邵智寶

構(gòu)建共生共贏的銀企關(guān)系，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、改善市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)等方面具有重要的作用。建立共生共贏的銀企關(guān)系需要政府、銀行、企業(yè)的共同努力，相互配合以及社會(huì)各界的理解和支持，最終實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)長(zhǎng)期合作發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中重要的微觀經(jīng)濟(jì)主體：銀行與企業(yè)，其關(guān)系協(xié)調(diào)與否事關(guān)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和全社會(huì)利益。溫家寶總理2011年12月到江蘇考察時(shí)指出，銀行利潤(rùn)要建立在企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上。如果沒有企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展，絕不會(huì)有銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定的利潤(rùn)。銀行、企業(yè)應(yīng)當(dāng)是利益共同體，在促進(jìn)企業(yè)發(fā)展中為自己爭(zhēng)取長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展空間，這應(yīng)該成為銀行的指導(dǎo)思想。銀行與企業(yè)必須結(jié)合新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，結(jié)合銀行與企業(yè)的改革進(jìn)程，遵循銀企關(guān)系構(gòu)建的基本原則，構(gòu)建多層次、多內(nèi)涵的共生共贏銀企戰(zhàn)略合作關(guān)系。

一、銀企關(guān)系概述

（一）銀企關(guān)系定義

銀企關(guān)系從廣義上講是指銀行與企業(yè)之間一切關(guān)系的總和，它包括銀行與企業(yè)的相互信任關(guān)系、融資關(guān)系、控制權(quán)關(guān)系等；從狹義上講是銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系，也就是信用契約關(guān)系，既包括存貸款關(guān)系,又包括銀企雙方等價(jià)交換的買賣關(guān)系、相互依存的共生共贏關(guān)系、股權(quán)合作關(guān)系、中間業(yè)務(wù)的服務(wù)關(guān)系等。建立良好的銀企關(guān)系，不斷加深銀企合作對(duì)于我國(guó)調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)乃至整個(gè)有效配置社會(huì)資源的具有重要的作用。

（二）西方銀企關(guān)系模式

從國(guó)際上看，銀企關(guān)系大致可以劃分為二種模式：即英美模式和日德模式。

在英美國(guó)家，銀企關(guān)系是市場(chǎng)契約性關(guān)系，以自由的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為運(yùn)行基礎(chǔ)，銀行和企業(yè)之間以企業(yè)融資為中心，雙方按照市場(chǎng)準(zhǔn)則、在自由、平等的基礎(chǔ)上，以市場(chǎng)價(jià)格為標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成交易，限制銀行業(yè)對(duì)企業(yè)的干預(yù)和控制，確保銀企之間保持高度的市場(chǎng)獨(dú)立性，他們都是獨(dú)立的市場(chǎng)主體，具有平等的地位，注重產(chǎn)權(quán)的相互制約，靠嚴(yán)格的法律制度來解決爭(zhēng)端。

在日本德國(guó)，銀企關(guān)系以“社會(huì)”市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和銀行間接融資為基礎(chǔ)，銀行在經(jīng)濟(jì)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)中起著重要的作用，資本市場(chǎng)作用較小，銀行的業(yè)務(wù)范圍較廣，銀行與客戶企業(yè)相互持股，常常保持密切而持續(xù)的溝通與聯(lián)系，銀行通過融資合同、股權(quán)占有、人事結(jié)合等方式對(duì)企業(yè)決策產(chǎn)生影響。

英美銀企關(guān)系有助于銀行防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和清償風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)融資具有較大的選擇空間，銀行競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)。企業(yè)效益越好、越容易從資本市場(chǎng)以較低的成本進(jìn)行融資。但由于銀行對(duì)企業(yè)的監(jiān)督較少，銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱程度較高，企業(yè)間接融資成本較高。日德銀企關(guān)系有利于銀行充分了解并監(jiān)督企業(yè)經(jīng)營(yíng)，降低銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，企業(yè)能夠以較低成本獲得穩(wěn)定的足夠資金支持。但該模式下，銀行與企業(yè)高度融合，銀行必須承擔(dān)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，且排斥了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、容易掩蓋財(cái)務(wù)危機(jī)與各種矛盾，風(fēng)險(xiǎn)積累到一定程度后，可能出現(xiàn)金融危機(jī)。

二、現(xiàn)階段我國(guó)銀企關(guān)系現(xiàn)狀及成因

我國(guó)在經(jīng)濟(jì)改革所特有的制度環(huán)境背景下，我國(guó)銀行大量的信貸資金投放對(duì)象主要集中于國(guó)有大型企業(yè)、集體企業(yè)、政府基建項(xiàng)目。民營(yíng)企業(yè)與銀行長(zhǎng)期處于松散割裂的狀態(tài)，一方面民營(yíng)企業(yè)尤其是中小企業(yè)資金饑渴而難以得到銀行貸款，資金鏈持續(xù)緊張，較多民營(yíng)企業(yè)只能尋找其他途徑，如私人募集資金、信托、典當(dāng)?shù)?，資金成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，不利于企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展；另一方面，銀行有剩余資金不愿對(duì)民營(yíng)企業(yè)放貸，資金利用率及效益較低。導(dǎo)致以上銀企關(guān)系的原因主要在于：

一是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期銀行資金計(jì)劃配置及供給特征扔慣性存在，國(guó)有銀行絕大多數(shù)資金支持國(guó)有企業(yè)，即使是對(duì)民營(yíng)企業(yè)提供貸款的股份制銀行，一方面其市場(chǎng)份額占比較小，難以滿足巨大的市場(chǎng)需求，另一方面其中超過半數(shù)的信貸資金也給了國(guó)有或集體企業(yè)。

二是銀行缺乏創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低。銀行與企業(yè)之間只是單一的借貸和結(jié)算關(guān)系。銀行在對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、量化主要依賴于企業(yè)現(xiàn)時(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和抵押品的足值性審查，由于銀行過于注重抵押物，使得大多數(shù)缺乏抵押物的優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)難以得到銀行貸款支持。

三是銀行與民營(yíng)企業(yè)信息的不對(duì)稱加大了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，也加大了企業(yè)的融資成本。民營(yíng)企業(yè)尤其是中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)不透明、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，銀行難以對(duì)其真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況做出理性判斷，且其企業(yè)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，貸款時(shí)難以提供足值的抵押品等特點(diǎn)加大銀行授信成本及風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的銀行要求的貸款利率較高，尤其在信貸額度緊張時(shí)期，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行可能選擇“惜貸”方式以高利率放貸或者不放貸，使得民營(yíng)企業(yè)融資困難。

三、共生共贏，建立我國(guó)新型銀企關(guān)系模式

全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)日益明顯，我國(guó)銀行及企業(yè)改革進(jìn)一步深化，不同銀企模式之間相互借鑒和不斷融合，相互的界限已并不明顯。結(jié)合以上兩種銀企關(guān)系的模式，根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的實(shí)際情況，需要構(gòu)建我國(guó)共生共贏的新型銀企關(guān)系模式。

（一）新型銀企關(guān)系模式特點(diǎn)

1.銀行著力為實(shí)體經(jīng)濟(jì)做好服務(wù)，銀行要充分發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持作用。對(duì)于銀行來說，企業(yè)就是銀行的客戶。銀行要樹立客戶至上的原則，要為客戶提供全方位的金融服務(wù)，除提供資金借貸外，商業(yè)銀行要加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，著力為企業(yè)提供存款儲(chǔ)蓄、資金結(jié)算、信貸服務(wù)、理財(cái)服務(wù)等一攬子金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)的雙贏。

2.在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐步確立的條件下，銀企之間堅(jiān)持資金借貸的有償性和效益性．逐步建立起以信譽(yù)為基礎(chǔ)、以利益為紐帶、以利率為杠桿的資金供求關(guān)系。從銀行角度講，發(fā)放貸款必須立足資金的安全性、流動(dòng)性和效益性，對(duì)達(dá)到“ 三性”要求、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的資金需求，銀行要積極給予支持；達(dá)不到“三性”要求的，堅(jiān)決不予貸款。從企業(yè)角度講，必須盡快轉(zhuǎn)變觀念，摒棄計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下等、靠、要思想，通過加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高經(jīng)營(yíng)水平，以良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)來爭(zhēng)取銀行貸款。

（二）構(gòu)建共生共贏銀企關(guān)系的主要措施

構(gòu)建市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下新型銀企關(guān)系需要銀行、企業(yè)以及政府主管部門各方共同努力，相互配合。

1.銀行方面

一是完善公司治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范銀行經(jīng)營(yíng)行為。主要是建立責(zé)權(quán)利對(duì)等、風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱、有效制衡的法人治理結(jié)構(gòu)。明確股東、董事和經(jīng)理的責(zé)權(quán)利；建立科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別防范體系及有效的內(nèi)控體系和激勵(lì)約束機(jī)制，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)理等私人利益對(duì)銀行股東利益的侵害。

二是進(jìn)一步完善科學(xué)的信貸管理體制。改革傳統(tǒng)的看報(bào)表、重規(guī)模、過度依賴抵押的信貸管理模式，用發(fā)展的眼光關(guān)注具有成長(zhǎng)性的企業(yè)，以市場(chǎng)定信貸項(xiàng)目和投資力度，實(shí)現(xiàn)信貸資金管理重點(diǎn)由“量”向“質(zhì)”的轉(zhuǎn)變。

三是銀行要進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍。根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展要求，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，優(yōu)化資源配置。樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，化解不良資產(chǎn)，對(duì)于虧損企業(yè)，防止少數(shù)借款企業(yè)借改革之際逃廢債務(wù)。銀行有必要參與企業(yè)管理充分發(fā)揮金融杠桿作用。

2.企業(yè)方面

一是加強(qiáng)企業(yè)股份制改造，實(shí)現(xiàn)國(guó)有及民營(yíng)企業(yè)所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離。建立產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理獨(dú)立的現(xiàn)代企業(yè)制度，建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)。

二是加大信息披露力度，健全財(cái)務(wù)制度，提高自身信用觀念，管理好資金用途，提高自身經(jīng)營(yíng)效益，確保銀行信貸資金的安全。

三是企業(yè)間進(jìn)行產(chǎn)業(yè)整合，組成產(chǎn)業(yè)集群，通過產(chǎn)業(yè)集群與銀行建立關(guān)系，暢通銀企雙方信息交流渠道，同時(shí)通過規(guī)模效應(yīng)降低貸款融資成本。

3.信用環(huán)境建設(shè)方面

不論日德銀企關(guān)系，還是英美銀企關(guān)系，信用是銀企共生的根本點(diǎn)。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的根基。良好的信用環(huán)境對(duì)于銀企關(guān)系的建立提供保障。

一是要加強(qiáng)信用教育。增強(qiáng)全民的信用意識(shí)和信用觀念，讓更多的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者認(rèn)識(shí)到信用就是生產(chǎn)力、是資源，重視信用可以贏得更多的合作、信賴和支持，創(chuàng)造更多的商機(jī)。

二是要加快信用體系的建設(shè)。建立一個(gè)公平科學(xué)統(tǒng)一的信用評(píng)定體系。包括信用賬戶制度、信用信息登記制度、資信評(píng)估制度、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。使資金融通更加順暢，是銀企共生的基礎(chǔ)。由政府或人民銀行按照市場(chǎng)規(guī)律積極培育信用中介機(jī)構(gòu)，牽頭成立信用評(píng)定單位，相應(yīng)部門配合密切合作統(tǒng)籌規(guī)劃由點(diǎn)到面，建立資料庫，全國(guó)統(tǒng)一編碼，發(fā)展適合我國(guó)的信用體系。

三是加強(qiáng)信用信息平臺(tái)的建設(shè)。規(guī)范銀行企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的擔(dān)保倍數(shù)、擔(dān)保比例，統(tǒng)一不同擔(dān)保機(jī)構(gòu)同樣銀行之間的擔(dān)保倍數(shù)擔(dān)保比例理賠程序，統(tǒng)一擔(dān)保體系。完善擔(dān)保體系，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)真正成為企業(yè)的橋梁，緩解銀行企業(yè)信息不對(duì)稱，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四是加強(qiáng)信用法規(guī)建設(shè)，加大失信懲罰，強(qiáng)化執(zhí)法機(jī)關(guān)功能，保證法律法規(guī)實(shí)施，依法保證債權(quán)人的利益和社會(huì)信用。同時(shí)樹立全民監(jiān)督機(jī)制，加大企業(yè)失信成本。

（作者單位：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行廣東省分行）