章家清 張兆鑫

[摘 要]中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)大型上市銀行，中國(guó)五大銀行之一。近年來(lái)，隨著改革開放的深入，地方性中小銀行與外資銀行的增加，使得銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加的激烈，而外資銀行的進(jìn)入對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行無(wú)疑是一把雙刃劍，一方面為農(nóng)業(yè)銀行的提供了學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，另一方面也加大了盈利的難度與生存的壓力。本文采用Ser-M模糊層次分析法，對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行分析，意在找出中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行自身發(fā)展所具備的優(yōu)勢(shì)，借此加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，切實(shí)推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]Ser-M模型中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

一、問(wèn)題的提出

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行最初成立于1951年，是新中國(guó)成立的第一家國(guó)有商業(yè)銀行，其前身為農(nóng)業(yè)合作銀行。2009年1月15日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行整體改制為股份有限公司，并隨后在上海與香港上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。隨著私營(yíng)銀行的增加，外資銀行的進(jìn)入，我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不斷的加劇，這對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展與業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)都提出了新的挑戰(zhàn)。

目前我國(guó)正處于抑通脹，擴(kuò)內(nèi)需和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的階段，全球經(jīng)濟(jì)也緩慢復(fù)蘇，2011年上半年，我國(guó)6次提高存款準(zhǔn)備金率至21.5%,這使得各銀行的主要盈利模式—貸款受到了較大的影響，如何一方面貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控的緊縮貨幣調(diào)控政策，同時(shí)在另一方面提升農(nóng)業(yè)銀行自身的盈利與競(jìng)爭(zhēng)力呢？本文采用Ser-M模型（模糊層次分析法）來(lái)進(jìn)行定量分析方法，通過(guò)對(duì)正經(jīng)歷的相關(guān)影響因素的分類研究，找出農(nóng)業(yè)銀行所存在的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)發(fā)現(xiàn)其劣勢(shì)，為農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展提出對(duì)策。

二、文獻(xiàn)綜述

近年國(guó)內(nèi)學(xué)者針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的研究也有一些，主要集中于企業(yè)文化因素與股份制改造等方面，如師興無(wú)在《對(duì)農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)文化因素的探討》（2008）一文中對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的企業(yè)文化因素進(jìn)行了分析，提出農(nóng)業(yè)銀行的企業(yè)元素主要包括學(xué)習(xí)文化、誠(chéng)信文化、責(zé)任文化、創(chuàng)新文化、合規(guī)文化、品牌文化、服務(wù)文化、廉政文化、和諧文化九個(gè)方面。

蔣曉確在《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改造研究》（2009）一文中提出中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行雖然已經(jīng)在改革中取得了重大的成績(jī)，但同時(shí)還存在很多問(wèn)題，如管理體制問(wèn)題，產(chǎn)權(quán)制度問(wèn)題，公司治理問(wèn)題。股份制作為產(chǎn)權(quán)界定清晰的制度安排，由于其所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，因而有利于科學(xué)的公司治理結(jié)構(gòu)的建立，文章針對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)狀提出了產(chǎn)權(quán)制，改革與公司治理結(jié)構(gòu)改革的具體思路與策略，并指出了要加強(qiáng)銀行股份制改造配套措施建設(shè)，如加強(qiáng)內(nèi)控制度、信息披露和銀行監(jiān)管制度的建設(shè)，建立存款保險(xiǎn)制度等。

薛晉在《農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)三農(nóng)研究》（2010）一文中提出農(nóng)業(yè)銀行作為一家國(guó)有商業(yè)銀行必然要遵循商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)和管理的三大原則，即效益性，安全性和流動(dòng)性。農(nóng)業(yè)股份制改革的總原則是“面向三農(nóng)，整體改制，商業(yè)運(yùn)作”。文章指出保障資金安全，以及具有資產(chǎn)迅速變現(xiàn)和低成本組織資金的能力，即農(nóng)行在面向三農(nóng)的同時(shí)，很好的遵循“三性原則”，實(shí)現(xiàn)效益是農(nóng)行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)得以生存的關(guān)鍵。從總體上看對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行的討論主要運(yùn)用的是比較分析與計(jì)量模型的方法，本文利用ser-M模型進(jìn)行分析來(lái)進(jìn)一步充實(shí)該領(lǐng)域的實(shí)證研究。

三、理論假設(shè)

本文采用模糊層次分析法中的ser-M模型來(lái)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)劣勢(shì)與競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)進(jìn)行分析。韓國(guó)國(guó)立首爾大學(xué)Dong-Sung cho（趙東成）認(rèn)為波特的鉆石模型主要用來(lái)解釋發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)，過(guò)于強(qiáng)調(diào)物質(zhì)要素的重要性。因此他在1998年提出了產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的ser-M分析范式。他認(rèn)為：在評(píng)估競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，有兩個(gè)方面需要考慮。一是四個(gè)物質(zhì)因素：要素條件，需求條件，相關(guān)及支持產(chǎn)業(yè)和商業(yè)環(huán)境。二是發(fā)展中對(duì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)步起著關(guān)鍵作用的各類人群，他將其劃分為四類：從事基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的工人；持續(xù)挑戰(zhàn)新技術(shù)的工程師；敢于冒險(xiǎn)投資的企業(yè)家和負(fù)責(zé)商業(yè)經(jīng)理人，制定和執(zhí)行經(jīng)濟(jì)政策的政治家和政府官員。

這些要素在決定產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)能起到不同的作用，整體稱之為ser-M分析范式。根據(jù)這一范式分析產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，工人、企業(yè)家、專業(yè)人員和政治家等從屬于競(jìng)爭(zhēng)主體（s）層次，需求條件、環(huán)境變化、相關(guān)及支持產(chǎn)業(yè)屬于競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境（e）層次，要素條件等屬于競(jìng)爭(zhēng)資源（r）層次，這三大層次共同由戰(zhàn)略與商業(yè)環(huán)境如競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及其表現(xiàn)即競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制（M）整合。

四、樣本選取與變量的設(shè)定

1.樣本的選取

一家銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要表現(xiàn)為在塑造具有強(qiáng)大實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)主體，營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，獲取有益的競(jìng)爭(zhēng)資源，以及運(yùn)營(yíng)有序的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制方面所表現(xiàn)出來(lái)的能力集合，至于如何評(píng)價(jià)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，各方學(xué)者有不同的觀點(diǎn)，但銀行業(yè)作為國(guó)家金融的支柱與核心，對(duì)它的評(píng)價(jià)應(yīng)綜合不同的方面進(jìn)行權(quán)衡。

本文采用FAHP模糊層次分析模型，構(gòu)建定量評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力作為目標(biāo)層，將競(jìng)爭(zhēng)主體（s），競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境（e），競(jìng)爭(zhēng)資源（r）及競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制（M）這四個(gè)要素作為準(zhǔn)則層，通過(guò)篩選，選取11個(gè)指標(biāo)作為影響因素建立了定量評(píng)價(jià)模型如表1所示，盡量準(zhǔn)確地反應(yīng)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的全貌。

表1 定量評(píng)價(jià)指標(biāo)明細(xì)表

2.變量解釋

(1)競(jìng)爭(zhēng)主體（s）。在現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)中，工人、企業(yè)家、工程技術(shù)人員，以及與產(chǎn)業(yè)發(fā)展密切相關(guān)的政策制定者都可以是產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主體。工人的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力包括其人員規(guī)模、技術(shù)熟練程度、平均薪酬高低等，而企業(yè)家的競(jìng)爭(zhēng)能力，主要由其運(yùn)營(yíng)管理企業(yè)水平?jīng)Q定。政策制定者對(duì)于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響非常深遠(yuǎn)，但一般只能進(jìn)行定性評(píng)價(jià)。經(jīng)綜合考慮，本文選用了勞動(dòng)生產(chǎn)率、職工人數(shù)、工資水平這三個(gè)指標(biāo)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)主體進(jìn)行衡量。其中職工人員規(guī)模可以從一個(gè)側(cè)面反映產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模，因此職工規(guī)模與產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力可能存在正向關(guān)系；與此同時(shí)平均工資水平又能夠衡量企業(yè)用人的人力成本，成本越低其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力越強(qiáng)。

(2)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境（e）。按照ser-M分析范式：需求條件、相關(guān)支持產(chǎn)業(yè)及環(huán)境的變化都從屬于這一層次。銀行業(yè)關(guān)聯(lián)度高、需求來(lái)源廣泛，因此，選取我國(guó)人均GDP，房地產(chǎn)行業(yè)投資額以及人均可支配收入作為指標(biāo)層。

(3)競(jìng)爭(zhēng)資源（r）。競(jìng)爭(zhēng)資源主要評(píng)價(jià)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的所擁有的要素資源豐裕與否。貸款額作為銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源自然是評(píng)價(jià)體系中的重中之重。而貸存比則是衡量一個(gè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要指標(biāo)，因此也應(yīng)放到評(píng)價(jià)體系中。幾年來(lái)由于我國(guó)銀行業(yè)貸款的不斷增加，導(dǎo)致不良貸款也逐漸增加。而這些都是競(jìng)爭(zhēng)資源的組成方面。

(4)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制（M）。競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制是由產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略以及與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的博弈、交鋒水平所決定的。因此比較優(yōu)勢(shì)與銀行業(yè)的集中度就是作為衡量競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的主要指標(biāo)。

五、實(shí)證研究

1.數(shù)據(jù)選取

為定量評(píng)估中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力表現(xiàn)，本文選取了1995年~2010年間15年數(shù)據(jù)作為分析基礎(chǔ)。B1，B2數(shù)據(jù)來(lái)自中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局：http://www.stats.gov.cn。B3數(shù)據(jù)來(lái)自于中國(guó)人民銀行官網(wǎng)http://www.pbc.gov.cn/。B4數(shù)據(jù)經(jīng)作者測(cè)算整理而得，原始數(shù)據(jù)來(lái)自聯(lián)合國(guó)貿(mào)易數(shù)據(jù)庫(kù)第72及73分類：http://comtrade.un.org/db。

2.數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理

在評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建過(guò)程中，由于指標(biāo)之間的計(jì)量單位和指標(biāo)的分布方向都存在差異，因此需要做一定的標(biāo)準(zhǔn)化處理，使得所有指標(biāo)之間具有相同的分布性質(zhì)。

(1)正向分布處理：由于C3、C8這三項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)期望值與一級(jí)指標(biāo)競(jìng)爭(zhēng)力呈負(fù)方向相關(guān)，因此對(duì)其做正向處理。處理方法為：

Cij=MAX{Cij}-Cij （1）

其中Cij為待處理的指標(biāo)值，處理過(guò)后指標(biāo)排序滿足正向排列要求。

(2)無(wú)量綱處理：由于各類指標(biāo)之間的計(jì)量單位存在很大差異，因此做指標(biāo)無(wú)量綱處理。處理方法為

其中Cij是進(jìn)行處理后的指標(biāo)值，Cij是待處理指標(biāo)，Cijmax和Cijmin分別是某待處理指標(biāo)序列中的最大值和最小值。這樣處理過(guò)后指標(biāo)最大值為100，最小值為0，達(dá)成數(shù)據(jù)無(wú)量綱目標(biāo)。

3.指標(biāo)權(quán)重確定

本文對(duì)指標(biāo)權(quán)重的確定使用模糊層次分析法（FAHP）。如下為具體計(jì)算過(guò)程：

(1)單層次排序，建立初始判斷矩陣集。在確定指標(biāo)權(quán)重之前，我們需要得到最初的模糊判斷矩陣集，這一矩陣集本文通過(guò)專家評(píng)分法進(jìn)行確定。首先對(duì)m位專家進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，每一位專家都依照其本人的專業(yè)知識(shí)對(duì)上文所述模型各層次之間的指標(biāo)進(jìn)行比較，并以此構(gòu)造模糊矩陣集 。{Rt|Rt=（rijt）nxn，t=1，2， …m}。其中rijt為第t位專家對(duì)第i項(xiàng)和第j項(xiàng)準(zhǔn)則進(jìn)行兩兩比較時(shí)遵循如下表2所述原則所得數(shù)值。對(duì)于問(wèn)卷，本次調(diào)查對(duì)象包括銀行客戶經(jīng)理、大中專院校金融研究領(lǐng)域的學(xué)者，調(diào)查方式包括郵寄問(wèn)卷、面對(duì)面訪談，調(diào)查地點(diǎn)為無(wú)錫和上海的各商業(yè)銀行及相關(guān)院校，調(diào)查時(shí)間為2011年的8月份?？傆?jì)發(fā)放問(wèn)卷32份，回收有效問(wèn)卷20份。包括銀行客戶經(jīng)理9份，學(xué)者11份。

(2)構(gòu)建綜合判斷矩陣：在通過(guò)第一步得到初始矩陣集的基礎(chǔ)上，則需要構(gòu)建的綜合判斷矩陣為R=｛rji｝，其中

(3)單層次排序一致性檢驗(yàn)：對(duì)于新構(gòu)造的綜合判斷矩陣，需要對(duì)其進(jìn)行一致性檢驗(yàn)。令

表3 A-B層次判斷矩陣

當(dāng)時(shí)，即認(rèn)為模糊判斷矩陣滿足一致性要求。表3所示的矩陣中，所以判斷該矩陣具有滿意的一致性。同理，可對(duì)其余層次的判斷矩陣進(jìn)行一致性檢驗(yàn)。

(4)確定權(quán)重向量。利用公式：

其中取值決定于決策者的偏好。 越小，表明決策者越重視因素間重要程度的差異。本文綜合權(quán)衡后選取 ，這是為了避免當(dāng) 過(guò)小時(shí)，某些權(quán)重趨于0而造成計(jì)算處理的困難。根據(jù)式（5），A-B層次的權(quán)重向量為

(5)層次總排序及總其一致性檢驗(yàn)

4.模型結(jié)果與分析

對(duì)模型各層次進(jìn)行總排序后結(jié)果如表4所示。由于根據(jù)式（4）計(jì)算得到的總排序判斷指標(biāo)，因此可以判斷層次總排序滿足一致性要求。由表中的數(shù)據(jù)結(jié)論我們可以看出，B1，B3的數(shù)值占據(jù)比較大的權(quán)重，從而我們可以認(rèn)為B1與B3即競(jìng)爭(zhēng)主體與競(jìng)爭(zhēng)資源對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力影響比較大，其中競(jìng)爭(zhēng)主體的能力與技術(shù)水平的不斷增加是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行能否不斷創(chuàng)新，提出新的主張，新的產(chǎn)品的關(guān)鍵，也是農(nóng)業(yè)銀行維持自身活力的關(guān)鍵；競(jìng)爭(zhēng)資源豐富與否是決定農(nóng)業(yè)銀行能否資金流轉(zhuǎn)順利，提高資金利用率。因此，著力加強(qiáng)對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)主體與競(jìng)爭(zhēng)資源的投入與開發(fā)是我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)今條件下所必須努力去做的，但是競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的不斷發(fā)展與提高也是勢(shì)在必行的。同時(shí)，如何或用外資企業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)，調(diào)控總貸款額，嚴(yán)防不良貸款的增加對(duì)于提高我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力也是十分重要的。

六、結(jié)論與對(duì)策

1.結(jié)論

通過(guò)前面的分析我們可以看出，競(jìng)爭(zhēng)主體、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)資源和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)力的穩(wěn)步提高都有著極其重要的作用，雖然相互之間可能有著強(qiáng)弱之分，但缺一不可，四個(gè)方面相互促進(jìn)又相互制約，其中任何一個(gè)方面發(fā)展的過(guò)快或過(guò)慢都會(huì)使得整合銀行的競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)生變化，所以農(nóng)業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)主體、環(huán)境、資源和機(jī)制的共同發(fā)展是必不可少的也是勢(shì)在必行的。

2.對(duì)策

(1)實(shí)行貸款分級(jí)制度，增加對(duì)于那些信譽(yù)較好的商家與個(gè)人的貸款，加快和完善內(nèi)部評(píng)級(jí)，通過(guò)對(duì)借款人現(xiàn)金流量，財(cái)務(wù)實(shí)力，抵押品價(jià)值等因素的連續(xù)監(jiān)測(cè)和分析，判斷貸款實(shí)際損失程度，實(shí)施分類貸款，并強(qiáng)化對(duì)具有創(chuàng)新能力和潛力的中小企業(yè)的貸款。

(2)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控，通過(guò)定量分析探討我們可以看出，房地產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)格與發(fā)展對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)有著十分顯著的影響，這是由于我國(guó)大部分的信用貸款是以房貸為主，如果房?jī)r(jià)變得過(guò)高會(huì)增大人們的還款壓力，從而會(huì)導(dǎo)致信用貸款市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的加劇，因此政府需要適時(shí)的對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)控，包括銀行放貸，限制房地產(chǎn)商的貸款，各地方政府的土地買賣等，一個(gè)健康發(fā)展的房地產(chǎn)市場(chǎng)對(duì)于控制我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是十分重要的。

(3)在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部加強(qiáng)監(jiān)督力度，對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部重要的人員調(diào)動(dòng)，任職有一定程度上的干預(yù)，確保銀行體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，做到真正的公平與公正。建立充分的信息披露制度加強(qiáng)外部監(jiān)督，有效地降低農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)及銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫(kù)，對(duì)不適合擔(dān)任農(nóng)業(yè)銀行高級(jí)管理職務(wù)的人員信息予以充分披露。提高農(nóng)業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各農(nóng)業(yè)銀行提高對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)責(zé)任人員處罰的透明度等。

(4)進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，加大對(duì)于創(chuàng)新的投入力度，不光要在管理制度上面進(jìn)行創(chuàng)新，在技術(shù)、營(yíng)銷模式、理念方面進(jìn)行創(chuàng)新，特別是在制度建設(shè)和理念創(chuàng)新方面，要從政府層面，行業(yè)企業(yè)層面，以及個(gè)人層面進(jìn)行創(chuàng)新，政府要加大管理力度，創(chuàng)新管理方式，行業(yè)與企業(yè)自身要加大對(duì)于本行業(yè)的投入，不斷完善激勵(lì)機(jī)制，促使從業(yè)人員增強(qiáng)創(chuàng)新思維，不斷為提升行業(yè)與企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力而努力創(chuàng)新。

(5)強(qiáng)化農(nóng)村金融市場(chǎng)的拓展，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)于農(nóng)村的投資與扶持力度，增加農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)店的建設(shè)，扶持一些有創(chuàng)新的農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)，給予必要的貸款，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的共同發(fā)展，以推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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