張 斌 周 莉 黎東升

（長(zhǎng)江大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 荊州 434025）

借貸不僅是農(nóng)戶生產(chǎn)生活中的一種重要經(jīng)濟(jì)行為，也是農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)研究中的重要內(nèi)容。在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，正式的金融機(jī)構(gòu)隨著國(guó)家金融體制的改革，其信貸目標(biāo)逐漸朝商業(yè)化轉(zhuǎn)移，農(nóng)村金融市場(chǎng)上以吸納農(nóng)戶儲(chǔ)蓄為主的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)進(jìn)一步強(qiáng)化，而支持農(nóng)民生產(chǎn)和生活的借貸業(yè)務(wù)一度處于低迷狀態(tài)。2012年1～2月，筆者利用寒假時(shí)間，組織同學(xué)，在竹山縣進(jìn)行了為期兩周的農(nóng)村社會(huì)調(diào)查。本次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷240份，收回問(wèn)卷172份，其中有效問(wèn)卷為165份。有效回收率為68.75%，調(diào)查共涉及竹山縣17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，254個(gè)行政村中的32個(gè)行政村，其調(diào)查結(jié)果如下。

一、被調(diào)查者及其家庭基本情況

（一）樣本農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)區(qū)位和收入水平分布

結(jié)合調(diào)查統(tǒng)計(jì)的結(jié)果和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，本次調(diào)查樣本不論是村級(jí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還是戶級(jí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，其分布均呈正態(tài)狀，表明本次調(diào)查的樣本分布符合正態(tài)分布，具有一定的代表性。

（二）被調(diào)查者的態(tài)度及理解力

一項(xiàng)社會(huì)調(diào)查的成功與否，關(guān)鍵在于參與調(diào)查的主題和客體對(duì)調(diào)查內(nèi)容的了解和掌握，以及二者之間的配合程度。從調(diào)查情況看，在本次調(diào)查中，抱“積極合作”態(tài)度的被調(diào)查者占21.70%，抱“合作”態(tài)度者占69.10%?？傮w來(lái)看，本次調(diào)查是比較成功的。

二、借貸行為與動(dòng)機(jī)研究

（一）民間借貸經(jīng)歷、途徑及信用

從調(diào)查結(jié)果的統(tǒng)計(jì)和分析來(lái)看，被調(diào)查者明確回答其個(gè)人或家庭“有”借貸經(jīng)歷的比例為55.15%，“沒(méi)有”借貸經(jīng)歷的為27.88%，未回答的占16.97%。在有借貸經(jīng)歷的農(nóng)戶中，2008年以后“借過(guò)”款的比例為62.64%，“沒(méi)有借過(guò)”的比例為37.36%。結(jié)果表明，隨著農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)家對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展扶持力度的增大，農(nóng)戶對(duì)于資金的需求持續(xù)增強(qiáng)，在部分地區(qū)，農(nóng)戶的家庭借貸需求呈現(xiàn)旺盛狀態(tài)。

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，竹山縣農(nóng)戶的借貸行為的形成主要依靠血緣關(guān)系、親情關(guān)系和友情關(guān)系。農(nóng)戶的借貸來(lái)源分布（可多選）：向與自己有血緣關(guān)系（父母、兄弟、姐妹）借貸的有40.66%，向親戚借貸的有43.96%，向朋友借貸的有34.06%，向鄰居借貸的有13.18%，向銀行或者信用社借貸的有16.48%。由此看出，具有血緣關(guān)系、親戚關(guān)系和朋友關(guān)系的農(nóng)戶是形成借貸雙方的主體。

由于借貸行為的形成是建立在血緣、親情和友情的關(guān)系之上的，所以在借貸中借貸雙方立字據(jù)的人所占比率不高，需要支付利息的比率也相對(duì)較低。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，借貸時(shí)有立字據(jù)的比率為23.07%，需要支付利息的比率為20.88%，而余下的76.93%和79.12%根本不立字據(jù)，也無(wú)需支付利息。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，借貸時(shí)是否立下字據(jù)與支付利息除了取決于借貸雙方之間關(guān)系密切程度之外，也與借貸額度大小和借貸時(shí)間的長(zhǎng)短有關(guān)。借貸額度越高，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也越大，受益與受損程度也相應(yīng)上升。從表1可以看出，隨著借貸額度的升高，借貸時(shí)立下字據(jù)的比率也明顯上升，同時(shí)需要支付利息的比率也隨之升高。

表1 最高借貸額度中的信用狀況

此外，在調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)借貸時(shí)間的長(zhǎng)短與借貸方是否要求借貸者立下字據(jù)也有密切關(guān)系。借貸的期限越長(zhǎng)，所立字據(jù)的比率也就越高（見(jiàn)表2）。

表2 借貸期限長(zhǎng)短中的信用

（二）農(nóng)戶借貸額度與用途

在2008年以后有借貸行為的農(nóng)戶中，借款額度在千元以上的農(nóng)戶占89.47%，借款額最高為8萬(wàn)元，最低為300元。從調(diào)查看，不同的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)農(nóng)戶的借貸行為有直接影響。在樣本農(nóng)戶中，農(nóng)戶的借貸目的和用途是不同的，主要分為三大類：一類農(nóng)戶借貸的目的是為了改善居住環(huán)境，提高生活質(zhì)量，主要表現(xiàn)在修筑房屋；第二類是為了擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入和規(guī)模，從而加大了對(duì)生產(chǎn)性借貸的需求，如購(gòu)買種子、化肥和農(nóng)藥等；第三類是為了進(jìn)行非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。在針對(duì)農(nóng)戶的借貸用途的調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)比例最大為修建房屋，最小的為婚喪嫁娶借貸（見(jiàn)表3）。通過(guò)分析我們可以得出，農(nóng)戶的借貸目的不再同以往一樣是為了解決生存問(wèn)題或者溫飽問(wèn)題，而是漸漸的轉(zhuǎn)向了更高層面，直接目的是為了改善生活質(zhì)量，提高生活品質(zhì)。此外，農(nóng)戶的借貸用途在子女上學(xué)上所占的比例較之以往有大幅度的下降，這主要得益于國(guó)家的免費(fèi)九年義務(wù)教育政策的有效實(shí)施。

表3 農(nóng)戶不同借貸用途的貸款狀況

（三）銀行借貸

為了比較全面分析農(nóng)戶的借貸行為，除了應(yīng)該對(duì)農(nóng)戶的民間借貸有了解之外，還應(yīng)對(duì)其在銀行或者信用社的借貸行為有所認(rèn)識(shí)。從調(diào)查看，165個(gè)樣本中有回答其個(gè)人或家庭有銀行貸款經(jīng)歷的占20.60%。在回答“沒(méi)有貸過(guò)”的樣本中，選擇想貸的比例為19%。目前我國(guó)銀行一年期借貸利率為6.56%（2011年7月7日公布為準(zhǔn)），明顯低于民間有利息的貸款利率，農(nóng)民也是理性的經(jīng)濟(jì)人，那么他們?yōu)槭裁床蝗ミx擇貸款利率低的銀行或信用社機(jī)構(gòu)，而去選擇借貸利率高于銀行或信用社甚至很多的民間放貸的個(gè)人或者組織呢？通過(guò)調(diào)查分析我們得出，正規(guī)金融結(jié)構(gòu)所設(shè)置的貸款條件和借貸程序是大多數(shù)農(nóng)民無(wú)法適用的，因此農(nóng)民只有選擇利率更高的民間借貸個(gè)人或組織。

三、樣本所在村的借貸行為

（一）高利貸現(xiàn)象

在問(wèn)及“您村有沒(méi)有民間放貸現(xiàn)象”這一問(wèn)題時(shí)，165個(gè)樣本戶有89.09%的樣本（147戶）給出了明確的答復(fù)，其中37.57%樣本戶認(rèn)為該村有高利貸現(xiàn)象，51.52%認(rèn)為“沒(méi)有”，還有10.91%的未作回答。在認(rèn)為有高利貸現(xiàn)象的樣本中，給出高利貸利息率的樣本有42個(gè)，占該類樣本的67.74%。在給出的利息中，百元月利息最高為7.5元，最低為0.5元。

（二）賭博與高利貸

在高利貸的背后，還潛伏著另一社會(huì)毒瘤，即賭博。由于賭博的存在與蔓延，且有的與高利貸有染，在一定程度上也危及到整個(gè)農(nóng)村地區(qū)的安定和發(fā)展。通過(guò)觀察和問(wèn)卷的了解，賭博現(xiàn)象廣泛存在于農(nóng)村地區(qū)。在調(diào)查中問(wèn)及“您村有沒(méi)有賭博現(xiàn)象”時(shí)，有80%的樣本戶（132戶）給出了答案，其中有65.90%的調(diào)查者認(rèn)為該村“有”賭博現(xiàn)象，18.90%的回答“沒(méi)有”，還有15.20%的未回答。在認(rèn)為“有”的樣本中，有22.98%的樣本戶認(rèn)為該村的賭博現(xiàn)象“很嚴(yán)重”，50.57%認(rèn)為“一般”，26.45%的調(diào)查者認(rèn)為是“個(gè)別現(xiàn)象”。同時(shí)還有13.79%的樣本認(rèn)為賭博與高利貸有染，換言之，13.79%的樣本戶認(rèn)為在賭博中存在放高利貸現(xiàn)象。由此看出，以賭放貸現(xiàn)象的確存在，這種非法牟利的行為對(duì)社會(huì)的危害是可想而知的，有關(guān)部門需對(duì)此引起高度重視。

四、政策建議

綜上所述，農(nóng)戶的借貸需求與農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)緊密相關(guān)。與以往相比，農(nóng)民生活有了極大改善，收入提高和生活水平改善對(duì)農(nóng)戶的借貸行為有直接影響。農(nóng)戶借貸主要表現(xiàn)在向非正式金融組織借貸，究其原因主要表現(xiàn)在它的方便靈活和成功率上。對(duì)于沒(méi)有直接經(jīng)濟(jì)來(lái)源和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，想憑借實(shí)物進(jìn)行抵押從而在銀行或信用社取得貸款是很有難度的，這也在一定程度上造成了農(nóng)戶融資困難，最終導(dǎo)致一些想在家創(chuàng)業(yè)卻沒(méi)有啟動(dòng)資金的“有志之士”選擇外出打工，這樣既導(dǎo)致了農(nóng)村人力資源的外流，也阻礙當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，這難以有效實(shí)施國(guó)家提倡的農(nóng)民在家門口創(chuàng)業(yè)和就業(yè)的政策。因此，一項(xiàng)好政策的出臺(tái)必須有相應(yīng)的扶持和跟進(jìn)措施，否則政策將很難落實(shí)到位。

在一些地區(qū)，民間借貸利率早已高出了國(guó)家規(guī)定的范疇，其程度均已進(jìn)入“高利貸”之列。農(nóng)村地區(qū)借貸一部分是發(fā)生在親友間的急救性借貸，是非盈利的，是基于彼此之間的感情和信任。而另一部分是發(fā)生在非親友之間，不僅以盈利為目的，而且利息往往高于銀行的同檔次利率的5～6倍，甚至10倍以上。借貸者主體大多是農(nóng)戶，對(duì)農(nóng)民本身而言，其收入來(lái)源單一且不穩(wěn)定，高利貸的出現(xiàn)無(wú)疑加重了他們的負(fù)擔(dān)。

民間借貸是正規(guī)金融不能有效解決農(nóng)村資金供求矛盾內(nèi)生出來(lái)的，它的存在具有合理性和必然性，目前在農(nóng)戶生產(chǎn)生活中發(fā)揮著巨大作用［1］。所以，政策制定者應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)民間借貸進(jìn)行合理的管制和正確的引導(dǎo)，對(duì)非正式金融機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一打擊和禁止，是不符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的，這對(duì)于農(nóng)村地區(qū)一定時(shí)期內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也是不利的。

中央1號(hào)文件提出，抓緊制定“鼓勵(lì)縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的實(shí)施辦法，針對(duì)農(nóng)村金融建設(shè)，我們建議適當(dāng)放松金融準(zhǔn)入管制，組建以主要吸收民間閑散資金包括民間借貸資金參股、為廣大農(nóng)戶提供資金扶持為特征的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，使之兼具民間資本的比較優(yōu)勢(shì)和正規(guī)金融的專業(yè)化特點(diǎn)，從體制上引導(dǎo)非正規(guī)金融正規(guī)化。首先，以當(dāng)?shù)匚盏拇婵钣糜谫J款發(fā)放，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為其提供資金支持。其次，完善農(nóng)村貸款信用制度，加快農(nóng)戶的信用體系建設(shè)，建立相應(yīng)的誠(chéng)信檔案記錄，并探索實(shí)行信用擔(dān)保模式，優(yōu)化農(nóng)村非正式金融的信用環(huán)境。最后，加大宣傳教育，加強(qiáng)農(nóng)戶的現(xiàn)代信用文明教育，引導(dǎo)農(nóng)戶資金的正確使用，促使民間借貸資金投向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，而有效減少資金濫用于賭博、放高利貸、脫離實(shí)際的高消費(fèi)等情況的發(fā)生。

總之，在新的歷史發(fā)展時(shí)期，促進(jìn)農(nóng)戶借貸和融資服務(wù)業(yè)的發(fā)展，將有效解決農(nóng)村地區(qū)金融秩序混亂、農(nóng)戶借貸困難的問(wèn)題。引導(dǎo)和促進(jìn)民間借貸結(jié)構(gòu)制度化、規(guī)范化，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，在“十二五規(guī)劃”關(guān)于農(nóng)村金融建設(shè)的指引下，認(rèn)真關(guān)注農(nóng)戶借貸問(wèn)題，合理引導(dǎo)資金的流通，根據(jù)實(shí)際問(wèn)題采取一定解決方案，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，從而進(jìn)一步加快我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)步伐。

［1］史清華.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民借貸行為的實(shí)證分析——山西745戶農(nóng)民家庭的借貸行為的調(diào)查［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2002（10）.