【摘要】隨著銀行產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，其對(duì)居民消費(fèi)的拉動(dòng)作用逐步顯現(xiàn)。本文運(yùn)用銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況與居民消費(fèi)直接形成的長期協(xié)整關(guān)系及誤差修正模型進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果表明銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)居民消費(fèi)的正向拉動(dòng)作用顯著，但存在居民使用銀行卡消費(fèi)積極性不高等問題，進(jìn)而提出深入推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】銀行卡消費(fèi)寧夏

金融危機(jī)的爆發(fā)導(dǎo)致全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)不同程度的衰退，為了拉動(dòng)內(nèi)需，刺激經(jīng)濟(jì)增長，2008年12月30日，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于搞活流通擴(kuò)大消費(fèi)的意見》中第15條明確提出要“進(jìn)一步促進(jìn)銀行卡使用”，通過“加強(qiáng)銀商合作，提升電子結(jié)算水平，擴(kuò)大銀行卡使用范圍，方便刷卡消費(fèi)”。銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)拉動(dòng)居民消費(fèi)的影響程度有多大，本文將以寧夏為例，從實(shí)證分析角度對(duì)此進(jìn)行考證。

一、寧夏銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）銀行卡發(fā)卡量快速增長，信用卡發(fā)卡市場集中度較高

隨著寧夏銀行卡宣傳推廣工作力度不斷加強(qiáng)，我區(qū)銀行卡發(fā)卡量持續(xù)快速增長，2006年至2011年六年間銀行卡發(fā)卡量增長約5倍，人均持卡量由2006年的0.53張?jiān)鲋?011年的1.71張，銀行卡已成為我區(qū)社會(huì)公眾使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具。從發(fā)卡類型看，借記卡依舊占據(jù)主導(dǎo)地位，而信用卡發(fā)卡市場集中度依然較高，國有商業(yè)銀行仍然是信用卡市場發(fā)卡主體，其信用卡累計(jì)發(fā)卡達(dá)52.65萬張，占全區(qū)信用卡發(fā)卡量的86.3%。

（二）銀行卡受理環(huán)境不斷改善，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)成效顯著

截至2011年末，寧夏銀行卡特約商戶15，197戶，POS機(jī)具20，512臺(tái)，ATM機(jī)1，549臺(tái)，同比分別增加4，623戶、5，379臺(tái)和222臺(tái)，增長43.7%、35.5%和24.3%；每萬人對(duì)應(yīng)ATM數(shù)量為2.45臺(tái)，在全國排名第13位。自人民銀行總行2009年提出改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作以來，經(jīng)過近幾年的建設(shè)，寧夏農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境得到了顯著改善。截至2011年末，全區(qū)31個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，已有22個(gè)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)通過設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)、安裝布放電話POS、“流動(dòng)服務(wù)車”等多種方式，使金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)群眾享受到了最基本的金融服務(wù)；已在649個(gè)村實(shí)現(xiàn)小額助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，布放POS機(jī)具775臺(tái)。寧夏農(nóng)村地區(qū)每萬人擁有商戶量由2008年的0.1增長至2011年的6.5；ATM每萬人擁有臺(tái)數(shù)由0.52增長至1.42；POS機(jī)每萬人擁有臺(tái)數(shù)由1.2增長至6.9。

（三）銀行卡消費(fèi)逐年增長，網(wǎng)上無卡收單業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展

隨著發(fā)卡量的不斷增加，受理環(huán)境的日趨完善，人們用卡消費(fèi)習(xí)慣的不斷改變，銀行卡在拉動(dòng)內(nèi)需、提升即期消費(fèi)意愿、促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)品零售市場發(fā)展發(fā)揮著越來越重要的作用。2011年，寧夏銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)1，845.43萬筆，金額523.78億元（剔除房批類和汽車銷售類交易），同比分別增長59.1%和49.7%，銀行卡滲透率1達(dá)42.8%，較全國平均水平高出2.9個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)全區(qū)歷史新高。而網(wǎng)上支付作為一種新興的支付手段，由于其不受時(shí)間、地點(diǎn)、方式的限制，業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，在電子支付中占據(jù)著主導(dǎo)地位。2011年，全區(qū)共發(fā)生網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)5，064.71萬筆，交易金額12，822.04億元，同比分別增長93.5%和43.1%，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額分別占電子支付業(yè)務(wù)總量的82.7%和98.9%。

（四）金融IC卡推廣應(yīng)用，金融創(chuàng)新惠及民生

2011年7月1日，工商銀行寧夏分行聯(lián)合寧夏醫(yī)科大學(xué)總醫(yī)院開發(fā)的芯片聯(lián)名卡“工銀醫(yī)療IC卡”在寧夏正式發(fā)行。該卡將借貸記應(yīng)用、電子存折等金融應(yīng)用以及醫(yī)院內(nèi)部的醫(yī)療應(yīng)用集成到單一芯片中，真正實(shí)現(xiàn)了“一芯多用”的金融IC卡，為實(shí)現(xiàn)實(shí)名就診，優(yōu)化就診服務(wù)流程奠定了基礎(chǔ)，更為銀行卡與多行業(yè)領(lǐng)域的聯(lián)合應(yīng)用起到了積極推動(dòng)作用。截至2011年底，工商銀行寧夏分行已累計(jì)發(fā)放工銀醫(yī)療IC卡25萬張，其實(shí)用性受到社會(huì)的普遍歡迎。隨著工銀醫(yī)療IC卡的成功推廣應(yīng)用，寧夏其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也在加快創(chuàng)新步伐，致力于發(fā)展金融IC卡業(yè)務(wù)，為政府、企業(yè)、客戶提供安全、便利的惠民服務(wù)。

二、銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)居民消費(fèi)的影響分析

（一）影響機(jī)理分析

1.銀行卡便利、快捷的特點(diǎn)，能有效地引導(dǎo)和刺激消費(fèi)。相對(duì)于現(xiàn)金，便利、快捷的銀行卡支付能為消費(fèi)者帶來不同的消費(fèi)體驗(yàn)，民眾的消費(fèi)意愿會(huì)更加強(qiáng)烈、消費(fèi)決策更加快速、消費(fèi)行為會(huì)更加活躍。特別是通過信用卡循環(huán)免息的透支消費(fèi)，人們可以將潛在需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際需求，進(jìn)而有效的拉動(dòng)內(nèi)需。以美國為例，過去的2O年里，美國利用銀行卡作為電子支付工具，使得居民的消費(fèi)支出額外增長了6.5萬億美元。

2.銀行卡多樣化的增值服務(wù)，推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展。隨著銀行卡的不斷普及，特別是移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付等新型支付方式的興起、應(yīng)用，極大的推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。例如中國銀行推出的“中銀淘寶信用卡”，是國內(nèi)首張為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)量身定制的信用卡，卡片直接和其所使用的支付寶賬戶綁定，消費(fèi)者通過支付寶進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)時(shí)，只需輸入支付密碼就能直接從該信用卡中進(jìn)行支付；同時(shí)，還可以讓買家直接升級(jí)為淘寶鉆石VIP，享受特別折扣優(yōu)惠。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年中國網(wǎng)絡(luò)購物規(guī)模達(dá)7，735.6億元，較2010年增長67.8%，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的4.3%。

（二）實(shí)證分析

1.模型的設(shè)定與數(shù)據(jù)的選取。我們利用2006～2011年的相關(guān)資料對(duì)寧夏銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況與居民消費(fèi)支出進(jìn)行實(shí)證分析。計(jì)量的方程為：

Ct=a0+a1Yt+a2Dt+εt

在數(shù)據(jù)選取方面，考慮到數(shù)據(jù)指標(biāo)的重要性、可獲得性及針對(duì)性，選擇人均持卡量Yt（單位：張/人）和人均銀行卡消費(fèi)金額Dt（單位：元/人）反映銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況；以城鎮(zhèn)居民人均實(shí)際消費(fèi)性支出表示居民消費(fèi)Ct（單位：元/人）；2006～2011年的季度數(shù)據(jù)來源于“國家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫”和“中國人民銀行銀川中心支行季度支付報(bào)表”，所有變量都經(jīng)過商品零售價(jià)格指數(shù)（2006=100）進(jìn)行調(diào)整后獲得。為了消除異方差且更容易得到平穩(wěn)序列，分別對(duì)各個(gè)變量取自然對(duì)數(shù)，從而提高實(shí)證檢驗(yàn)的可靠性。因此本文采用Ct、Yt、Dt的自然對(duì)數(shù)形式，分別記作LNCt、LNYt、LNDt。

2.單位根檢驗(yàn)。本文采用ADF檢驗(yàn)對(duì)各變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。結(jié)果表明，變量LNCt、LNYt、LNDt時(shí)間序列的ADF統(tǒng)計(jì)值都大于10%的臨界值，因此，它們都是非平穩(wěn)的時(shí)間序列。而它們一階差分的ADF值都小于相應(yīng)的臨界值，可以拒絕原假設(shè)，所以變量LNCt、LNYt、LNDt的一階差分序列都不存在單位根，都是平穩(wěn)的。因此，它們都是一階單整序列，即I（1）。

3.建立協(xié)整方程與誤差修正（ECM）模型。在多元回歸模型中，對(duì)于多個(gè)協(xié)整關(guān)系的檢驗(yàn)，需要使用基于向量自回歸模型（VAR）的Johansen檢驗(yàn)方法。Johansen檢驗(yàn)結(jié)果顯示，無論跡檢驗(yàn)還是最大特征值檢驗(yàn)都表明在5%的顯著水平上存在2個(gè)協(xié)整向量，即三個(gè)序列存在長期協(xié)整關(guān)系。故建立協(xié)整方程為：

LNCt=0.4226LNYt+0.12LNDt+8.9119

（3.76）（2.42）（15.9）

居民消費(fèi)與解釋變量間存在長期均衡關(guān)系，但從短期看，可能存在非均衡的情況，為了使模型能反映短期內(nèi)的動(dòng)態(tài)調(diào)整，可把協(xié)整方程的殘差作為均衡誤差，通過建立誤差修正模型將居民消費(fèi)的短期行為與長期變化聯(lián)系起來。誤差修正模型為：

ΔLNCt=0.07ΔLNCt-1+0.75ΔLNYt-1+0.09ΔLNDt-1-0.32residualt-1

（1.5）（10.73）（1.46）（-1.78）

R2=0.93，DW=1.64

在居民消費(fèi)的誤差修正模型中，誤差修正項(xiàng)的估計(jì)系數(shù)顯著為負(fù)，調(diào)整方向符合誤差修正機(jī)制，其修正速度為0.32，可以保持并自動(dòng)地調(diào)節(jié)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)、銀行卡持卡量以及銀行卡消費(fèi)金額這3個(gè)變量之間的長期均衡關(guān)系。

4.主要結(jié)論。（1）從長、短期來看，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)寧夏居民消費(fèi)均產(chǎn)生正向影響。本文的協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果顯示，人均持卡量每增加1張，城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)增長0.4226元；人均銀行卡消費(fèi)額每增加1元，城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)增長0.12元。而誤差修正模型顯示，上一期銀行卡持有量和消費(fèi)額的系數(shù)均為正，顯示上一期銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)居民消費(fèi)具有一定正向影響。這說明在長、短期內(nèi)，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)刺激居民消費(fèi)都具有有效性。（2）銀行卡持有量對(duì)居民消費(fèi)的促進(jìn)作用強(qiáng)于銀行卡消費(fèi)額對(duì)居民消費(fèi)的促進(jìn)作用。實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果顯示，在其他變量不變的情況下，人均持卡量每增1張，在長期與短期將帶動(dòng)居民消費(fèi)支出增長0.4226和0.75元，分別高于銀行卡消費(fèi)額帶動(dòng)居民消費(fèi)增長額的0.3026和0.66元。這說明銀行卡持有量對(duì)刺激居民消費(fèi)的敏感度較高，增加銀行卡持有量能夠較為有效地拉動(dòng)居民的消費(fèi)。同時(shí)，也反映出當(dāng)前寧夏居民使用銀行卡消費(fèi)的積極性不高，銀行卡消費(fèi)拉動(dòng)居民消費(fèi)增長的潛力空間較大。

三、推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議

（一）以金融IC卡遷移為契機(jī)，逐步擴(kuò)大其應(yīng)用范圍

由磁條卡向芯片（IC）卡遷移，是國際銀行卡產(chǎn)業(yè)的重要趨勢(shì)，也是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代的重要標(biāo)志。人民銀行在“十二五”期間提出要全面推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用。發(fā)展金融IC卡能有效降低銀行卡的偽卡欺詐率，從根本上提升我國銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范水平，增強(qiáng)持卡人的安全使用信心。各發(fā)卡行應(yīng)按照金融IC卡推進(jìn)工作要求，加快ATM、POS等機(jī)具的改造，盡快完善金融IC卡的受理環(huán)境。同時(shí)，各發(fā)卡行應(yīng)積極探索金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，如可將郵虹卡、銀醫(yī)卡的功能疊加到社保卡上，不斷整合行業(yè)資源，實(shí)現(xiàn)金融IC卡跨業(yè)務(wù)、跨市場、跨行業(yè)的交叉式服務(wù)。

（二）深入挖掘農(nóng)村消費(fèi)市場，加強(qiáng)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和農(nóng)民群眾生活水平的提高，以及建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求，為農(nóng)村銀行卡市場的發(fā)展開辟了廣闊的發(fā)展空間。應(yīng)本著因地制宜、協(xié)調(diào)發(fā)展的原則，繼續(xù)推動(dòng)我區(qū)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。一是要深入推進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工程，設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，安裝布放轉(zhuǎn)賬電話，力爭在2012年底實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)在轄區(qū)農(nóng)村各行政村的基本覆蓋，有效改善農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境。二是要在農(nóng)村地區(qū)加大銀行卡的發(fā)放及使用，尤其是為廣大農(nóng)戶專門設(shè)置的“農(nóng)民工銀行卡”、“惠農(nóng)卡”、“富農(nóng)卡”的發(fā)放。三是要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行卡宣傳，以農(nóng)民群眾易于接受、喜聞樂見的方式，宣傳普及辦卡、用卡、風(fēng)險(xiǎn)防范等銀行卡知識(shí)，培育農(nóng)村地區(qū)居民用卡習(xí)慣。

（三）以網(wǎng)上支付為媒介，提升銀行卡增值服務(wù)質(zhì)量

隨著我國信息技術(shù)及科技水平的提高，電子商務(wù)得到了快速發(fā)展。銀行卡作為網(wǎng)上在線支付的重要工具是解決電子商務(wù)發(fā)展資金流問題的主要途徑。一方面銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作，利用第三方支付平臺(tái)的誠信評(píng)價(jià)體系和信用擔(dān)保服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，共同開拓網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。另一方面用戶開展網(wǎng)上支付，已不能滿足于銀行卡的基本功能，銀行應(yīng)為持卡人提供更多的差異化、個(gè)性化的增值服務(wù)，來改善客戶體驗(yàn)。

（四）搭建銀行卡溝通橋梁，加大產(chǎn)業(yè)各方互助合作

銀行卡的普及一定程度上體現(xiàn)了一個(gè)地區(qū)的現(xiàn)代化程度，發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)增長具有重要意義。一是各發(fā)卡行應(yīng)加強(qiáng)與財(cái)政廳、人力資源社會(huì)保障部、教育廳等政府部門合作，在我區(qū)推廣使用社會(huì)保障卡、公務(wù)卡、中職學(xué)生資助卡，充分利用地區(qū)銀行卡整體發(fā)展規(guī)劃及政策扶持力度，擴(kuò)大銀行卡的發(fā)卡力度。二是由人民銀行牽頭，召開由各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、中國銀聯(lián)寧夏分公司及銀聯(lián)商務(wù)寧夏分公司參加的銀行卡季度聯(lián)席會(huì)議，定期通報(bào)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)案件，交流先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展建議，共同推動(dòng)我區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

注釋

{1}銀行卡滲透率指統(tǒng)計(jì)期內(nèi)，銀行卡剔除大宗商品（房地產(chǎn)類、批發(fā)類等）交易后消費(fèi)額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比率。該指標(biāo)反映銀行卡作為支付工具在社會(huì)消費(fèi)中起的作用，體現(xiàn)地區(qū)整體銀行卡環(huán)境及銀行卡普及程度。

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作者簡介：張麗麗（1982-），女，本科，經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)供職于中國人民銀行銀川中心支行支付結(jié)算處，副主任科員。