高衛(wèi)民

“誕生于徽商故土，傳承徽商精神”的徽商銀行注定不平凡，它開(kāi)啟了全國(guó)城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組改革之先河，其“6+7=1”模式獨(dú)樹(shù)一幟。2005年歲尾，由原合肥市商業(yè)銀行更名為徽商銀行，作為存續(xù)公司，吸收合并了安徽省內(nèi)的蕪湖、馬鞍山、安慶、淮北、蚌埠5家城商行，以及六安、淮南、銅陵、阜陽(yáng)科技、鑫鷹、銀河、金達(dá)7家城市信用社。至此，前6家加上后7家，成功整合為一家，是為“6+7=1”模式。

五年多時(shí)間過(guò)去了。從經(jīng)營(yíng)“成績(jī)單”來(lái)看，徽商銀行實(shí)現(xiàn)了當(dāng)初設(shè)想的重組目標(biāo)與監(jiān)管層的期望，資產(chǎn)、存款和貸款規(guī)模等均以年均40%以上增幅持續(xù)增長(zhǎng)。資產(chǎn)負(fù)債比例、流動(dòng)性比例、安全性比例、盈利性比例指標(biāo)明顯改善，在全國(guó)城市商業(yè)銀行中達(dá)到較高水平，與國(guó)內(nèi)上市銀行相比，處在中上水平。

服務(wù)“小巨人”和“雛鷹”企業(yè)

為了在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上站穩(wěn)腳跟、打開(kāi)局面，徽商銀行瞄準(zhǔn)了小企業(yè)。自2006年起，以每年30億以上信貸資金，投向200戶(hù)“小巨人”企業(yè)和1000戶(hù)“雛鷹”企業(yè)，對(duì)入圍企業(yè)提供信貸綠色通道、利率優(yōu)惠、放寬擔(dān)保條件等一系列優(yōu)惠政策，根據(jù)小企業(yè)不同成長(zhǎng)階段、不同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的金融需求設(shè)計(jì)了七大類(lèi)40多個(gè)極具特色的授信產(chǎn)品。

自徽商銀行成立以來(lái)，已累計(jì)培育“小巨人”企業(yè)565戶(hù)，“雛鷹”企業(yè)2479戶(hù)，服務(wù)小企業(yè)戶(hù)數(shù)突破2萬(wàn)戶(hù)，戶(hù)均貸款85.5萬(wàn)元，居安徽全省金融機(jī)構(gòu)前列。該行曾被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)授予“2006年全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款工作先進(jìn)單位”，第五屆中國(guó)金融（專(zhuān)家）年會(huì)上被評(píng)為“2008中國(guó)最具影響力中小銀行”。目前，徽商銀行總行設(shè)立了小企業(yè)銀行部，建立了總行、分行、支行三級(jí)貸款及營(yíng)銷(xiāo)管理架構(gòu)。其中，具有小企業(yè)資質(zhì)支行達(dá)50家，均可辦理信貸業(yè)務(wù)。該行還將小企業(yè)資質(zhì)支行、重點(diǎn)行作為重要經(jīng)營(yíng)單位，設(shè)立小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)中心，實(shí)行單獨(dú)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)許可、單獨(dú)核算，開(kāi)展專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。

截至2009年末，徽商銀行資產(chǎn)總額為1603億元，各項(xiàng)存款余額1364億元，各項(xiàng)貸款余額967億元，分別較成立初增長(zhǎng)224.93%、214.73%和222.14%，累計(jì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)73.85億元；不良貸款率0.93%，較成立時(shí)下降5.07個(gè)百分點(diǎn)。各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均位居全國(guó)商業(yè)銀行領(lǐng)先水平，而收益指標(biāo)亦高居中國(guó)內(nèi)地銀行的第二位。

實(shí)施主動(dòng)性和前瞻性管理

重組后的徽商銀行，到2008年末，已進(jìn)入全球銀行業(yè)500強(qiáng)，其排名由2007年底的773位升至2008年底的351位，一年中提升了422個(gè)位次；且在國(guó)內(nèi)銀行中排名第18位，較上年提升了12位。據(jù)該行董事長(zhǎng)王曉昕介紹，在金融危機(jī)發(fā)生后，他們客觀冷靜地分析對(duì)該行影響，要求全行把危機(jī)所帶來(lái)的困難和挑戰(zhàn)估計(jì)得更充分一些，把對(duì)策想得更周全一些，特別是總行領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)對(duì)此有了清醒的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)危機(jī)感、緊迫感和責(zé)任感，采取了積極有效的應(yīng)對(duì)措施，把提升盈利能力和防止不良資產(chǎn)的反彈作為全行的兩項(xiàng)重要工作。2008年下半年，面對(duì)金融危機(jī)，他們提出正確把握挑戰(zhàn)與機(jī)遇，主動(dòng)進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，認(rèn)真研究貨幣政策和財(cái)政政策變化趨勢(shì)，抓住國(guó)家啟動(dòng)內(nèi)需的政策，認(rèn)真分析哪些行業(yè)和企業(yè)應(yīng)受益，哪些行業(yè)是國(guó)家支持的，哪些行業(yè)將是國(guó)家重點(diǎn)治理的產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，注意產(chǎn)業(yè)升級(jí)中企業(yè)被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)問(wèn)題貸款，及時(shí)采取措施，早預(yù)警、早退出。通過(guò)主動(dòng)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，2009年徽商銀行盈利能力進(jìn)一步增強(qiáng)，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)33%，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好，不良貸款繼續(xù)實(shí)現(xiàn)了“雙降”。

他們還注意研究國(guó)內(nèi)外銀行的情況，分析最新的發(fā)展變化，以國(guó)際化的視野觀察和思考問(wèn)題，關(guān)注事件和數(shù)據(jù)，也認(rèn)真分析事件和數(shù)據(jù)背后的原因和背景，注意吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，做與自身能力相匹配的業(yè)務(wù)，不盲目跟從，保持恰當(dāng)?shù)脑鲩L(zhǎng)速度。

在跨區(qū)域發(fā)展上就體現(xiàn)了這一點(diǎn)。他們認(rèn)為總行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力不夠，快速的區(qū)域擴(kuò)張，會(huì)帶來(lái)總行的空心化，后續(xù)的支持和服務(wù)就跟不上。他們的策略是穩(wěn)步推進(jìn)跨區(qū)域發(fā)展，先練好內(nèi)功，將總行的管控能力打造好，先在長(zhǎng)三角設(shè)立機(jī)構(gòu)，再逐步走向全國(guó)。希望用5年左右的時(shí)間，將徽商銀行打造成在泛長(zhǎng)三角區(qū)域市場(chǎng)聲譽(yù)良好、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、盈利能力更強(qiáng)，具有一定核心競(jìng)爭(zhēng)力的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。

目前，為了從區(qū)域性股份制商業(yè)銀行向全國(guó)性股份制商業(yè)銀行邁進(jìn)，徽商銀行正向全國(guó)布局，而南京分行的順利開(kāi)業(yè)正是其邁出的第一步?；丈蹄y行投資參股的奇瑞徽銀汽車(chē)金融公司也已正式投產(chǎn)，此舉填補(bǔ)了我國(guó)自主品牌汽車(chē)與國(guó)內(nèi)本土銀行合資成立的汽車(chē)金融公司的空白，多元化經(jīng)營(yíng)取得突破性進(jìn)展。

確立董事會(huì)的核心治理地位

董事會(huì)在徽商銀行公司治理中居于核心地位，發(fā)揮主導(dǎo)作用，對(duì)徽商銀行經(jīng)營(yíng)管理承擔(dān)最終責(zé)任。

首先，強(qiáng)化董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)在全行風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，理順內(nèi)部溝通和報(bào)告渠道，強(qiáng)化其對(duì)全行風(fēng)險(xiǎn)管理大方向的把握和統(tǒng)領(lǐng)作用。傳統(tǒng)上，董事會(huì)一般都是“高高在上”，通過(guò)定期聽(tīng)取匯報(bào)、審閱文件、審批請(qǐng)示等方式開(kāi)展工作，很大程度上往往是被動(dòng)的，所獲取的信息通常有較明顯的滯后性，傳達(dá)反饋半徑長(zhǎng)，執(zhí)行力大打折扣。為徹底改變這種工作方式，他們參照國(guó)內(nèi)外先進(jìn)同業(yè)行之有效的做法，將風(fēng)險(xiǎn)管理部作為董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)常設(shè)辦事機(jī)構(gòu)，從根本解決了這一問(wèn)題。

其次，提前謀劃風(fēng)險(xiǎn)管理政策。以2009年第四季度為例，在宏觀經(jīng)濟(jì)回升向好、但國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境仍然十分復(fù)雜的背景下，徽商銀行認(rèn)真貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，認(rèn)真謀劃2010年的改革發(fā)展整體思路。他們對(duì)全行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了全面分析和評(píng)估，提出了未來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的總體政策和管理思路，提前謀劃并出臺(tái)了風(fēng)險(xiǎn)管理的十項(xiàng)政策，明確了信貸投放和增速，提出了開(kāi)展“貸后管理年”、加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理的舉措，以及加快風(fēng)險(xiǎn)管理工作建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平的總體要求。

第三，圍繞徽商銀行的經(jīng)營(yíng)情況和影響徽商銀行經(jīng)營(yíng)管理的內(nèi)外部因素，董事會(huì)會(huì)主動(dòng)向高級(jí)管理層提出管理要求，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。比如：2008年9月，銀監(jiān)會(huì)制定了第一批新資本協(xié)議實(shí)施的5個(gè)監(jiān)管指引，并明確表示：“鼓勵(lì)暫不準(zhǔn)備實(shí)施新資本協(xié)議的銀行參照5個(gè)監(jiān)管指引改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理。在充分論證后，2009年4月該行啟動(dòng)了對(duì)公信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)模型建設(shè)項(xiàng)目，目標(biāo)是結(jié)合徽商銀行實(shí)際，開(kāi)發(fā)符合新資本協(xié)議和監(jiān)管要求的對(duì)公敞口評(píng)級(jí)系統(tǒng)。該項(xiàng)目的實(shí)施和推進(jìn)，為徽商銀行未來(lái)的長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的人力資源、技術(shù)基礎(chǔ)。

培育企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)文化

企業(yè)是樹(shù)，文化是根。企業(yè)文化是企業(yè)發(fā)展的靈魂和新型生產(chǎn)力。徽商銀行自成立之初就十分重視企業(yè)文化的建設(shè)，旨在通過(guò)企業(yè)文化的有效推廣，形成全行統(tǒng)一的核心價(jià)值觀、經(jīng)營(yíng)管理理念和企業(yè)精神，推進(jìn)具有徽商銀行特色的企業(yè)文化建設(shè)，進(jìn)一步提升全行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2009年11月該行新出臺(tái)了一系列關(guān)于徽商銀行企業(yè)文化的文件，貫穿始終的風(fēng)險(xiǎn)理念。首先強(qiáng)調(diào)的是“審慎、理性、穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好”。即審慎的思維、理性的判斷、穩(wěn)健的風(fēng)格，正確統(tǒng)籌“速度、質(zhì)量、效益”三者之間的關(guān)系。第二個(gè)層面，徽商銀行將建立“分層、分離、整合的風(fēng)險(xiǎn)理念的企業(yè)文化，建立科學(xué)的授權(quán)、考核、治理結(jié)構(gòu)”?！胺謱印本褪窃谟行У墓局螁?wèn)責(zé)的激勵(lì)和約束機(jī)制，構(gòu)建科學(xué)合理的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上，建立相互獨(dú)立的、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架；“分離”就是風(fēng)險(xiǎn)管理職能的設(shè)置注重各種管理角色的分離，相互制衡，如前中后臺(tái)的分離，突出風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)化和獨(dú)立性；“整合”就是注重風(fēng)險(xiǎn)管理資源的協(xié)調(diào)配合，將風(fēng)險(xiǎn)的分散管理和集中管理方式有機(jī)結(jié)合起來(lái)，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的最優(yōu)化模式，提高銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。第三個(gè)層面，徽商銀行將掌握和使用“前瞻、客觀、專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)度量管理”?！扒罢啊本褪钦_認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理行為與風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)果的時(shí)間差，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理措施的前瞻性和策略性；“客觀、專(zhuān)業(yè)”就是徽商銀行要不斷改進(jìn)和完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和度量工具，通過(guò)先進(jìn)的技術(shù)手段有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)確度量風(fēng)險(xiǎn)，精確管理風(fēng)險(xiǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理由定性管理向定性和定量管理并重轉(zhuǎn)變。第四個(gè)層面，徽商銀行將建立“主動(dòng)、量化、持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施機(jī)制”?！爸鲃?dòng)”就是各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理主體都應(yīng)當(dāng)樹(shù)立主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，實(shí)現(xiàn)由過(guò)去被動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、事后處理風(fēng)險(xiǎn)，向主動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和積極經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化；“量化”就是用科學(xué)的方法建立風(fēng)險(xiǎn)管理的模型，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、加工、展現(xiàn)、挖掘的一個(gè)處理過(guò)程；“持續(xù)”就是風(fēng)險(xiǎn)管理工作不是短期內(nèi)的一個(gè)過(guò)程、一個(gè)環(huán)節(jié)或是一個(gè)動(dòng)作，需要長(zhǎng)期的關(guān)注和不斷的創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持不懈地強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方法，研究風(fēng)險(xiǎn)管理工具，建立持久有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體制和機(jī)制。