劉建民

銀錢票帖是指產(chǎn)生于18世紀初期，由民間金融機構、商業(yè)店鋪發(fā)行的兌票（兌換貨幣的票據(jù)）、憑帖（憑此條為據(jù)）、執(zhí)照（執(zhí)此為憑證）、兌換券等多種名目的，可以在市面流通的金融、商業(yè)票據(jù)，這些票據(jù)我們簡稱為票帖，它們在二百多年的歷史中，發(fā)揮著貨幣的職能。在以往的貨幣史研究中，因其是沒有取得發(fā)行權的貨幣而被忽略。近年來，隨著這類票帖實物不斷出現(xiàn)，并被錢幣收藏者關注，同時也引起了研究者的興趣。

這種沒有政府背景，僅靠企業(yè)和個人信用支撐的貨幣，能生存發(fā)展二百余年，值得我們?nèi)ヌ接?。而山西省是中國發(fā)行和使用銀錢票帖較早，使用甚為普遍的地區(qū)，山西地區(qū)的民間票帖更具有代表性。

銀錢票帖產(chǎn)生和演進過程

目前發(fā)現(xiàn)的這一時期的銀錢票貼，最早的為乾隆年號（1736—1795年）的實物三件，一件是未簽發(fā)的空白帖，發(fā)行店鋪為山西五臺縣日新錢鋪。兩件為木質(zhì)印版，都是在山西民間收集。嘉慶年號（1796—1820年）共計七件，其中已簽發(fā)的錢票兩件，未簽發(fā)的白帖兩件，木質(zhì)印版三件，其中六件為山西地名或在山西收集。所見道光至宣統(tǒng)（1821—1911年）達一千五百件以上，民國初年的銀錢票帖因?qū)Ｖ^少無法統(tǒng)計，但是我所見各地藏友手中所存，應在五六千種之多。

這些銀錢票帖，大部分為錢帖，票面名稱有兌票、兌條（兌換金屬貨幣的便條）、執(zhí)照、信票（信用票據(jù)）等。晚期的銀錢票多稱兌換券、銀元券、銅元券等，實際上已經(jīng)自封為可兌換的貨幣了。早期的銀錢票帖，在票帖的左下角（即中國舊式文書的落款處），見有“具”（出具）、“據(jù)”（字據(jù)）、“票”（憑證）、“帖”（條據(jù)）等，我們將這類可兌換和流通的票據(jù)定名為票帖也是由此而來。

根據(jù)早期的票帖實物觀察，我們所研究的銀錢票帖，實際是金融和商業(yè)票據(jù)演變而來的，其本質(zhì)就是在本鋪或指定的店鋪去支取現(xiàn)金的“支票”。關于銀錢票帖的名目，道光十八年（1838）山西巡撫申啟賢在奏折《臚陳錢票不能禁止及山西錢票流通情況》中寫道：“現(xiàn)查晉省錢票有憑帖、兌帖、上帖名目……”其憑帖即本鋪出票，在本鋪隨時兌現(xiàn)的票據(jù)；兌帖是本鋪出票，到指定的店鋪兌現(xiàn)的票據(jù)；上帖是當鋪上給錢鋪或錢鋪上給錢鋪兌現(xiàn)的票據(jù)。下邊舉幾例說明：

上邊三件錢票（版）帖初步能看出票帖的早期演變過程，乾隆年（1736—1795年）的那件上帖，是需要填寫付款的錢鋪的名稱和取錢人姓名的，這是一件具名的取款憑證，或許可以轉(zhuǎn)讓，但還不便于廣泛流通。而第二件嘉慶年（1796—1820年）的兌帖，第三欄大段預白文字，告許我們以下幾點，一是稱此票為“錢帖”，二是此帖是往來流通的，三是此時發(fā)行錢帖的主要是各錢鋪，并且因行使日久，已經(jīng)出現(xiàn)了假票，并在印刷圖記、暗記等多方面采取了防偽措施，同時申明“認帖不認人”具備了廣泛流通的條件。而第三件道光二十六年（1846年）的憑帖，周邊的圖案，人物裝飾更像一張貨幣，而兩側(cè)的“國寶通流”四字更是凸顯了此帖的流通性能。至此，由票據(jù)到貨幣的轉(zhuǎn)變已基本完成。

銀錢票帖產(chǎn)生之后，很快就出現(xiàn)了假冒的現(xiàn)象，前面舉例的嘉慶年“復盛興”錢帖的預白中，提到用暗記和圖書（圖章）防止假冒，在眾多銀錢票帖上，有的便用了大段的文字做為具有防偽功能的裝飾，有的專門刻制了圖案細微復雜的防偽章，有些配備了留底券，分割前加蓋騎縫章和書寫文字以便核查等等。我們還發(fā)現(xiàn)一張同治年（1862—1874年）柳林鎮(zhèn)（今離石市柳林縣）“萬盛長”空白錢帖一張，該帖用麻紙印制，紙張有“永都”“柳林”“萬盛長記”和中部方勝圖（兩個菱形壓角組成的吉祥圖案）水印，這是目前我見到銀錢票帖中最早使用的水印紙。

銀錢票帖產(chǎn)生的歷史背景

一是清代貨幣流通的狀況對銀錢票帖的產(chǎn)生提供了可能。清代的貨幣制度是大數(shù)用銀，小數(shù)用錢的銀錢平行本位，當時的白銀作為貨幣，形制沒有法令上的規(guī)定，完全隨各地的習慣而定，當時的秤砝不統(tǒng)一，同是所謂兩，各地亦是輕重不一。銀兩的成色，自古即不如一，各地通行的寶銀（指元寶），成色不盡相同；而銅錢的使用，雖然是國家統(tǒng)一規(guī)范鑄造，但由于銀錢比價的波動，清政府幾次增減制錢的重量，試圖以此來維持千文折銀一兩的比價。結(jié)果是事與愿違，反而形成了大小不同的錢幣混雜流通，再加上無法禁絕民間私鑄的劣錢，錢幣混亂的局面在清代早期就形成了。這種貨幣的混亂局面，必然要有一種新的幣種來改變，這也就是中國東南沿海各國銀元從清初大量流入后，經(jīng)過短期的實驗便大受歡迎，而且價格高于它的實價了。產(chǎn)生一種優(yōu)越的銀錢替代貨幣成了商民共同的需求。

由于上述種種銀錢貨幣的混亂狀況，使這些貨幣在流通中產(chǎn)生了許多困難。就商業(yè)企業(yè)而言，他們在大宗交易中，多數(shù)用銀，但由于各地秤砝和銀色的不同，有時在一個城市中，除稱砝大多統(tǒng)一外，一些大的商號、有組織的商幫，都有自己的銀兩成色標準。有時同一地竟達十余種之多。商號的小額交易仍然要使用銅錢，交易中剔除小錢就成為商鋪員工的一項費時工作，也常常因此和顧客產(chǎn)生爭執(zhí)。對客戶而言，除去銀錢不便攜帶之外，銀兩成色上往往吃虧，流通中大量劣質(zhì)錢的存在，也擔心受損失。因此，銀錢票帖一經(jīng)出現(xiàn)，很快就普遍流通起來。

二是中國傳統(tǒng)文化中的誠信理念，為銀錢票帖的行用提供了社會基礎。幾千年來，中華民族傳統(tǒng)文化和道德規(guī)范的核心內(nèi)容之一就是“信義”，以“信義”為核心的儒家哲學是中國人幾千年來追求的信條。對人講誠信，對朋友講忠義已經(jīng)印刻在中國人的道德觀念中，一個人如果不講究誠信，在當時的社會環(huán)境中，不僅影響到就業(yè)和謀生，就連朋友的交往、子女的婚嫁都會大有不利。就山西商人而言，能在全國眾多的商幫中出類拔萃，就是在講究誠信上得到了一致公認。在山西商人共同執(zhí)行的一年四次結(jié)帳制度下，一家商號如果不能履行清償?shù)狡诘那焚~，其結(jié)果就是本地商戶再無與其往來者，形同自行宣布倒閉。同樣，發(fā)出銀錢票帖的單位，如果不能對持票人隨時兌現(xiàn)，那將是極嚴重的信用危機，不能及時補救，其結(jié)果也是倒閉。因此，在這種環(huán)境下，百姓對銀錢票帖的信任是不容置疑的，在山西，這種信任甚至超過對國家信用的認可。以至于從清末到民國初年，國家銀行在山西設立的網(wǎng)點，貨幣發(fā)行情況極差。人們寧可相信商號的票帖也不去擁有國家銀行的紙幣。這就形成了這些銀行在山西發(fā)出的紙幣極少，在今天的收藏界，這些銀行加蓋山西地名的紙幣，件件都是極其稀缺的珍品。

三是銀錢票帖的發(fā)行，彌補了當時中國金融業(yè)融資渠道不廣的缺陷。中國的金融業(yè)，在清代之前僅有典當和錢店兩種，在清代中葉先后增加了賬莊、印局和票號。這些金融機構基本沒有有效的融資功能。雖然商號利用良好的信用，一般可以隨時融來所需的資金，但對社會閑散資金，仍缺乏像儲蓄一類的融資工具。銀錢票帖的發(fā)行，正好是面對社會閑散、待用資金為主要對象，票帖廣泛的流通，不論是客戶買進銀錢票帖，還是商鋪以票帖代替銀錢支付給客戶，都相應地增加商鋪的資金，只要備足一定的兌付準備金，再加上所有商鋪負有無限責任的中國特色，只要沒有政策的干預和大規(guī)模動亂的影響，這種融資的工具可以長久地使用下去，這也就是為什么早期只是金融行業(yè)發(fā)行票帖，而到道光以后就延伸到各行各業(yè)，就連一些米店、木廠、水果店也發(fā)行起票帖來了?？梢哉J為，后者絕不是為了解決貨幣流通中的困難去發(fā)行票帖，而主要推動力還是銀錢票帖的融資功能。

四是清政府認為銀錢票帖發(fā)行補充了銀錢的不足，從未加以限制，起到了促進作用。中國歷史上，在士、農(nóng)、工、商四民中，商人擺在末位。金融業(yè)在中國19世紀之前，統(tǒng)稱為商業(yè)。和其他商業(yè)店鋪一樣對待，除典當業(yè)需要注冊登記外，其他錢莊、印局、賬莊和票號都可以隨意設立，無需注冊或批準。除關市征收一定的稅收之外，官府不僅沒有管理商業(yè)的機構，也沒有相關商業(yè)管理的法規(guī)。就連中國浩瀚的史籍方志中，也找不到商業(yè)的條目和位置。這也是今天研究中國商業(yè)史、金融史，史料缺乏的根源。直到清宣統(tǒng)二年（1910年），清政府才批準頒布了“通用銀錢票暫行章程”這已是上世紀初的事了。在這之前，官方對銀錢票帖的發(fā)行，基本不加拘束。道光十六年（1836年）因盛京五家錢鋪“廣出虛票”造成“不付現(xiàn)錢”，道光皇帝上諭，著步軍統(tǒng)領衙門等議禁止錢票章程，在部議中：山東巡撫經(jīng)額布以為：“應順俗所尚，仍聽其便。”兩江總督陶澍說：“江省現(xiàn)行錢票，并無弊竇?！辟F州巡撫賀長齡則“力陳錢票有利無弊”。山西巡撫申啟賢更是詳細說明晉省錢票流通情況，直陳“錢票不能禁止”。他在奏折中陳述理由有：

“查民間置房買地，糶糴米粟，貿(mào)易貨物，用銀之處少，用錢之處多。其價在千文者，尚系現(xiàn)錢交易，若至數(shù)十千數(shù)百千以上，不特轉(zhuǎn)運維艱，且盤查短數(shù)，收剔小錢，尤非片時所能完峻。是以江、浙、閩、廣等省行用洋錢，直隸、河南、山東、山西等省則用錢票。夫洋錢系外洋而來，每個市平七錢三分，銀色甚低，而作錢價則等于足色紋銀，且有較紋銀昂貴之時，暗中每被折耗，因其便民，尚不能禁。今以內(nèi)地鋪戶之錢票，行之內(nèi)地，轉(zhuǎn)行禁止，是舍其重而圖其輕，此不可行者一也。又洋錢之不行于江北等省，未始非錢票便民為之抵制，若一旦禁絕錢票，民間向來用錢票交易者，恐難改用銀兩，若俱用現(xiàn)錢，則搬運查數(shù)既費周折，更恐藏錢無多，一時轉(zhuǎn)動不及，勢必江北各省亦效江南等省行用洋錢。是從前被外洋暗中折耗者公止大江以南，而今則益以江北等到省。且因銀出外洋而銀少，因銀少而價昂，今欲平銀價，趨之使受外洋之折耗，是漏卮更甚矣。此不可行者二也。又各省藩庫皆系征貯銀兩，雖有鼓鑄，為數(shù)不及百分之一。近因鑄錢成本過重，每多奏請停止，庫存制錢無多，恐民間藏錢亦未能充足。今禁止錢票，則向之收藏錢票者，皆易為現(xiàn)錢，即中等之家，存錢數(shù)十串不為富厚，積而至數(shù)千數(shù)萬家，既存錢即在數(shù)萬串數(shù)十萬串之數(shù)。向用錢票不覺其多，今見現(xiàn)錢必見其少。夫銀錢有互為盈虛之道，銀少尚賴錢文流通為之接濟，若致錢文亦形短絀，商民必受其困。此不可行者三也?！?/p>

從上面大段文字中，我們可以看出，銀錢票帖的發(fā)行，不僅解決了銀錢流通的不便，還抵制了洋錢的蔓延，解決了庫存銀錢不足的矛盾。民間銀錢票帖盡管不是官方批準發(fā)行，但官方是默許和支持的。道光皇帝最后采納了“任聽其便”的意見，聽任民間銀錢票帖繼續(xù)自由流通。

19世紀末，除一些外國在華銀行發(fā)行紙幣外，中國的國家銀行、商業(yè)銀行、各省的官錢局也在發(fā)行紙幣，進入20世紀，各地有官方背景的銀行設立更多，紙幣發(fā)行更廣。這些都對民間銀錢票帖形成沖擊，起初，憑借商號良好的信譽尚可支撐，但后來經(jīng)過多次的取締，到20世紀40年代，銀錢票帖就徹底退出歷史舞臺了，但這些存在了兩百多年的特殊紙幣，給我們留下了不少追尋，思索的空間。