農(nóng)業(yè)保險難保險

2007年，我國開始實行農(nóng)業(yè)保險試點，農(nóng)業(yè)保險條款由國內(nèi)承保公司統(tǒng)一執(zhí)行。在江蘇、吉林、四川等地，保險公司在開展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)過程中，種植業(yè)保險利潤低、養(yǎng)殖業(yè)保險風(fēng)險高等問題較為突出。結(jié)果，農(nóng)業(yè)保險成了“不賺錢的買賣”，保險公司積極性受挫。

在自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的地區(qū)農(nóng)民參保的積極性比較高，而自然災(zāi)害少的地區(qū)農(nóng)民大多數(shù)不愿意參保。一些地方的農(nóng)戶雖然有時候也會主動上門要求投保，但是，他們只愿意選擇地勢低洼、年年受災(zāi)的部分農(nóng)田投保，而對不容易受災(zāi)的農(nóng)田則不愿意投保。

盡管參保的積極性不高，但廣大農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險有著很高期盼：盼參保品種多，盼保險金額高……這種典型的保險市場“逆向選擇”問題使農(nóng)業(yè)保險成了“不賺錢的買賣”。

對農(nóng)業(yè)保險公司而言，他們的困難除了市場“逆向選擇”問題，還有保險條款、費率制定等先天不足。政策性保險產(chǎn)品條款、費率的制定權(quán)按規(guī)定應(yīng)該歸屬在保險公司和保監(jiān)部門。但在實際運作過程中，保險條款、費率等承保條件大多是由省級財政、農(nóng)委等政府部門制定的，保險公司只能被動接受。部分條款保險責(zé)任過于寬泛、費率水平偏低，保險公司缺少話語權(quán)和自主性，使得條款制定和費率厘定不能完全符合保險原理。這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險“賺錢難”的原因。

農(nóng)業(yè)保險如何走

2012年，中央一號文件再提“健全農(nóng)業(yè)再保險體系”，成為中央指導(dǎo)再保險工作的重要信號。目前，我國農(nóng)業(yè)再保險體系以商業(yè)再保險市場為主，仍處于探索階段。我們可以通過借鑒國際成熟的理論和經(jīng)驗，對農(nóng)業(yè)再保險體系建設(shè)進(jìn)行深入探討。

美國農(nóng)業(yè)再保險體系由美國聯(lián)邦政府建立。政府通過其自身設(shè)立的聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，在一定范圍內(nèi)向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的直接保險公司提供成本相對低廉的比例和非比例再保險保障。超出范圍的自留部分，由直保公司通過商業(yè)再保險市場自行安排再保。

農(nóng)業(yè)部產(chǎn)業(yè)政策與法規(guī)司副司長黃延信認(rèn)為，首當(dāng)其沖的是盡快出臺《農(nóng)業(yè)保險法》，把農(nóng)業(yè)保險納入法制化軌道。用法律形式明確農(nóng)業(yè)保險的屬性、政府的管理職能和具體的支持方式、經(jīng)營主體應(yīng)享受的具體優(yōu)惠政策，明確農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、農(nóng)業(yè)再保險辦法等。二是完善與農(nóng)業(yè)保險密切相關(guān)的配套制度。包括：制定相應(yīng)的信貸扶持政策，規(guī)定金融機構(gòu)對參保農(nóng)戶優(yōu)先提供信貸，對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司提供流動性資金，允許其申請一定額度的無息或低息貸款；制定相應(yīng)的稅收扶持政策，對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司免征部分稅賦，保證其長期穩(wěn)定經(jīng)營。

此外，政府應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)再保險的補貼。一是明確再保險補貼的重點。應(yīng)主要對糧棉糖等敏感性大宗農(nóng)產(chǎn)品以及畜禽、蔬菜和水果等主要出口創(chuàng)匯產(chǎn)品進(jìn)行再保險補貼，以增強農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位和出口農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力。二是選擇適當(dāng)再保險補貼方式。可借鑒美國做法，對農(nóng)業(yè)保險補貼采取保費補貼和業(yè)務(wù)費用補貼兩種方式。三是探索建立財務(wù)再保險補貼制度。財務(wù)再保險起源于美國的非壽險市場，引入到農(nóng)業(yè)再保險中并大力加以資金補貼支持，則既可以調(diào)動農(nóng)民投保，增加保費收入，提高農(nóng)業(yè)整體保障水平，又可以推動農(nóng)業(yè)再保險公司積極投入到農(nóng)業(yè)保險中去，減輕政府的負(fù)擔(dān)。四是為農(nóng)業(yè)保險建立巨災(zāi)補償基金。各級財政每年撥出一定資金設(shè)立農(nóng)業(yè)保險基金，以備補償農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)損失。

（本刊綜合）