保人特別是他們認(rèn)為有實力的擔(dān)保人的情況下，也會放貸，放貸的對象最多的是小企業(yè)主，或者城市內(nèi)一些急于用錢的百姓，此外賭徒也是重要借款群體，由于資金周轉(zhuǎn)需要，他們一般都是有錢就要，利息合理就敢要，畢竟多數(shù)人都有抵押物。

(四)涉及職業(yè)放貸人的民間借貸案件的特點

1、經(jīng)營性借貸比重加大，個人消費借貸比重相對減小。

2、涉公務(wù)員等特殊人群民間借貸案件增加。受高利率的吸引，公務(wù)員，事業(yè)單位人員等特殊人群加入到借貸和放貸行列的人員增多，并且此類人員利用自己的特殊身份能吸引到更多資金，一旦出現(xiàn)無法償還的情況，其社會影響更甚一般的民間借貸案件。［7](PP33－34)

［案例]徐某某系青田縣信用合作聯(lián)社職工，平時本就有吸收存貸的業(yè)務(wù)，受民間借貸高利率的吸引，徐某某于2010年也加入到了私人放貸的行列。由于自身資金有限，徐某某就利用身為信用社職工的便利吸收民間閑散資金用于放貸，為最求利益最大化，更開始向職業(yè)放貸人陳某某借款放貸。由于借款人劉某某等無力償還借款，造成徐某某的資金鏈斷裂，2011年，徐某某被陳某某訴于青田法院，后進入執(zhí)行階段，共涉執(zhí)行案件3件，涉案標(biāo)的53.102萬元。

3、職業(yè)放貸漸趨專業(yè)化。職業(yè)放貸人逃避和利用法律規(guī)制的技術(shù)日趨高超，比如在借條中將本金和利息寫在一起，再按銀行貸款利率計息;在放貸時要求借款人找2－3個擔(dān)保人，訴訟時把借款人和擔(dān)保人同時列為被告。

表四 2009年－2011年上半年涉職業(yè)放貸人民間借貸執(zhí)行案件擔(dān)保情況

4、涉職業(yè)放貸人的民間借貸糾紛調(diào)解難度大。職業(yè)放貸人以“逐利”為目的，親情和信譽已不再是借貸雙方的維系紐帶，法院調(diào)解難度也相對較大，在執(zhí)行時和解的可能性也相對較小，從而加大了法院的工作壓力。［8](PP175－177)

5、生效判決執(zhí)結(jié)率低。此類民間借貸案件的債權(quán)人自己索要錢款的手段和力度均非常厲害，債務(wù)人能夠償還的，也早已清償了，最終債權(quán)人向法院起訴，債務(wù)人其時大多已無償還能力，導(dǎo)致執(zhí)行難度加大，實執(zhí)率低。

表五 2009年－2011年上半年涉民間放貸人民間借貸執(zhí)行案件結(jié)案情況統(tǒng)計數(shù)

三、職業(yè)放貸人現(xiàn)象引發(fā)的問題及影響

1、法院公正性受到質(zhì)疑，影響司法權(quán)威。

雖然最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的司法解釋第11條規(guī)定:出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，借貸關(guān)系不予保護。但是貸方是否“明知非法”很難舉證，該條司法實效有限。法院審理判決放貸人勝訴后，職業(yè)放貸人會及時申請法院執(zhí)行，作為生效判決的勝訴方，執(zhí)行機構(gòu)當(dāng)然應(yīng)保護他的合法權(quán)益，協(xié)助申請人把該筆欠款執(zhí)行到位。［9](P93)在一些人的眼里執(zhí)行機構(gòu)就成為了職業(yè)放貸人的“合法討債”機構(gòu)，同時對法院的生效判決的正確性予以質(zhì)疑。

2、誘發(fā)其他案件，影響社會和諧。

表面上看，職業(yè)放貸人的資金來源于他本人或普通居民，但稍作深究，可以發(fā)現(xiàn)不少資金最終來源于銀行。在高利誘惑下，很多工薪階層以自有房產(chǎn)作抵押向銀行貸款，而后以月息2.0% －4.0%出借給職業(yè)放貸人。涉職業(yè)放貸人民間借貸案件的出現(xiàn)會引起借款合同糾紛、信用卡糾紛等案件產(chǎn)生。

在放貸人的催討下，很多家庭出現(xiàn)矛盾，為逃避債務(wù)或保護家人，債務(wù)人拋家棄子，引起了離婚糾紛、撫養(yǎng)權(quán)、贍養(yǎng)權(quán)糾紛等，債務(wù)人身無分文、在外流浪，也成為社會不穩(wěn)定的因素。

具有擔(dān)保人的民間借貸案件在執(zhí)行完畢后，常常會引起新一輪的擔(dān)保追償權(quán)訴訟，既增加了訴訟成本，也增加了法院的工作量。［10](P151)

由于高利貸不受法律保護，職業(yè)放貸人為維護自己的利益在索款不得的情況下有可能暴力催討，甚至與涉黑勢力滲透，從而誘發(fā)刑事案件。

一旦職業(yè)放貸人的資金鏈出現(xiàn)問題，放貸人成為了借貸案件的被告，極易出現(xiàn)多個原告訴同一被告的情況，普通民間借貸案件轉(zhuǎn)化為群體性案件，出現(xiàn)信訪、上訪的機率大大提高，嚴(yán)重影響社會的穩(wěn)定和諧。［11](PP22－23)

3、沖擊金融市場，影響宏觀調(diào)控。

受高利率的吸引，一部分人將自有資金用于借貸，對地方金融機構(gòu)吸收存款造成了很大壓力;借貸的高利率加重了企業(yè)和個人的負擔(dān)，貨幣流量難以預(yù)測和控制，影響國家貨幣政策的實施;借貸的不規(guī)范性和自發(fā)性一定程度上造成對銀行信貸的沖擊，干擾了金融機構(gòu)正確執(zhí)行國家信貸政策，不利于國家宏觀經(jīng)濟政策的有效實施;民間資金流向國家宏觀調(diào)控限制的行業(yè)或企業(yè)，助長了盲目投資和低水平重復(fù)建設(shè)，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級。

四、建議與對策

1、加強宣傳

一要加強對公民投資風(fēng)險教育。各相關(guān)職能部門應(yīng)加強主動宣傳，向廣大公民宣傳民間借貸的風(fēng)險。通過典型案例的宣傳，提高公民風(fēng)險意識。無論自行或是通過中介機構(gòu)借貸均風(fēng)險較大，借款人和中介均無履約的充分保障，實施民間借貸行為一定要慎重。［11](PP22－23)二要加強相關(guān)法律法規(guī)的宣傳，增強公民法律意識，提高依法辦事的自覺性和依法維權(quán)的能力。

2、增加投資渠道

老百姓手上的閑散資金怎么處理?傳統(tǒng)的放入銀行賺利息方式明顯已不為年輕一代接受。但一般的投資都有一定的準(zhǔn)入門檻，比如鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，規(guī)定必須由金融機構(gòu)作為發(fā)起人才能成立。對絕大部分民間放貸主體來說，此門檻是一個無法逾越的高度。增加投資渠道，降低準(zhǔn)入門檻是引導(dǎo)民間資本合理流動的必要措施。

3、落實司法保障

首先統(tǒng)一各地有關(guān)民間金融糾紛的審判標(biāo)準(zhǔn)和法律適用，避免不同國家機關(guān)對同一案件引用不同的規(guī)定，作出截然相反的處理結(jié)果的發(fā)生①如在惠民吳云水“集資事件”中，當(dāng)?shù)胤ㄔ赫J(rèn)定其工廠與當(dāng)?shù)鼐用裰g的借貸行為合法有效，而檢察機關(guān)卻以非法吸收公共存款罪對吳云水進行立案起訴。參見劉慧蘭.關(guān)于完善我國民間借貸法律體系的思考［J].金融發(fā)展評論，2010(4):121.。

其次審判人員在審理此類糾紛時，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)借貸關(guān)系是否合法?！吨袊嗣胥y行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》規(guī)定，民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。［12](PP76－78)民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率浮動的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)屆定為高利貸行為。在庭前和庭審過程中，審判人員要對借據(jù)的形成過程，出借人的借款原因和借款目的，出借人資金的具體來源等進行細致的了解和調(diào)查，以查明是否存在借款合同形式違法及高利貸等“問題借貸”的情形。［13]

4、加強監(jiān)管

民間金融游離于法律和監(jiān)管之外，除了滋生高利貸等問題外，還使中國人民銀行缺乏民間資金的運行數(shù)據(jù)，貨幣政策的效果部分被民間借貸抵消，不能很好地達到宏觀調(diào)控目標(biāo)。因此，給予職業(yè)放貸人和民間放貸機構(gòu)合法地位，將其納入正式監(jiān)管，由工商部門負責(zé)注冊管理，其放貸記錄全部納入央行的信息系統(tǒng)，已是勢在必行。

5、完善立法

如何對待職業(yè)放貸人現(xiàn)象，靠法律條文予以禁止是解決不了問題的，而且也不利于民間金融的發(fā)展。正確的辦法是按照股東權(quán)益保護的思路來保護放貸人的權(quán)益，以制度相關(guān)的政策和法律去保護債權(quán)人的利益。2008年由央行起草的《放貸人條例》草案提交了國務(wù)院法制辦，但由于各種原因，至今未通過，建議我國可借鑒香港的《放債人條例》和南非的《高利貸豁免法》，加快《放貸人條例》的出臺，

6、建立利率公布機制

除使民間金融合法化之外，中國目前有必要建立一種有效的民間借貸利率信息的公布機制。建立一個民間借貸利率信息平臺，先由各地的網(wǎng)站收集匯總發(fā)布各地關(guān)于借貸意愿與利率的信息，促使民間金融借貸首先在利率水平上趨同，使關(guān)于借貸的信息流變的更加順暢，從而降低民間借貸的交易成本，各網(wǎng)站也可以成為民間自發(fā)借貸行為的中介場所。

7、構(gòu)建多層次信貸市場體系

在中國當(dāng)前的金融體系中，銀行業(yè)占據(jù)金融市場中融資總額的八成以上，其中銀行客戶又主要集中在大型企業(yè)，信貸領(lǐng)域存在中小企業(yè)融資難現(xiàn)象，建立多層次信貸市場勢在必行。首先建立必要的征信體系，以及相應(yīng)的信用評級方式，改善信貸市場信用環(huán)境。其次構(gòu)建以國有商業(yè)銀行為龍頭，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行為主導(dǎo)，信用社，私營金融機構(gòu)、基金會、小額貸款公司、典當(dāng)行等非銀行金融機構(gòu)為補充的金字塔式多層次信貸市場體系。特別要注意非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展，它不僅豐富了金融業(yè)務(wù)，滿足了現(xiàn)代經(jīng)濟對金融的多樣化需要，它的發(fā)展程度也是一個國家金融機構(gòu)體系是否成熟的重要標(biāo)志。

［1]奉化法院課題組.關(guān)于奉化市民間借貸金融活動引發(fā)社會問題的調(diào)查與思考［EOL].http://203.133.71.7/news/edit/uploadFile/2011628154355891.jpg.

［2]中國金融機構(gòu)體系分析［EOL].http://wenku.baidu.com/view/5aeb1fa0b0717fd5360cdc13.html.

［3]中國信貸市場［EOL].http://wenku.baidu.com/view/97842dd86f1aff00bed51e9c.html.

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