□文/賴(lài)黃平

（中共漳州市委黨校 福建·漳州）

對(duì)當(dāng)前我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的思考

□文/賴(lài)黃平

（中共漳州市委黨校 福建·漳州）

近年來(lái)，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已成為各家商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來(lái)。本文剖析信用卡風(fēng)險(xiǎn)的成因，提出加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議。

信用卡；風(fēng)險(xiǎn)；思考

收錄日期：2012年5月18日

信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的新興業(yè)務(wù)。隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的迅猛發(fā)展，其諸多問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來(lái)，其危害性大、涉及面廣。所以，必須重視信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制與管理。

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有制度帶來(lái)的影響，也有虛擬經(jīng)濟(jì)自身的原因。

（一）信息的不對(duì)稱(chēng)性。信息不對(duì)稱(chēng)一方面是指發(fā)卡銀行與客戶(hù)之間信息不對(duì)稱(chēng)；另一方面是指發(fā)卡銀行與相關(guān)部門(mén)之間、發(fā)卡銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)。

1、發(fā)卡銀行信息與持卡人信息不對(duì)稱(chēng)。各商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中為了搶占更大的市場(chǎng)，往往只重視發(fā)卡的數(shù)量與規(guī)模，對(duì)申請(qǐng)人的信用調(diào)查不嚴(yán)格，特別是由于我國(guó)目前尚缺乏個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，發(fā)卡銀行征信手段和渠道極為有限，往往在資信調(diào)查中只依靠自身的力量，大多根據(jù)申請(qǐng)人自己提供的信息進(jìn)行核實(shí)、查證，無(wú)法完全、準(zhǔn)確地掌握其真實(shí)資料，即使持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生改變，銀行也無(wú)法及時(shí)獲得真實(shí)信息，往往是在持卡人無(wú)法按期償還透支時(shí)才被發(fā)現(xiàn)，但此時(shí)持卡人已經(jīng)給發(fā)卡銀行造成了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的損失了。所以，信息的不對(duì)稱(chēng)性導(dǎo)致發(fā)卡銀行無(wú)法及時(shí)、準(zhǔn)確地判斷申請(qǐng)人的信用價(jià)值，風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生就不可避免了。

2、發(fā)卡銀行與相關(guān)部門(mén)以及發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)。至目前，我國(guó)商業(yè)銀行與外部相關(guān)部門(mén)還未建立起健全的合作機(jī)制。由于缺少信息共享機(jī)制，稅務(wù)部門(mén)、公安部門(mén)等雖然掌握著許多有價(jià)值的信用信息，卻無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息的整合利用，特別是在發(fā)卡銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息還不能共享，無(wú)法共享各自的客戶(hù)信用記錄，也無(wú)法全面地了解和掌握申請(qǐng)人的債務(wù)情況，從而無(wú)法避免持卡人多頭借貸產(chǎn)生的過(guò)度借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）個(gè)人征信體系尚不健全。個(gè)人征信系統(tǒng)不完善是產(chǎn)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)很重要的原因，也是制約商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步良性發(fā)展的突出問(wèn)題。目前，我國(guó)大多數(shù)的發(fā)卡銀行還是通過(guò)人工操作進(jìn)行信用卡征信審核和額度管理，這樣必然導(dǎo)致一方面是可操作性差，動(dòng)態(tài)跟蹤管理功能弱化，即使是目前已經(jīng)運(yùn)作的人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，其數(shù)據(jù)也主要是來(lái)自各商業(yè)銀行，所以數(shù)據(jù)無(wú)法及時(shí)更新，必然導(dǎo)致難以根據(jù)這些數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人信用狀況做出判斷。

此外，我國(guó)雖然已實(shí)現(xiàn)個(gè)人存款實(shí)名制，但至今還沒(méi)有建立對(duì)個(gè)人的身份、收入來(lái)源及資產(chǎn)、可用抵押的其他實(shí)物資產(chǎn)及歷史信用狀況等進(jìn)行評(píng)估、調(diào)查、核實(shí)的規(guī)范制度，而且各發(fā)卡銀行在對(duì)申請(qǐng)人資信方面的調(diào)查目前尚缺少可采信的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，給調(diào)查工作帶來(lái)極大的困難，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生也就在所難免了。

（三）銀行間缺乏風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)。由于我國(guó)至目前為止，銀行間的風(fēng)險(xiǎn)信息尚未實(shí)現(xiàn)共享，而且風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，各發(fā)卡銀行與相關(guān)部門(mén)還沒(méi)有良好的風(fēng)險(xiǎn)合作機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)尚未建立，無(wú)法正確地測(cè)量、評(píng)估和管理信用卡風(fēng)險(xiǎn)敞口。這些都為信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的形成留下漏洞。

二、加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

隨著我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的迅速發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)、。如何加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理就顯得尤為重要，并且已經(jīng)成為政府及各發(fā)卡銀行高度重視的一個(gè)問(wèn)題。所以，政府及各商業(yè)銀行必須采取有效措施，加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

（一）建立一套適合國(guó)情的個(gè)人信用制度體系。雖然，目前我國(guó)發(fā)卡銀行可以通過(guò)對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢(xún)，了解個(gè)人信用情況，但是由于部門(mén)分割、信息共享機(jī)制缺乏，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)戶(hù)籍、職業(yè)、稅務(wù)等重要信息的整合利用。所以，政府應(yīng)積極組織、協(xié)調(diào)各相關(guān)部門(mén)，充分利用已建立的人民銀行征信系統(tǒng)，把個(gè)人納稅、房產(chǎn)等重要信息納入系統(tǒng)。同時(shí)，為了加大力度防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)中央銀行與商業(yè)銀行之間的交流合作，建立信用卡持卡人黑名單共享、信息查詢(xún)和查詢(xún)?nèi)∽C機(jī)制?？傊?，要建立一套符合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用調(diào)查和評(píng)估制度，構(gòu)筑所有發(fā)卡銀行可以共享的高效率運(yùn)行的信息平臺(tái)。

（二）修訂和建立相關(guān)的法律法規(guī)。我國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，必須要有各有關(guān)部門(mén)、中央銀行、發(fā)卡銀行等機(jī)構(gòu)的合作與協(xié)調(diào)配合，所以要有健全、完善的法律支持。目前，首先應(yīng)修訂《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，修訂后的新法必須能對(duì)信用卡的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行兼顧，能更多地考慮保護(hù)社會(huì)公共利益、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、對(duì)各方利益都能給予維護(hù)、監(jiān)管漏洞能得到彌補(bǔ)，從而使信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制有法可依。此外，為了調(diào)整各類(lèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律關(guān)系，應(yīng)有針對(duì)性地制定能與現(xiàn)行法律法規(guī)銜接的專(zhuān)門(mén)性法律，以嚴(yán)格規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

（三）中央銀行應(yīng)對(duì)透支利率給予適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。中央銀行對(duì)信用卡的透支利率應(yīng)逐步放松管制，并在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)。目前，可考慮適當(dāng)降低聽(tīng)眾利率。因?yàn)橥钢Ю实慕档湍艽龠M(jìn)信用卡持卡人用卡消費(fèi)，推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展，這對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需將發(fā)揮極大的作用，以此鼓勵(lì)持卡人正常持卡消費(fèi)、善意透支，使持卡人養(yǎng)成良好的用卡消費(fèi)習(xí)慣。此外，對(duì)于惡意透支等信用卡違法行為者應(yīng)給予嚴(yán)懲，提高違約成本。

（四）建立先進(jìn)、有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。建立先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是發(fā)卡銀行有效進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。各發(fā)卡銀行建立一套健全、完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，加大對(duì)持卡人的監(jiān)測(cè)力度，除了實(shí)時(shí)監(jiān)督持卡人的交易行為外，還必須做到及時(shí)跟蹤開(kāi)卡后不斷取現(xiàn)甚至頻繁交易的異常動(dòng)向。此外，為了能及時(shí)并在最小范圍內(nèi)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)案件進(jìn)行處理，還應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)案件預(yù)警，以避免信用卡風(fēng)險(xiǎn)的不斷蔓延，將風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的損失最小化。同時(shí)，平時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)信用卡持卡人的分析，分析他們用卡交易習(xí)慣和發(fā)生信用卡欺詐的特征，對(duì)持卡人的信用及用卡情況進(jìn)行強(qiáng)化監(jiān)測(cè)，并且要對(duì)持卡人加強(qiáng)安全教育和宣傳，增強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培育良好的誠(chéng)信觀(guān)念。

（五）制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略。針對(duì)目前信用卡發(fā)卡規(guī)模不斷增大、而信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升的情況，各發(fā)卡銀行應(yīng)該制定切合實(shí)際的、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)最小化不是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，而應(yīng)該是可接受的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別下的收益最大化。此外，發(fā)卡規(guī)模應(yīng)考慮發(fā)卡行的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及市場(chǎng)情況、客戶(hù)狀況等綜合情況。通過(guò)制定合理的信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略，并能根據(jù)不斷變化的市場(chǎng)情況進(jìn)行及時(shí)適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，把風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶(hù)服務(wù)的全過(guò)程，使信用卡業(yè)務(wù)收益能完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失，并能實(shí)現(xiàn)盈利空間最大化。

（六）加大催收力度。催收工作也是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要一環(huán)。為了保證信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最小化、使信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的健康持續(xù)發(fā)展，必須重視催收工作，不斷加大催收力度。各發(fā)卡銀行應(yīng)建立配套的、完善的催收機(jī)制和流程，不斷充實(shí)催收人員，有效地遏制不良透支行為。在催收工作中，應(yīng)做仔細(xì)的分析，把合理透支和惡意透支嚴(yán)格進(jìn)行區(qū)分，針對(duì)拖欠最低還款額的客戶(hù)，必須實(shí)施追索措施，消除風(fēng)險(xiǎn)損失，而且可以適當(dāng)?shù)貙?duì)其減免費(fèi)用。

（七）規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為。在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控方面，銀行同業(yè)公會(huì)應(yīng)主動(dòng)采取措施，避免風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)各發(fā)卡銀行制定統(tǒng)一的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以解決目前市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的狀況。這樣既避免了各發(fā)卡銀行盲目降低發(fā)卡門(mén)檻，引發(fā)惡意競(jìng)爭(zhēng)，使發(fā)卡銀行的整體盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力下降。所以，銀行同業(yè)公會(huì)應(yīng)在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

（八）銀監(jiān)部門(mén)應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)加強(qiáng)監(jiān)督檢查。銀監(jiān)部門(mén)應(yīng)對(duì)發(fā)卡銀行的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行定期或不定期的監(jiān)督檢查，規(guī)范發(fā)卡銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，并且經(jīng)常、及時(shí)、正確地通報(bào)整個(gè)銀行業(yè)的市場(chǎng)狀況、盈利情況、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)信息，正確引導(dǎo)發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)健康、合規(guī)、持續(xù)地發(fā)展。

［1］趙剛.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].華東師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2007.1.

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