唐菁菁 周曉麗

【摘要】微小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展中具有不可替代的地位，但微小企業(yè)融資難的問題卻是世界性難題。如何健康和快速地發(fā)展我國的微貸業(yè)務(wù)是亟待解決的問題?；诖?，本文比較了微貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的區(qū)別，在調(diào)研的基礎(chǔ)上總結(jié)了包商銀行發(fā)展微貸業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)出了一套科學(xué)的有參考價值的管理微小貸款發(fā)展的方案。

【關(guān)鍵詞】微小企業(yè)微小貸款微貸部微貸業(yè)務(wù)微貸產(chǎn)品

一、引言

微小企業(yè)融資難問題是世界性難題。上世紀(jì)70年代前，世界各國都傾向于把促進(jìn)微小企業(yè)融資當(dāng)作一項(xiàng)社會政治目標(biāo)，采取財(cái)政補(bǔ)貼支持的福利型微貸模式，結(jié)果只是局部性和臨時性地解決了一些問題，并沒能從根本上改變微小企業(yè)融資難地狀況。在這以后的發(fā)展中，越來越多的發(fā)展中國家采用了制度型貸款的管理模式，開創(chuàng)了微小貸款的新紀(jì)元，在消除貧困、縮小社會差距和促進(jìn)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。

微小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展中具有不可替代的地位。促進(jìn)和支持微小企業(yè)發(fā)展對于促進(jìn)市場競爭和經(jīng)濟(jì)繁榮，推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，增加就業(yè)，保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，具有十分重要的作用。全球微小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)的98％以上，供60％以上的就業(yè)機(jī)會，創(chuàng)造50％以上的產(chǎn)值，完成60％以上的創(chuàng)新發(fā)明。在中國，具有法人資格的微小企業(yè)占全部企業(yè)總數(shù)的99％，微小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60％左右，納稅額占國家稅收總額約50％，提供了75％以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，完成65％的發(fā)展專利、80％以上的新產(chǎn)品開發(fā)，為國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。所以，發(fā)展微小企業(yè)貸款項(xiàng)目不但有助于改善民生，而且有利于建立多元化金融服務(wù)體系，對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會具有重要意義。

目前，微小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀得到了國家的充分重視。2011年10月3日，溫家寶總理親自到溫州調(diào)研。2011年10月13日，溫家寶總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，研究確定支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財(cái)稅措施。

盡管如此，微小企業(yè)貸款難仍是困擾中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多問題之一。微貸業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)模式，尚未經(jīng)過時間的驗(yàn)證，其在操作過程中可能會因?yàn)橹贫然蛄鞒躺洗嬖谌毕?，或受到惡意欺騙而產(chǎn)生風(fēng)險，但為了國家經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展和金融創(chuàng)新改革的進(jìn)步，我們必須為大多數(shù)在過去無法從銀行獲得貸款的微型和小型企業(yè)創(chuàng)造獲得銀行貸款的機(jī)會，為微小企業(yè)的健康發(fā)展加油助力，大力發(fā)展微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。要大力發(fā)展微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)就必須對微小貸款實(shí)行封閉管理，單獨(dú)核算，單獨(dú)考核，建立一系列適應(yīng)微小貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程、信用評級、風(fēng)險管理、人力資源管理和內(nèi)部控制的制度，希望通過這套制度型的技術(shù)方法能解決一直困擾正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面臨這些低端客戶的貸款風(fēng)險高、成本高的問題，同時也能探索出一條在市場經(jīng)濟(jì)體制下為中低收入和貧困人群提供有效信貸而又能為金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的新道路。

二、微貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的區(qū)別

微小企業(yè)貸款簡稱微小貸款，是指專向中低收入階層、貧困人口和以家庭為基礎(chǔ)的微小企業(yè)提供可持續(xù)的小額貸款，具有額度小、手續(xù)簡便、管理成本高、無抵押擔(dān)保(或擔(dān)保方式靈活)等特點(diǎn)。微貸業(yè)務(wù)是以微小企業(yè)的財(cái)務(wù)需求和市場商機(jī)為基礎(chǔ)所提供的一種新的產(chǎn)品和服務(wù)，目標(biāo)客戶群比以往的貸款業(yè)務(wù)要更小更多，它采用了更快更簡潔的程序、更深入的調(diào)查方法、更靈活的擔(dān)保抵押政策、更有效的激勵方式。與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比，微貸業(yè)務(wù)有以下五個特點(diǎn)：

（一）從貸款準(zhǔn)入來看，目標(biāo)群體定位明確

要求借款者必須是從事生產(chǎn)、貿(mào)易及農(nóng)業(yè)部門的微小企業(yè)，資金一般用于服務(wù)行業(yè)、小型加工企業(yè)的流動資金需求或購置設(shè)備的支出。控制權(quán)必須是私人性質(zhì)，主要收入來自企業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營活動。

（二）從貸款決策來看，注重以真實(shí)的現(xiàn)金流作為第一還款來源

微小企業(yè)貸款以貸款申請人的正常商業(yè)經(jīng)營所形成的真實(shí)現(xiàn)金流作為還款來源，要求信貸人員深入實(shí)地，在申請者的經(jīng)營場所直接獲得所需信息，計(jì)算他們的銷售情況、存貨水平等，根據(jù)借款人的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況分析其現(xiàn)金流和償債能力，從而確定其是否符合貸款標(biāo)準(zhǔn)。

（三）從還款方式來看，采用分期按期還款方式

微小企業(yè)貸款作為一種標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品在利率、期限、還款計(jì)劃上有獨(dú)特的設(shè)計(jì)，還款方式采用等額本息分期還款方式，而不是傳統(tǒng)的到期還本付息，這樣使得銀行從第一期還款開始就可以監(jiān)督客戶的還款表現(xiàn)，及時了解信貸資產(chǎn)目前的狀況及存在的問題，降低了銀行貸款的風(fēng)險。

（四）從貸款流程來看，減少了中介過程，降低了中介費(fèi)用和交易成本，使高利率易于被接受

傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中由于強(qiáng)調(diào)抵押和擔(dān)保，引入外部的中介機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行評估和登記，使企業(yè)既提高了交易成本，也浪費(fèi)了很多時間，銀行也并未從中獲益。

（五）從貸后管理來看，強(qiáng)調(diào)信貸員經(jīng)常與客戶密切聯(lián)系，關(guān)注客戶的經(jīng)營情況并努力提高客戶的忠誠度，改變以往放松貸后管理的作法

微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)要求信貸員定期回訪客戶，檢查其經(jīng)營狀況。在每個等額本息還款日檢查其還款情況，發(fā)現(xiàn)任何異常情況和問題及時上報，強(qiáng)調(diào)的是與客戶間的直接聯(lián)系。

三、調(diào)研經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

包商銀行的前身是包頭市商業(yè)銀行，1998年12月成立，2007年經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)更名為包商銀行。2005年8月，包行召開了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型工作部署會，引入德國IPC公司微貸技術(shù)，重點(diǎn)發(fā)展微小貸款業(yè)務(wù)，對戰(zhàn)略和目標(biāo)市場進(jìn)行重新定位。定位其經(jīng)營戰(zhàn)略為“以市場原則和商業(yè)化運(yùn)作為前提，以廣大市民和小企業(yè)為核心客戶，學(xué)習(xí)借鑒國際理念和先進(jìn)技術(shù)，全力打造服務(wù)小企業(yè)的品牌銀行，全面實(shí)現(xiàn)包頭市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展”；市場定位為“不與大銀行搶市場，爭客戶，將全行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)小企業(yè)上來”。截至2008年11月末，全行小企業(yè)貸款專業(yè)機(jī)構(gòu)增加到28家，另有總行所在地23家支行和3家異地分行配備了擁有小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上崗資格的兼職營銷上人員，全行專職信貸人員達(dá)到275人，兼職營銷人員99人，小企業(yè)貸款從業(yè)人員共計(jì)374人，占全行人員19%；業(yè)務(wù)核心人才形成“39人專家核心團(tuán)隊(duì)”；2005年末到2008年11月末，累計(jì)發(fā)放微小企業(yè)貸款18492筆，共計(jì)39億元；截至11月末，存量客戶1.2萬戶，微小企業(yè)貸款余額19.5億元（利潤1.2億元），較年初增長12.5萬元，增幅179%；50萬元以下的微小貸款分別占筆數(shù)、金額、余額的90.4%、40.3%、41.3%。

通過調(diào)研，筆者總結(jié)了以下包商銀行微貸業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)：

第一，信貸流程：營銷及申請→資信調(diào)查→審貸會→簽約→開戶及放款→還款及貸后跟蹤。

第二，主要微小信貸產(chǎn)品：微小企業(yè)貸款、不動產(chǎn)抵押快速貸款、商戶聯(lián)保貸款、特定市場內(nèi)快速貸款。

第三，微小信貸部的組織構(gòu)架：一部三處，即一微貸部下設(shè)培訓(xùn)處、微小貸款中心、小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中心。

第四，微貸部：模擬事業(yè)部運(yùn)行，該部門目前8人，負(fù)責(zé)微貸業(yè)務(wù)條線的業(yè)務(wù)運(yùn)行。設(shè)2人培訓(xùn)師崗位，專門針對入職新員工進(jìn)行實(shí)操培訓(xùn)及培訓(xùn)評價。在職人員的培訓(xùn)根據(jù)具體業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題和培訓(xùn)需求由區(qū)域主管及成熟的信貸員進(jìn)行內(nèi)部培訓(xùn)及評價。微小貸款中心負(fù)責(zé)處理貸款額50萬元以下貸款申請，微小貸款設(shè)區(qū)域主管6人，每個主管分別負(fù)責(zé)若干支行的微貸業(yè)務(wù)，參與貸款的審貸會，對所轄業(yè)務(wù)進(jìn)行培訓(xùn)，信貸員的指導(dǎo)和評價。小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中心負(fù)責(zé)處理貸款額50萬元以上的業(yè)務(wù)，由微貸體系內(nèi)的人員操作處理。

第五，審貸決策：在總部和各支行分別成立了單獨(dú)的小企業(yè)貸款審貸會，作為唯一有權(quán)決定小企業(yè)貸款發(fā)放的決策機(jī)構(gòu)，成員都是經(jīng)過培訓(xùn)的專業(yè)人員?？偛啃∑髽I(yè)貸款審貸會，由零售業(yè)務(wù)部牽頭組成，主要負(fù)責(zé)審議支行授權(quán)范圍以外的小企業(yè)貸款；支行小企業(yè)貸款審貸會，主要負(fù)責(zé)審議支行授權(quán)范圍以內(nèi)的小企業(yè)貸款。兩級審貸會均由3名A角和3名B角人員組成，A角成員不在時由B角替代。審貸會議采取定期與不定期相結(jié)合的方式，實(shí)行一票否決和記名表決，任何人都無權(quán)單獨(dú)批準(zhǔn)貸款；審貸會成員由支行行長（副行長）、區(qū)域主管、成熟的信貸員、支行微貸款主管、支行營銷經(jīng)理，2～3人組成；審貸會權(quán)限：分A*、A、B、C、D五個授信等級，其中區(qū)域主管為A*級，授權(quán)最高300萬元；決策機(jī)制：按審批權(quán)限組合審貸會，AB角的臨時組織方式；會商方式：一票否決制審貸會成員的一致意見為決策意見。

第六，信貸分析：信貸員不但要調(diào)查申請借款企業(yè)的業(yè)務(wù)流量、存貨量、各種原始單據(jù)等，還要調(diào)查家庭成員、孩子所上學(xué)校、清點(diǎn)家庭財(cái)產(chǎn)、家庭日產(chǎn)高收入、生活開支、每月老人贍養(yǎng)費(fèi)、水電費(fèi)等各方面信息。在此基礎(chǔ)上，信貸員為其編制整個家庭的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表，預(yù)測其未來的現(xiàn)金流量和還款能力，只有在借款人的現(xiàn)金流量足以歸還貸款時，銀行發(fā)放貸款。信貸員必須盡可能對所有信息進(jìn)行核實(shí)。

第七，信貸分析決策的一些經(jīng)驗(yàn)指標(biāo)：反應(yīng)還款能力的月均收入支出比例不超過70%。信貸員對申請貸款客戶的直接經(jīng)濟(jì)收入（包括家庭成員收入）進(jìn)行實(shí)地評估和計(jì)量，從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費(fèi)，其余部分才被認(rèn)定為真實(shí)還款能力；還款后的凈現(xiàn)金流/還款金額>=50%，即客（戶月均凈現(xiàn)金流-每月還款額）/每月還款額>=50%；信貸員人均管理客戶數(shù)量目標(biāo)為200戶。目前包商銀行只有成熟的部分信貸員管理的客戶數(shù)量達(dá)到200戶，廣大信貸員管理的客戶數(shù)量30—50戶不等，這是一個對與貸后跟蹤管理的管理幅度的經(jīng)驗(yàn)值。

四、微小貸款管理方案設(shè)計(jì)

（一）微貸部門組織機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì)

為了保證微小貸款的可持續(xù)性，有必要建立專業(yè)的微小貸款部門。為了較好地履行其職能，這個部門必須具有完善的組織機(jī)構(gòu)，并為其配備相應(yīng)的人員和設(shè)施。

各崗位職責(zé)設(shè)計(jì)如下：

第一，微小貸款部部長在以下幾個方面組織協(xié)調(diào)微小貸款工作的實(shí)施、戰(zhàn)略計(jì)劃的制定、業(yè)務(wù)的發(fā)展及對微小貸款實(shí)施情況進(jìn)行控制：作為審貸會成員審批貸款；微小貸款組業(yè)績監(jiān)控(業(yè)務(wù)的進(jìn)展、成績、效率及質(zhì)量)；貸款流程的優(yōu)化及微小貸款產(chǎn)品的營銷、推廣及產(chǎn)品的發(fā)展；編寫和提交數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報告和部門盈利性分析；員工培訓(xùn)及人員發(fā)展；制定微小貸款業(yè)務(wù)年度商業(yè)計(jì)劃和預(yù)算及微小貸款業(yè)務(wù)政策；監(jiān)督微小貸款業(yè)務(wù)的逐步開展；協(xié)調(diào)與其他部門的溝通合作。微小貸款部部長對以上內(nèi)容全面負(fù)責(zé)。

第二，根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌銮闆r，一個微小貸款團(tuán)隊(duì)是由一名團(tuán)隊(duì)長，高級客戶經(jīng)理，五至七名客戶經(jīng)理、一名后臺組成的。

第三，微貸團(tuán)隊(duì)長的職責(zé)為管理微小貸款團(tuán)隊(duì)的日常工作；在獲得相應(yīng)授權(quán)后作為審貸會成員審批貸款；客戶經(jīng)理和實(shí)習(xí)客戶經(jīng)理的在職培訓(xùn)；根據(jù)銀行微小貸款組提出的業(yè)務(wù)計(jì)劃發(fā)展貸款組合和完成貸款組合目標(biāo)，營銷客戶以及管理貸款組合的質(zhì)量。

第四，高級客戶經(jīng)理（小組長）的職責(zé)為營銷客戶，接受申請，貸款調(diào)查，撰寫調(diào)查報告和貸后管理；在獲得相應(yīng)授權(quán)后作為審貸會成員審批貸款；客戶經(jīng)理和實(shí)習(xí)客戶經(jīng)理的在職培訓(xùn)；開拓新市場，營銷批量客戶；組織、協(xié)調(diào)5～7人小組的日常工作和月度任務(wù)達(dá)標(biāo)。

第五，客戶經(jīng)理的職責(zé)為營銷客戶、接受申請、貸款調(diào)查、數(shù)據(jù)錄入、撰寫調(diào)查報告和貸后管理；實(shí)習(xí)客戶經(jīng)理的在職培訓(xùn)。

第六，培訓(xùn)生僅輔助客戶經(jīng)理，不承擔(dān)任何職責(zé)。

第七，信貸執(zhí)行崗的職責(zé)為信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入；管理信貸檔案；檢查審貸會組成的合規(guī)性；根據(jù)審貸會決議準(zhǔn)備合同，抵押文件和所有與信貸檔案相關(guān)的文件；對審貸會決議中的放款條件進(jìn)行核實(shí)；對已批準(zhǔn)貸款以及核實(shí)貸款發(fā)放條件的貸款履行放貸程序協(xié)助準(zhǔn)備日常/月度報告。

作者簡介：唐菁菁(1979-)，男，碩士，副教授，就職于廣西大學(xué)商學(xué)院，研究方向：金融學(xué)、管理學(xué);周曉麗(1989-)，女，學(xué)士，廣西大學(xué)商學(xué)院金融學(xué)專業(yè)學(xué)生，研究方向：金融學(xué)、國際金融學(xué)。