中國(guó)人民銀行晉寧縣支行調(diào)研小組

小額貸款是一種為引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的信貸服務(wù)方式。既是一種重要的扶貧方式，更是金融服務(wù)的一種創(chuàng)新方式。小額貸款公司作為農(nóng)村金融和小微企業(yè)融資的一股新興力量，在全國(guó)范圍類陸續(xù)成立，并快速發(fā)展。為積極探索破解“三農(nóng)”及小微企業(yè)融資難題，正確引導(dǎo)、積極規(guī)范民間融資，完善我縣城鄉(xiāng)金融服務(wù)體系，更好地支持“三農(nóng)”，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，我支行對(duì)轄類小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行了調(diào)查分析。

一、晉寧縣小額貸款公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

目前我縣小額貸款公司共設(shè)立7家。分別是晉寧縣盛豐小額貸款有限公司、晉寧縣際融恒小額貸款有限公司、晉寧縣通合小額貸款有限公司、晉寧縣南洋小額貸款有限公司、晉寧縣德源小貸公司、晉寧縣宇生小額貸款公司、晉寧中信達(dá)小額貸款公司。截止2012年6月30日我縣7家小額貸款公司共計(jì)發(fā)放貸款40，595萬(wàn)元，占其資本金總額的100%，利潤(rùn)總額達(dá)到514萬(wàn)元，不良貸款余額為零。

二、晉寧縣小額貸款公司在融資方面的作用

（一）緩解了我縣部分“三農(nóng)”及小企業(yè)資金需求與供給上的失衡

近年來(lái)，隨著金融管理的進(jìn)一步規(guī)范，各大商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高利潤(rùn)和降低不良資產(chǎn)率的需要，在從事貸款業(yè)務(wù)方面對(duì)于貸款對(duì)象、貸款項(xiàng)目依然存在“嫌貧愛(ài)富”，“重大輕小”，從貸款結(jié)構(gòu)上看，又主要集中于中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，對(duì)于企業(yè)流動(dòng)資金貸款增量較小，造成在城郊結(jié)合部、農(nóng)村區(qū)域資金供給無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需要。小額貸款公司的成立，彌補(bǔ)了我縣的信貸缺口，滿足了部分“三農(nóng)”及小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的短期資金需求。

（二）資金需求者的信用意識(shí)得到增強(qiáng)

信用好的客戶在貸款公司不僅貸款容易且利率還有優(yōu)惠，因此，申請(qǐng)貸款的客戶對(duì)信譽(yù)特別重視，經(jīng)常提前還款，我縣7家小額貸款公司均實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)一百、一個(gè)零”的良好經(jīng)營(yíng)局面：正常貸款率100％，貸款收回率100％，利息回收率100％，不良貸款為零。

（三）降低了我縣的民間借貸活動(dòng)

根據(jù)對(duì)我縣民間借貸的監(jiān)測(cè)結(jié)果顯示，小額貸款公司成立后，以前民間借貸比較活躍的晉城鎮(zhèn)，民間借貸活動(dòng)有所趨緩，過(guò)去經(jīng)常出現(xiàn)的10～50萬(wàn)元的民間借貸行為大幅減少，民間借貸利率小幅下降。

三、晉寧縣小額貸款公司存在問(wèn)題

（一）貸款投向與制度設(shè)計(jì)的初衷差距較大

銀監(jiān)和人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》明確設(shè)立小額貸款公司的目的是：“為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。”由此可見(jiàn)制度設(shè)計(jì)的初衷是著重解決我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)和金融資源短缺的問(wèn)題，改善農(nóng)村金融落后的面貌，促進(jìn)“三農(nóng)”的發(fā)展。而從實(shí)際的情況來(lái)看，與制度設(shè)計(jì)的初衷還有一定的差距。據(jù)對(duì)我縣小額貸款公司的調(diào)查了解，截止2012年一季度末，小額貸款公司貸款余額中僅有42%投放給了農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村各類組織，而有58%的貸款投向了城市個(gè)人和企業(yè)。

（二）貸款形式單一，主要以房產(chǎn)抵押貸款為主

小額貸款公司的客戶大多是經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)的個(gè)人、農(nóng)戶和中小企業(yè)，均具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征。目前在行業(yè)經(jīng)營(yíng)剛剛起步，經(jīng)營(yíng)管理還不完善的情況下，大多采用保證、抵押的貸款擔(dān)保方式，貸款形式單一。據(jù)統(tǒng)計(jì)截止2012年二季度末，我縣7家小額貸款公司的全部貸款基本都是房屋抵押貸款，占比為96.6%。由此可見(jiàn)當(dāng)前我縣小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象多為能夠提供抵押、擔(dān)保物的貸款人，對(duì)一些不能提供抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和城市低收入人群的貸款需求仍得不到有效地滿足，特別是現(xiàn)在宅基地不能作為貸款抵押物，很多資金需求者也只能被拒之門外。因而，筆者認(rèn)為小額貸款公司要持續(xù)發(fā)展，必須引進(jìn)一些好的管理方式。以國(guó)外比較成功的小額貸款組織為例，由于服務(wù)對(duì)象大多定位為低收入群體和微小企業(yè)，貸款應(yīng)多采用“信用”“小額”方式發(fā)放。

（三）管理部門眾多，監(jiān)管歸屬不集中

目前我國(guó)小額貸款公司管理部門眾多，監(jiān)管歸屬不集中、不明確?！缎☆~貸款公司指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定小額貸款公司設(shè)立的審批權(quán)和監(jiān)管權(quán)歸屬于省級(jí)人民政府，云南省的主管部門是省政府金融辦公室。銀監(jiān)和公安部門則負(fù)有對(duì)小額貸款公司非法集資等方面問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)管的職責(zé)，人民銀行則負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)?？梢?jiàn)，當(dāng)前小額貸款公司監(jiān)管部門不少于三個(gè)。監(jiān)管部門眾多，會(huì)造成重復(fù)監(jiān)管以及監(jiān)管遺漏等問(wèn)題，影響監(jiān)管的有效性。小額貸款公司數(shù)量上的快速增長(zhǎng)增加了監(jiān)管管理上的難度。一是多頭監(jiān)管本身存在的問(wèn)題，再加上小額貸款公司又?jǐn)?shù)量眾多地域分散，每個(gè)都是獨(dú)立的法人，每個(gè)都單獨(dú)面對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，增加了監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管難度；二是小額貸款公司處于初創(chuàng)階段，制度建設(shè)和人員素質(zhì)都有待完善和提高。因而，只有統(tǒng)一、集中、明確的監(jiān)管部門，才能更好地規(guī)范和完善整個(gè)行業(yè)，才有利益行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（四）貸款筆數(shù)較少，單筆金額普遍過(guò)大

根據(jù)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)意見(jiàn)，小額貸款公司只能從事小額信貸業(yè)務(wù)。在小額貸款公司信貸資金來(lái)源受到嚴(yán)格限制的情況下，單一的小額貸款業(yè)務(wù)范圍限制明顯降低了小額貸款公司的效率，限制了小額貸款公司利潤(rùn)率的提高。

小額貸款公司在發(fā)放貸款是應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%。然而，從小額貸款公司經(jīng)營(yíng)中發(fā)放的貸款情況看，同一借款人的貸款額度普遍較大，存在超出規(guī)定比例的情況。反映出小額貸款公司的貸款投向傾斜于中小企業(yè)和個(gè)體工商戶，未真正做到“小額、分散”名副其實(shí)的小額貸款公司。

（五）征信缺位風(fēng)險(xiǎn)難控

由于小額貸款公司爭(zhēng)取的多是一些銀行不愿做的客戶，通過(guò)信用擔(dān)保、房產(chǎn)再抵押等創(chuàng)新的方式進(jìn)行交易，潛在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)要高得多。加之征信體系的缺位，小額貸款公司在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上自身也有著“先天不足”，由于不屬于金融機(jī)構(gòu)，還未加入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)，小額貸款公司無(wú)法獲得申請(qǐng)貸款的企業(yè)以往的誠(chéng)信記錄。因此每做一筆業(yè)務(wù)，小額貸款公司都要多花很多精力，對(duì)客戶的社會(huì)背景等詳加調(diào)查。這在很大程度上加大了公司風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。

四、如何加強(qiáng)對(duì)小貸款的經(jīng)營(yíng)管理，有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款最大的優(yōu)勢(shì)在于可以將民間資本進(jìn)行有效歸集，投向急需資金支持的、能夠吸納勞動(dòng)力和提高城鎮(zhèn)居民收入的微小經(jīng)濟(jì)實(shí)體和個(gè)體工商戶、農(nóng)牧民中去，增強(qiáng)這部分人創(chuàng)造勞動(dòng)價(jià)值的造血功能。從小額信貸公司的特點(diǎn)來(lái)看，一方面其有著較高的資金成本；另一方面，沒(méi)有銀行低成本資金和廣泛的資金來(lái)源及通暢的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，加之其并不完善的商業(yè)模式和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，急功近利地與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)是非常危險(xiǎn)的。為此，建議在有效控制系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，保證金融安全的前提下適度拓展小額貸款公司發(fā)展空間，使其有更大的發(fā)展。

（一）強(qiáng)化貸款流程管理

小額貸款公司需建立健全完善的貸款流程。應(yīng)把貸款流程管理作為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)工作來(lái)做。由于外部市場(chǎng)環(huán)境極其復(fù)雜，流程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)的問(wèn)題都會(huì)影響到最終的風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)果。因此，要做好風(fēng)險(xiǎn)管理必須從流程管理入手，建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)流程控制。根據(jù)貸款流程，小額貸款公司應(yīng)嚴(yán)格按照貸款審批流程來(lái)進(jìn)行管理。小額貸款公司業(yè)務(wù)員應(yīng)嚴(yán)把審批關(guān)，在貸款審批之前將相關(guān)信息進(jìn)行核實(shí)，從源頭上遏制風(fēng)險(xiǎn)，并不斷提高貸款的審批效率，并且在貸款發(fā)放后應(yīng)及時(shí)跟蹤了解貸款去向，定期進(jìn)行貸款項(xiàng)目檢查、調(diào)查貸款資金使用情況等。以監(jiān)督貸款應(yīng)用于正常的生產(chǎn)活動(dòng)中，從而提高貸款回收的安全性。

（二）對(duì)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行評(píng)估

對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較好，風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng)?shù)男☆~貸款公司放寬其從銀行融入資金的比例。在強(qiáng)化考核監(jiān)管的前提下，將運(yùn)營(yíng)良好的小額貸款公司發(fā)展成為大中型商業(yè)銀行的零售機(jī)構(gòu)。再由小額貸款分別貸給“三農(nóng)”及中小企業(yè)，既發(fā)揮了小額貸款公司專著小企業(yè)貸款的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，拓展了業(yè)務(wù)空間，也有利于商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低成本。

（三）加快利率市場(chǎng)化改革

與體制外的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手“地下錢莊”相比，雖然小額貸款公司具有合法地位，中國(guó)人民銀行等有關(guān)部門也為滿足風(fēng)險(xiǎn)收益提高小額貸款公司的貸款利率浮動(dòng)空間，但這能否有效達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)男Ч旧砣匀痪哂胁淮_定性。因此，面對(duì)民間信貸的高利率誘惑，小額貸款公司潛在的提高利率沖動(dòng)必然是客觀存在的。應(yīng)該盡快加快利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程，得使基準(zhǔn)利率能夠更真實(shí)地反映市場(chǎng)實(shí)際利率水平。

（四）對(duì)管理規(guī)范的小額貸款公司開(kāi)放人民銀行征信系統(tǒng)

將小額貸款公司客戶數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)管理，同時(shí)給予小額貸款公司征信系統(tǒng)查詢權(quán)限。

（五）給予小額貸款公司更多政策扶持

鑒于小額貸款公司從事小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，有效抵押物較缺乏，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的特點(diǎn)，各地政府可根據(jù)貸款余額確定一定的補(bǔ)償比例，實(shí)施補(bǔ)償措施。對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)貢獻(xiàn)突出的小額貸款公司，給予獎(jiǎng)勵(lì)。

（六）加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高經(jīng)營(yíng)理念

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題嚴(yán)重還有一個(gè)重要的原因就是人員素質(zhì)偏低。首先，在業(yè)務(wù)知識(shí)和技能上有所欠缺，很多信貸人員由于文化程度較低、缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)和實(shí)際的業(yè)務(wù)操作能力，一旦遇到問(wèn)題，往往難以對(duì)其進(jìn)行客觀正確的分析，更無(wú)法從容應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，從業(yè)人員缺乏職業(yè)道德和敬業(yè)精神。很多信貸人員在利益驅(qū)使下，刻意隱瞞貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上加劇了小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。

組長(zhǎng)：蔡敢林

組員：葉斌（執(zhí)筆） 王麗三