張翠蕓

“銀保合作”是指銀行和保險(xiǎn)公司充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過(guò)客戶資源的整合與銷(xiāo)售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的綜合化金融服務(wù)。國(guó)際上銀保合作共有四種運(yùn)作模式：協(xié)議代理、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資公司和金融服務(wù)集團(tuán)。目前麗江市各銀行和保險(xiǎn)公司采取的都是“協(xié)議代理”模式，即在代理銷(xiāo)售協(xié)議下，銀行作為兼業(yè)代理人銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，由此獲得保險(xiǎn)公司支付的代理手續(xù)費(fèi)和傭金。在該模式下，銀行與保險(xiǎn)公司之間實(shí)際上就是“險(xiǎn)企出產(chǎn)品，銀行借柜臺(tái)”式的代理與委托代理關(guān)系。

一、麗江市銀保合作的現(xiàn)狀

（一）參與率高，合作面廣

目前麗江市共有13家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，11家保險(xiǎn)公司。其中，12家銀行與保險(xiǎn)公司開(kāi)展了合作，參與率92.31%；10家保險(xiǎn)公司與銀行開(kāi)展了合作，參與率90.91%。各銀行和保險(xiǎn)公司都采取了“多對(duì)多”的合作模式，即一家銀行與多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，同時(shí)一家保險(xiǎn)公司也與多家銀行進(jìn)行合作，銀保合作面較廣。

（二）協(xié)議多由上級(jí)行（公司）簽訂，合約期較短

合作協(xié)議大多由銀行的總行或省分行與保險(xiǎn)公司的總公司或省公司統(tǒng)一簽訂，農(nóng)村信用社因是地方法人由縣級(jí)聯(lián)社與保險(xiǎn)公司的市級(jí)或縣級(jí)公司簽訂。協(xié)議均為一年一簽，到期雙方無(wú)異議則自動(dòng)延期。銀行兼業(yè)代理的業(yè)務(wù)主要涉及代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代理收取保險(xiǎn)費(fèi)、代理支付保險(xiǎn)金和理賠款項(xiàng)等方面。

（三）代理險(xiǎn)種較多，手續(xù)費(fèi)率各有不同

銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也有人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司支付給銀行的手續(xù)費(fèi)率根據(jù)各家簽訂的協(xié)議有所差別。財(cái)險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品（括號(hào)內(nèi)為手續(xù)費(fèi)率）主要有：交強(qiáng)險(xiǎn)（4%）、車(chē)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)（12～16%）、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（15～30%）、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（15～28%）、責(zé)任險(xiǎn)（20%）、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)（15%）、個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)（8～20%）、中小民營(yíng)企業(yè)定額保險(xiǎn)（20%）、信用保證險(xiǎn)（25%）。壽險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品主要有：人身意外傷害險(xiǎn)（15～35%）、借款人意外傷害險(xiǎn)（8～30%）、分紅保障結(jié)合型產(chǎn)品（2.5～20%）。

（四）市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)張，銀保雙方均獲益

近年來(lái)麗江市保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，2009～2011年全市保費(fèi)收入分別為47722萬(wàn)元、57788萬(wàn)元、63698萬(wàn)元，賠款給付分別為12313萬(wàn)元、12201萬(wàn)元、14642萬(wàn)元。同時(shí)，銀保業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張，占保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額逐漸擴(kuò)大。2009～2011年銀保合作產(chǎn)生的保費(fèi)收入分別為6797萬(wàn)元、10231萬(wàn)元、12887萬(wàn)元，占全市總保費(fèi)收入的14.24%、17.70%、20.23%。對(duì)銀行而言，代理保險(xiǎn)產(chǎn)品可以豐富業(yè)務(wù)內(nèi)容，獲得穩(wěn)定、安全的中間手續(xù)費(fèi)收入。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，借助銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)與良好的信譽(yù)，不僅覆蓋了更大范圍的客戶群，降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)成本，還有效發(fā)展了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得了可觀的保費(fèi)收入。

（五）多重因素共同作用，銀保業(yè)務(wù)增速放緩

一方面，受經(jīng)濟(jì)下行的影響，我國(guó)資本市場(chǎng)大幅波動(dòng)，股市資金被大量“套牢”，在一定程度上壓縮了保險(xiǎn)的資金來(lái)源。其次，保險(xiǎn)的需求彈性較大，物價(jià)大幅上漲影響了居民的消費(fèi)能力，降低了其購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性。特別是在通脹壓力下，人民幣貶值的預(yù)期加強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的預(yù)期收益率下降，購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求減少。第三，2010年11月保監(jiān)會(huì)規(guī)定“商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)”，對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式產(chǎn)生較大沖擊。相較于2010年，2011年保費(fèi)收入的增速明顯放緩，財(cái)險(xiǎn)類(lèi)降幅較大（見(jiàn)表1）。2011年全市保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)10.23%，比2010年降低10.87個(gè)百分點(diǎn)，其中財(cái)險(xiǎn)類(lèi)、壽險(xiǎn)類(lèi)增速分別同比降低18.91個(gè)、7.42個(gè)百分點(diǎn)；銀保合作保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)25.96%，比2010年降低24.57個(gè)百分點(diǎn)，其中財(cái)險(xiǎn)類(lèi)、壽險(xiǎn)類(lèi)增速分別同比降低57.33個(gè)、5.18個(gè)百分點(diǎn)。

二、銀保合作存在的主要問(wèn)題

（一）產(chǎn)品高度同質(zhì)化

從調(diào)查情況看，目前麗江市各銀行代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是針對(duì)車(chē)輛、企業(yè)財(cái)產(chǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)的傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，以及意外傷害險(xiǎn)和低保障、側(cè)重儲(chǔ)蓄分紅的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。各家保險(xiǎn)公司的財(cái)險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品名稱(chēng)和內(nèi)容基本一致，壽險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品雖名目繁多實(shí)則大同小異。例如太平洋壽險(xiǎn)的紅利發(fā)、紅福寶、智惠安享，泰康人壽的金滿倉(cāng)、幸福人生，人保壽險(xiǎn)的金鼎富貴兩全保險(xiǎn)，中國(guó)人壽的新鴻泰兩全保險(xiǎn)、美滿人生、安享一生等壽險(xiǎn)產(chǎn)品，除了名字各有講究外，它們的費(fèi)率和功能基本沒(méi)有太多的差異，都是以收益性為主，保障性較低?？傮w來(lái)看，各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品缺乏特色、同質(zhì)化嚴(yán)重、替代性較強(qiáng)，無(wú)法滿足客戶的差異化需求。

（二）手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)

在銀保保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)的風(fēng)光背后，各家保險(xiǎn)公司展開(kāi)了激烈的手續(xù)費(fèi)大戰(zhàn)。2009年～2012年上半年，麗江市各銀行收取的手續(xù)費(fèi)分別為358萬(wàn)元、481萬(wàn)元、630萬(wàn)元、356萬(wàn)元，平均手續(xù)費(fèi)率分別為5.27%、4.70%、4.89%、5.31%。除這部分按協(xié)議規(guī)定支付的手續(xù)費(fèi)外，部分保險(xiǎn)公司還違規(guī)在賬外向銀行代理機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)及其工作人員直接或間接支付各種費(fèi)用。相對(duì)于銀行取得的豐厚收益，手續(xù)費(fèi)、“隱形傭金”、再加上對(duì)銀行員工的培訓(xùn)費(fèi)用，數(shù)額龐大的“實(shí)際手續(xù)費(fèi)”已讓保險(xiǎn)公司不堪重負(fù)。調(diào)查中了解到，銀保業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)貢獻(xiàn)并不大，部分基層機(jī)構(gòu)甚至出現(xiàn)了虧損。手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)不僅提高了行業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，使銀保雙方收益極不對(duì)等，還可能引發(fā)各種違法違規(guī)行為，從而制約了銀保合作可持續(xù)發(fā)展的廣度和深度，損害了雙方的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。

（三）退保件數(shù)逐年上升

部分保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員為了提高自身業(yè)績(jī)，不惜誤導(dǎo)客戶。例如對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等問(wèn)題避而不談，而對(duì)于未來(lái)收益率，卻在掏出一連串報(bào)喜不報(bào)憂的數(shù)據(jù)后，大膽預(yù)測(cè)保險(xiǎn)未來(lái)分紅預(yù)期，刺激客戶的趨利心理。代理行的柜臺(tái)經(jīng)辦人員為完成更多的代理業(yè)務(wù)，賺取更多的手續(xù)費(fèi)，對(duì)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員的誤導(dǎo)行為采取默許態(tài)度?？蛻糍?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品與預(yù)期相差較大，引起了退保、投訴等糾紛。2009～2011年麗江市銀保業(yè)務(wù)的退保件數(shù)分別為189件、461件、503件，退保件數(shù)呈逐年上升趨勢(shì)。這使保險(xiǎn)公司聲譽(yù)受損，同時(shí)給銀行帶來(lái)信用度降低的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）監(jiān)管存在空白地帶

中國(guó)自1995年頒布《保險(xiǎn)法》至今，已有17年了，其間雖然進(jìn)行了2次修改，但對(duì)于銀保業(yè)務(wù)仍無(wú)專(zhuān)門(mén)的法規(guī)，銀行方面也無(wú)專(zhuān)門(mén)的立法。銀保立法的空白不利于規(guī)范銀保行為，給銀保業(yè)務(wù)的健康發(fā)展埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，由于銀行和保險(xiǎn)公司分別隸屬于不同的監(jiān)管部門(mén)，在處理銀行代理保險(xiǎn)糾紛時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)責(zé)任無(wú)法明確的難題。同時(shí)，由于保監(jiān)會(huì)只在省會(huì)設(shè)立，市一級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺位，麗江保險(xiǎn)行業(yè)日常的監(jiān)督管理主要由行業(yè)自律組織——保險(xiǎn)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)，目前協(xié)會(huì)發(fā)展不完善，行業(yè)自律能力較低。

三、原因分析

（一）業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)耗嚴(yán)重，產(chǎn)品研發(fā)缺乏保護(hù)手段

一是業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)耗嚴(yán)重。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率、條款、資金運(yùn)作等方面實(shí)施較為嚴(yán)格的管制，因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的空間相對(duì)狹小，銀保產(chǎn)品亦是如此。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)銀保產(chǎn)品的過(guò)程中，對(duì)銀保產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道的特殊性研究不足，導(dǎo)致該類(lèi)產(chǎn)品與其他渠道產(chǎn)品的差異性不大，經(jīng)常出現(xiàn)銀保產(chǎn)品與其他渠道產(chǎn)品爭(zhēng)奪市場(chǎng)，資源內(nèi)耗嚴(yán)重。二是產(chǎn)品研發(fā)缺乏保護(hù)手段。一方面，一款暢銷(xiāo)的銀保產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)需要投入大量的人力、物力和財(cái)力，且這種投入的回報(bào)具有一定的不確定性；另一方面，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新成果缺乏有效的保護(hù)手段，新險(xiǎn)種的保護(hù)期太短，常被輕易“抄襲”，這無(wú)疑影響了保險(xiǎn)公司對(duì)銀保產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

（二）銀保雙方地位不對(duì)等，險(xiǎn)企搶占規(guī)模引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)

銀行與保險(xiǎn)公司在合作中的地位是不對(duì)等的。銀行掌握著大量的網(wǎng)點(diǎn)資源和客戶資源，是眾多保險(xiǎn)公司競(jìng)相爭(zhēng)奪的高地，在保險(xiǎn)公司眾多且產(chǎn)品基本雷同、無(wú)法進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)的情況下，銀行擁有更多的主動(dòng)權(quán)，在選擇合作伙伴時(shí)更加看重手續(xù)費(fèi)的高低。而保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的背景下，處于弱勢(shì)地位，議價(jià)能力較弱，只能拿利潤(rùn)換規(guī)模，通過(guò)提高手續(xù)費(fèi)，甚至賬外支付各種費(fèi)用來(lái)博得與銀行合作的機(jī)會(huì)。雙方博弈導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

（三）銀行銷(xiāo)售人員專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)，保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員宣傳不實(shí)

目前全市銀行員工共1927人，其中具有保險(xiǎn)從業(yè)資格證的510人，僅占員工總數(shù)的26.47%。大多數(shù)銀行員工缺乏保險(xiǎn)知識(shí)的系統(tǒng)培訓(xùn)，無(wú)法全面掌握不同公司、不同種類(lèi)的銀保產(chǎn)品，所以在推銷(xiāo)時(shí)對(duì)產(chǎn)品的解釋常常不夠準(zhǔn)確，導(dǎo)致部分客戶沒(méi)有真正理解、接受這些產(chǎn)品，在購(gòu)買(mǎi)后覺(jué)得上當(dāng)受騙而退保。另一方面，保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員的收益分配及業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)制加劇了違規(guī)操作和誤導(dǎo)現(xiàn)象?，F(xiàn)行的保險(xiǎn)體制下，營(yíng)銷(xiāo)員不享受公司的社保及福利待遇，業(yè)績(jī)決定著薪酬的高低。在追求業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)速度和規(guī)模的背景下，保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的培訓(xùn)往往注重營(yíng)銷(xiāo)技巧和通關(guān)話術(shù)，忽視對(duì)員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德的教育。營(yíng)銷(xiāo)員為了自身利益，急功近利，誤導(dǎo)或誘導(dǎo)、違規(guī)操作現(xiàn)象頻頻發(fā)生。

（四）監(jiān)管模式相對(duì)滯后，自律組織功能難發(fā)揮

現(xiàn)實(shí)中銀行與保險(xiǎn)是有混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的，但由于當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)立法、分業(yè)監(jiān)管的模式，導(dǎo)致沒(méi)有一個(gè)合適的法律政策和監(jiān)管主體對(duì)這類(lèi)交叉業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。另一方面，當(dāng)前麗江市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的工作繁多，而人手、經(jīng)費(fèi)有限（僅有3名工作人員，經(jīng)費(fèi)來(lái)源僅靠各家保險(xiǎn)公司交納的會(huì)費(fèi)），致使保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的自律功能發(fā)揮得不夠充分，行業(yè)自律程度不足。

四、對(duì)策建議

（一）保護(hù)新產(chǎn)品的研發(fā)，鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新

目前我國(guó)銀保產(chǎn)品盡管數(shù)量不少，但能夠適應(yīng)社會(huì)多樣化需求的并不多。因此，需要從加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)入手，針對(duì)不同的消費(fèi)群體開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，滿足多層次的保險(xiǎn)需求，逐步拓寬銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售范圍。首先，銀行也要參與到銀保產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)中來(lái)，為保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)產(chǎn)品提供必要的幫助。其次，要確保銀保產(chǎn)品與傳統(tǒng)渠道產(chǎn)品的差異性，根據(jù)銀保銷(xiāo)售渠道的特殊性，打造適合銀行銷(xiāo)售的險(xiǎn)種，避免與自身其他渠道的險(xiǎn)種同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)而導(dǎo)致資源內(nèi)耗。最后，相關(guān)部門(mén)必須出臺(tái)更為有力的新險(xiǎn)種保護(hù)措施，并對(duì)在保護(hù)期內(nèi)的“險(xiǎn)種盜竊”行為予以嚴(yán)厲的打擊，保護(hù)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的積極性，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。

（二）加強(qiáng)行業(yè)自律，深化合作形成雙贏利益共同體

保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，杜絕不惜成本對(duì)銀行支付高額手續(xù)費(fèi)和額外利益的做法。同時(shí)，銀行和保險(xiǎn)公司要重視銀保業(yè)務(wù)帶來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，制定長(zhǎng)期的合作計(jì)劃和目標(biāo)，在互信互惠互利的基礎(chǔ)上建立以客戶為中心的運(yùn)行機(jī)制，改變“大銀行、小保險(xiǎn)”格局，逐步從簡(jiǎn)單的代理關(guān)系發(fā)展為緊密合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟。另外，銀保雙方可在控制金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)投資入股推進(jìn)深層次合作，逐步向金融集團(tuán)模式邁進(jìn)。我國(guó)部分銀行與保險(xiǎn)公司已做了有益的嘗試，如中國(guó)銀行收購(gòu)中銀保險(xiǎn)、工商銀行控股金盛保險(xiǎn)、中國(guó)人壽投資入股廣東發(fā)展銀行以及民生銀行、中國(guó)平安收購(gòu)深圳商業(yè)銀行。這有利于形成銀行和保險(xiǎn)公司的資源互補(bǔ)和規(guī)模效益，降低雙方合作的邊際成本，提高規(guī)模效益。

（三）提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制

首先，加強(qiáng)對(duì)銀保從業(yè)人員的管理與培訓(xùn)。強(qiáng)化對(duì)銀行柜員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理等相關(guān)人員的經(jīng)常性、多樣化培訓(xùn)，并對(duì)職員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、銷(xiāo)售技巧、法律知識(shí)等進(jìn)行嚴(yán)格考核，建立銀保銷(xiāo)售人員資格認(rèn)證制度，提高對(duì)銀保銷(xiāo)售人員的資格要求。其次，建立科學(xué)的激勵(lì)和約束機(jī)制。積極推進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)管理體制的改革和完善，逐步改變金字塔式人員和利益管理機(jī)制，切實(shí)解決保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的保障問(wèn)題，使其真正做到愛(ài)崗敬業(yè)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，同時(shí)適當(dāng)增加違規(guī)成本，從而有效遏制保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)違規(guī)誤導(dǎo)操作。最后，要加強(qiáng)銀保從業(yè)人員的誠(chéng)信教育，必須向投保人解釋清楚保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容，特別是提前退保、費(fèi)用扣除等事項(xiàng)的規(guī)定，有效降低銀保單的退單率。

（四）加強(qiáng)銀保聯(lián)合監(jiān)管，營(yíng)造良好的法制環(huán)境

銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》和保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》表明，相關(guān)部門(mén)已開(kāi)始放寬對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制。在國(guó)際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)下，逐步嘗試對(duì)銀保業(yè)務(wù)實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管顯得愈加重要。銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)溝通，打破監(jiān)管部門(mén)的封閉體系，可以組織聯(lián)合監(jiān)管體，通過(guò)保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)共同賦予的權(quán)利對(duì)銀保合作實(shí)行交叉監(jiān)管，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，有關(guān)部門(mén)應(yīng)根據(jù)金融發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律和要求，不斷完善保險(xiǎn)立法體系，對(duì)不合時(shí)宜的規(guī)定及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，出臺(tái)銀保法規(guī)填補(bǔ)立法空白，破除阻礙金融發(fā)展的制度束縛，營(yíng)造一個(gè)良好的法制環(huán)境。