吳建民

一、引言

中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界普遍的難題，而中國(guó)的中小企業(yè)融資難又有其特殊性。由工信部委托中國(guó)人民大學(xué)完成的中小企業(yè)調(diào)查報(bào)告（2011）顯示，融資是中小企業(yè)當(dāng)前發(fā)展中最大的困難，總體上，認(rèn)為融資有困難且很大的企業(yè)占到43.85%，在不同產(chǎn)業(yè)，第一產(chǎn)業(yè)認(rèn)為融資困難的集中度最高，達(dá)到了76.4%；在企業(yè)融資難的原因調(diào)查中，“缺乏融資渠道”位居榜首。同時(shí)，一份對(duì)上海中小企業(yè)融資情況的調(diào)查報(bào)告顯示，目前超過40%中小企業(yè)未從銀行獲得貸款，超過70%中小企業(yè)認(rèn)為銀行產(chǎn)品不切合需求。中小企業(yè)自身存在的問題決定了其很難獲得大規(guī)模的資金支持，而傳統(tǒng)的銀行貸款解決中小企業(yè)融資問題作用有限的情況下，商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新性地推出了網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，作為時(shí)下銀行界與電子商務(wù)圈的熱點(diǎn)，銀行網(wǎng)絡(luò)貸款或?qū)⒃谝欢ǔ潭壬暇徑馊谫Y約束程度。

網(wǎng)絡(luò)貸款或網(wǎng)絡(luò)融資，是指建立在網(wǎng)絡(luò)提供中介服務(wù)基礎(chǔ)上的企業(yè)與銀行或第三方機(jī)構(gòu)之間的一種借貸模式。借款人通過在網(wǎng)上填寫貸款需求申請(qǐng)與企業(yè)信息等資料，借助第三方平臺(tái)或直接向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，再經(jīng)金融機(jī)構(gòu)審核批準(zhǔn)后發(fā)放貸款，是一種數(shù)字化的新型融資方式。目前，網(wǎng)絡(luò)貸款可分為B2C(B通常指銀行)和C2C(也稱P2P，即“人人貸”)兩種模式。銀行網(wǎng)絡(luò)貸款既是銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，又是電子商務(wù)的創(chuàng)新，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具有雙重創(chuàng)新意義。

二、我銀行網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)源于國(guó)外，近年來，作為一種新興融資渠道，我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款也在迅速擴(kuò)展。多個(gè)商業(yè)銀行陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)：就面向企業(yè)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)而言，建設(shè)銀行、工商銀行先后與阿里巴巴聯(lián)手推出了包括“e貸通”在內(nèi)的多種貸款產(chǎn)品，建設(shè)銀行與敦煌網(wǎng)推出了“e保通”網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，還有工商銀行的“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品等等?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方融資平臺(tái)都將自己的網(wǎng)絡(luò)貸款定位于中小企業(yè)小額貸款。有數(shù)據(jù)顯示，阿里巴巴對(duì)中小企業(yè)的平均網(wǎng)絡(luò)貸款額度為7萬至8萬元。就面向個(gè)人的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)而言，主要有網(wǎng)上循環(huán)貸款業(yè)務(wù)和網(wǎng)上質(zhì)押貸款，前者是指?jìng)€(gè)人客戶通過房產(chǎn)抵押等方式，在銀行提供的一定授信額度內(nèi)無須向銀行申請(qǐng)，可直接通過網(wǎng)上銀行等自助方式反復(fù)融資；后者則是客戶可使用定期存單按一定的質(zhì)押比例，在網(wǎng)上自助辦理質(zhì)押貸款，利用該業(yè)務(wù)不僅可獲得資金周轉(zhuǎn)，而且也不會(huì)損失較高的定存利息。

總的來說，我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款主要形成了以下三種展開模式：以銀行網(wǎng)銀用戶為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，該服務(wù)主要針對(duì)的是本銀行自己的業(yè)務(wù)人群；網(wǎng)絡(luò)貸款申請(qǐng)平臺(tái)主要依托在線提交信息，再進(jìn)入常規(guī)傳統(tǒng)貸款流程；與第三方電子商務(wù)平臺(tái)合作，借助電子商務(wù)平臺(tái)的現(xiàn)有資源及誠(chéng)信控制機(jī)制為中小企業(yè)提供融資。

三、銀行網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)勢(shì)分析

基于電子商務(wù)而興起的銀行網(wǎng)絡(luò)貸款給傳統(tǒng)信貸理念和模式帶來了強(qiáng)烈沖擊，在拓展銀行服務(wù)渠道的同時(shí)，也為構(gòu)建我國(guó)多層次融資平臺(tái)提供了可能。銀行網(wǎng)絡(luò)貸款有以下優(yōu)勢(shì)：

1.提升貸款效率及成功率，降低融資成本。按照傳統(tǒng)的貸款方式，貸款申請(qǐng)條件苛刻、手續(xù)辦理麻煩且審核時(shí)間長(zhǎng)，資金使用效率比較有限，往往無法滿足小額貸款客戶對(duì)于資金使用及時(shí)性、靈活性和高效性的要求，而且其貸款成功率較低。網(wǎng)絡(luò)貸款將信息技術(shù)與金融借貸服務(wù)充分結(jié)合，與傳統(tǒng)貸款程序不同，網(wǎng)絡(luò)貸款在評(píng)級(jí)模式、授信過程、獲貸流程及還貸上都極大地精簡(jiǎn)，使資金處理效率得到提高，在貸款業(yè)務(wù)上提升了銀行的服務(wù)水平。在銀行與第三方平臺(tái)合作的網(wǎng)絡(luò)貸款模式中，融資平臺(tái)上一筆貸款申請(qǐng)將快速對(duì)接多家銀行等合作機(jī)構(gòu)，提高了貸款的成功率。同時(shí)，將還款管理、貸后追蹤等轉(zhuǎn)入網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作后，銀行耗費(fèi)在傳統(tǒng)貸款流程上的人力物力相對(duì)減少，加上采用的信用貸款模式排除了抵押貸款的評(píng)估成本，融資成本大大降低。

2.擴(kuò)大中小企業(yè)融資渠道，緩解銀行與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。我國(guó)中小企業(yè)融資渠道較窄，同時(shí)因?yàn)橹行∑髽I(yè)的融資成本高，融資的財(cái)務(wù)體系比一般正常貸款標(biāo)準(zhǔn)低，以及缺少擔(dān)保和抵押，信用風(fēng)險(xiǎn)極大等原因，存在銀行不能滿足中小企業(yè)的貸款需求的問題。網(wǎng)絡(luò)貸款引入了網(wǎng)絡(luò)信用貸款模式，銀行依托網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的貨物流、資金流等檢測(cè)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)獨(dú)特的信用評(píng)定體系考察企業(yè)信用，使缺乏抵押、質(zhì)押物的中小企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)獲得貸款。其中，電子商務(wù)在中小企業(yè)中的普及是網(wǎng)上信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)，據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的《中國(guó)中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用狀況調(diào)查報(bào)告（2011年上半年）》及《中國(guó)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷調(diào)查報(bào)告（2011年上半年）》顯示，接近一半的受訪中小企業(yè)擁有獨(dú)立網(wǎng)站，33.2%的受訪中小企業(yè)過去一年曾有過在線銷售活動(dòng)，26.2%的受訪中小企業(yè)過去一年曾有過在線采購活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)可以根據(jù)中小企業(yè)的交易記錄建立信用評(píng)價(jià)體系及信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)庫，為融資平臺(tái)的會(huì)員企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信認(rèn)證和監(jiān)督，間接降低中小企業(yè)因信息系統(tǒng)不健全而產(chǎn)生的銀行信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。而且，該平臺(tái)是溝通資金供需雙方的橋梁，使銀企更好匹配，有效緩解銀行與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱難題，這一系列因素最終將提升銀行服務(wù)中小企業(yè)的動(dòng)力和能力。

3.與另一種網(wǎng)絡(luò)貸款模式——“人人貸”相比，銀行網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢(shì)明顯。與銀行網(wǎng)絡(luò)貸款同時(shí)興起的C2C(也稱 P2P，即“人人貸”)模式，采用的是一種資金供需方網(wǎng)上競(jìng)價(jià)方式，銀行網(wǎng)絡(luò)貸款與之相比有以下優(yōu)勢(shì)：一是銀行貸款業(yè)務(wù)積累的經(jīng)驗(yàn)，及客戶資源和系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)；二是網(wǎng)上銀行發(fā)展至今的覆蓋率及認(rèn)識(shí)度已形成一定規(guī)模；三是互聯(lián)網(wǎng)與銀行客戶的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度較好，目前收支、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)普及程度較高。

四、我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展中存在的問題

雖然目前國(guó)內(nèi)的銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)顯示出了蓬勃發(fā)展之勢(shì)，但與國(guó)外部分國(guó)家較為成熟的網(wǎng)絡(luò)貸款相比尚處于萌芽成長(zhǎng)階段，在發(fā)展過程中主要存在以下幾個(gè)問題：

1.完善的銀行網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)尚未形成，存在安全性問題。從國(guó)內(nèi)情況看，基本上所有商業(yè)銀行均已開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但作為網(wǎng)絡(luò)貸款的主要載體之一，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)水平有待提高，存在服務(wù)較繁瑣、安全體系建設(shè)不足等問題。目前開展網(wǎng)絡(luò)貸款的銀行中，一半以上為外包性質(zhì)，管理、跟進(jìn)與線下業(yè)務(wù)匹配困難，客戶經(jīng)理對(duì)在線信息的跟進(jìn)較為低效，通過網(wǎng)貸提升銀行貸款業(yè)務(wù)難度較大，預(yù)計(jì)至少需要3年至5年該局勢(shì)才能得到改善。網(wǎng)絡(luò)貸款在為客戶提供高效、便捷服務(wù)的同時(shí)，也加深了銀行業(yè)務(wù)的安全問題的重要性。電子扒手、網(wǎng)上詐騙已成為世界上最常見的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，目前網(wǎng)絡(luò)貸款僅限于小額貸款，而且貸款期限一般比較短。

2.貸款業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合程度不足，貸款多樣化有待提高。目前銀行網(wǎng)絡(luò)貸款普遍停留在網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)階段，體系的網(wǎng)絡(luò)化尚沒有實(shí)現(xiàn)。大部分的網(wǎng)絡(luò)貸款功能普遍單一，在網(wǎng)頁提交貸款信息后，最終還是要回到線下進(jìn)行預(yù)審核、評(píng)估、審批等步驟的操作。雖然有部分銀行在網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的宣傳中稱可以通過系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)預(yù)審批、評(píng)估等環(huán)節(jié)的自助式服務(wù)，但根據(jù)實(shí)際調(diào)查得知，目前該類服務(wù)尚停留在開發(fā)階段。而且，網(wǎng)絡(luò)貸款品種較為單一，基于網(wǎng)上銀行的貸款局限于本行客戶，也只有少數(shù)幾家銀行與第三方合作推出了網(wǎng)絡(luò)貸款，很難滿足諸如中小企業(yè)的不同需求。

3.我國(guó)征信制度有待完善。在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，針對(duì)企業(yè)和個(gè)人都擁有一套完整的信用評(píng)價(jià)制度，每個(gè)人的信用程度都可以有據(jù)可查，小額貸款可以打破抵押物的局限。而在國(guó)內(nèi)，尚未形成健全的征信體系，存在明顯的信息不對(duì)稱，且社會(huì)誠(chéng)信整體仍有待提高，銀行無法真實(shí)完整地掌握借款人的身份信息、商業(yè)計(jì)劃和資金使用，因而對(duì)如何避免信用風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效手段。而且對(duì)于銀行的新客戶來說，通過網(wǎng)絡(luò)資料提交，自己的資信信息由于在該行處于空白，貸款效率能否提升并無保證。

4.相關(guān)法律政策問題。我國(guó)涉及銀行網(wǎng)上貸款的法律尚有待完善，目前主要面臨的問題有：第一，我國(guó)法律對(duì)貸款的要求比較高，如《商業(yè)銀行法》第35條要求貸款實(shí)行審貸分離制度，“貸款通則”第35條要求貸款人發(fā)放異地貸款，應(yīng)當(dāng)?shù)街袊?guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案等。網(wǎng)上貸款是否符合這些規(guī)定需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)不同的情況做出相應(yīng)的解釋。第二，網(wǎng)上手續(xù)完成之后合同生效還是到銀行去認(rèn)證交易后生效，若純粹在網(wǎng)上完成貸款手續(xù)，如何確定異地貸款合同成立的地點(diǎn)等問題有待解決。第三，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)生糾紛時(shí)，法律責(zé)任難以確定。網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)涉及到核實(shí)客戶資信和貸款資金撥付兩個(gè)問題，其中資金撥付表面上看起來只有銀行和客戶兩個(gè)當(dāng)事人，其實(shí)涉及到的當(dāng)事人很多，除了顧客本人、網(wǎng)絡(luò)銀行等金融機(jī)構(gòu)之外，計(jì)算機(jī)制造商、軟件開發(fā)商、資金撥付系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)主體、通訊線路提供者等眾多的相關(guān)人都可能受到牽連。

五、銀行網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的對(duì)策分析

目前我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款開展的規(guī)模還較小，面對(duì)存在的問題，為促進(jìn)其發(fā)展，需要采取一些相關(guān)對(duì)策：

1.突破技術(shù)瓶頸，加深貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度。要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的大突破，“技術(shù)革命”成了擺在各家銀行面前的最大難題。應(yīng)當(dāng)盡快獲得貸款申請(qǐng)、審核、發(fā)放、還款整體網(wǎng)絡(luò)化等技術(shù)支持，應(yīng)不斷加大信息技術(shù)的研發(fā)和投入，以期更好實(shí)現(xiàn)貸款網(wǎng)絡(luò)化，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)。

2.加強(qiáng)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)多樣化。由于受我國(guó)資本市場(chǎng)有效性限制，作為資金供應(yīng)方的銀行與諸如中小企業(yè)的資金需求者之間存在信息不對(duì)稱。中小企業(yè)貸款需求的差異及自身?xiàng)l件的不同決定了網(wǎng)絡(luò)貸款多樣化的必然性。

3.調(diào)整銀行管理機(jī)制，完善貸款管理。由于與傳統(tǒng)貸款模式特點(diǎn)不同，要建設(shè)成熟的網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)，銀行應(yīng)變革貸款業(yè)務(wù)整體管理機(jī)制，解決好人力資源匹配、在線信息的處理、銀行系統(tǒng)的重新分配等問題。惟有合理管理機(jī)制下的分工合作，才能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)貸款高效率的優(yōu)勢(shì)。另外，為保護(hù)銀行權(quán)益，在核實(shí)客戶資信方面首先應(yīng)建立客戶確認(rèn)機(jī)制，只有在信用、收入、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等方面符合相應(yīng)的條件才能成為網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)合格的客戶。其次，健全合同約束機(jī)制。銀行應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂一系列合同文件，對(duì)客戶和銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的一系列權(quán)利義務(wù)事先明確，最后證據(jù)應(yīng)妥善保存。銀行在網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)努力保全相關(guān)證據(jù)材料，以便使銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行糾紛訴訟中處于主動(dòng)地位。

4.完善征信制度，健全法律法規(guī)。為擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)貸款并降低其風(fēng)險(xiǎn)，須不斷完善信用體系，構(gòu)建專門的網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)，完善中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)。各級(jí)政府與相關(guān)企業(yè)合作，收集企業(yè)各方面的信用信息，并加強(qiáng)各方信用數(shù)據(jù)庫互通，使企業(yè)信用信息可通過相關(guān)數(shù)據(jù)庫顯示，完善第三方評(píng)估機(jī)制。對(duì)于數(shù)據(jù)庫中的企業(yè)或者申請(qǐng)貸款的企業(yè)，由專門的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)價(jià)，給予網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)級(jí)；加強(qiáng)信息披露，增加企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款違約成本。

同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款的健康發(fā)展需要法律提供保障，應(yīng)建立健全相關(guān)法律法規(guī)。如針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的責(zé)任界定問題，可借鑒國(guó)外的相關(guān)法律為網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)立嚴(yán)格的責(zé)任制，如果銀行沒有盡到善良管理人的義務(wù)而給客戶造成損失，應(yīng)由銀行承擔(dān)責(zé)任；如果銀行自己也受到損失，必須要有充分的證據(jù)證明這是因?yàn)榭蛻舻闹卮筮^失或故意造成的，否則也應(yīng)自己承擔(dān)責(zé)任。而對(duì)第三人如網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商等的賠償責(zé)任應(yīng)予以限制。