韓雪松

【摘要】商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位就是將銀行的發(fā)展愿景和目標(biāo)，本文旨在通過對城市商業(yè)銀行環(huán)境分析，提出戰(zhàn)略定位的選擇并提出戰(zhàn)略管理的相應(yīng)具體措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入，戰(zhàn)略定位被廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理工作中。筆者認(rèn)為：商業(yè)銀行所需要的各種策劃和持續(xù)不斷進(jìn)行的各種資源的組織和配置活動，就是戰(zhàn)略定位。換角度而言，商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位就是將銀行的發(fā)展愿景和目標(biāo)，通過系統(tǒng)化的規(guī)劃方法，形成商業(yè)銀行經(jīng)營方向的具體指導(dǎo)目標(biāo)，并通過在商業(yè)銀行不同層面的溝通和協(xié)作，在商業(yè)銀行各層面形成一個(gè)有共識的戰(zhàn)略行動綱領(lǐng)。

成熟的戰(zhàn)略管理理論認(rèn)為，戰(zhàn)略管理是由環(huán)境分析、戰(zhàn)略定位（選擇）、戰(zhàn)略控制（管理）等三個(gè)不同階段組成的動態(tài)過程，這一過程是不斷重復(fù)、不斷更新的。

一、我國城市商業(yè)銀行現(xiàn)行環(huán)境分析

我國的城市商業(yè)銀行來源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行，是由眾多法人機(jī)構(gòu)合并形成的一級法人單位，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。自1995年國務(wù)院決定在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行以來，中國城市商業(yè)銀行在中國金融舞臺上開始了艱苦的歷程。多年來，城市商業(yè)銀行既為地方經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，又背負(fù)了沉重負(fù)擔(dān)，暴露出諸多問題。從功能上講，城市商業(yè)銀行是商業(yè)性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此，它首先應(yīng)該具備商業(yè)銀行的一般特點(diǎn)。同時(shí)，由于自身獨(dú)特的發(fā)展過程，城市商業(yè)銀行又有它自己獨(dú)有的特點(diǎn)，這就是：中國城市商業(yè)銀行是地方性商業(yè)銀行，是股份制商業(yè)銀行。

（一）宏觀外部環(huán)境

中國經(jīng)濟(jì)的高速增長、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整、居民收入水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，政府職能不斷轉(zhuǎn)變，都為以按市場經(jīng)濟(jì)原則和現(xiàn)代企業(yè)制度建立的城市商業(yè)銀行提供了有利的發(fā)展空間。從另外一個(gè)方面來說，城市商業(yè)銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時(shí)又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、國有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進(jìn)入、監(jiān)管政策調(diào)整和完善等新情況和新問題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進(jìn)一步嚴(yán)厲的挑戰(zhàn)。

（二）內(nèi)部資源

其劣勢體現(xiàn)在：資本充足率低、不良資產(chǎn)率高、單一城市制經(jīng)營、貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度高和產(chǎn)品創(chuàng)新水平差等問題。

二、新形勢下我國城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位

城市商業(yè)銀行是以某一城市為服務(wù)區(qū)域的商業(yè)銀行，具有地域性特征。因此，作為區(qū)域金融體系的重要組成部分，城市商業(yè)銀行在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著特殊的地位。另一方面，城市商業(yè)銀行必須把自身的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展緊密地聯(lián)系在一起，只有所在城市經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，才能為城市商業(yè)銀行提供更為廣闊的發(fā)展空間。因此，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營理念應(yīng)與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)保持一致，使得城市商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)獲得雙贏發(fā)展。

（一）市場定位為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)

城市商業(yè)銀行一般處于各地的中心城市。城市商業(yè)銀行歷史上形成的獨(dú)特的地方特征、特殊的股權(quán)設(shè)置、與地方政府聯(lián)系密切所具有的信息優(yōu)勢等條件，使城市商業(yè)銀行更能得到當(dāng)?shù)卣闹С?。城市商業(yè)銀行只有利用與地方經(jīng)濟(jì)的交融性，密切保持與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略方向上的一致，才能敏銳捕捉地方經(jīng)濟(jì)的脈搏，尋找到地方經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)，也才能進(jìn)一步在地方經(jīng)濟(jì)的極化和擴(kuò)散中，擴(kuò)大自身金融資源的支配范圍，實(shí)現(xiàn)共生共榮。

（二）服務(wù)對象定位為中小企業(yè)和城市居民

首先，作為城市商業(yè)銀行，必須為本城市發(fā)展服務(wù)，為本城市居民服務(wù)，受到本城市居民的歡迎，才能得到基本的發(fā)展。其次，中小企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境激勵機(jī)制作用下蓬勃發(fā)展，其規(guī)模、效益在國民經(jīng)濟(jì)中愈加重要。城市商業(yè)銀行由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況，容易對地方中小企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，可以充分保障放貸資金的安全性和提供服務(wù)的效率。因此中小銀行定位于為中小企業(yè)服務(wù)具有比較優(yōu)勢。

（三）業(yè)務(wù)方向定位為發(fā)展零售業(yè)務(wù)

從廣義上說，零售業(yè)務(wù)范圍包括與個(gè)人和家庭生活直接相關(guān)的金融服務(wù)、小生產(chǎn)經(jīng)營者和小型企業(yè)的自然人提供的各類小額金融服務(wù)，從業(yè)務(wù)類別上說包括傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)和理財(cái)?shù)染C合性金融服務(wù)。發(fā)展個(gè)人零售業(yè)務(wù)，既是調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的需要，同時(shí)也是適應(yīng)中國社會財(cái)富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長遠(yuǎn)的發(fā)展定位。

三、城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略控制

（一）銀行內(nèi)部管理戰(zhàn)略

一是要完善資本補(bǔ)充渠道，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，深化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改革。二是重構(gòu)組織體系和管理模式，以事業(yè)部管理模式實(shí)行扁平化管理。要通過全面或在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域推行事業(yè)部制管理方式，如組建公司金融總部、個(gè)人金融總部等，推進(jìn)集約化經(jīng)營。三是按照確定的戰(zhàn)略定位重構(gòu)經(jīng)營管理機(jī)制。四是以價(jià)值鏈管理的觀念推進(jìn)銀行再造，形成特色的企業(yè)文化。

（二）并購戰(zhàn)略

1.橫向并購。橫向并購首先應(yīng)立足于商業(yè)銀行的內(nèi)部整合，即按照效率原則，撤并或出售商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，降低成本，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營。其次，國有獨(dú)資商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行之間可以進(jìn)行并購，從而壯大規(guī)模，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。第三，政策性銀行之間以及政策性銀行與商業(yè)銀行之間也可以考慮進(jìn)行合并，如可考慮將三家政策性銀行合并為一家，政策性銀行在基本完成其使命之后可改組為商業(yè)銀行或與商業(yè)銀行合并。

2.混合并購。指通過商業(yè)銀行兼并收購保險(xiǎn)公司、證券公司甚至工商企業(yè)，組建若干家可以經(jīng)營全面金融業(yè)務(wù)、實(shí)力雄厚的金融集團(tuán)，這些金融集團(tuán)各具特色、各有優(yōu)勢，在國際金融市場也具有較強(qiáng)的適應(yīng)性、兼容性和競爭性，為實(shí)現(xiàn)跨國并購奠定基礎(chǔ)。

3.吸引外資參股。由于城市商業(yè)銀行具有相當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)能力和網(wǎng)絡(luò)布局，對于進(jìn)入我國市場的外資金融機(jī)構(gòu)，最便宜、最有效的辦法就是入股中小銀行，引進(jìn)外資激活這些銀行是提高資本充足率最好的方法。

（三）銀行聯(lián)盟發(fā)展戰(zhàn)略

一是要注重按市場化原則推進(jìn)區(qū)域內(nèi)金融的重組和聯(lián)合，以此推進(jìn)地方金融力量的壯大和資源配置的有效性，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是要加強(qiáng)不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域的中小商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)聯(lián)合或戰(zhàn)略合作，以此加強(qiáng)業(yè)務(wù)能力，創(chuàng)建統(tǒng)一品牌，解決長期存在的系統(tǒng)沒有聯(lián)行、異地匯路不暢、客戶結(jié)算困難等限制城市商業(yè)銀行發(fā)展的問題。三是要推進(jìn)與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)以及外資銀行的戰(zhàn)略合作推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢。

（四）品牌戰(zhàn)略

品牌問題是制約城市商業(yè)銀行拓展市場尤其是發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的一個(gè)瓶頸，因此有必要通過銀行品牌推廣，形成特定市場區(qū)域范圍內(nèi)金融產(chǎn)品消費(fèi)者的信任，促進(jìn)業(yè)務(wù)的滲透和發(fā)展；要通過緊緊圍繞企業(yè)品牌的核心價(jià)值開展產(chǎn)品品牌的推廣和宣傳，在產(chǎn)品品牌與企業(yè)品牌之間建立積極和諧的關(guān)系，促進(jìn)企業(yè)形象的清晰表達(dá)和不斷強(qiáng)化。

（五）科技戰(zhàn)略

科技是銀行業(yè)務(wù)得以迅速擴(kuò)展的技術(shù)保障。要加強(qiáng)信息科技的管理與應(yīng)用能力，提高對業(yè)務(wù)經(jīng)營及管理的支持力度。要圍繞信息技術(shù)建設(shè)的整體性、市場需求響應(yīng)的快速性、信息內(nèi)容建設(shè)的有效性、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的整合性、科技管理模式的合理性，建立集中的經(jīng)營數(shù)據(jù)、完備的管理信息系統(tǒng)等科技應(yīng)用和管理體系。

（六）努力爭取地方政府支持和幫助

城市商業(yè)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)在地方政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下開展經(jīng)營活動。應(yīng)在以下方面爭取地方政府給予支持：一是爭取政府加大對地方性中小金融機(jī)構(gòu)的宣傳力度，擴(kuò)大其知名度。二是爭取地方政府作為大股東，在城市商業(yè)銀行合并重組中的引導(dǎo)和推動作用。三是爭取政府支持城市商業(yè)銀行增資擴(kuò)股，使資本充足率達(dá)到8%以上，以提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

四、結(jié)論

戰(zhàn)略對于銀行來說至關(guān)重要。根據(jù)管理學(xué)的觀點(diǎn)，戰(zhàn)略和環(huán)境的變化在很大程度上影響銀行的生存和發(fā)展。如果戰(zhàn)略錯了，管理理念和管理技術(shù)層面的任何努力，也只能帶來南轅北轍的效果。商業(yè)銀行的戰(zhàn)略是一系列事關(guān)商業(yè)銀行健康、可持續(xù)發(fā)展的決策，它們完全或極大程度上決定了商業(yè)銀行在相當(dāng)一個(gè)時(shí)期內(nèi)的大多數(shù)行動和決策，對商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)起著決定性的作用，一旦被確定就不會被輕易改變。

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