宋崇偉 余水峰

作為金融服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)新舉措，云南省惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)對于改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，解決部分邊遠(yuǎn)落后鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村寨金融服務(wù)缺失、金融服務(wù)不完善問題，促進(jìn)城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化，刺激農(nóng)村消費和加快新農(nóng)村建設(shè)步伐等，都具有重要現(xiàn)實意義。以安寧市為例，安寧市現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口11.94萬人，占總?cè)丝诘?4.6%。惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)開通之前，近95%的農(nóng)戶未能享受到便捷的金融服務(wù)，一定程度上影響了農(nóng)村金融發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的步伐。人民銀行昆明中心支行批準(zhǔn)安寧市首批65個惠農(nóng)點自3月15日正式開通運(yùn)行至今，惠農(nóng)POS共發(fā)生消費交易124筆，金額2，781.49元；取款業(yè)務(wù)257筆，金額161，579元；銀行卡查詢業(yè)務(wù)688筆，受益人數(shù)約1200人次，較好地滿足了農(nóng)民群眾的基本需求，惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)初顯成效。但在惠農(nóng)支付服務(wù)點巡檢的過程中，也發(fā)現(xiàn)了一些值得關(guān)注和亟待解決的問題。

一、“備用金”管理存在風(fēng)險

一是現(xiàn)金保管風(fēng)險?；蒉r(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)重點是小額取款，整個操作流程都與現(xiàn)金有關(guān)，商戶的現(xiàn)金來源有2個方面：銷售收入和到銀行取款。巡查中發(fā)現(xiàn)：商戶“備用金”多數(shù)是擺放在家里，保護(hù)措施有限，只有個別業(yè)務(wù)量較大的商戶購買了保險柜，而且商戶到銀行取款路途較遠(yuǎn)，有些地方比較偏僻，在此過程中容易發(fā)生現(xiàn)金被搶或被盜，甚至可能造成人身傷害等刑事案件。二是假幣爭議風(fēng)險。商戶和農(nóng)戶對假鈔識別能力不高，無專門假鈔鑒別儀，在現(xiàn)金收付過程中，容易發(fā)生假鈔爭議，會影響到商戶的信譽(yù)，甚至對惠農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。

二、部分支付點“有名無實”

目前發(fā)現(xiàn)有6戶惠農(nóng)服務(wù)點未能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，一些惠農(nóng)服務(wù)點至今未辦理惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)，甚至有個別惠農(nóng)支付服務(wù)點未按時安裝POS機(jī)。原因之一，沒啟用。有的惠農(nóng)服務(wù)點所在的小商店開張關(guān)閉隨意性大，商店或轉(zhuǎn)讓，或停止經(jīng)營，惠農(nóng)POS機(jī)沒有啟用；原因之二，無法用。部分村寨既沒有電信市話資源，也沒有移動和聯(lián)通信號，惠農(nóng)POS機(jī)沒有辦法布放；原因之三，不會用。有文化有技術(shù)的年輕人基本外出打工，開商店的多是留守老人，不會操作惠農(nóng)POS機(jī)。出現(xiàn)上述問題：一是收單機(jī)構(gòu)為了爭取市場份額，上報時沒有認(rèn)真考慮當(dāng)?shù)剞r(nóng)村狀況和人為因素，不管條件是否成熟，均予以申報。二是惠農(nóng)點審批過于集中，在點多、人少、時間倉促的情況，對近百個待審批點采取抽查的方式，并沒有一一核實。這些問題已成為阻礙惠農(nóng)推廣的主要障礙。

三、收單機(jī)構(gòu)履職“缺位”

一是培訓(xùn)不規(guī)范，宣傳不到位，導(dǎo)致農(nóng)民觀念未及時轉(zhuǎn)變，影響了銀行卡的發(fā)放和使用。安寧農(nóng)業(yè)人口約12萬，擁有銀行卡卻很少，部分的農(nóng)民不會使用甚至不敢使用銀行卡，這與收單機(jī)構(gòu)缺乏培訓(xùn)、宣傳有著極大的關(guān)系。二是收單機(jī)構(gòu)在申報服務(wù)點時，與商戶簽訂了《協(xié)議》，其內(nèi)容沒有涉及收單機(jī)構(gòu)、商戶的權(quán)責(zé)問題，只談到惠農(nóng)終端損壞應(yīng)由哪方進(jìn)行賠償，部分責(zé)任直接轉(zhuǎn)嫁給了商戶，造成糾紛后，無法定義責(zé)任歸屬。三是收單機(jī)構(gòu)忙于日常工作，對部分惠農(nóng)支付服務(wù)點未進(jìn)行定期或不定期的檢查，惠農(nóng)服務(wù)情況報告不及時，給上級決策帶來了困難。

四、繳費業(yè)務(wù)沒有競爭優(yōu)勢

惠農(nóng)POS繳費業(yè)務(wù)是惠農(nóng)支付服務(wù)的一個重要內(nèi)容，目前，惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)只代繳中國電信、中國移動和中國聯(lián)通的話費，其他繳費業(yè)務(wù)還沒有開通，繳費項目單一從某種程度上限制了銀行卡惠農(nóng)繳費業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、最高交易金額限制消費

小額取款每卡每日累計取現(xiàn)金額最高1000元，在滿足農(nóng)村持卡人小額取現(xiàn)需求的同時，可有效防范通過銀行卡進(jìn)行洗錢、欺詐等風(fēng)險。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)民物質(zhì)生活水平的提高和物價上漲，每日累計取現(xiàn)限額可能反而制約了此項業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如：安寧市耳目村的商戶多次反應(yīng)，該商戶周圍有很多搞運(yùn)輸?shù)能囍鞯剿麄兊幕蒉r(nóng)POS機(jī)上取錢加油，一次給大車加油的金額都在2000～3000元，但取出的金額都在1000元以下，受限于取款金額1000元，影響了他們的業(yè)務(wù)，問能否將取現(xiàn)金額提高到3000元或5000元。為此，我們建議：

一是形成惠農(nóng)支付服務(wù)合力。加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，積極爭取上級行的支持，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣块T溝通聯(lián)系，特別是與公安部門合作，有必要時可建議公安部門加大對可能產(chǎn)生盜搶區(qū)域的巡邏，及時提供當(dāng)?shù)嘏沙鏊闹蛋嗳藛T和電話給商戶，努力提高商戶的自我保護(hù)意識，盡可能地使商戶財產(chǎn)不受侵害。

二是加強(qiáng)惠農(nóng)服務(wù)巡查管理。對部分沒有達(dá)到要求、不履行義務(wù)的收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點，必要時應(yīng)實行退出機(jī)制，保證信譽(yù)良好、操作規(guī)范、遵紀(jì)守法的收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)點才能從事惠農(nóng)支付服務(wù)收單業(yè)務(wù)。

三是做好惠農(nóng)卡宣傳普及。定期或不定期的組織商業(yè)銀行前往村寨進(jìn)行人民幣反假、征信和銀行卡犯罪等知識培訓(xùn)、宣傳，引導(dǎo)持卡人樹立風(fēng)險意識，妥善保管好本人的身份信息和密碼，切實防范欺詐、假幣等不法行為。充分發(fā)揮中央銀行職能，督促商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)單位的溝通和聯(lián)系，將農(nóng)戶手中原來辦理用于財政直補(bǔ)的存折換成銀行卡。進(jìn)一步加大銀行卡的發(fā)行，督促商業(yè)銀行主動前往金融服務(wù)空白區(qū)域統(tǒng)一辦理銀行卡，普及銀行卡的使用。

四是因地制宜開展惠農(nóng)支付服務(wù)。惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)是一項支農(nóng)、惠農(nóng)工程，但受到當(dāng)?shù)貐^(qū)域、經(jīng)濟(jì)和文化的影響，應(yīng)本著尊重差異、因地制宜的思路來開展工作，以保證支付業(yè)務(wù)的正常順利開展。例如，對村寨農(nóng)戶比較分散的情況該如何提供金融服務(wù)，是集中在村委會辦點、還是由收單機(jī)構(gòu)主動上門服務(wù)；對資金往來較多的商戶，有可能發(fā)生假鈔爭議的惠農(nóng)點，建議由收單機(jī)構(gòu)提供免費的驗鈔機(jī)、保險柜，以減少潛在風(fēng)險發(fā)生等。

五是增加惠農(nóng)支付服務(wù)繳費項目。在條件成熟的情況下，建議適當(dāng)增加惠農(nóng)支付繳費項目，拓展其發(fā)展空間，以提高惠農(nóng)POS競爭力。

六是建立惠農(nóng)支付長效機(jī)制。為更好將現(xiàn)代化支付便利延伸到廣大偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，使農(nóng)村居民享受一樣的金融服務(wù)，最終取得“政府滿意、農(nóng)民受益、銀行發(fā)展”的良好效果，上級行應(yīng)對惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展制定一個指導(dǎo)意見，對業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險、責(zé)任、權(quán)利、運(yùn)作、檢查、收費、退出等方面做出明確規(guī)定，使收單機(jī)構(gòu)、商戶能根據(jù)情況進(jìn)行有效規(guī)避，保證業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展，同時在風(fēng)險可控情況下，堅持創(chuàng)新與拓展其他成熟業(yè)務(wù)。