李軼華

（河北廣播電視大學，河北 石家莊 050071）

隨著石家莊市經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民個人收入逐年增加，面對日益積聚的個人財富，理財觀念發(fā)生了一定的改變，對于理財有著越來越強烈的需求。本文通過對石家莊市7個區(qū)的問卷調(diào)查，采用實證的研究方法，將理論與實踐相結(jié)合，把定量分析和定性分析相聯(lián)系，調(diào)查居民個人理財?shù)默F(xiàn)狀，分析了居民個人理財?shù)恼{(diào)查結(jié)果，得出石家莊市居民個人理財整體結(jié)論。以期為政府制定相關(guān)政策、為理財機構(gòu)進行業(yè)務(wù)完善提供一定的參考。

一、調(diào)查概述

1.調(diào)查時間與方式

2012年5月15日至30日，課題組成員對石家莊市城鎮(zhèn)居民進行隨機抽樣的實地問卷調(diào)查，其中發(fā)放問卷700份，回收有效問卷670份，有效回收率為96%。結(jié)合獲取的數(shù)據(jù)通過Excel、SPSS統(tǒng)計軟件對調(diào)查數(shù)據(jù)進行整理和系統(tǒng)分析，進而比較客觀地分析石家莊市居民的個人理財情況。

2.調(diào)查對象

根據(jù)石家莊市市轄區(qū)的新華區(qū)、橋西區(qū)、橋東區(qū)、長安區(qū)、高新區(qū)、裕華區(qū)和井陘礦區(qū)等7個區(qū)的人口數(shù)量，在各個市轄區(qū)的銀行網(wǎng)點進行調(diào)查，相應(yīng)的樣本容量分配見表1。

問卷調(diào)查的信度和效度非常重要，其中信度主要是確保穩(wěn)定性和一致性，信度分析就是對一個調(diào)查數(shù)據(jù)的正確性、精確性進行分析，它和調(diào)查結(jié)果沒有一定相關(guān)性只是對調(diào)查穩(wěn)定性的檢測。信度越高，說明調(diào)查結(jié)果越可信。本研究為了保證問卷調(diào)查的信度和效度，通過SPSS統(tǒng)計軟件對問卷的效度進行了分析，分析結(jié)果顯示值是0.711，說明本研究有比較高的信度，有一定的參考價值。

表1 石家莊市市轄區(qū)人樣本數(shù)量

3.調(diào)查內(nèi)容

對于石家莊市居民理財?shù)恼{(diào)查內(nèi)容主要包括：對于理財業(yè)務(wù)的認識；不同性別、年齡、收入、受教育程度、職業(yè)對于理財?shù)男枨?；對于不同理財產(chǎn)品的偏好；對于理財目標的選擇；對于理財管理的選擇；對理財風險的選擇；對于理財信息的獲取渠道。

二、調(diào)查分析

1.對于理財業(yè)務(wù)的認識

表2 石家莊市居民個人理財業(yè)務(wù)需求調(diào)查

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)男性比女性理財?shù)男枨笊晕⒏咝@說明男性對居民個人理財有著更多的認識和見解，并且渴望通過理財來提高個人的財產(chǎn)價值。

2.不同性別、年齡、收入、受教育程度、職業(yè)對于理財?shù)男枨?/h3>

首先，從年齡上看，調(diào)查樣本中年齡在31到40區(qū)間內(nèi)的占了43.22%，是調(diào)查中人數(shù)最多的年齡階段，這個階段正好是個人整個生命周期的成長期，居民在有一定的財產(chǎn)基礎(chǔ)后，對于理財有著更濃厚的興趣，愿意積極投身投資，對于理財?shù)恼J識也比較清晰，同時在股票基金等風險型理財產(chǎn)品上投入也比別的年齡階段的人多；其次，從受教育程度上看，本科及同等學歷的人群最多，占了38.79%，高中、?？?、研究生以上人群的比例分別是20.32%、28.68%和12.21%；再次，從職業(yè)上來看，還是普通員工居多，這也符合我國就業(yè)人口的分布情況；最后，從收入情況來看，在區(qū)間1 001—2 000元、2 001—3 000元、3 001—5 000元上的人群比較多，其比例分別是28.68%、35.34%以及23.16%，大部分的居民還處于中等收入的水平。

表3 石家莊市居民不同性別、年齡、收入、受教育程度、職業(yè)對于理財?shù)男枨?/p>

3.對于不同理財產(chǎn)品的偏好

表4 石家莊市居民對不同理財產(chǎn)品的偏好

調(diào)查顯示：目前石家莊市居民投資決策時以儲蓄作為首選，這與目前社會保障制度不成熟緊密相關(guān)；其次是房產(chǎn)，也與中國人偏好擁有屬于自己的住房的情結(jié)緊密關(guān)聯(lián)。值得注意的是：債券是居民選擇最少的品種，這與我國債券市場的交易品種少，居民對債券的認識不足造成的。

4.對于理財目標的選擇

圖1 石家莊市居民對不同理財目標的選擇

圖1顯示，居民理財?shù)闹饕康氖菍崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，調(diào)查中為了提高生活品質(zhì)的總體比例高達63.58% ；恰恰反映了我國居民深受中國傳統(tǒng)思想文化的影響，總是為以后的生活提前作好打算，很少會去冒險獲得更多風險收益。

5.對于理財信息的獲取渠道及理財管理的選擇

表5 石家莊市居民獲取理財信息的渠道

圖2 石家莊市居民個人理財管理的選擇

圖2顯示，石家莊市居民大部分是通過銀行理財人員和各種媒體獲得理財信息，樂于與專家和金融機構(gòu)進行交流并聽取他們的建議，愿意將自己的資金交給專家代為打理，反映石家莊居民對個人理財理念的成熟。常言道：“術(shù)業(yè)有專攻”，普通老百姓畢竟在財富管理知識、渠道信息來源、經(jīng)驗等方面無法和專業(yè)理財師相比，把自己的錢交給專業(yè)的理財機構(gòu)進行打理能夠提高資金的利用效率，提高收益率。

6.對理財風險的選擇

表6 不同風險的程度劃分

從調(diào)查結(jié)果來看，大多數(shù)的居民是不愿承擔較大風險的保守型投資者，他們的理財意識是希望在保證本金安全的前提下，獲得更多的收益。對于理財?shù)耐顿Y越是傾向于風險比較高、收益比較多的理財產(chǎn)品者多為收入較高的人群，所以可以得出，收入的高低對于居民個人理財?shù)娘L險偏好起著決定性的作用。

三、石家莊市居民個人理財調(diào)查的整體結(jié)論

根據(jù)上述的調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，石家莊市居民個人理財具有以下幾方面的特點：

1.理財需求的不同

石家莊市居民對于理財?shù)恼J識和需要程度都是比較高的，都達到了80%以上。生命周期在40到50歲區(qū)間的居民對于理財?shù)男枨蠓浅４?，這和他們的閱歷、資產(chǎn)、經(jīng)驗等都有一定的關(guān)系；收入在5 000元以上的對理財有著迫切的需求，而且在不同收入群體中覺得自身有理財需要都占了半數(shù)以上，并且居民個人的理財需求程度是隨著收入的變化而變化的，收入越高，理財?shù)男枨缶驮酱?；同樣的現(xiàn)象也出現(xiàn)在不同教育程度的居民理財需求中，不同受教育程度人群的理財需求也都占了大半數(shù)以上，并且也是隨著教育程度的變化而變化，受教育程度越高，需求越強烈。這和不同程度受教育群體的信息搜集能力、分析能力、總結(jié)能力以及對于新鮮事物的接受能力等有很大的關(guān)系，起到一定的促進作用；而從職業(yè)上來看，不同職業(yè)的人群在理財?shù)男枨笊隙汲^了半數(shù)以上，對不同理財產(chǎn)品也都有較高程度的了解。

2.理財方式的選擇

石家莊市居民在選擇理財產(chǎn)品時，還是以儲蓄為主，這和儲蓄的安全、可靠息息相關(guān)。而且居民對于股票和房地產(chǎn)的投資有很大的上升趨勢，這不僅和現(xiàn)在的高房價有關(guān)，更多的人選擇出租房屋，租金對于居民來說是一項較為客觀的收入，帶來很好的回報；而我國經(jīng)濟的發(fā)展，股票市場的逐漸成熟，都為人們炒股或者購買基金提供了便利，風險雖大，但是收益也大，資金的獲得比較快速。其次是房產(chǎn)。購買房產(chǎn)如果用于居住，就是一種消費品，同時房產(chǎn)也可看做是投資品，可以用于出租獲取租金，并且享受房價上漲帶來的資本收益。被調(diào)查居民之所以把房產(chǎn)作為繼儲蓄后的最主要的資產(chǎn)配置形式，也與中國人偏好擁有屬于自己的住房的情結(jié)緊密關(guān)聯(lián)。由于我國的債券市場不成熟，人們對于債券的了解非常少，也就導致了居民對于債券的投資比較少。

3.理財風險的選擇

石家莊市居民個人理財主要是為了實現(xiàn)資產(chǎn)的增值，達到68.32%，同時分配資金和提高生活品質(zhì)也占了半數(shù)以上的比例，進而是子女教育和退休后的保障。石家莊市居民對于風險的選擇是60.47%的人選擇中度風險，8.94%的人選擇高等程度的風險，最后30.59%的人選擇了規(guī)避風險。石家莊市居民理財?shù)男畔@取主要還是靠理財專員和媒體的介紹，而且不同獲取渠道的選擇相差不是很大，說明居民從不同渠道獲取信息的概率相差不大，信息的獲取對于居民理財?shù)漠a(chǎn)品的選擇、資金的選擇等都有重大的影響。

［1］蘇曉風.我國城鎮(zhèn)居民的消費結(jié)構(gòu)實證分析［C］.中國國民經(jīng)濟論文集，2007.

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［3］吳明隆.SPSS統(tǒng)計應(yīng)用實務(wù)［M］.北京：中國鐵道出版社，2001.

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