代凱燕

[摘 要]隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中小企業(yè)在我國經(jīng)濟體制中發(fā)揮著大中型企業(yè)所不能替代的作用，它們是社會穩(wěn)定的基石，是平衡區(qū)域經(jīng)濟的重要杠桿。但是我國卻存在著“銀行資金多，授信難；中小企業(yè)多，受信難”的問題，當然這里的“銀行授信難”主要是指授信給中小企業(yè)難。本研究將會分析造成“兩多兩難”問題的原因，最后提出推進商業(yè)銀行授信創(chuàng)新的措施和建議。

[關鍵詞]商業(yè)銀行 中小企業(yè) 授信 受信 方案 創(chuàng)新

從廣義上而言，授信是指甲方因乙方需求而授予乙方一個信用額度。根據(jù)授信的定義便可以得受信是指乙方因自身需求而接受甲方一個受信額度。本研究中提到的受信所對應的甲方并非單指銀行，也可指其他的可以授信的機構(gòu)或個人。

陳銓亞，潘志剛（2012）認為，對于商業(yè)銀行而言，雖說授信、貸款和融資三個概念具有實質(zhì)性的差別，但是在討論商業(yè)銀行授信時，這幾個概念在大多數(shù)時候其含義是重合的，且可以交替使用。對此本研究類推認為，對于企業(yè)而言，受信、借款、融資這三個概念也可以同時并立。

一、“兩多兩難”的問題

對于民間金融來說，我國所表現(xiàn)出來的突出的問題就是“民間資金多，投資難；中小企業(yè)多，融資難”。而對于正規(guī)金融來說，我國所表現(xiàn)出來的一個問題便是“銀行資金多，授信難；中小企業(yè)多，受信難”，本研究把此簡稱為“兩多兩難”，這里的“銀行授信難”主要是指商業(yè)銀行向中小企業(yè)授信難。那么到底為什么會出現(xiàn)“銀行資金多，授信難；中小企業(yè)多，受信難”此問題？本研究將會在下面進入展開分析。

二、“兩多兩難”的原因

我國之所以會出現(xiàn)“兩多兩難”此問題，其根本原因其實是我國金融體制的問題，而解決此問題需要的是頂層設計與自下而上的改革相結(jié)合。要想解決此問題，頂層設計很重要，但這是宏觀層面上的問題，不是本文研究的重點；當然自下而上的改革也很重要，因此分析“兩多兩難”此問題的直接原因也就十分必要了。

我國的民營企業(yè)特別是中小型和小微型企業(yè)，由于我國所有制體制的特點和這些企業(yè)自身的因素使得他們想融資卻很難。一般來說，中小企業(yè)的自有資金都較少或是有限，因此絕大多數(shù)的中小企業(yè)都需要通過外在融資來實現(xiàn)企業(yè)的正常經(jīng)營與運作。本研究選取比較有代表性的中小型企業(yè)來探究民營企業(yè)受信難的直接原因。

1.企業(yè)方面的問題

我國金融體制和機制的問題是導致我國中小企業(yè)融資難的根本性的原因，但企業(yè)自身的特點和弊端也是導致其不能從銀行獲得貸款的重要原因。

（1）盲目性較大。由于自身的局限性，多數(shù)中小型企業(yè)經(jīng)營都存在一定的盲目性，很多中小企業(yè)在沒有充分市場調(diào)研的基礎上，盲目的推出產(chǎn)品，使得產(chǎn)品很容易沒有市場或很快就被市場淘汰，缺乏自己的核心競爭力，使得銀行對中小企業(yè)存在著天然的不信任。

（2）風險性較高。中小企業(yè)的風險主要體現(xiàn)在三方面：一方面是財務風險，多數(shù)中小企業(yè)自身根本沒有所謂的財務體系，內(nèi)部控制不健全，難以滿足向銀行貸款的很多條件；另一方面是違約風險，中小企業(yè)的缺乏足夠的不動產(chǎn)作為抵押，也很難找到相應的擔保機構(gòu)或大企業(yè)作為其擔保人，因此違約風險較高；正是由于中小企業(yè)的這些風險，與銀行放貸的各項指標不匹配因此中小企業(yè)很難從銀行貸款。

2.銀行方面的問題

（1）評估體系不完善。我國的商業(yè)銀行特別是國有銀行放貸的絕大比例針對的是國有企業(yè)或其余大型企業(yè)，因此很多銀行都沒有建立專門針對中小企業(yè)的信用評估體系，而中小企業(yè)自身也沒有完善的財務體系，這就造成了銀行與中小企業(yè)之間嚴重地信息不對稱。

（2）貸款成本較高。銀行的授信成本是邊際遞減的，因此銀行哪怕在承擔相同風險，獲得相同收益率的情況下也會選擇貸款給國有企業(yè)或其余大型企業(yè)，而不會選擇中小企業(yè)。

三、銀行授信創(chuàng)新方案

站在銀行的角度來講，我國“兩多兩難”的問題，歸根結(jié)底是由我國的金融體制問題所導致的，但是無論在既定的金融體制下還是金融體制改革的環(huán)境下，銀行都應該進行不斷地金融創(chuàng)新，包產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等等，在減少中小企業(yè)融資難問題的同時獲取更大的收益，以實現(xiàn)雙贏。

1.完善評估體系

絕大多數(shù)銀行現(xiàn)有的信用評估體系都是針對大型企業(yè)而設計的，中小企業(yè)由于其規(guī)模原因，根本達不到銀行的放貸要求，金融機構(gòu)對中小企業(yè)的信用狀況很難做出準確評估，因此也就很難做出有效的信貸決策，能夠建立專門針對中小企業(yè)的信用評估體系就成為了必須。

2.完善監(jiān)控機制

雖說政府要努力地構(gòu)建監(jiān)控體系，但是銀行本身也要構(gòu)建屬于自己的專有的監(jiān)控機制，只有在政府與自身監(jiān)控機制共同并行的前提下，才能夠在保證中小企業(yè)融資問題得到解決的同時，也能夠保證銀行資金的安全性。

3.金融產(chǎn)品創(chuàng)新

當然在政府和銀行建立了相對完善的征信、評估、擔保、監(jiān)管體系之后，銀行還需做，也是當前很多銀行一直在努力的方向便是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。不可否認的是絕大多數(shù)的商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品針對的是那些所謂優(yōu)良的，有潛力的或是高新產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)，而我國現(xiàn)存的中小企業(yè)中，絕大多數(shù)都屬于勞動密集型的低端產(chǎn)業(yè)。因此現(xiàn)如今，銀行給予廣大中小企的授信支持還遠遠不夠，銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新還得繼續(xù)，還得深化，還得具有針對性。

中小企業(yè)融資難是個世界性的難題，但銀行想授信給中小企業(yè)也并非是件易事，對此我國要想真正解決此問題，銀行在努力創(chuàng)新的同時，還需要的是政府支持，還需要國家在金融體制方面的頂層設計。

參考文獻：

[1]陳銓亞，潘志剛.商業(yè)銀行授信管理教程[M].浙江：浙江大學出版社，2012.

[2]林毅夫.誰在妨礙存量改革[J].商業(yè)時代，2002.

[3]燕小青，趙丙奇.溫州亂象與民間金融融資渠道[J].銀行家，2010.