趙平莉

“所謂風(fēng)險，就是發(fā)生不幸事件的可能性?！边€是上大學(xué)的時候，老師在《投資模型》課程中給出的這個關(guān)于風(fēng)險的定義就給了我極大的震動，并使我對風(fēng)險有了初步認(rèn)識。畢業(yè)后，竟然在無意之間進(jìn)入了一個被人們稱之為高風(fēng)險的行業(yè)——銀行業(yè)當(dāng)中工作。在年復(fù)一年的工作當(dāng)中，我不但聽到了國內(nèi)外許許多多關(guān)于金融風(fēng)險的慘痛事例，而且目睹了風(fēng)險對于一家商業(yè)銀行所造成的致命打擊。且不說英國巴林銀行的倒閉、阿爾巴尼亞的金融危機、日本大和銀行的巨額虧損以及廣東國際信托投資公司的關(guān)閉，這些風(fēng)險的出現(xiàn)涉及面之廣、損失之大已經(jīng)成為金融史上不可更改的事實。單只說那一樁樁在各種新聞媒體上曝光的銀行欺詐事件、銀行被搶劫案件、銀行計算機犯罪案件等等，就已經(jīng)足以令人觸目驚心了。這些風(fēng)險的發(fā)生，不但對商業(yè)銀行自身構(gòu)成波濤洶涌的巨大沖擊，而且往往引發(fā)了對客戶的風(fēng)險，引發(fā)了支付結(jié)算系統(tǒng)的風(fēng)險，甚至導(dǎo)致了對正常的社會經(jīng)濟金融秩序的巨大破壞，其危害顯而易見。通常，一家銀行一旦遭遇重大的風(fēng)險沖擊，銀行的員工首先會面臨巨大的生存和發(fā)展的壓力，銀行的管理者們必然會面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，銀行的發(fā)展因此而受到更大的打擊。要使一只折斷了翅膀的小鳥重新展翅高飛，談何容易？以上種種事實使我真真切切地體會到，對一家商業(yè)銀行而言，風(fēng)險猛于虎。

然而，無論銀行風(fēng)險如何令人擔(dān)心和害怕，每一家銀行仍舊必須在防范風(fēng)險的同時謀求發(fā)展。因為發(fā)展是商業(yè)銀行永恒的主題，一家不懂得追求發(fā)展的商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟的浪潮中必然會慘遭淘汰。

事實上，防范風(fēng)險與謀求發(fā)展之間存在著必然的聯(lián)系。風(fēng)險與發(fā)展如影隨形。在商業(yè)銀行的整個發(fā)展過程中，風(fēng)險無處不在，它隱藏著，獰笑著，隨時都在準(zhǔn)備著找到突破口，以便準(zhǔn)確無誤地?fù)湎颢C物?？梢哉f，整個商業(yè)銀行的發(fā)展過程在一定程度上就是與各種各樣的風(fēng)險進(jìn)行抗衡的過程，商業(yè)銀行要取得發(fā)展，首先就要降服風(fēng)險這只猛虎。無數(shù)的實踐都已證明：謀求發(fā)展是目標(biāo)，風(fēng)險防范是前提。只有有效地防范各種風(fēng)險的襲擊，商業(yè)銀行才能切實獲得客戶、贏得先機，并獲得真正意義上的發(fā)展。因此，我們可以毫不夸張地說，商業(yè)銀行風(fēng)險管理是一個大課題，哪家銀行能夠做好這個課題，哪家銀行就能更快地發(fā)展，更早地成功。

一、銀行風(fēng)險究竟來源于哪里

明白風(fēng)險來自何處，才能對癥下藥。通常，商業(yè)銀行面對的風(fēng)險主要源于以下方面：

（一）負(fù)債經(jīng)營

商業(yè)銀行以貨幣為主要經(jīng)營對象，自有資本在其資本構(gòu)成中僅占很小的比例，相反，他們對社會公眾、國家機構(gòu)、企事業(yè)單位的負(fù)債比例則相對較高?？梢哉f，商業(yè)銀行是在一個相對虛弱的資本基礎(chǔ)上，通過對社會公眾的高負(fù)債來運營的。這種負(fù)債經(jīng)營是銀行風(fēng)險形成的主要原因之一。

（二）競爭激烈

優(yōu)勝劣汰、適者生存是競爭的基本特征。如今，商業(yè)銀行置身于風(fēng)云變化、難以預(yù)測的市場當(dāng)中，相互之間的競爭日趨激烈，由此而產(chǎn)生的風(fēng)險也在逐步升級。因為競爭壓力而鋌而走險并造成巨大損失的商業(yè)銀行豈止一家兩家？

（三）目標(biāo)復(fù)雜

商業(yè)銀行在追求盈利性的同時，還要保持安全性和流動性。當(dāng)“三性原則”之間的矛盾難以調(diào)和時，銀行自然會面臨巨大的風(fēng)險。

（四）管理瓶頸

管理瓶頸的存在，制約的不是風(fēng)險的發(fā)生，而是銀行的發(fā)展。當(dāng)商業(yè)銀行的管理工作出現(xiàn)難以解決的問題時，商業(yè)銀行抵御風(fēng)險侵害的能力也將大大降低，相反，管理瓶頸的打破和管理水平的提高則可以在一定程度上減緩甚至抵御風(fēng)險的侵害。

（五）內(nèi)控乏力

很多事例已經(jīng)說明，外部的種種風(fēng)險固然會對商業(yè)銀行產(chǎn)生較大沖擊，但是就像蘋果往往會從內(nèi)核的地方腐敗一樣，商業(yè)銀行在內(nèi)控制度方面的力度不夠往往成為點燃銀行內(nèi)部風(fēng)險之火熊熊燃燒的直接導(dǎo)火索。

二、商業(yè)銀行如何有效地防范風(fēng)險

商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險，既來自于外部，也來自于內(nèi)部。要防范來自于外部的風(fēng)險，僅僅依靠自身的努力是不夠的，因為國際政治經(jīng)濟狀況的變化、國家有關(guān)部門的監(jiān)督管理狀況以及市場的變化、客戶需求的變化和同業(yè)之間的合作情況等眾多因素相互交織，形成了諸多的不確定性，使商業(yè)銀行的經(jīng)營決策變得更困難。通常，一家商業(yè)銀行可從以下方面著手防范風(fēng)險。

（一）要統(tǒng)一經(jīng)營目標(biāo)

追求盈利性固然重要，但是商業(yè)銀行也要協(xié)調(diào)好安全性、流動性與盈利性之間的關(guān)系，否則銀行的發(fā)展就會像是沙灘上蓋大樓，遲早會功虧一簣。

（二）要提高管理水平

要根據(jù)市場變化、客戶需求變化、同業(yè)的經(jīng)營舉措變化而適時調(diào)整管理策略，通過管理防風(fēng)險，通過管理爭效益。要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的具體情況，做好管理工作的加減法，使管理的程序科學(xué)化、條理化、明晰化，從而在每個風(fēng)險環(huán)節(jié)有效堵塞漏洞，防患未然。要加強對基層行的監(jiān)管，合理確定授權(quán)范圍，對其實施有效的監(jiān)控，防止因管理失控而引發(fā)風(fēng)險。要加強對重要崗位的管理，定期排查風(fēng)險，不因某些崗位能夠創(chuàng)造更多利潤而忽視其可能面臨的風(fēng)險，對于那些會牽一發(fā)而動全身的崗位尤其要一絲不茍地嚴(yán)格管理。

（三）要加強內(nèi)部控制

要做好整章建制工作，根據(jù)新形勢、新情況對原有的規(guī)章制度進(jìn)行及時的整理和修訂，制定出一套符合全行發(fā)展、科學(xué)細(xì)致的規(guī)章制度，使每個層次的機構(gòu)和員工都明確自己的責(zé)權(quán)利，并在實際工作中嚴(yán)格執(zhí)行。要強化組織體系建設(shè)，妥善分離決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)和監(jiān)督權(quán)，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部授權(quán)制度。要強調(diào)以法治行，堅持合規(guī)理念，嚴(yán)格執(zhí)行各項既定規(guī)章制度，不斷完善相關(guān)部門和崗位的監(jiān)督制約機制。要加強內(nèi)部監(jiān)督機制，發(fā)揮稽核審計、紀(jì)檢監(jiān)察、事后監(jiān)督等的作用，對全行各個崗位、各個部門和各項業(yè)務(wù)實施全面監(jiān)督。

（四）要防范道德風(fēng)險

要利用現(xiàn)代化的工具和手段，敲破銀行信息溝通的屏障，促進(jìn)各種工作信息有效地流動和傳遞，防范因信息不對稱而出現(xiàn)的道德風(fēng)險。同時，要加強對人員的管理，教育員工樹立正確的人生觀、價值觀，增強員工的風(fēng)險意識，使每位員工從自身做起，從本職工作出發(fā)，從不同角度防范各種風(fēng)險。

（五）要加大對違規(guī)操作的處罰力度

許多銀行在總結(jié)教訓(xùn)時都提出過“十案九違章”的觀點，這短短的五個字中隱含著無數(shù)的血淚教訓(xùn)。因此，銀行對違規(guī)操作不能等閑視之，一旦發(fā)現(xiàn)，必須立即糾正。同時，要加大處罰力度，以儆效尤。

（六）要積極借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗

發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行在風(fēng)險防范方面已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗；同時，隨著信息科技的不斷發(fā)展，許多商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整風(fēng)險防范的思路，創(chuàng)新風(fēng)險防范的手段。商業(yè)銀行應(yīng)及時搜集和分析同業(yè)先進(jìn)做法，擷取精華，并創(chuàng)造性地運用到自身的管理中，以不斷增強自身的風(fēng)險防范能力。

風(fēng)險防范是1，有了這個1，才會有銀行發(fā)展的10、100、1000……乃至無窮。商業(yè)銀行要發(fā)展，就要謀求安全性、流動性和盈利性的均衡發(fā)展，唯有這樣，才能真正實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。