金融是經(jīng)濟(jì)的血液，如何破解金融改革的挑戰(zhàn)，使經(jīng)濟(jì)更有活力？
　　
　　
　　2012監(jiān)管五大重點(diǎn)
　　一是以現(xiàn)場(chǎng)檢查為抓手，努力緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)銀行開展動(dòng)態(tài)壓力測(cè)試。
　　二是以執(zhí)行國(guó)際監(jiān)管要求為抓手，加強(qiáng)系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管。將系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管的國(guó)際要求融入“腕骨”指標(biāo)體系，提高并表面監(jiān)管能力，做好危機(jī)管理預(yù)案。
　　三是以實(shí)施新資本協(xié)議為抓手，督促銀行制定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估達(dá)標(biāo)規(guī)劃和資本占補(bǔ)平衡管理辦法，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控建設(shè)。
　　四是以完善績(jī)效考評(píng)機(jī)制為抓手，努力推動(dòng)大型銀行科學(xué)發(fā)展。抓緊出臺(tái)銀行績(jī)效考評(píng)指引，督促銀行制定穩(wěn)健的年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，健全績(jī)效考評(píng)機(jī)制。
　　五是以改善金融服務(wù)為抓手，督促銀行更好的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。積極落實(shí)國(guó)家促進(jìn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的各項(xiàng)扶持政策，嚴(yán)格規(guī)范服務(wù)收費(fèi)行為，支持銀行通過金融創(chuàng)新，提升對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的服務(wù)能力。
　　改革開放30多年來，伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，中國(guó)快速建立了現(xiàn)代金融體系，實(shí)現(xiàn)了跨越式前進(jìn)。然而，相對(duì)于西方金融市場(chǎng)的發(fā)展歷史，中國(guó)金融業(yè)改革開放的歷程還很短暫，還面臨著一系列嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。要真正實(shí)現(xiàn)“由大到強(qiáng)”，還需怎樣的培育過程和艱苦努力？
　　為此，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)上海監(jiān)管局局長(zhǎng)、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師廖岷接受本刊記者采訪，坦陳所思所慮，詳解2012年中國(guó)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。
　　
　　做好監(jiān)管要及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念
　　《中華兒女》：您認(rèn)為我國(guó)銀行監(jiān)管部門在金融行業(yè)應(yīng)該是一個(gè)什么樣的角色？其主要職責(zé)是什么？
　　廖岷：從各項(xiàng)審慎監(jiān)管指標(biāo)包括資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率、撥備率、盈利水平，以及風(fēng)險(xiǎn)防控能力、審慎經(jīng)營(yíng)理念等方面來看，當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)正處在歷史上的最好時(shí)期。這些成效的取得既包含了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身的努力，同時(shí)也得益于監(jiān)管者這些年來在加強(qiáng)銀行公司治理、推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、科學(xué)監(jiān)管等方面的大量付出。
　　作為銀行監(jiān)管部門，我們?cè)谀撤N程度上扮演了金融市場(chǎng)“敲鐘人”的角色。我們的主要職責(zé)是使銀行在健康可持續(xù)發(fā)展道路上發(fā)展，在這個(gè)過程中，有時(shí)候我們必須扮演“敲鐘人”的角色。
　　《中華兒女》：去年一年，從銀行監(jiān)管部門的角度看，您認(rèn)為我國(guó)銀行業(yè)最主要的變化是什么？又是什么原因促使了這樣的變化？
　　廖岷：從監(jiān)管部門角度講，我認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)所取得最主要的變化是公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理觀念上的轉(zhuǎn)變。目前，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)構(gòu)造了一個(gè)很好的公司治理框架，主要針對(duì)董事會(huì)的職責(zé)，內(nèi)部的控制和合適的薪酬刺激機(jī)制。當(dāng)然，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力也得到大大加強(qiáng)，這個(gè)加強(qiáng)主要通過風(fēng)險(xiǎn)管理的政策和制度來實(shí)現(xiàn)，這些政策和制度主要就是為了要發(fā)現(xiàn)、評(píng)估、監(jiān)督和減少風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行的透明度也大大增強(qiáng)了，銀行現(xiàn)在可以通過多種渠道發(fā)布信息，其經(jīng)營(yíng)和管理也得到了市場(chǎng)的約束。此外，很多新的觀念和思路在商業(yè)銀行日常運(yùn)作和管理中也得到了體現(xiàn)。
　　而中國(guó)銀行業(yè)所取得的巨大成績(jī)?cè)诤艽蟪潭壬弦惨獨(dú)w功于監(jiān)管部門的理念和做法。從一開始我們銀監(jiān)會(huì)就提出了以法人和風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，確保銀行有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制并提高透明度。我們嚴(yán)格要求商業(yè)銀行把貸款進(jìn)行科學(xué)分類，并提足撥備，把利潤(rùn)做實(shí)，并把資本充足。
　　
　　銀行資產(chǎn)負(fù)債表是實(shí)體經(jīng)濟(jì)鏡子
　　《中華兒女》：2012年，您認(rèn)為我國(guó)銀行業(yè)面臨著哪些挑戰(zhàn)？
　　廖岷：作為監(jiān)管部門，我們清醒地認(rèn)識(shí)到目前銀行業(yè)面臨的問題和原來相比，不但數(shù)量上沒有減少，程度上也沒有減少。這些挑戰(zhàn)和問題包括期限錯(cuò)配、政府融資平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)貸款和對(duì)國(guó)際貸款新規(guī)則的本地實(shí)施。這些挑戰(zhàn)背后的主要原因還是因?yàn)槟壳霸谥袊?guó)80%的融資是通過銀行來做間接融資。所以，銀行的資產(chǎn)負(fù)債表其實(shí)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一面鏡子。
　　《中華兒女》：針對(duì)這些挑戰(zhàn)和問題，從銀行監(jiān)管部門層面上，怎樣應(yīng)對(duì)？
　　廖岷：目前，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)正在經(jīng)歷一個(gè)轉(zhuǎn)變，從原來注重增長(zhǎng)率到注重增長(zhǎng)質(zhì)量，從消耗能源型到目前的以效率質(zhì)量為主，從原來出口導(dǎo)向到內(nèi)需導(dǎo)向，這些轉(zhuǎn)變中所產(chǎn)生的成本都會(huì)與銀行業(yè)有一定的關(guān)聯(lián)。比如期限錯(cuò)配的問題，這個(gè)問題主要也是我們之前采取以投資為導(dǎo)向的增長(zhǎng)方式產(chǎn)生的問題。目前大部分銀行信貸資產(chǎn)是中長(zhǎng)期貸款，其中70%為固定資產(chǎn)貸款。由于現(xiàn)在加息通道形成，老百姓通常希望以更短的期限進(jìn)行存款。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)很早已注意到期限錯(cuò)配問題，我們已要求銀行通過對(duì)消費(fèi)貸款和中小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型來提高信貸資產(chǎn)。對(duì)于那些已經(jīng)開始對(duì)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)進(jìn)行先行先試的銀行，我們也要求他們對(duì)該業(yè)務(wù)的開展采取非常審慎的態(tài)度?？偟膩碚f，我們已經(jīng)采取措施應(yīng)對(duì)期限錯(cuò)配的問題，但是這個(gè)問題的解決不會(huì)在一夜發(fā)生，需要時(shí)間。
　　再說政府融資平臺(tái)的問題。這個(gè)問題也不是一個(gè)新概念，上個(gè)世紀(jì)這個(gè)融資平臺(tái)形式就已經(jīng)存在了，因?yàn)楫?dāng)?shù)卣疀]有辦法通過向資本市場(chǎng)融資獲得資金，自然他們向銀行進(jìn)行求助，通過多種形式的平臺(tái)向銀行進(jìn)行貸款。這兩年，隨著地方政府振興當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的努力，政府融資平臺(tái)問題得到進(jìn)一步的關(guān)注。為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2009年中期和2010年要求銀行重新審查每一筆政府融資平臺(tái)貸款，進(jìn)行合理地貸款分類，并根據(jù)分類的結(jié)果采取補(bǔ)救措施。我們采用現(xiàn)金流覆蓋作為貸款分類的主要標(biāo)準(zhǔn)，并要求銀行采取必要的防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，包括完善還款方式、提足資本和提足撥備。
　　
　　站在前沿把控風(fēng)險(xiǎn)
　　《中華兒女》：房?jī)r(jià)是近年來熱點(diǎn)話題之一，房地產(chǎn)貸款政策也隨著房地產(chǎn)行業(yè)的波動(dòng)而不斷變化。那么，從銀行業(yè)來講，在這方面如何監(jiān)管？
　　廖岷：房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題，主要也是中國(guó)近兩年工業(yè)化和城市化的副作用。很多地方政府把房地產(chǎn)作為支柱行業(yè)，所以銀行資產(chǎn)負(fù)債表上有很多房地產(chǎn)貸款這也不足為奇了。
　　為應(yīng)對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)要求銀行一方面要切實(shí)貫徹中央政府對(duì)于房地產(chǎn)方面的一些宏觀政策，另一方面也要求他們做好房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防控。另外，銀行也被要求對(duì)于房地產(chǎn)貸款的一些差異化的政策進(jìn)行很好的貫徹落實(shí)，對(duì)于房地產(chǎn)貸款的申請(qǐng)做到嚴(yán)格的盡職調(diào)查。
　　《中華兒女》：具體有什么措施？
　　廖岷：總體來說，我們對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范采取四個(gè)措施：第一，對(duì)貸款成數(shù)有明確要求；第二，要求銀行使用在建工程作為抵押而不是土地；第三，要求對(duì)有土地閑置、捂盤惜售和投機(jī)行為的房地產(chǎn)開發(fā)商貸款進(jìn)行限制；第四，要求新發(fā)貸款考慮借款人之前的還款記錄。
　　近幾年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)也對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行了多輪不同情景的壓力測(cè)試，現(xiàn)在監(jiān)管部門和銀行都認(rèn)為房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的廣度和深度在進(jìn)一步加強(qiáng)，但是我們有信心把風(fēng)險(xiǎn)降低到可控程度。
　　《中華兒女》：請(qǐng)您展望一下未來我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，以及在銀行監(jiān)管方面的愿景。
　　廖岷：金融危機(jī)后，全球經(jīng)濟(jì)正在經(jīng)歷一個(gè)再平衡過程，中國(guó)銀行業(yè)同樣需要緊密跟隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略和步伐，在自身再平衡的過程中不斷轉(zhuǎn)變商業(yè)模式，提升經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)新能力，并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。展望未來，作為銀行監(jiān)管部門，我們要切實(shí)履行好“敲鐘人”的職責(zé)，不光站在前沿地帶，也要把風(fēng)險(xiǎn)控制好。我們現(xiàn)在還沒有做到盡善盡美，但是我們一直在努力。