黃靜潔

秸稈打狼兩頭害怕

2月14日，南京祿口國際機(jī)場迎賓路VIP通道上，一輛價(jià)值1200萬的勞斯萊斯幻影限量版轎車，與一輛價(jià)值僅七八萬的東南菱悅轎車發(fā)生會車碰撞，勞斯萊斯車保險(xiǎn)杠、左前翼子板和左輪轂輪胎受損。6位數(shù)的高昂修理費(fèi)用讓負(fù)有全責(zé)的90后菱悅車主傻了眼。

無獨(dú)有偶， 1月31日下午，溫州的朱小姐駕駛雅閣車與一輛氣派十足的黑色勞斯萊斯轎車相撞，雅閣車的車頭有些變形，保險(xiǎn)桿脫落了，而對方車子的輪轂有點(diǎn)破損，右側(cè)車門刮花了。隨后，勞斯萊斯車主的一名朋友受車主委托趕到現(xiàn)場說：“勞斯萊斯配件很貴，單單換一個(gè)輪轂就要100萬了，其他部分修理費(fèi)大概需要200萬?！敝煨〗愕姆磻?yīng)？當(dāng)然也是當(dāng)場“石化”。

網(wǎng)友對這些車主給予了充分的同情：“真夠倒霉的，撞什么車不好，偏偏撞上勞斯萊斯，這回直接把廣本車鑰匙遞給人家都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?！边€有網(wǎng)友感嘆：看過好多車貼寫著：熊出沒注意！我看豪車比熊危險(xiǎn)多了，稍微一不留神來個(gè)親密接觸，后果真的很嚴(yán)重。

兩起事故所以引起廣泛關(guān)注，皆因三個(gè)字：賠不起。公眾真正關(guān)心的是：肇事了當(dāng)然應(yīng)該賠，但真的要讓肇事者傾家蕩產(chǎn)、賠上一生嗎？

最近，有業(yè)內(nèi)人士在網(wǎng)絡(luò)發(fā)布了一份《浙江已上牌超豪華車排行榜》，根據(jù)排行榜顯示，已上車牌的有勞斯萊斯82輛、邁巴赫8輛、賓利136輛、法拉利48輛、瑪莎拉蒂81輛、奧迪(R8)33輛、蘭博基尼37輛、阿斯頓馬丁8輛。有權(quán)威人士認(rèn)為，雖然這份排行榜并非官方發(fā)布，但數(shù)據(jù)基本準(zhǔn)確。此外，溫州人四海經(jīng)商，大約有200萬溫州人分布在全國乃至世界各地，眾多豪車在外地上牌，到了年底才開回溫州過年，這也使得在春節(jié)期間，大街小巷處處可見豪車。

目前上海已上牌的豪車數(shù)量還沒有類似排行榜，但有網(wǎng)友曾在街上拍到過價(jià)值超過3000萬元的布加迪威航，這意味著上海車主撞上此類豪車的危險(xiǎn)系數(shù)又增加了……

據(jù)報(bào)道，“輕吻”勞斯萊斯的雅閣車，最后核實(shí)的修理費(fèi)大大降低了（從200萬元降到35萬元），但除去保險(xiǎn)公司賠付的16.2萬元，雅閣車主朱小姐還得自掏腰包承擔(dān)18.8萬元，等于一臺全新雅閣沒了。既然買了車險(xiǎn)，為何還要自掏腰包呢？因?yàn)樗秊閻圮囁彽纳虡I(yè)“三責(zé)險(xiǎn)”沒買足，是20萬元檔，而且沒有購買“不計(jì)免賠險(xiǎn)”。

令人沒想到的是，豪車車主同樣有難言之隱。鄂爾多斯的一位車主花3800萬元買了一輛布加迪，但居然沒有一家保險(xiǎn)公司愿意承保，由于沒有保險(xiǎn)，車主至今不敢開出門。對于承保價(jià)格超過800萬的豪車，不少保險(xiǎn)公司表示風(fēng)險(xiǎn)太大。某保險(xiǎn)公司一位張姓經(jīng)理說，現(xiàn)在很多豪車來自國外，修理的難度比較大，配件大都要從國外進(jìn)口，加上專業(yè)修理人工費(fèi)用，確實(shí)讓很多保險(xiǎn)公司不敢承保。只有個(gè)別大型保險(xiǎn)公司才敢承保超過800萬的超級豪車，但是有很多“苛刻”的附加條件。據(jù)了解，目前在保險(xiǎn)市場上，只有平安、人保、太保等大型產(chǎn)險(xiǎn)公司才愿意承保超級豪車，同時(shí)需要車主在4S店或保險(xiǎn)公司營業(yè)部親自辦理，個(gè)別還需要上報(bào)總公司等核準(zhǔn)后才能承保。

勞斯萊斯4S店的工作人員同樣反映，僅有兩到三成的車主為勞斯萊斯上了商業(yè)險(xiǎn)，不少車主只是買了交強(qiáng)險(xiǎn)便“裸奔”上路。據(jù)了解，眾多車主不買商業(yè)險(xiǎn)不外乎兩個(gè)原因：一方面是賠付率高，保險(xiǎn)公司不愿意承包千萬豪車；另一方面是因?yàn)檐囍鞑唤?jīng)常讓豪車上路，覺得發(fā)生事故的幾率低。而漸漸800萬元至1000萬元的勞斯萊斯每年全額保費(fèi)接近25萬元，數(shù)額相當(dāng)可觀。

賠不起，躲得起？

目前情況下，“親吻事故”中普通車“賠不起”的問題該如何化解呢？“出了事故，商業(yè)車損險(xiǎn)理賠各找各的保險(xiǎn)公司；交強(qiáng)險(xiǎn)可以賠對方財(cái)產(chǎn)損失，但賠償限額只有2000元；商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)可以賠給對方，但要按照事故責(zé)任比例進(jìn)行賠償。”某保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)的負(fù)責(zé)人劉先生說。

第三者責(zé)任險(xiǎn)是在保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故導(dǎo)致第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司給予賠償?shù)?。多?shù)保險(xiǎn)公司為車主們提供了5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上的不同檔次。以前一些車主沒有購買車輛“三責(zé)險(xiǎn)”，而多數(shù)購買“三責(zé)險(xiǎn)”的車主投保額也多在10萬、20萬元。某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員告訴筆者，一旦碰到像勞斯萊斯這樣的車，20萬元的“三責(zé)險(xiǎn)”根本不夠賠。一些車主認(rèn)為自己的車子只有十幾萬元，沒必要買高于自身車價(jià)的“三責(zé)險(xiǎn)”。事實(shí)上，“三責(zé)險(xiǎn)”和投保人的車價(jià)無直接關(guān)聯(lián)。對此專家建議，車主在評估自身風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力的同時(shí)，應(yīng)考慮到交通事故可能導(dǎo)致對方車輛損失的情況。比如，車價(jià)越高或車輛保護(hù)性能越差，自身損失越大；而本身負(fù)載越大，對方損失可能越大。

一位保險(xiǎn)公司理賠部負(fù)責(zé)人表示，隨著“豪車”事故越來越多，近期提高“三責(zé)”保額的顧客也多了起來。他提醒，除了買足“三責(zé)險(xiǎn)”，投保不計(jì)免賠險(xiǎn)也相當(dāng)重要。不計(jì)免賠特約條款是車險(xiǎn)的一種附加險(xiǎn)，如果投保了該車險(xiǎn)，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5%到20%的賠償責(zé)任再次轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。比如，全責(zé)一方投保的“三責(zé)險(xiǎn)”保額為30萬元，如其投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，那么就可以獲得商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的30萬賠償，如果未投保不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，則只能拿到24萬左右。據(jù)悉，目前6座以下的家庭自用汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)投保的基準(zhǔn)保費(fèi)，20萬元為1200元左右，50萬元為1600元左右。

法律并沒有對豪車上路作特別規(guī)定，所謂“法律面前，車車平等”?？涩F(xiàn)實(shí)是，豪車上路本身就是在制造無形的第三方巨大風(fēng)險(xiǎn)。有網(wǎng)友如此比喻：就如同一個(gè)人舉著極品青花瓷進(jìn)入鬧市區(qū)，碰壞了要別人承擔(dān)責(zé)任。而這個(gè)責(zé)任，有可能是“生命中不能承受之重”?！奥啡恕毙⌒氖潜匾?，但“名貴瓷器”本身能否多點(diǎn)“自我保護(hù)”？

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，“保險(xiǎn)缺位”是造成撞了豪車后“賠不起”的一個(gè)重要因素。比如，從投保險(xiǎn)種來看，是否應(yīng)當(dāng)有針對豪車的專門保險(xiǎn)，以便在“賠不起”的情況下實(shí)行“風(fēng)險(xiǎn)自理”？把如此巨大的上路風(fēng)險(xiǎn)完全交由肇事者承擔(dān)是否合理？從投保額度來說，如何打破“保額天花板”，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)制度的突破？目前國內(nèi)的第三者責(zé)任險(xiǎn)最高賠償限額只有100萬元，即使買了最高額度，撞傷上千萬的豪車后依然賠不起。

看來，三十六計(jì)，還是“躲”為上計(jì)。