蘇清

前言

迪慶藏族自治州是云南省唯一的藏區(qū)，近年來，隨著國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，以及國家、云南省建設(shè)邊疆少數(shù)民族地區(qū)各項政策、措施的不斷落實和深入，迪慶州經(jīng)濟社會取得較快發(fā)展，人民生活水平顯著提高。社會經(jīng)濟日益活躍，人民對金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的需求不斷增加。但由于受自然地理環(huán)境限制，深處邊疆，社會經(jīng)濟發(fā)展落后，歷史情況等原因影響，群眾掌握、了解金融知識與對金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的需求之間的矛盾異常突出，在很大程度上，成為人們選擇金融產(chǎn)品、享受服務(wù)的瓶頸，這也嚴(yán)重影響了金融業(yè)的發(fā)展，給社會和經(jīng)濟發(fā)展帶來了不利的影響。因此，需要不斷加強對金融知識的普及和宣傳，開創(chuàng)迪慶藏區(qū)金融發(fā)展的新局面，為社會和經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。筆者將以迪慶州轄內(nèi)德欽縣為例，就金融知識普及的問題展開分析，為下一步金融的發(fā)展提供適當(dāng)建議。

一、德欽縣縣情

德欽縣地處云南省西北部橫斷山脈地段，境內(nèi)雪山突傲、大江蜿蜒、林海蒼茫、峽谷深邃，形成了以雪山、冰川、峽谷、草甸、湖泊和多樣性生物構(gòu)成綺麗的自然景觀。氣候?qū)俸疁貛降丶撅L(fēng)氣候，隨著海拔升高，氣溫降低。處青藏高原南緣滇、川、藏三省（區(qū)）結(jié)合部。總面積為7273平方公里，縣城升平鎮(zhèn)，海拔3400米，距離州府香格里拉182公里，距離省會昆明889公里。全縣設(shè)六鄉(xiāng)兩鎮(zhèn)，總?cè)丝?萬余人，人口密度每平方公里8人。境內(nèi)民族以藏族為主，80%以上為藏族，有納西、彝族、傈僳族、回族、白族等其他少數(shù)民族。文化多以藏族傳統(tǒng)農(nóng)耕放牧文化為主，宗教以藏傳佛教盛行。在縣委政府的領(lǐng)導(dǎo)下，全縣生產(chǎn)總值達到66243萬元，主要以農(nóng)牧業(yè)、礦產(chǎn)、水能水利、旅游、生物為重要產(chǎn)業(yè)，全縣金融機構(gòu)各類存款余額105946萬元，各項貸款余額38773萬元，全縣經(jīng)濟總量較低，金融發(fā)展緩慢。

二、金融知識的概念

本文所指的金融知識是狹義的金融知識，筆者認為主要是指在金融活動過程中，對各種金融服務(wù)產(chǎn)品、金融服務(wù)種類的概念、性質(zhì)、內(nèi)容的介紹或說明。

三、金融知識普及的意義

金融知識對于金融的快速發(fā)展有著促進意義，能夠改善金融服務(wù)環(huán)境，提高民眾對金融的認知度，只有不斷開展有效的金融知識宣傳普及，才能更好地將金融服務(wù)、金融產(chǎn)品推向市場，推向百姓心中，加強人們對金融領(lǐng)域的認識，也才能更好地發(fā)揮金融服務(wù)經(jīng)濟社會的作用，為百姓創(chuàng)業(yè)增收、為社會經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量。

四、德欽縣金融知識普及存在的問題

（一）自然地理因素限制較大

由于德欽特殊的自然地理環(huán)境，境內(nèi)高山峽谷縱橫交錯，地形以山地為主，交通十分不便。海拔較高，氧氣稀薄，氣候嚴(yán)寒，終年雪山連綿。這給開展金融知識宣傳造成了很多不利因素，特別是全年中半年以上為寒冷時節(jié)，給開展具體工作帶來了更多不便。

（二）歷史及社會原因

德欽縣于1955年成立，至今55年的歷史，多年來，由于地處高原邊疆，交通十分不便，社會經(jīng)濟發(fā)展長期落后，境內(nèi)以藏族為主，文化發(fā)展滯后，信息閉塞，百姓生活水平較低，屬于國家級貧困縣。改革開放后，國家不斷加大對邊疆少數(shù)民族地區(qū)的發(fā)展支持力度，特別是隨著迪慶州被確定為“香格里拉”之后，德欽社會經(jīng)濟發(fā)展速度明顯加快，金融也在此形勢背景下，逐步開始發(fā)展和完善，然后仍然處于較低的發(fā)展階段，金融服務(wù)的推廣，金融知識的宣傳受歷史影響、文化影響、交通影響、宗教影響較大。特別是全縣行政區(qū)劃空間距離大，人口分布不均勻，民族問題存在，也在很大程度上阻礙了金融的宣傳和發(fā)展。

（三）宣傳、普及無體制保障

德欽金融知識宣傳過程中，缺乏有效的聯(lián)動機制。金融應(yīng)為經(jīng)濟服務(wù)，在地方經(jīng)濟和社會發(fā)展過程中，政府承擔(dān)著首要責(zé)任，政府理應(yīng)成為金融知識宣傳的組織者、倡導(dǎo)者，有效聯(lián)系并協(xié)調(diào)政府部門和金融單位開展有意義的金融知識宣傳活動，并能夠安排一定資金保證宣傳活動正常進行。這樣，急需建立以政府為主導(dǎo)、以政府部門、人民銀行、金融機構(gòu)為成員的宣傳聯(lián)動機制。特別需要將黨和國家或地方政府對少數(shù)民族的經(jīng)濟金融政策傳達宣傳到位，能夠為少數(shù)民族地區(qū)百姓致富、地方經(jīng)濟發(fā)展提供良好的金融服務(wù)。

（四）宣傳、普及主體不明確

作為我國的中央銀行，《中國人民銀行法》規(guī)定，人民銀行在宣傳普及金融法律及金融知識、提升國民金融素質(zhì)方面發(fā)揮著主導(dǎo)作用。近年來，人民銀行各級分支機構(gòu)不斷加大對公眾的金融知識及金融法律宣傳普及力度并取得明顯成效，但此項工作總體上仍處于起步階段，特別是隨著普及工作逐步深化，實踐中浮現(xiàn)出若干深層次問題。德欽縣人行作為德欽境內(nèi)主要金融機構(gòu)，從法律地位上看，承擔(dān)了轄內(nèi)金融知識宣傳、普及的主要職責(zé)和使命。歷年來，各上級行每年自上而下組織各分支機構(gòu)開展各種內(nèi)容的金融知識宣傳，德欽縣人行依據(jù)要求在轄內(nèi)組織開展有關(guān)活動，同時要求其他金融單位結(jié)合自身情況組織開展相關(guān)宣傳活動。另外，政府有關(guān)部門也逐步根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展需要，開展一定規(guī)模和形式的金融知識宣傳，商業(yè)銀行、信用社主要以業(yè)務(wù)發(fā)展和樹立企業(yè)形象為目的，開展符合自身需要的金融知識宣傳活動。從上述情況可知，在德欽轄內(nèi)，有人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用社、郵儲、政府部門等不同的主體在各自的權(quán)責(zé)范圍內(nèi)開展過金融知識宣傳、普及教育工作。但從系統(tǒng)性、全面性、聯(lián)系性、連續(xù)性、統(tǒng)一性等角度看，缺乏一個有效的、明確的宣傳主體，缺乏一個行之有效的聯(lián)系機制，在德欽經(jīng)濟社會發(fā)展全局過程中，金融承擔(dān)著為經(jīng)濟社會發(fā)展輸血、服務(wù)的重要使命和職責(zé)，然而在宣傳、普及金融知識的過程中，主體眾多，權(quán)責(zé)不明。

（五）宣傳、普及渠道、形式不足

德欽縣內(nèi)，金融知識宣傳普及的方式呈現(xiàn)單一化、固定化，宣傳組織、宣傳模式、宣傳方法橫向上看，存在較大差距。宣傳主要以人民銀行為主導(dǎo)，人民銀行從履職出發(fā)，每年都在轄內(nèi)組織開展改善金融服務(wù)環(huán)境、提高金融知識社會認可度的相關(guān)金融宣傳。例如：征信宣傳、反洗錢宣傳、支付結(jié)算宣傳等工作，主要在縣城人流集中地點以發(fā)放宣傳冊，張貼畫冊，掛橫幅的形式進行。金融機構(gòu)主要在其主要營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)向當(dāng)?shù)匕傩战榻B有關(guān)金融知識，但并未走向百姓，走向街頭，走向鄉(xiāng)下去宣傳。政府部門每年僅依靠召開金融聯(lián)系會議或協(xié)調(diào)金融單位開展工作時通過新聞媒體傳播一些金融知識。因此，當(dāng)前面臨著宣傳渠道、形式單一固化等困惑。

（六）宣傳、普及效果較差

開展金融知識的宣傳和普及必須注重效果，注重宣傳普及后能夠產(chǎn)生實際的效益。近年來，德欽縣金融宣傳普及工作取得一定成績，然而從縣城、下鄉(xiāng)走訪調(diào)查可知，廣大百姓，尤其是少數(shù)民族百姓對金融服務(wù)的需求較高，但如何獲得有效的金融服務(wù)，有什么樣的金融產(chǎn)品可供自己選擇，金融到底是一個什么東西，這些最基本的概念和情況了解程度較低。即使到金融機構(gòu)辦理過有關(guān)金融業(yè)務(wù)的百姓，也僅限于了解儲蓄服務(wù)和信貸服務(wù)，更多的金融知識知之甚少。當(dāng)?shù)亟鹑谥R宣傳開展次數(shù)少、宣傳過于簡單和形式化、宣傳后不注重統(tǒng)計總結(jié)。長期以來，金融宣傳工作成效偏低。

五、德欽縣金融知識普及的建議

（一）倡導(dǎo)地方黨委政府建立完善的金融聯(lián)系機制

鑒于德欽轄內(nèi)特殊的自然地理因素，社會歷史因素，藏族少數(shù)民族和多民族雜居的情況，在地方經(jīng)濟和社會發(fā)展過程中，政府作為經(jīng)濟社會發(fā)展的先驅(qū)，結(jié)合金融支持、金融服務(wù)需要，確有必要分析客觀實際情況，從實際出發(fā)，具體問題具體分析，針對經(jīng)濟和社會發(fā)展中的問題，結(jié)合金融實際需要，建立完善的金融聯(lián)系機制，確有必要將宣傳機制，宣傳主體，宣傳內(nèi)容，宣傳落實情況有機統(tǒng)一起來，將縣城和鄉(xiāng)村不同地域的金融宣傳區(qū)別對待。

（二）結(jié)合轄區(qū)實際，科學(xué)統(tǒng)籌規(guī)劃有效宣傳方案

鑒于德欽人口稀少，人口分布不均，多以少數(shù)民族為主，人均受教育水平偏低的特點，縣內(nèi)行政區(qū)劃空間距離大等宣傳中的突出問題，需要進一步研究分析，結(jié)合地方經(jīng)濟發(fā)展需要、以提高百姓收入為目的，地方黨委政府在推行政策中，進一步加強對與政策相關(guān)的金融扶持的宣傳，每年制定與經(jīng)濟社會發(fā)展相適應(yīng)的金融宣傳方案，及時解決金融服務(wù)過程中的突出問題。通過科學(xué)指導(dǎo)、合理規(guī)劃、建立行之有效的宣傳策略。

（三）開拓創(chuàng)新，尋求多樣化宣傳形式

突破當(dāng)前金融宣傳面臨的困惑和問題，唯有打破常規(guī)，開拓創(chuàng)新，不斷研究新的思路，新的方法，注重實效性、靈活性。首先確有必要堅持傳統(tǒng)方式中可行性較高、實效性較好的宣傳方式。其次，逐步通過網(wǎng)絡(luò)、辦刊、新聞媒體開創(chuàng)金融宣傳窗口，通過知識傳導(dǎo)、成功案例分析、疑問解答等多種方式為百姓、企業(yè)解決現(xiàn)實中存在的金融問題。利用移動通訊工具、手機報、手機短信等渠道傳達有關(guān)政府民族政策中的金融政策信息。最后，實現(xiàn)金融宣傳、金融服務(wù)下鄉(xiāng)、進社區(qū)，到下鄉(xiāng)、社區(qū)、農(nóng)村開展金融知識宣傳講座。力求使用開放、多樣、靈活的方式達到金融知識宣傳的目的。

（四）注重宣傳效果、嚴(yán)格落實到位

金融知識的宣傳對于金融的發(fā)展起著重要作用，開展金融知識宣傳工作，務(wù)必注重宣傳的社會效益、經(jīng)濟效益、人文效益。力求在金融宣傳中做到，把宣傳和服務(wù)作為為第一要義。各宣傳主體或參與單位部門，務(wù)必將工作落到實處，通過宣傳普及發(fā)現(xiàn)問題，通過宣傳總結(jié)提高，及時記錄和反饋相關(guān)宣傳信息。使金融知識宣傳工作常態(tài)化，真正落實到社會經(jīng)濟生活之中。

（五）逐步實現(xiàn)金融宣傳、金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展

要能夠使金融宣傳、金融服務(wù)工作得到社會認可、人民滿意、實際效益好，就必須使金融宣傳工作具有長期性、連續(xù)性，努力保持金融工作的生命力。做到金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

綜上所述，迪慶藏區(qū)作為云南省唯一藏區(qū)，應(yīng)努力抓住當(dāng)前國家重點建設(shè)和開發(fā)邊疆少數(shù)民族地區(qū)的有利時機，繼續(xù)保持經(jīng)濟和社會平穩(wěn)較快發(fā)展，努力實現(xiàn)金融對經(jīng)濟和社會發(fā)展的造血輸血功能。黨委政府、人民銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等應(yīng)把金融事業(yè)、金融工作推向一個新的起點，不斷加大對金融的宣傳力度。