何楠

【摘要】2012年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確指出，要進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需繼續(xù)增強(qiáng)內(nèi)需增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用，特別是要積極擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)，可見(jiàn)居民消費(fèi)信貸的快速發(fā)展對(duì)啟動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的意義。本文對(duì)天津?yàn)I海新區(qū)居民消費(fèi)需求進(jìn)行調(diào)查，著重分析物價(jià)上漲、購(gòu)房、買車對(duì)城市居民支出的影響，通過(guò)調(diào)查了解天津?yàn)I海新區(qū)城市居民消費(fèi)需求的變化情況。并針對(duì)轄區(qū)內(nèi)各商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際開(kāi)展情況，研究如何改善金融服務(wù)水平，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)提供數(shù)據(jù)支撐和現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)結(jié)構(gòu)消費(fèi)貸款制約因素

消費(fèi)需求是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力，而消費(fèi)信貸又是提高居民消費(fèi)水平，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要手段之一。“十二五”規(guī)劃建議明確提出通過(guò)構(gòu)建擴(kuò)大內(nèi)需長(zhǎng)效機(jī)制來(lái)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大內(nèi)需特別是擴(kuò)大消費(fèi)需求被提高至國(guó)家戰(zhàn)略層面上。為了解天津?yàn)I海新區(qū)居民消費(fèi)的基本情況以及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)，特開(kāi)展了專題調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示：近年來(lái)，濱海新區(qū)居民消費(fèi)水平不斷提高、居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)明顯變化，消費(fèi)信貸對(duì)城市居民消費(fèi)的支持力度顯著增強(qiáng)，但仍存在一些制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素。

一、濱海新區(qū)居民消費(fèi)的總體狀況及微觀特征

（一）濱海新區(qū)居民消費(fèi)的總體狀況

一是城市居民收入水平不斷提高帶動(dòng)社會(huì)商品零售額快速增長(zhǎng)。2011年，濱海新區(qū)從業(yè)人員人均報(bào)酬為53218元，同比增長(zhǎng)7.05%。在收入水平穩(wěn)步提高的推動(dòng)下，濱海新區(qū)社會(huì)消費(fèi)品零售總額快速增長(zhǎng)，2011年，濱海新區(qū)社會(huì)消費(fèi)品零售總額為882.5億元，同比增長(zhǎng)24.3%，同比多增126.18億元。其中，批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售額596.66億元，同比增長(zhǎng)25.6%；住宿和餐飲業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售額80.76億元，同比增長(zhǎng)12.7%。

二是城市居民消費(fèi)水平提高與當(dāng)?shù)厝司貐^(qū)生產(chǎn)總值正相關(guān)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是影響消費(fèi)心理活動(dòng)的最基本因素，它從總體上制約著消費(fèi)者心理活動(dòng)的具體范圍，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同直接影響著消費(fèi)品的供應(yīng)數(shù)量和供應(yīng)質(zhì)量，形成不同的生活環(huán)境，在此基礎(chǔ)上影響著居民的消費(fèi)心理。2011年，新區(qū)生產(chǎn)總值突破6000億元，全年累計(jì)完成6206.9億元，同比增長(zhǎng)23.8%，濱海新區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為刺激居民消費(fèi)的增長(zhǎng)奠定了良好的基礎(chǔ)，居民消費(fèi)水平也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而提高。

（二）濱海新區(qū)居民消費(fèi)的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)

一是日常生活支出占總支出的比重呈上升趨勢(shì)。在國(guó)內(nèi)CPI高企的大背景下，從國(guó)際大宗商品價(jià)格到居民日常生活中所用的油鹽醬醋均出現(xiàn)不同程度的上漲，使得城市居民日常生活開(kāi)銷占總支出的比重不斷上升。調(diào)查結(jié)果顯示50.33%的居民認(rèn)為家庭花銷主要用于日常生活，22.5%的居民認(rèn)為家庭花銷主要用于子女教育，選擇醫(yī)療和高消費(fèi)的比例分別為21.67%和5.5%。在被問(wèn)及與2009年相比，哪一部分支出增加較大時(shí)，70.1%的居民認(rèn)為是日常生活支出，21.67%的居民選擇子女教育，7.92%的居民選擇醫(yī)療。

二是汽車消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)成為城市居民消費(fèi)的新熱點(diǎn)。隨著城市居民生活水平的提高和城市化進(jìn)程的加快，城市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)方式也跟著發(fā)生演變，汽車消費(fèi)成為主要的消費(fèi)熱點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)發(fā)展的勢(shì)頭迅猛。伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車逐步在普通百姓家庭中普及，以往的生活奢侈品變成了目前百姓家庭中的普通消費(fèi)品，加上2010年國(guó)家繼續(xù)實(shí)施小排量汽車購(gòu)置稅優(yōu)惠政策，汽車銷售火暴，預(yù)計(jì)2011年汽車仍將成為居民消費(fèi)的首選。在被問(wèn)及2011年，您預(yù)計(jì)你們家庭將購(gòu)買的大件消費(fèi)品是什么時(shí)，30.83%的居民選擇汽車，排在2～6位的分別是家用電腦、移動(dòng)電話、成套家具、電視機(jī)、空調(diào)；調(diào)查還顯示，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方式逐漸受到城市居民青睞，51.3%的城市居民有過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的經(jīng)歷，26.5%的居民經(jīng)常進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。

三是濱海新區(qū)金融服務(wù)便利程度進(jìn)一步提高。調(diào)查顯示，91.5%的居民住宅一公里內(nèi)有銀行；49.58%的居民有貸款，在未辦理貸款的居民中，僅有3.67%的居民表示不了解貸款流程；84.56%的居民用信用卡進(jìn)行消費(fèi)；ATM機(jī)、pos機(jī)等現(xiàn)代化的金融支付工具已經(jīng)廣泛普及，金融服務(wù)的便利程度進(jìn)一步提高。

二、濱海新區(qū)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）濱海新區(qū)消費(fèi)信貸總量快速增長(zhǎng)，深度不斷加深，增幅環(huán)比大幅回落

近年來(lái)，濱海新區(qū)消費(fèi)貸款總量呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。2011年新區(qū)個(gè)人消費(fèi)貸款余額262.28億元，同比增長(zhǎng)33.88%，高于各項(xiàng)貸款增速13.94個(gè)百分點(diǎn)，比年初新增68.64億元，同比多增22.36億元，較同期天津市個(gè)人消費(fèi)貸款增速高7.37個(gè)百分點(diǎn)；從貸款深度上看，個(gè)人消費(fèi)貸款占各項(xiàng)貸款的比重為5.88%，同比提高0.98個(gè)百分點(diǎn)，貸款深度進(jìn)一步加深；從環(huán)比上看，2011年，受國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控政策的直接影響，個(gè)人消費(fèi)貸款增速出現(xiàn)拐點(diǎn)，環(huán)比增速?gòu)?季度的48.7%下降至4季度的23.88%，下降了24.82個(gè)百分點(diǎn)。

（二）消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種多，各品種之間發(fā)展不均衡

自1997年個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)，業(yè)務(wù)品種已經(jīng)由最初的個(gè)人住房貸款發(fā)展到目前的住房裝修貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款及旅游貸款在內(nèi)的十多個(gè)品種，但各類消費(fèi)貸款之間發(fā)展不均衡。一是中長(zhǎng)期貸款占比過(guò)高。2011年，濱海新區(qū)個(gè)人中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款占消費(fèi)貸款總量的97.55%，短期貸款占比僅為2.45%；二是各業(yè)務(wù)品種之間發(fā)展不均衡，業(yè)務(wù)集中度較高。從各業(yè)務(wù)品種的占比來(lái)看，2011年個(gè)人住房貸款和汽車貸款兩項(xiàng)占據(jù)了個(gè)人消費(fèi)貸款88.1%的份額，其他業(yè)務(wù)品種僅占11.9%。此外，如交通、電信、醫(yī)療等與居民生活密切相關(guān)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)尚未開(kāi)展。

（三）消費(fèi)貸款主體主要為全國(guó)性四家大型銀行，城市商業(yè)銀行占比較小

2011年，濱海新區(qū)個(gè)人消費(fèi)貸款余額和新增額分別為213.69億元和68.64億元，其中全國(guó)性四家大型銀行分別占56.84%和58.63%；股份制商業(yè)銀行分別占35.75%和33.63%;城市商業(yè)銀行分別占6.71%和6.49%：其他商業(yè)銀行分別占0.68%和1.24%。由此可見(jiàn)，國(guó)有大型商業(yè)銀行發(fā)揮著個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主力軍的作用。

三、制約濱海新區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展的因素

（一）居民家庭的收入預(yù)期是羈絆消費(fèi)信貸發(fā)展的主要因素

消費(fèi)信貸發(fā)展的關(guān)鍵在于居民家庭的承受能力，直接表現(xiàn)在對(duì)未來(lái)家庭收入的預(yù)期上，這是制約居民消費(fèi)的最主要因素。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活節(jié)奏加快、通貨膨脹預(yù)期加強(qiáng)、城市居民生活的心理壓力不斷加大，在社會(huì)保障體系不健全的情況下，居民的預(yù)期支出不斷上升，同時(shí)居民收入沒(méi)有隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而同比例上漲，2011年，濱海新區(qū)GDP增速為23.8%，而同期新區(qū)從業(yè)人員收入增長(zhǎng)7.05%，低于GDP增長(zhǎng)達(dá)16.75個(gè)百分點(diǎn)。收入和支出之間的失衡導(dǎo)致居民家庭承受能力不強(qiáng)是羈絆居民消費(fèi)信貸發(fā)展的主要原因。

（二）房地產(chǎn)調(diào)控是制約消費(fèi)貸款發(fā)展的現(xiàn)實(shí)因素

為遏制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的趨勢(shì)，國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控政策密集出臺(tái)，2011年2月，天津市結(jié)合相關(guān)政策出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范天津市房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，其中明確規(guī)定：對(duì)貸款購(gòu)買二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍；暫停發(fā)放居民家庭購(gòu)買第三套及以上住房貸款；對(duì)于無(wú)法提供本市累計(jì)1年繳稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)證明的非本市戶籍居民家庭，要暫停向其售房。新的調(diào)控政策使得各金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款政策陸續(xù)收緊，市場(chǎng)觀望氣氛濃厚，影響了個(gè)人住房貸款的增長(zhǎng)。

（三）傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易習(xí)慣問(wèn)題是影響消費(fèi)信貸增長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)原因

由于我國(guó)目前居民消費(fèi)還是以現(xiàn)金為主，這對(duì)銀行進(jìn)行消費(fèi)貸款資金管理提出了較高的要求。特別是2010年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，其中最重要的內(nèi)容就是加強(qiáng)了消費(fèi)貸款的支付管理。該辦法明確指出“不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款”銀行必須按照借款合同約定，通過(guò)借款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理和控制。其中，受托支付的例外情形主要是“借款人無(wú)法實(shí)現(xiàn)確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣”，“借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式”。由于上述規(guī)定，銀行支付管理壓力較大，貸款手續(xù)繁雜，使得消費(fèi)貸款脫離了社會(huì)的接受能力，影響了業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

（四）個(gè)人資信評(píng)估體系不完善是影響消費(fèi)信貸發(fā)展的外部因素

在業(yè)務(wù)開(kāi)展中，由于個(gè)人資信評(píng)估體系不完善，對(duì)個(gè)人資產(chǎn)數(shù)額，個(gè)人負(fù)債情況等個(gè)人信息資料處于真空的狀態(tài)，而人民銀行的征信系統(tǒng)只能提供關(guān)于企業(yè)和個(gè)人的信用狀況方面的信息，這在一定程度上影響了銀行的授信，信貸人員往往是依賴申請(qǐng)者所在的行業(yè)及行政級(jí)別，憑經(jīng)驗(yàn)初步判斷證明的可信程度。其次，由于居民收入具有不透明性，居民消費(fèi)中存在著以非貨幣形式獲得的收入或者貸款申請(qǐng)者故意開(kāi)具偏高的收入證明以獲得貸款。這些都使評(píng)估難度增大。日后若因借款者還款能力有限而使銀行出現(xiàn)呆賬壞賬，影響銀行的效益。

（五）銀行的信貸管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的問(wèn)題是影響消費(fèi)貸款增長(zhǎng)的系統(tǒng)性因素

在我國(guó)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展不過(guò)十幾年時(shí)間，較快發(fā)展不過(guò)近幾年，銀行對(duì)于以零散客戶為對(duì)象的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足。調(diào)查顯示，在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展中，非住房個(gè)人貸款方面缺少有效的客戶吸納渠道；在業(yè)務(wù)處理中，缺乏集約化的操作體系；在業(yè)務(wù)審核時(shí)，主要依賴業(yè)務(wù)人員進(jìn)行主觀判斷，信用評(píng)分方法使用并不普及，風(fēng)險(xiǎn)的控制成本較高。正因?yàn)楣芾硭胶惋L(fēng)險(xiǎn)控制能力的制約，銀行往往容易過(guò)多采取各種限制性措施，諸如緊摳條款，注重形式，提高業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻。這些在一定程度上影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。

四、促進(jìn)濱海新區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展的政策建議

（一）立足實(shí)際，積極引導(dǎo)居民參與消費(fèi)信貸

要進(jìn)一步發(fā)揮金融對(duì)消費(fèi)的促進(jìn)作用，著力點(diǎn)應(yīng)作用于提升居民的消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿，引導(dǎo)居民參與消費(fèi)信貸。一是立足于提升居民消費(fèi)能力。拓寬居民收入渠道，特別是要增加居民財(cái)產(chǎn)性收入渠道，通過(guò)發(fā)展多層次資本市場(chǎng)特別是低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益市場(chǎng)，為廣大居民增加財(cái)產(chǎn)性收入創(chuàng)造條件。二是提升居民的消費(fèi)意愿，擴(kuò)大金融對(duì)促進(jìn)消費(fèi)的積極作用。例如進(jìn)一步豐富支付手段特別是各類城市一卡通、銀行卡等工具，就能起到促進(jìn)消費(fèi)便利化進(jìn)而提升消費(fèi)意愿的作用。

（二）開(kāi)發(fā)多樣化信貸產(chǎn)品，滿足不同消費(fèi)群體需求

著力開(kāi)發(fā)針對(duì)不同消費(fèi)人群、不同消費(fèi)領(lǐng)域的消費(fèi)信用產(chǎn)品。對(duì)于高收入人群來(lái)說(shuō)，可以借助金融手段充分利用自身信用價(jià)值實(shí)現(xiàn)消費(fèi)、投資和儲(chǔ)蓄的合理組合。對(duì)于低收入群體來(lái)說(shuō)，需要借助消費(fèi)貸款提高自己的消費(fèi)能力。從消費(fèi)領(lǐng)域來(lái)看，除了傳統(tǒng)的住房、汽車消費(fèi)貸款外，諸如醫(yī)療、旅游、文化等服務(wù)業(yè)應(yīng)成為金融支持的重點(diǎn)。除了依托銀行外，還應(yīng)發(fā)展多種形式各具特色的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，滿足不同層級(jí)多樣化的信用消費(fèi)需求。

（三）加強(qiáng)指導(dǎo)，建立權(quán)威的資信評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)

設(shè)立專門(mén)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)由人民銀行征信部門(mén)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，隸屬于人民銀行征信管理部門(mén)，能夠擁有各商業(yè)銀行的客戶信息資源，出具的資信評(píng)級(jí)結(jié)果各金融機(jī)構(gòu)通用，個(gè)人信息適用于一切個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，并可以進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤。個(gè)人信用等級(jí)可以根據(jù)個(gè)人的信用情況調(diào)高或者調(diào)低，改變目前一旦信用記錄不良就不能進(jìn)行貸款的尷尬局面。

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