中國人民銀行普洱市中心支行課題調(diào)研組

【摘要】改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務水平，推廣惠農(nóng)支付服務，是人民銀行總行落實中央金融服務“三農(nóng)”工作精神，更好服務“三農(nóng)”推出的一項新舉措。中國人民銀行普洱市中心支行立足央行本職，認真走訪農(nóng)村地區(qū)聽取基層意見和實際困難，結合當?shù)貙嶋H情況，總結取得的經(jīng)驗并提出相關建議，加快農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境建設力度。隨著這項工作貫徹與落實，多年困擾農(nóng)村居民存款難、取款難、結算難的問題正逐步得到解決。

【關鍵詞】支付環(huán)境農(nóng)村地區(qū)銀行卡問題及建議

農(nóng)村支付體系是農(nóng)村金融服務體系的核心基礎設施，向廣大農(nóng)村延伸現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，是推動城鄉(xiāng)金融服務一體化的重要一環(huán)。近年來，農(nóng)村地區(qū)支付服務相對弱化，已成為制約“三農(nóng)”發(fā)展的一個重要因素，究其原因，主要是機構網(wǎng)點少，支付系統(tǒng)延伸不足，匯劃渠道不暢；銀行卡受理終端設備少，缺乏適應農(nóng)村特色的結算工具；農(nóng)民結算知識欠缺，對新業(yè)務認知度不高等。通過深入農(nóng)村地區(qū)開展實地調(diào)研，結合普洱市九縣一區(qū)意味深遠的民族文化和具有區(qū)位優(yōu)勢的經(jīng)濟特色，本文認真分析了制約農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境建設的主要因素，針對存在的問題提出了可行性建議。

一、普洱市農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境現(xiàn)狀

普洱市位于云南省西南部，全市土地面積4.5萬平方公里，是云南省面積最大的州市，全轄9個少數(shù)民族自治縣和1個區(qū)，有國家級貧困縣8個，轄內(nèi)有漢、哈尼、彝、拉祜、佤、傣等14種世居民族。2011年末，全市總人口256.09萬人，少數(shù)民族人口156.24萬人，占總人口61%。普洱市符合農(nóng)村支付環(huán)境建設體系標準的農(nóng)村地區(qū)共4.1萬平方公里，農(nóng)村地區(qū)人口共計227.34萬人。農(nóng)村地區(qū)呈現(xiàn)山區(qū)多、民族多、貧困人口多的特點，農(nóng)村居民消費習慣極大程度上受到各種民族習慣影響，這也成為制約普洱市農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的主要因素。

全市農(nóng)村地區(qū)各銀行業(yè)金融機構包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行等6個機構共192個網(wǎng)點。據(jù)統(tǒng)計，截止到2012年6月末，通過恢復銀行機構網(wǎng)點、流動銀行和投放自助設備等方式共解決了普洱市農(nóng)村地區(qū)96個行鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務需求，惠農(nóng)支付服務點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為20.83%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務覆蓋面大幅度提升；現(xiàn)代化支付系統(tǒng)接入率為68.2%，行內(nèi)系統(tǒng)接入率為91.7%，支付系統(tǒng)接入率較2011年同期有所提高。全市農(nóng)村地區(qū)各銀行業(yè)金融機構累計發(fā)行各類銀行卡達1，273，615張，人均持卡量為0.56張，較2011年同期人均提高了0.08張；各機構在農(nóng)村地區(qū)共布放ATM機227臺，POS機具2，260臺，發(fā)展特約商戶2，203戶，較2011年同期分別增長57%、28%、27%。（見圖一）

自2008年以來，人民銀行通過加強和地方政府溝通協(xié)調(diào)，組織各銀行業(yè)金融機構持續(xù)加強宣傳引導、嘗試在農(nóng)村地區(qū)人口集中、商業(yè)經(jīng)濟相對發(fā)達的縣城商貿(mào)區(qū)創(chuàng)建“刷卡無障礙示范街”以及在主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展“惠農(nóng)支付服務點”示范建設，POS機具和ATM機具覆蓋面擴大，不斷改善銀行卡用卡環(huán)境和風險控制，農(nóng)村地區(qū)銀行卡持卡消費呈逐年上升趨勢。（圖二和圖三：以農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡主力軍農(nóng)村信用社為例統(tǒng)計數(shù)據(jù)）

通過縱向比較發(fā)現(xiàn)，普洱市農(nóng)村地區(qū)“十二五”每年度的非現(xiàn)金支付機具布放和非現(xiàn)金結算業(yè)務量同比“十一五”期間任何年度，業(yè)務數(shù)量和機具數(shù)量發(fā)展速度都有明顯加快。但橫向與全省發(fā)達州市的農(nóng)村地區(qū)比較，我市仍存在較大差距，仍需加快農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境建設改善步伐。

二、普洱市農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境建設工作特點

普洱市農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境建設工作在人民銀行普洱市中心支行領導組織下，各金融機構的重視努力下，積極探索出了三種模式，充分發(fā)揮了金融服務“三農(nóng)”的作用。

一是“普及銀行卡+非現(xiàn)金支付”。隨著中央對“三農(nóng)”問題重視程度的持續(xù)提高，國家扶持惠農(nóng)政策力度不斷加大，各種涉農(nóng)補貼范圍不斷擴大，補貼品種不斷增加，便利支取現(xiàn)金已成為當前農(nóng)村地區(qū)最廣泛、最頻繁、最迫切的一項金融服務需求。把銀行卡推廣與“新農(nóng)?！?、“新農(nóng)合”和各類涉農(nóng)補貼結合起來，推動非現(xiàn)金支付結算成效明顯。轄內(nèi)瀾滄縣農(nóng)村信用社大膽創(chuàng)新，于2011年6月啟動“折轉(zhuǎn)卡”遷移工作，將惠農(nóng)一折通賬號遷移到金碧惠農(nóng)卡上，使其具有代理財政補貼支付業(yè)務的功能，以“一卡通”替換“一折通”，實現(xiàn)惠農(nóng)卡的批量發(fā)放。截至2012年6月末，瀾滄縣農(nóng)村信用社共發(fā)放金碧惠農(nóng)卡116，012張，該業(yè)務發(fā)卡量居全省首位，占瀾滄縣農(nóng)村信用社總發(fā)卡量的64%，占農(nóng)戶總數(shù)的85%，在一定程度上實現(xiàn)了銀行卡普及于民。此外，普洱市屬于云南省煙草種植生產(chǎn)的重要地區(qū)，煙草收購非現(xiàn)金結算是未來實現(xiàn)對收購資金支付的大趨勢。2011年，煙草種植收購行業(yè)共計58個收購點，目前13，967戶煙農(nóng)已100%實現(xiàn)通過銀行卡采取非現(xiàn)金支付結算的方式發(fā)放煙款，2011年非現(xiàn)金收購筆數(shù)共計386，275筆，非現(xiàn)金收購金額共計101，081.37萬元。

二是“服務主體建設+惠農(nóng)支付服務”。通過引導轄內(nèi)銀行機構加強基礎設施建設，在農(nóng)村地區(qū)恢復或成立銀行機構網(wǎng)點，延伸支付清算網(wǎng)絡建設，及時為當?shù)剞r(nóng)戶生活消費、匯兌結算以及領取惠農(nóng)補貼提供快捷優(yōu)質(zhì)的服務，受到了廣大農(nóng)民的關注和歡迎。支付服務主體形成縣城涉農(nóng)金融網(wǎng)點類別較為齊全、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄服務為主、部分村有“惠農(nóng)支付服務點”的支付服務組織結構，讓農(nóng)村居民特別是老年人，不出村就能支取各種涉農(nóng)補貼等小額資金，有效節(jié)省了往返鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城銀行網(wǎng)點取錢的時間和交通費用。同時，POS小額取現(xiàn)服務的逐步推廣，不僅方便了農(nóng)民查詢、取現(xiàn)、繳費、轉(zhuǎn)賬，而且培養(yǎng)了農(nóng)民用卡意識，農(nóng)民以往傾向于使用現(xiàn)金和存折的支付習慣正在發(fā)生改變。截至2012年6月末，普洱中支在轄內(nèi)3個縣20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了首批“惠農(nóng)支付服務點”共計20個，占全市農(nóng)村地區(qū)96個行政村的20.8%，累計取現(xiàn)55，256筆，金額2，654.05萬元；第二批188個點覆蓋全市9縣1區(qū)，已通過審批即將開通。非現(xiàn)金機具進鎮(zhèn)進村，彌補了村鎮(zhèn)金融網(wǎng)點的不足，進一步延伸了服務“三農(nóng)”的觸角，使農(nóng)民足不出村即可享受便捷金融服務。

三是“自助服務機具+新興電子支付”。在未設立銀行網(wǎng)點的居民集中區(qū)、部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地布放更多的自助服務機具，在人流量較集中的縣城增設農(nóng)村自助服務網(wǎng)點，增加自動登折機和存取多功能一體機等自助設備。以縣城為核心，逐步形成了傳統(tǒng)支付工具占主導地位的多元化支付工具體系，銀行卡發(fā)展迅速，手機銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行應用均有突破。

三、當前農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境建設中存在的不足

（一）銀行卡品種及業(yè)務種類與農(nóng)村地區(qū)實際需求有差距

廣大農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)民工的主要輸出地，農(nóng)民工銀行卡特色服務給農(nóng)村居民帶來了一些實實在在的優(yōu)惠，特別是針對外出打工人員較多的地區(qū)，但體現(xiàn)在“農(nóng)民工銀行卡特色服務”的特色較少，未能從存、取、匯、貸等各項銀行卡業(yè)務中全面滿足農(nóng)民工的實際需求。在農(nóng)村地區(qū)推廣的銀行卡以借記卡為主，帶有授信功能的貸記卡基本沒有開展推廣。農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的“惠農(nóng)卡”雖然受到農(nóng)村居民的廣泛歡迎，但授信條件比較嚴格、授信手續(xù)比較繁瑣、授信額度存在限制，造成“惠農(nóng)卡”實際獲得授信的機會較少。農(nóng)民享受的各種補貼分別由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放，存在持有這家的卡（折）在另一家不能辦理業(yè)務的現(xiàn)象。

（二）銀行卡惠農(nóng)支付服務點運行中存在不足

一是在試點初期，部分惠農(nóng)支付服務點有時在業(yè)務量增多的情況下，現(xiàn)金供應量出現(xiàn)不足。根據(jù)《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務的通知》規(guī)定，惠農(nóng)支付取款服務每卡每日累計取款不超過1000元（含）人民幣，對于普洱市多數(shù)行政村便民店、小超市而言，其日均營業(yè)額有限，有時在業(yè)務量增多時會出現(xiàn)現(xiàn)金供應不足的情況，一定程度上影響農(nóng)民用卡的積極性。二是使用單位結算賬戶核算資金造成服務點商戶取備付金不便。商戶營業(yè)額不能滿足日常POS小額取現(xiàn)總額的情況下，需要到金融機構固定營業(yè)網(wǎng)點通過單位結算賬戶使用現(xiàn)金支票支取現(xiàn)金，增加了填開支票的手續(xù)，且受到營業(yè)網(wǎng)點營業(yè)時間的限制，較為不便。三是惠農(nóng)點商戶以及農(nóng)村居民接受新支付工具和熟悉具體操作還需要較長的時間過程。

（三）農(nóng)村金融機構開展支付結算宣傳針對性不強，方法不多，效果不明顯

農(nóng)村居民文化程度低，特別是普洱市面積廣、多山地、交通差的地理環(huán)境，造成農(nóng)村地區(qū)相對封閉，農(nóng)村居民對銀行卡等新型結算工具和結算方式了解較少，不知道或不習慣使用非現(xiàn)金結算工具，而許多農(nóng)村地區(qū)金融機構在支付結算宣傳方面內(nèi)容較為單一，宣傳面窄且針對性不強，宣傳手段和方法不多，一些涉農(nóng)金融機構對農(nóng)村弱勢群體的支付結算服務意識還比較淡薄，對收益性較差的新型支付工具推廣應用的積極性也較低。目前，相當一部分農(nóng)村居民對銀行卡應用知識的了解還僅限于存取等基本功能，有的甚至不會使用和操作，ATM和POS機具的功能未得到全面充分發(fā)揮。

（四）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)未充分向農(nóng)村地區(qū)延伸

信息化系統(tǒng)是現(xiàn)代金融不可或缺的組成部分，是金融機構開展高效、便捷、安全的金融服務的重要支撐。網(wǎng)絡接入率低、設備老化、方式單一、服務手段落后、非現(xiàn)金支付工具應用比重低等突出問題，使得農(nóng)村地區(qū)資金匯劃及匯兌困難，制約了農(nóng)村金融服務質(zhì)量的提高和農(nóng)村地區(qū)資金的流動，不利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（五）財政、社保、人事等有關部門的支持政策的作用發(fā)揮不到位

主要體現(xiàn)在農(nóng)村信用社“新農(nóng)保”業(yè)務方面，由于政策規(guī)定方面的原因，出于安全考慮，目前該業(yè)務只能專折專用?！罢邸辈荒芤浦踩牖蒉r(nóng)卡，一定程度上制約了惠農(nóng)卡的普及和惠農(nóng)卡“一卡通用”、“一卡多能”的發(fā)展。

四、進一步改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境的建議

（一）加快農(nóng)村地區(qū)支付服務市場主體建設

目前，隨著商業(yè)銀行經(jīng)營重點集中向大、中城市的不斷轉(zhuǎn)移，農(nóng)村地區(qū)的金融機構基本上是農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，其中網(wǎng)點稍多的郵政儲蓄銀行因為體制改革時間較短，支付結算功能尚不健全，結算服務能力相對較差。加上農(nóng)發(fā)行職能調(diào)整變化、農(nóng)行網(wǎng)點撤并規(guī)模縮小，農(nóng)村信用社由于業(yè)務壟斷的局面造成了優(yōu)越感，另外在農(nóng)村金融市場上缺乏競爭機制，部分機構不愿和不需加強業(yè)務拓展和主動營銷。針對這種情況，建議農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等具有涉農(nóng)本色的金融機構，找準農(nóng)村市場定位，積極主動地投身到農(nóng)村支付體系建設工作中，根據(jù)自身條件適當擴充營業(yè)網(wǎng)點和加快“惠農(nóng)支付服務點”發(fā)展建設，加快步伐真正以支持“三農(nóng)”為己任，做好環(huán)境建設的推進工作。郵政儲蓄銀行應發(fā)揮自身的優(yōu)勢，盡快按照現(xiàn)代銀行的發(fā)展模式來進行改革。

（二）不斷推出適應農(nóng)村居民需求的銀行卡

首先，在銀行卡的品種設計上，將銀行卡與農(nóng)民低保、醫(yī)保、涉農(nóng)補貼、扶貧貸款發(fā)放進行歸集整合，以“一卡通用”和“一卡多能”延伸服務觸角，拓寬服務領域，提升服務層次。如轄內(nèi)瀾滄縣信用社“折轉(zhuǎn)卡”工作的成功，也為其他涉農(nóng)金融機構巧構思、促創(chuàng)新提供了借鑒的案例。其次，在銀行卡的品種設計上，要避免重“借記”輕“貸記”的現(xiàn)象，增加銀行卡的融資功能。

（三）拓寬思路，深入推進“惠農(nóng)支付服務業(yè)務”

一是在現(xiàn)有五大功能的基礎上，不斷探索和拓展在醫(yī)保、稅務、水電氣、學校等領域的服務功能。二是加大對“惠農(nóng)支付服務點”的扶持力度。由當?shù)卣蜕孓r(nóng)金融機構等多方協(xié)商，直接向服務點提供一定的傭金和通訊補貼等經(jīng)濟補償；涉農(nóng)機構政策適當傾斜向有信貸需求的服務點提供信貸支持，并在貸款利率上給予優(yōu)惠；對服務點給予支付結算方面的優(yōu)惠，如免收賬戶管理費和結算手續(xù)費、使用個人結算賬戶作為核算賬戶等。三是持續(xù)推廣惠農(nóng)支付服務業(yè)務，精選惠農(nóng)點，不斷提高覆蓋率。根據(jù)實際需要，在人口較多的同一個行政村設置2個以上的服務點，減輕每個服務點現(xiàn)金備付壓力。

（四）加強支付結算安全管理

金融機構應進一步規(guī)范業(yè)務操作，通過業(yè)務管理、技術防范、風險提示等手段提高風險防范能力，尤其注重提高惠農(nóng)取款業(yè)務的安全性，積極配合公安機關依法打擊支付領域違法犯罪活動。

（五）構建優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境宣傳長效機制，營造農(nóng)村支付服務良好氛圍

一是進一步加強對農(nóng)村地區(qū)基層銀行網(wǎng)點員工支付結算業(yè)務培訓力度，使農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點支付結算從業(yè)人員熟練掌握結算業(yè)務知識，熟悉各種結算工具的特點和優(yōu)勢。二是金融機構應采取農(nóng)村居民喜聞樂見的方式，從普及支付結算知識入手，引導農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民選擇新型支付結算工具，在集市或已成立的“惠農(nóng)支付服務點”向廣大農(nóng)村客戶介紹銀行卡的功能、使用方法等，或是通過現(xiàn)場指導，向客戶詳細講解或演示銀行卡操作程序、要領和注意事項，提高農(nóng)村客戶的用卡意識。三是將支付結算宣傳與反假幣、反洗錢宣傳結合起來，采用一些貼近農(nóng)村居民的反面典型事例的警示作用，提高非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的認知度和使用頻率，同時引導農(nóng)村居民樹立風險防范意識，安全使用非現(xiàn)金支付工具。

（六）人民銀行、涉農(nóng)金融機構、財政、人事等部門加強溝通協(xié)調(diào)

多方聯(lián)動，積極探索和爭取政策上的支持，合力研究解決制約銀行卡在農(nóng)村普及發(fā)展的瓶頸，真正實現(xiàn)“一卡通用”、“一卡多能”，真正使農(nóng)民更加方便、受益。

參考文獻

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[3]楊立斌，陳謙：“對銀行卡助農(nóng)取款服務的探索與思考——以河南省安陽市為例”，《金融會計》，2012年第5期.

組 長：謝云輝 行長

副組長：尹衛(wèi)澤 副行長

成 員：楊 翔 李務文 楊景麗 黃倩雯 尹燦燕

執(zhí) 筆：黃倩雯