| 文·本刊特約記者 晨浩

從去年江浙一帶的跑路事件到今年吳英案二審判處死刑，民間借貸問題持續(xù)受到媒體的關(guān)注。在3月剛剛結(jié)束的“兩會”上，民間借貸陽光化和中小企業(yè)融資難問題，再次成為“兩會”代表關(guān)注的焦點。

全國人大代表、國務(wù)院副總理王岐山表示：“民間金融和所謂的非法高利貸，就得研究、界定。因為現(xiàn)在我們說真的，民間借貸的這種合理性合法性應(yīng)該給予，咱們互相借點兒錢的事兒不是經(jīng)常有的嗎？很平常的，但是我們防止的是非法集資，防止舊社會的‘驢打滾’?！?/p>

近日，公安部公開的數(shù)據(jù)顯示，2008年至2010年，全國公安機關(guān)破獲非法集資類案件5,000余起，2011年非法集資類案件全國共立案1,300余起，涉案金額達(dá)133.8億元。密集的案發(fā)頻率和巨大的涉案金額帶來了嚴(yán)重的社會問題，使人民群眾的財產(chǎn)安全受到威脅。但是中小企業(yè)發(fā)展需要靈活的融資方式，而這一需求在當(dāng)前的金融體系中無法滿足，所以不得已走向了民間融資之路。

非法集資案件頻發(fā)與我國目前的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r有很大關(guān)系。2009至2010年，中國的信貸環(huán)境相對偏松，刺激了企業(yè)擴大投資和生產(chǎn)規(guī)模，對資金的后續(xù)需求量也大幅增加。隨著國際金融環(huán)境的惡化，對外出口減少，政策的急速轉(zhuǎn)向，最終引發(fā)了比2008年更為緊張的資金供求狀況，而這恰恰是宏觀調(diào)控轉(zhuǎn)向以來出現(xiàn)的情形。2011年的貨幣、信貸增速僅為13.6%左右，遠(yuǎn)低于前幾年的水平，也低于國務(wù)院所指定的16%的增速目標(biāo)。貨幣、信貸的相對緊縮，減少了正規(guī)市場的資金供給，許多企業(yè)不得已轉(zhuǎn)向民間借貸市場。

民間借貸陽光化

自上個世紀(jì)90年代，在我國經(jīng)濟發(fā)展以速度為首選、經(jīng)濟秩序尚不規(guī)范時，溫州民間資本的投資方式無可厚非，也能得到意料中的收獲。而當(dāng)一切漸漸走上正軌后，如果再繼續(xù)延續(xù)此前的做法，就可能會遭遇意料之外的損失。

國家為了加強對民間金融的管理，規(guī)范貸款行為，維護借貸雙方的合法權(quán)益，保證信貸資產(chǎn)的安全，提高貸款使用的整體效益，促進社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，自1996年8月1日起施行《貸款通則》。這是我國第一部管理民間金融的法律規(guī)范，在當(dāng)時的社會背景下，這一條款的實施對于整頓民間借貸、保護人民群眾財產(chǎn)安全起到了很大的作用。

進入新千年，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，中小民營企業(yè)進入快速發(fā)展階段，現(xiàn)有的金融體系貸款環(huán)節(jié)繁瑣，審查制度嚴(yán)格，使得他們無法從國有銀行獲取經(jīng)營資金；而這時民間借貸到了快速發(fā)展期，尤其在江浙一帶出現(xiàn)了大量的地下錢莊。由于民間借貸靈活，利潤比在銀行高出許多倍，這就吸引許多百姓把資金從銀行中取出，轉(zhuǎn)入民間借貸市場。民間借貸在這一時期很大程度上緩解了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)壓力，但社會問題隨之而來。

最早被法學(xué)界和金融界關(guān)注的是“孫大午案”。徐水縣人民法院審理查明，河北大午農(nóng)牧集團有限公司未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，于2000年1月至2003年5月間，以高于銀行同期存款利率、承諾不交利息稅等方式，出具名為“借款憑證”或“借據(jù)”實為存單的制式憑證，向社會公眾變相吸收存款1,627單，共計13,00余萬元，涉及611人。依照《中華人民共和國刑法》有關(guān)規(guī)定，徐水縣人民法院當(dāng)庭作出一審判決：被告人孫大午犯非法吸收公眾存款罪，判處有期徒刑3年，緩刑4年，處罰金10萬元。孫大午案發(fā)后，經(jīng)濟學(xué)家茅于軾曾說：“過去制訂的一些與市場經(jīng)濟原則不相適應(yīng)的法律法規(guī)亟待修正甚至廢止，違反了這樣的法，未必是一件壞事。孫大午錯就錯在干了一件‘違法’的‘好’事?！弊源税钢螅▽W(xué)界和金融界學(xué)者開始關(guān)注民間金融，而非法集資與合法集資界定不清，也成為當(dāng)時社會討論的熱點。

2005年之后，我國進入快速發(fā)展階段，中小民營企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模不斷壯大。而我國的貨幣政策近兩年日益緊縮，房地產(chǎn)市場不景氣，實體經(jīng)濟擴張需要大量的資金，對于民營企業(yè)來說資金是一個很大的難題，國有銀行更多的面向信譽好的國有大型企業(yè)。北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授曹和平稱：“吳英案例反映我們國家在金融領(lǐng)域管理權(quán)重和金融權(quán)重，我說一個版本的分布，國家的金融權(quán)重95%、省級的融資權(quán)重是3%、地市級的融資權(quán)重是1.5%、縣一級融資權(quán)重的0.5%，吳英按照正常渠道是不可能融到資金的，所以她走向非正規(guī)的融資是必然的。”因為資本市場的鏈條資本評估、第三方擔(dān)保、多方協(xié)議、托管、置換等，通過正規(guī)渠道融資的復(fù)雜性比造衛(wèi)星還要復(fù)雜。如果上下莊融資形成一致的話語權(quán)，那么他的融資權(quán)是非常大的，我們的監(jiān)管就會出現(xiàn)重大的問題。

在今年的“兩會”上，全國政協(xié)委員梅興保稱：“改革金融體制解決中小企業(yè)融資難，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制主要針對大機構(gòu)設(shè)立，但并不適應(yīng)中小金融機構(gòu)、準(zhǔn)金融機構(gòu)的需要，特別是不適應(yīng)他們創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展的監(jiān)管需要。要積極引導(dǎo)并規(guī)范民間借貸，給地方政府相應(yīng)的金融管理權(quán)力，同時讓其承擔(dān)發(fā)展經(jīng)濟和穩(wěn)定金融的責(zé)任?！?/p>

有專家預(yù)測，2012年將成為經(jīng)濟維穩(wěn)元年，相對緊縮的財政政策還要延續(xù)，中小企業(yè)發(fā)展資金更加困難，民間金融陽光化已成為必然趨勢。

法制引導(dǎo)安全出口

我國目前關(guān)于民間融資和民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)有《貸款通則》、《合同法》、《刑法》以及相關(guān)的司法解釋。一般意義上來說，民間融資是相對于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)融資而言，泛指非金融機構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體（政府財政部門除外）之間以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價值轉(zhuǎn)移及本息支付。

事實上，2006年《中國民營經(jīng)濟發(fā)展報告》藍(lán)皮書就建議制定《放貸人條例》，讓眾多生存于地下的民間金融走到臺前。2007年年初，央行研究局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《放貸人條例》正在研討中。2008年8月，央行《2008年第二季度貨幣政策執(zhí)行報告》提出，應(yīng)加快我國有關(guān)非吸收存款類放貸人的立法進程，適時推出《放貸人條例》，給民間借貸合法定位，引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化發(fā)展。但時至今日，《放貸人條例》依然沒有頒布。有關(guān)部門的專家表示，央行已經(jīng)把《放貸人條例》送至法制辦，但現(xiàn)在不準(zhǔn)備繼續(xù)這項議案，要把《放貸人條例》放到《貸款通則》里面。我們國家一直在用《貸款通則》來規(guī)范借貸關(guān)系，其中包括企業(yè)之間不可以相互借貸，這一不符合市場規(guī)律的法規(guī)是目前借貸法的絆腳石。中國政法大學(xué)李曙光教授稱：“在市場經(jīng)濟初級階段，我們還是以企業(yè)之間不可以相互借貸這樣的法條作為貸款的準(zhǔn)則，當(dāng)然會出現(xiàn)孫大午案件、吳英案件，目前《貸款通則》的修改已提上議程，把《放貸人條例》的主要條款放到《貸款通則》里面，新的《貸款通則》出臺之后將會給民間借貸帶來新的變化?！?/p>

2011年2月，十一屆全國人大常委會第十九次會議通過了《刑法修正案（八）》，此次刑法修改的重點之一是取消了近年來較少適用或基本未適用的13個經(jīng)濟性非暴力犯罪的死刑，但保留了集資詐騙罪死刑。中國政法大學(xué)終身教授陳光中介紹，2010年全國人大法工委討論修改刑法時，也曾提到去掉集資詐騙罪的死刑處罰?！暗髞砹⒎C關(guān)還是采取保守策略，沒有修改集資詐騙罪?！标惞庵姓J(rèn)為，將來集資詐騙這樣的罪名很可能降低最高量刑，而在這種情況下，司法本身就應(yīng)該逐步限制非法集資罪的死刑適用，為取消死刑創(chuàng)造條件。

回過頭來我們再看吳英案，這是在特定時期的特殊案例。我國的法律要面對我們的中國國情，所以我們的改革是一步一步走來的，現(xiàn)在的金融體制到了必須要改變的時候。中國人民大學(xué)法學(xué)院黃京平教授稱：“我們這時候要堅持的最基本的法治文明和價值觀是非暴力犯罪不適合判死刑?？梢杂盟痉ǖ南拗苼硗苿恿⒎ǖ南拗疲覀兛梢园l(fā)揮司法的能動性來做到這一點?！?/p>

中國政法大學(xué)李曙光教授稱，吳英的案件要放到一個非常寬廣的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，這里面就涉及到幾個問題，第一，我們的刑法本身是有缺陷的，吳英案主要依據(jù)是《刑法》，我們的《刑法》對于轉(zhuǎn)型經(jīng)濟和轉(zhuǎn)型金融當(dāng)中特殊的現(xiàn)象和特殊的行為沒有關(guān)注到，因此也沒有做預(yù)先的立法。這么多年有很多的修正案，就是因為我們的刑法跟不上我們的金融和經(jīng)濟發(fā)展中快速的變化，在這一時期出現(xiàn)的經(jīng)濟問題無法解決，因此在現(xiàn)實案件判決當(dāng)中，就用了快速歸位的方式把某一個案件迅速的歸結(jié)到《刑法》的某一條當(dāng)中。這種簡單的黏貼式攻略很容易使被告人罪所非罪。

但是，中國人民大學(xué)法學(xué)院黃京平教授則認(rèn)為：“立法應(yīng)該站在適時時間點。2011年已經(jīng)取消了三個詐騙罪死刑中的兩個，在修改《刑法》期間，許多專家也提出廢除集資詐騙罪死刑，但是立法機關(guān)有立法機關(guān)的立場。在多數(shù)法學(xué)專家看來，《刑法修正案（八）》讓廢除非暴力死刑成功的推出來，保留了集資詐騙罪死刑，很大程度上是立法機關(guān)一個智慧的考慮。刑法作為其他法律的基本法，只有其他各種金融法變動，才可以帶動刑法的變動，使得非暴力事件廢除死刑真正的做到。”盡管對目前廢除非法集資詐騙罪死刑的時間點，法學(xué)界說法不一，但是需要廢除已經(jīng)成為共識。

今年3月，全國人大代表、復(fù)星集團董事長郭廣昌在本次全國人大會議的議案中，也建議取消非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款罪。他認(rèn)為，這兩個罪名的規(guī)定在司法實踐中較難把握罪與非罪的區(qū)別，容易造成適用對象的擴大化。他建議，對民間借貸中的招搖撞騙及其他非法行為，可適用刑法中的非法經(jīng)營罪、集資詐騙罪、合同詐騙罪等進行懲處。

民間金融作為我國金融體系的一個組成部分，到了確定合法地位的時候了，應(yīng)盡快出臺一部民間借貸法規(guī)，讓民間借貸有一個安全的合法出口。