劉渝琳，陳 玲，滕洋洋

(重慶大學(xué)貿(mào)易與行政學(xué)院，重慶 400030)

農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險意愿影響因素的理論與實證分析
——基于重慶市的樣本調(diào)查

劉渝琳，陳 玲，滕洋洋

(重慶大學(xué)貿(mào)易與行政學(xué)院，重慶 400030)

在對影響農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險意愿因素理論分析的基礎(chǔ)上，針對重慶市503戶農(nóng)戶的調(diào)查資料，建立Logistic回歸模型進(jìn)行實證研究，研究發(fā)現(xiàn):農(nóng)民的性別、年齡、受教育程度、家庭純收入水平、自然災(zāi)害發(fā)生風(fēng)險預(yù)期、農(nóng)產(chǎn)品價格預(yù)期、保險繳費水平和保險賠付效率等因素對農(nóng)業(yè)保險參與意愿影響顯著，其中，自然災(zāi)害發(fā)生風(fēng)險預(yù)期、農(nóng)產(chǎn)品價格預(yù)期是影響農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的最重要的兩個因素，而非農(nóng)收入水平和政府補貼對其參與意愿影響不顯著。

農(nóng)業(yè)保險;參與意愿;影響因素;Logistic回歸模型

一 、引言

農(nóng)業(yè)是整個國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。雖然我國是受農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害影響最嚴(yán)重的國家之一，盡管每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1 000億元以上，但作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的一種重要工具的農(nóng)業(yè)保險，在我國卻處在“供需雙冷”的狀態(tài)［1］。如何提高農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的意愿，越來越受到理論界和政府的重視，而解決該問題的關(guān)鍵在于準(zhǔn)確把握農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險意愿的影響因素，同時這一準(zhǔn)確把握也是制定農(nóng)業(yè)保險發(fā)展政策的理論依據(jù)。

國外對農(nóng)業(yè)保險理論的研究始于19世紀(jì)，而對保險需求理論研究主要是在馮·諾依曼和摩根斯坦［2］的期望效用最大化的框架下發(fā)展起來的［3］，并且其研究方向主要集中在信息不對稱下的逆向選擇問題［4］，而幾乎很少有從影響農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險意愿因素的角度進(jìn)行研究的。

國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險的研究最早見于王世穎(1935)有關(guān)中國農(nóng)業(yè)保險的組織與經(jīng)營形式的研究，但大多數(shù)文獻(xiàn)集中在1982年我國重新恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險以后，研究領(lǐng)域主要集中在農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)［5］、目的［6］、保險市場失靈的現(xiàn)象與原因［7］以及農(nóng)業(yè)保險運營模式［8］。而關(guān)于影響農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險因素方面的研究，張躍華［9］(2005)發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對風(fēng)險規(guī)避程度與財富和收入的增長成倒“U”型;寧滿秀、刑酈、鐘甫寧［10］(2005)對新疆瑪納斯河流域的棉花保險實證研究，發(fā)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的大小”、“棉花專業(yè)化生產(chǎn)程度”、“總耕地面積”、“戶主務(wù)農(nóng)時間長短”等因素，影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求;張躍華、史清華、顧海英［3］運用理論分析和實證檢驗，較為完善地分析影響農(nóng)業(yè)保險需求因素:影響農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險的主要因素有“年收入”、“讀書時間”、“是否務(wù)工”，而影響農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是否必要的主要因素有“是否務(wù)工”、“災(zāi)害損失”、“是否了解”;陳妍、凌遠(yuǎn)云等［11］對武漢市和興山縣的100個農(nóng)戶調(diào)查資料的Logistic回歸分析發(fā)現(xiàn)，“農(nóng)戶的家庭農(nóng)業(yè)收入”、“耕地面積”、“受教育年限”、“務(wù)農(nóng)年限”對農(nóng)業(yè)保險需求意愿具有顯著影響。

國內(nèi)學(xué)者雖然對影響農(nóng)業(yè)保險需求因素進(jìn)行了有益的探索，但仍然存在一些需要研究的問題，特別是對影響因素的選取上，缺乏相應(yīng)的理論依據(jù)。因此，本文在理論推導(dǎo)影響農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險意愿因素基礎(chǔ)上，對重慶市65個村的503農(nóng)戶的調(diào)查資料，運用Logistic計量模型進(jìn)行實證分析。

二、研究假說

我們假定農(nóng)民是理性人，不存在信息的不對稱，①因農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品性，存在道德風(fēng)險和逆向選擇的問題;本文以農(nóng)民參與意愿為考察對象，為簡化期間，假設(shè)信息是充分的。是否購買農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)民對風(fēng)險成本期望效用的綜合考量，其風(fēng)險成本效用函數(shù)為U(s，a，r，κ)。②根據(jù)Wang(2005)健康保險的理論模型改編而來。農(nóng)業(yè)保險在馬斯洛需求層次里面是屬于安全范疇，是在滿足生理需求之后的更高一級的需求層次。因此，對于我國相對落后的農(nóng)村地區(qū)，收入較低農(nóng)民群體來說，理應(yīng)作為一種必需品的農(nóng)業(yè)保險，更像是奢侈品。由其風(fēng)險成本效用函數(shù)我們知道，農(nóng)民需要通過農(nóng)業(yè)保險分散農(nóng)業(yè)遭受自然災(zāi)害風(fēng)險的條件為:③參見張躍華、史清華、顧海英:農(nóng)業(yè)保險需求問題的一個理論研究及實證分析，數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2007年第4期第68頁。

即，只有當(dāng)農(nóng)民用在花費分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的成本④在這里我們假設(shè)農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)保險和差異化種植兩種方法分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險:當(dāng)農(nóng)民通過購買農(nóng)業(yè)保險分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險時，其成本為購買農(nóng)業(yè)保險的貨幣成本;當(dāng)農(nóng)民采用通常的差異化種植方法時，其分散成本為差異化種植的機會成本。和用在其他消費品成本增加的邊際效用相等時，農(nóng)民才會考慮分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，包括采用購買農(nóng)業(yè)保險等方法。但是，我們注意到，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿還要考慮到后面的兩個因素:農(nóng)民對發(fā)生自然災(zāi)害風(fēng)險預(yù)期r，農(nóng)民的自身屬性、傳統(tǒng)觀念、農(nóng)產(chǎn)品價格、非農(nóng)收入水平、政府政策、保險公司的賠付效率等因素κ。這兩個因素都會對農(nóng)民是否參與農(nóng)業(yè)保險的意愿造成重要的影響。

假定一:農(nóng)民采用購買農(nóng)業(yè)保險的方式彌補自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)造成的損失，這就意味著農(nóng)民需要支付一定的貨幣成本:C1=η1φS，η1表示單位土地面積農(nóng)業(yè)保險繳費額，φ(φ ［0，1］)表示土地耕種率，S表示農(nóng)民所擁有的全部土地面積。自己耕種外的土地將轉(zhuǎn)租出去，租金收入為:R=z(1－φ)S，z表示單位土地面積租金收入。農(nóng)民的土地耕種成本為:C2=ηvφS+F1，ηv表示單位土地面積耕種的變動成本，F(xiàn)1表示農(nóng)民土地耕種的固定投入?，F(xiàn)階段，國家對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的單位補貼為m，補貼總額為:M=mφS。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然災(zāi)害的嚴(yán)重威脅，我們假設(shè)發(fā)生自然災(zāi)害的概率為r(r［0，1］)，因自然災(zāi)害造成的損失率為 λ(λ ［0，1］)，此時農(nóng)民的凈收入為:

其中，P1表示農(nóng)產(chǎn)品的市場價格;Q1表示耕種土地面積的農(nóng)產(chǎn)品總產(chǎn)量(Q1=q1φS，q1表示單位土地面積的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量);p表示遭受自然災(zāi)害之后，單位土地面積保險賠付額;π0表示農(nóng)民家庭的非農(nóng)收入。對(1)式整理可得:

假定二:農(nóng)民采用差異化種植的方法分散自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)造成的風(fēng)險，此時，農(nóng)民不需要支出購買農(nóng)業(yè)保險的貨幣成本。為了簡化起見，我們假設(shè)采用差異化種植的那部分農(nóng)產(chǎn)品受自然災(zāi)害的影響較小，可以忽略不計，但享有同等的國家農(nóng)業(yè)補貼。差異化耕種的成本為:C3=ηv(1－φ)S+F2，ηv表示單位土地面積耕種的變動成本，⑤為了簡化期間，假設(shè)差異化種植和非差異化種植兩部分土地耕種單位變動成本相同。此時，農(nóng)民的凈收入為:

其中，P2表示差異化種植的農(nóng)產(chǎn)品市場價格;Q2表示差異化耕種土地面積的農(nóng)產(chǎn)品總產(chǎn)量:Q2=q2(1－φ)S，q2表示差異化種植單位土地面積的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量。因差異化種植的農(nóng)產(chǎn)品具有較強的抗自然災(zāi)害的風(fēng)險能力，因此，我們假設(shè):P1＞P2，Q1＞Q2。農(nóng)民在考慮差異化種植時不得不考慮因差異化種植而造成的機會成本。

在沒有政府強制干預(yù)的前提下，農(nóng)民個體從理性人的角度出發(fā)，無論是采用農(nóng)業(yè)保險還是差異化種植的方式，其最終目的是實現(xiàn)自身期望效用的最大化，即:

在充分信息條件下，消費者購買保險與不購買保險均不存在差異［12］。因此，根據(jù)我們的假定，此時農(nóng)民決定是否參與或者不參與農(nóng)業(yè)保險之間是不存在差異的:

Prob表示農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的概率。

由(5)式，我們可以推出影響農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險意愿的因素:自然災(zāi)害發(fā)生的風(fēng)險預(yù)期，農(nóng)產(chǎn)品價格，非農(nóng)收入水平，農(nóng)業(yè)保險繳費水平，政府補貼，保險賠付的效率等。而農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)保險參與主體，必然會受到人口學(xué)特征的影響。因此，影響農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險意愿的因素還包括農(nóng)民自身屬性，包括性別，年齡，受教育程度，收入水平。

因此，我們提出以下7個假說:

H1:若自然災(zāi)害發(fā)生較為頻繁，農(nóng)民對自然災(zāi)害發(fā)生的預(yù)期r越高，出于風(fēng)險規(guī)避考慮，農(nóng)民選擇參與農(nóng)業(yè)保險分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的意愿越強。

H2:農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)品價格越高，發(fā)生自然災(zāi)害對農(nóng)民農(nóng)業(yè)收益的預(yù)期越大，為了有效彌補損失，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的意愿越大。

H3:非農(nóng)收入水平，反映了農(nóng)民收入主要是靠農(nóng)業(yè)還是其他收入，非農(nóng)收入水平越高，對土地依賴度越低，對農(nóng)業(yè)保險需求意愿在越低。

H4:農(nóng)業(yè)保險繳費水平直接影響到農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險期望水平，農(nóng)業(yè)保險繳費越高，采用農(nóng)業(yè)保險分散風(fēng)險的成本越高，其參與農(nóng)業(yè)保險的意愿越低。

H5:無論政府是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的補貼還是對農(nóng)業(yè)保費的補貼，都客觀上增加了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買力。因此，政府補貼越高，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求意愿越強。

H6:保險公司對因自然而遭受農(nóng)業(yè)損失的農(nóng)民賠付效率越高，越及時，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的滿意度則越高，說明保險公司的賠付效率與農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的意愿正相關(guān)。

H7:從性別風(fēng)險偏好來講，男性屬于風(fēng)險偏好型，女性則對風(fēng)險厭惡，即男性對農(nóng)業(yè)保險的參與意愿較低，而女性較高;在受教育程度上，受教育程度越高的人，越能夠理解農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的功能，其參與意愿越高，反之，則越低;年齡越大的人，越不容易接受新事物，再加上其豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗，抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險的能力越強，則對農(nóng)業(yè)保險參與意愿就越低，反之，則越高;收入水平越高，其風(fēng)險規(guī)避意識越強烈，對農(nóng)業(yè)保險參與意愿越高，反之，越低。

三、實證分析

(一)實證模型

我國農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展仍然處在初級階段以及國內(nèi)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的不完整性，使本文很難采用國外研究農(nóng)業(yè)保險所采用的仿真研究方法(Gardner、Kramer，1986)。本文采用的因變量為二分變量，由于Logistic回歸是對定性變量的回歸分析，因此，本文選擇建立Logistic回歸模型。

以農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險參與意愿為因變量Y，建立Logistic回歸方程:

其中，p1、p2分別表示“愿意”和“不愿意”的概率;p1/p2為農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的發(fā)生比，用發(fā)生比的對數(shù)描述事物發(fā)生的概率與其自變量的關(guān)系;X1表示農(nóng)民自身屬性的控制變量，X2、X3、…、X7分別表示自然災(zāi)害發(fā)生的風(fēng)險預(yù)期、農(nóng)產(chǎn)品價格、非農(nóng)收入水平、農(nóng)業(yè)保險繳費水平、政府補貼、保險賠付的效率6組自變量。

(二)數(shù)據(jù)來源

本次調(diào)查時間為2010年5月至2010年8月。在5月份首先對問卷①本文采用結(jié)構(gòu)式問卷，主要包含兩大相內(nèi)容:一是農(nóng)民的基本情況:性別、年齡、婚姻狀況、受教育程度、家庭純收入;二是參與農(nóng)業(yè)保險意愿影響因素:自然災(zāi)害發(fā)生的風(fēng)險預(yù)期、農(nóng)產(chǎn)品價格預(yù)期、非農(nóng)收入水平、農(nóng)業(yè)保險繳費水平、政府補貼、保險賠付的效率。進(jìn)行了初試，根據(jù)初試的反饋，進(jìn)行了適當(dāng)?shù)男薷?，力爭做到?yán)謹(jǐn)、規(guī)范。在6～8月采用個人深入農(nóng)村方式進(jìn)行問卷調(diào)查，并直接與農(nóng)民進(jìn)行面對面的訪談，以彌補問卷的漏洞。在選擇樣本點的時候，考慮到兩個主要因素:一是所選的地區(qū)對土地的依賴程度較高;二是應(yīng)對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害能力較弱:自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁或者農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施相對落后地區(qū)。鑒于此，根據(jù)重慶市各縣市的實際情況，我們選擇城口縣、豐都縣、云陽縣、奉節(jié)縣、巫山縣、巫溪縣、彭水縣7個縣的65個村，隨機抽樣，進(jìn)行問卷調(diào)查。共發(fā)放問卷550份，收回問卷511份，有效問卷503份。判斷是否是有效問卷的標(biāo)準(zhǔn):一是看問卷是否填寫完整;二是對設(shè)計“陷阱”問題，所填問卷是否前后一致，若出現(xiàn)矛盾則視為無效問卷。

(三)樣本特征

從表1我們可以看出，樣本的地區(qū)分布上相對均衡，樣本具有較好的地區(qū)代表性。樣本的具體情況見表2。從抽樣調(diào)查的情況來看，在性別的分布上，男性的比例明顯小于女性的比例，主要是因為我們調(diào)查時間正好趕上農(nóng)忙階段，男性農(nóng)忙居多，而女性回家做家務(wù)，或者有些男性外出打工，造成實際調(diào)查中女性較多;年齡分布上，16～25歲這一年齡段農(nóng)民所占比例很低，這與多數(shù)外出打工，不愿在家務(wù)農(nóng)相關(guān)，而45～55歲中年人比例較大，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)他們外出打工的意愿較低，因為自己豐富的農(nóng)事經(jīng)驗和隨著年齡的增長，更喜歡過比較穩(wěn)定的生活;婚姻狀況上，基本上都已婚，這與農(nóng)村傳統(tǒng)的早成家的傳統(tǒng)觀念緊密相關(guān);在受教育程度上，近85%的農(nóng)民都是初中以及以下文化程度，受教育文化程度較低;家庭年純收入水平50%左右的都集中在5 000～9 000元之間，說明這些地區(qū)農(nóng)民收入仍處在較低的水平上。表3，筆者給出了自然災(zāi)害發(fā)生的風(fēng)險預(yù)期、農(nóng)產(chǎn)品價格、非農(nóng)收入水平、農(nóng)業(yè)保險繳費水平、政府補貼、保險賠付的效率6組自變量變量描述。

表1 樣本地區(qū)分布狀況

表2 樣本概況

表3 變量描述①變量的答案賦值:完全不同意=1，不同意=2，不一定=3，同意=4，完全同意=5。

四、結(jié)果與分析

(1)從表4描述農(nóng)民自身基本特征的控制變量來看:“受教育程度”和“家庭純收入”兩個因素對農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險意愿影響顯著;“性別”和“年齡”對其參與意愿的影響次之。

無論是模型1還是模型2，農(nóng)民的受教育程度和家庭純收入兩個因素，通過0.01水平的顯著性檢驗，并且系數(shù)為正，說明在其他條件不變的情況下，農(nóng)民的受教育水平越高，家庭純收入水平越高，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的意愿就越高。這也符合我們之前的假設(shè)。因為接受教育是對個人人力資本的積累和擴(kuò)展，接受教育程度越高，其個人人力資本的積累也就越多，對事物的認(rèn)識和看法也會越深刻，更能夠深刻地意識到，農(nóng)業(yè)保險對于分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)危險的有效性，從而參與農(nóng)業(yè)保險的意愿也就越強烈。而家庭純收入越高的農(nóng)戶，則就越有能力支付購買農(nóng)業(yè)保險的費用，繳納保費的困難就越小，同時，收入水平越高的農(nóng)戶，他們接觸外面世界的機會則更多，因而通過參與農(nóng)業(yè)保險抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的意愿就強烈。

“性別”和“年齡”兩個因素對農(nóng)民是否參與農(nóng)業(yè)保險意愿的影響通過了0.05顯著水平的檢驗，這與其他相關(guān)研究的結(jié)論有所不同。但筆者認(rèn)為:此次調(diào)研地區(qū)選擇的是對土地依賴程度較高，家庭收入來源主要靠務(wù)農(nóng)收入的地區(qū)，在這此地區(qū)男性是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要勞動力，加上受傳統(tǒng)觀念影響，對于是否購買農(nóng)業(yè)保險的決定權(quán)在男性，男性屬于風(fēng)險偏好型，對農(nóng)業(yè)保險參與意愿較低，所以與參與農(nóng)業(yè)保險意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系;在“年齡”問題上，一般隨著年齡的增長，對自然災(zāi)害發(fā)生的情況的判斷經(jīng)驗，以及本身務(wù)農(nóng)經(jīng)驗增加，對防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的能力就越高，同時年齡越大對新事物的接受和理解能力就越低，因而與其參與農(nóng)業(yè)保險的意愿負(fù)相關(guān)符合本文預(yù)期。

(2)從表4中影響農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險意愿因素來看，“自然災(zāi)害發(fā)生風(fēng)險預(yù)期”、“農(nóng)產(chǎn)品價格預(yù)期”、“保險繳費水平”和“保險賠付效率”4個因素對農(nóng)業(yè)保險參與意愿影響顯著，而“非農(nóng)收入水平”和“政府補貼”2個因素沒有通過顯著性檢驗。

表4 農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險意愿影響因素

對自然災(zāi)害發(fā)生的風(fēng)險預(yù)期，對農(nóng)民是否參與農(nóng)業(yè)保險有著極為重要的影響，通過了0.01顯著性水平檢驗，系數(shù)為正，并且較大。若假說H1是成立的，則說明農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險很大程度上是出于規(guī)避自然災(zāi)害的發(fā)生對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的損失，也說明我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的薄弱性，基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，抵御自然災(zāi)害的能力較低，農(nóng)民普遍存在對自然災(zāi)害的恐懼。因此，在發(fā)生自然災(zāi)害預(yù)期影響下，特別是在發(fā)生某些不可抗拒的自然災(zāi)害，農(nóng)產(chǎn)品面臨絕產(chǎn)的情況下，農(nóng)民選擇參與農(nóng)業(yè)保險的意愿較高。

農(nóng)產(chǎn)品價格預(yù)期，不但通過0.01的顯著水平檢驗，而且回歸系數(shù)最大，說明農(nóng)產(chǎn)品價格預(yù)期對農(nóng)民是否參與農(nóng)業(yè)保險的意愿影響最為重要。因為農(nóng)產(chǎn)品的價格直接決定了農(nóng)民的收入水平，特別是務(wù)農(nóng)收入為主要家庭收入來源的農(nóng)戶。如果預(yù)期糧食價格上漲，那么農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的意愿提高。如果因沒有參與農(nóng)業(yè)保險而遭受了自然災(zāi)害，農(nóng)產(chǎn)品絕產(chǎn)，農(nóng)民可能不僅享受不到農(nóng)產(chǎn)品價格上漲帶來收入的增長，還可能因自然災(zāi)害而斷送農(nóng)民的收入來源，甚至造成負(fù)債。因此，農(nóng)民對農(nóng)產(chǎn)品價格預(yù)期顯著影響其參與農(nóng)業(yè)保險的意愿。

保險的繳費水平的回歸系數(shù)為負(fù)，說明保險繳費水平與農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的意愿負(fù)相關(guān)，這與假說H4一致。農(nóng)業(yè)保險在馬斯洛需求層次里屬于安全需求范疇，這也就是說，農(nóng)民將首先扣除必要的家庭生活開支、生產(chǎn)投入、人情往來的成本，才根據(jù)可支配收入決定是否購買農(nóng)業(yè)保險，而筆者在本次調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，近70%的農(nóng)戶不愿意參與的原因在于家庭收入較低，對參與農(nóng)業(yè)保險心有余而力不足。因此，保費水平的高低，直接制約著農(nóng)民參與意愿。

保險賠付的效率通過了0.1顯著水平檢驗，并且系數(shù)為正，說明保險賠付效率與農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的意愿正相關(guān)。農(nóng)民收入水平較低，對災(zāi)害承擔(dān)能力較弱，如果保險公司在參保農(nóng)民遭受損失后不能及時賠付，或者程序復(fù)雜，致使賠償不能及時到位，會導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險滿意度和信任度下降，降低農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險意愿。

“非農(nóng)收入水平”和“政府補貼”兩個因素沒有通過顯著性檢驗，說明這兩個因素對農(nóng)民是否參與農(nóng)業(yè)保險意愿影響不顯著，這與我們的假說H3和H5相矛盾，也超出筆者的預(yù)料。但究其原因，筆者認(rèn)為:非農(nóng)收入水平越高，會對農(nóng)民是否購買農(nóng)業(yè)保險造成相反的兩種影響，一是非農(nóng)收入水平越高，支付能力越強，其參與意愿越強;二是非農(nóng)收入水平越高，對土地依賴程度越低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險對家庭產(chǎn)生的負(fù)面影響就越小，因而農(nóng)民對風(fēng)險的厭惡和規(guī)避程度就相對較弱。因此，非農(nóng)收入水平對農(nóng)民是否參與農(nóng)業(yè)保險意愿的影響是復(fù)雜的。從理論上講，政府對保費的補貼越高，農(nóng)民參與意愿越高。但事實上，存在農(nóng)戶將補貼挪作他用:或用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，或用于補貼生活開支的現(xiàn)象，從而造成?？畈荒軐Ｓ?此外基層政府可能截留補貼，沒有將補貼款及時的發(fā)放到農(nóng)民的手中，致使“政府補貼”因素對農(nóng)民參與意愿影響的不顯著。

五、結(jié)論與政策啟示

對農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險意愿因素的理論和實證研究表明，農(nóng)民是否參與農(nóng)業(yè)保險的意愿不僅受到農(nóng)民自身基本特征的影響，而且更重要的是受到外部環(huán)境因素的影響:第一，在自身基本特征，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險意愿主要收到“受教育程度”和“家庭純收入水平”的影響，同時“性別”和“年齡”兩個因素對其參與意愿的影響也十分明顯。第二，在外部環(huán)境因素中，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險意愿主要受到“自然災(zāi)害發(fā)生風(fēng)險預(yù)期”、“農(nóng)產(chǎn)品價格預(yù)期”、“保險繳費水平”和“保險賠付效率”4個因素的影響，其中，“自然災(zāi)害發(fā)生風(fēng)險預(yù)期”、“農(nóng)產(chǎn)品價格預(yù)期”是兩個最重要的因素。

根據(jù)以上結(jié)論，筆者得出了如下政策啟示:第一，發(fā)展農(nóng)村教育事業(yè)，提高農(nóng)民對事物認(rèn)識水平，有利于農(nóng)業(yè)保險的推廣;第二，進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民收入水平，為推廣農(nóng)業(yè)保險奠定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ);第三，加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，讓農(nóng)民徹底了解農(nóng)業(yè)保險的保障作用;第四，制定合理的農(nóng)業(yè)保險繳費標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的積極性;第五，提高農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)水平，保證承保、理賠的快速、高效。

［1］馮文麗.我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈與制度供給［J］.金融研究，2004(4):124－129..

［2］Von Neumann，Morgenstern J.Theory of Games and Economic［M］.Princeton:Princeton University Press，1944.

［3］張躍華，史清華，顧海英.農(nóng)業(yè)保險需求問題的一個理論研究及實證分析［J］.數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2007(4):65－75.

［4］Shiva S，Makki，Agapi Somwaru.Evidence of Adverse Selection in Crop Insurance Markets［J］.The Journal of Risk and Insurance，2001，68(4):685－708.

［5］郭曉航.農(nóng)業(yè)保險［M］.大連:東北財經(jīng)大學(xué)出版社，1993.

［6］劉京生.中國農(nóng)村保險制度論綱［M］.北京:中國科學(xué)社會出版社，2000.

［7］胡亦琴.論農(nóng)業(yè)保險制度的基本框架與路徑選擇［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2003(10):40－43.

［8］王和，皮立波.論發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險的策略［J］.保險研究，2004(2):6－8.

［9］張躍華，顧海英，史清華.農(nóng)業(yè)保險需求不足效用層面的一個解釋及實證研究［J］.數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2005(4):83－92.

［10］寧滿秀，刑酈，鐘甫寧.影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險決策因素的實證分析——以新疆瑪納斯河流域為例［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2005(6):38－44.

［11］陳妍，凌遠(yuǎn)云，陳澤育，等.農(nóng)業(yè)保險購買意愿影響因素的實證研究［J］.農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2007(2):26－30.

［12］Stiglitz J E.Monopoly，on linear pricing and imperfect information:the insurance market［J］.Review of Economic Studies，1977(44):407－430.

［13］劉渝林，陳天伍.外貿(mào)依存度對全要素生產(chǎn)率影響的區(qū)域差異性——基于我國省際數(shù)據(jù)［J］.重慶理工大學(xué)學(xué)報:社會科學(xué)，2010(1).

Theoretical and Empirical Analysis of Influencing Factors for Farmers’s Willingness to Participate in Agricultural Insurance——Based on a Sample Survey in Chongqing

LIU Yu-lin，CHEN Ling，TENG Yang-yang
(School of Trade and Administration，Chongqing University，Chongqing 400030，China)

In this paper，based on the theoretical analysis of influencing factors for farmers’willingness to participate in agricultural insurance，logistic regression model is established for the survey data of 503 households in Chongqing，and the study shows that the factors on the farmers such as sex，age，educational level，level of household net income，risk expectation for natural disasters，expectation for agriculture product prices，insurance payment levels and efficiency of insurance payment affect the willingness to participate in the agricultural insurance significantly，in which risk expectation for natural disasters and expectation for agriculture product prices are the most important ones，while the nonagriculture income level and government subsidies have no significant influence on the farmers’willingness.

agricultural insurance;willingness;influencing factors;logistic model

F840.66

A

1674－8425(2012)01－0039－08

2011－06－25

教育部人文社會科學(xué)規(guī)劃項目“防范‘增長性貧困’的城鄉(xiāng)收入差異評價與矯正機制研究”(09YJA790205)資助;國家軟科學(xué)研究計劃項目(2010GXS5D256);重慶大學(xué)中央高校基本科研業(yè)務(wù)費科研專項重大重點項目(CDJSK10 01 93)階段性成果。

劉渝琳(1966—)，女，教授，博士生導(dǎo)師，研究方向:國際貿(mào)易與宏觀經(jīng)濟(jì)政策。

(責(zé)任編輯 鄺坦勵)