吳輝

提起養(yǎng)老，很多人都懼怕現(xiàn)在的通脹會(huì)讓自己的老年生活“老無所依”。要知道，10多年前的一斤豬肉也就八九元一斤，現(xiàn)在市場(chǎng)上最便宜的也要14元、15元一斤，這20年間物價(jià)飛漲，由此可見一斑。這錢不值錢了，不就等于為養(yǎng)老儲(chǔ)備的錢不夠花了么？

當(dāng)社保傳來資金缺口的危險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，更多的人把眼光瞄向了商業(yè)保險(xiǎn)，那商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，能保障養(yǎng)老的需要嗎？針對(duì)這一話題，記者在微博上發(fā)起了一個(gè)調(diào)查，結(jié)果顯示，52%的被調(diào)查者認(rèn)為不能，34%的人選擇了不確定，14%的人認(rèn)為自己從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中獲益了。

陳先生就是從中受益的老人。1993年，當(dāng)中國人民保險(xiǎn)公司的早期商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)獲準(zhǔn)推出時(shí)，他所在單位的人事部門統(tǒng)一為員工認(rèn)購了數(shù)額不等的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)保險(xiǎn)條款顯示，投保人陳先生，時(shí)年32歲，躉交保費(fèi)21420元，60歲后，連續(xù)10年每月可固定領(lǐng)取1525元。

陳先生說：“退休后，我每月還可以領(lǐng)到1500多元，再加上社保的，共領(lǐng)取2000多元，基本夠我的養(yǎng)老需求了?！?/p>

保險(xiǎn)是最好的養(yǎng)老儲(chǔ)備補(bǔ)充

有社保了，還要保險(xiǎn)嗎？

保險(xiǎn)專家表示，商業(yè)保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充，也是養(yǎng)老儲(chǔ)備的最好補(bǔ)充。一般而言，社保只夠一個(gè)人生存最基本的需求，相當(dāng)于米飯，是每天都要吃的；而商業(yè)保險(xiǎn)就是小菜，是你想吃得更好點(diǎn)，自己額外添加的小菜。

在美國，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)人養(yǎng)老金體系的重要組成部分。截至2010年，美國70%的家庭擁有人壽保險(xiǎn)，主要是定期人壽保險(xiǎn)和終身人壽保險(xiǎn)兩種傳統(tǒng)型險(xiǎn)種。數(shù)據(jù)顯示，2009年，美國商業(yè)保險(xiǎn)密度和深度分別是3710美元和8%，遠(yuǎn)高于595美元和7%的世界平均水平。

不過專家也表示，即使在一個(gè)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)如此發(fā)達(dá)的社會(huì)，商業(yè)保險(xiǎn)也僅作為個(gè)人養(yǎng)老賬戶的一個(gè)組成部分，與企業(yè)年金（401K）、個(gè)人退休賬戶（IRAs）等共同支撐國民的老年生活。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)可抵御通脹

據(jù)了解，目前市場(chǎng)上可以作為養(yǎng)老金積累的險(xiǎn)種大致分為四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能型壽險(xiǎn)。

太平人壽理財(cái)師張敬霞分析說，這四類產(chǎn)品相對(duì)而言，傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報(bào)的額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬能型等新型壽險(xiǎn)由于投入較高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)、高收入的人群。

“現(xiàn)在市場(chǎng)上最暢銷的還是分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，這類產(chǎn)品一般具有保本+保息+收益分紅的特點(diǎn)，可以有效地抵御制通脹?！睆埦聪颊f。

選擇有遞增的養(yǎng)老金領(lǐng)取

保險(xiǎn)專家提醒，在目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中，最好選擇領(lǐng)取年齡早的，可以自由支配領(lǐng)取時(shí)間的，同時(shí)每年有遞增的，這樣就不會(huì)因?yàn)槲飪r(jià)上漲而影響生活水平。

以“平安鐘愛一生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）”為例，該產(chǎn)品的顯著特點(diǎn)是投保人可以領(lǐng)至100歲，且養(yǎng)老金的領(lǐng)取每三年有一次遞增長(zhǎng)。當(dāng)活到88歲時(shí)，還可以額外領(lǐng)取祝壽金。

如王女士在30歲時(shí)買了該款產(chǎn)品，現(xiàn)在每月存2000元左右，存至退休時(shí)。她退休后，便可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，每月可領(lǐng)約2400元，且這個(gè)領(lǐng)取的金額每年有遞增，保證可以共領(lǐng)到68萬元退休金；當(dāng)生存至88歲時(shí)，還可額外領(lǐng)到25萬元祝壽金，且保證養(yǎng)老金領(lǐng)到100歲。