歐陽春

中小企業(yè)融資難，其中一個重要原因就在于現(xiàn)行金融體系的主體架構(gòu)并非針對中小企業(yè)而設(shè)計，很多商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險評估和成本收益模式不適應(yīng)中小企業(yè)的特點，僅僅依靠現(xiàn)有金融體系內(nèi)的大中型商業(yè)銀行來解決中小企業(yè)的融資問題的確存在很多局限性。

小貸公司、擔(dān)保公司作為金融業(yè)的有效補充應(yīng)運而生，為發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟，改善農(nóng)村金融服務(wù)，緩解中小企業(yè)貸款難起到了積極的作用。由于其本身所具有的業(yè)務(wù)特點，轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司、擔(dān)保公司總體運行平穩(wěn)，貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各方面指標(biāo)良好。

一、基本情況

截止2012年8月末，東川區(qū)共有小貸公司3家，擔(dān)保公司4家。具體情況如下：

昆明市東川區(qū)玉泰小額貸款有限公司于2009年11月22日正式開業(yè)，成立時的注冊資本為1000萬元，最大股東為昆明玉泰房地產(chǎn)開發(fā)有限公司，持股比例為30%，員工13人；2010年7月，根據(jù)市場需求及小貸公司的自身經(jīng)營發(fā)展需要，東川區(qū)玉泰小額貸款有限公司將注冊資本增至4000萬元，股東8名，其中：法人股東2名，自然人股東6人。最大股東仍為昆明玉泰房地產(chǎn)開發(fā)有限公司，出資額1200萬元，持股比例為30%。

昆明市東川區(qū)環(huán)宇小額貸款有限公司于2011年5月10日正式開業(yè)，注冊資本1000萬元，股東9名，其中：法人股東1名，自然股東8人，最大股東為昆明市東川環(huán)宇房地產(chǎn)有限公司，出資金額300萬元，持股比例為30%，員工10人。

昆明市東川區(qū)瑞成小額貸款有限公司于2012年6月28日正式開業(yè)，注冊資本3000萬元，最大股東出資金額900萬元，持股比例為30%。

昆明市裕鑫融資擔(dān)保有限公司、昆明乾貫融資擔(dān)保有限公司注冊資本均為5000萬元、昆明市東川區(qū)裕民融資開發(fā)有限責(zé)任公司注冊資本13000萬元、昆明融流融資擔(dān)保有限公司注冊資本3000萬元，其中鑫融資擔(dān)、裕民融資公司屬于政府財政出資的國有獨資公司，乾貫融資、融流融資公司屬于自然人出資的有限責(zé)任公司。

二、業(yè)務(wù)發(fā)展情況

小貸公司貸款對象主要是轄區(qū)工礦小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村種植養(yǎng)殖戶，主要采用信用貸款與抵押貸款的方式，截止2012年6月末，小貸公司貸款余額5244萬元，其中保證貸款占比為80%；最高利率26.24%，最低利率6.10%；貸款主要以一年期為主，貸款利率是人行基準(zhǔn)利率的1～4倍，在規(guī)定范圍內(nèi)。貸款回收較好，無不良貸款，都未向銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金。

6月底，4家融資擔(dān)保公司擔(dān)保金額22700萬元，無擔(dān)保違約情況。鑫融資擔(dān)、裕民融資公司是由當(dāng)?shù)氐呢斦譅款^組織的政策性擔(dān)保公司，其擔(dān)保項目多是當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)建設(shè)，對當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)貸款相對較少。主要以支持提高當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟總量起重要影響的項目建設(shè)，拉動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟建設(shè)，增加當(dāng)?shù)氐亩愂諡橹饕繕?biāo)，出現(xiàn)風(fēng)險由當(dāng)?shù)刎斦址謸?dān)。

乾貫融資、融流融資公司屬于商業(yè)性擔(dān)保公司，按照國家的規(guī)定，擔(dān)保額度可以放大5～10倍，擔(dān)保公司的利潤主要來源于向需要從銀行貸款的企業(yè)提供擔(dān)保，收取擔(dān)保費。

三、存在問題及建議

（一）監(jiān)管職責(zé)模糊，制度建設(shè)滯后

根據(jù)《云南省小額貸款公司管理辦法》規(guī)定，人行、銀

監(jiān)、金融辦均負(fù)有管理職責(zé)，但對管理職責(zé)權(quán)限范圍、如何管理、管理到何種承擔(dān)缺少全面詳盡的規(guī)范性制度。

擔(dān)保公司同樣面臨這樣的問題，擔(dān)保業(yè)在我國至今沒有形成統(tǒng)一的監(jiān)管體系，什么樣的公司可以進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)、哪一個部門對擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)范進(jìn)行指導(dǎo)和管理，現(xiàn)在都還是空白，擔(dān)保體系自身也被諸多難點所困擾，信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模小、缺乏風(fēng)險分散與補償機制，擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)操作程序不完善，風(fēng)險管控制度不健全，再加上與之相對應(yīng)的中小企業(yè)信用制度沒有建立起來。對于此，應(yīng)加強對應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè)，建立多方聯(lián)動的協(xié)同監(jiān)管機制。

（二）風(fēng)險控制相對難

由于小貸公司、擔(dān)保公司尚未加入人行征信系統(tǒng)，加大

了風(fēng)險控制的難度。根據(jù)《小貸公司管理辦法》，人民銀行要將具備條件的小貸公司納入征信系統(tǒng)，但未明確所需條件，因此，應(yīng)當(dāng)建立完善操作性強的實施細(xì)則。同時，由于監(jiān)管不到位或缺失，究竟有多少擔(dān)保公司真正從事的是擔(dān)保業(yè)務(wù)，小貸公司是不是完全在從事小額貸款業(yè)務(wù)，不得而知，潛在風(fēng)險不言而喻。

（三）小貸公司同樣存在融資難

按照規(guī)定，小貸公司在銀行融資額度的比例為注冊資本金的0.5倍。根據(jù)調(diào)查，少數(shù)小貸公司有向銀行融資的意向，但因其特殊的資金用途，融資難度較大，形成小額貸款公司資金短缺的根本原因是其沒有真正進(jìn)入金融市由于場，不具備進(jìn)入拆借市場、票據(jù)市場的資格。為了解決小額貸款公司融資難的問題，特別是規(guī)模小的小額貸款公司，除積極推進(jìn)股東增資擴股以外，應(yīng)該鼓勵金融機構(gòu)在規(guī)避風(fēng)險的情況下盡可能的為小額貸款公司融資提供便利，以緩解小額貸款公司對資金的迫切需求。

（四）擔(dān)保公司自身的發(fā)展直接影響到企業(yè)融資難

據(jù)有關(guān)資料反映，企業(yè)通過擔(dān)保公司擔(dān)保，其貸款利率是其通過直接向銀行貸款的1.5～1.75倍，承重的擔(dān)保費、保證金等費用開支無形中增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。同時，由于擔(dān)保公司信用評級等制度有待規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，導(dǎo)致許多當(dāng)?shù)仄髽I(yè)無法從當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司獲得擔(dān)保，只能舍近求遠(yuǎn)，更加劇了企業(yè)融資成本。實踐中，如果一家中小企業(yè)到銀行貸款，銀行說只要擔(dān)保公司肯擔(dān)保，就放貸。但是擔(dān)保公司所擔(dān)保的企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險，100%全部轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司，銀行幾乎是無風(fēng)險貸款。