羅本祥

惠農(nóng)支付服務點是金融惠農(nóng)支付業(yè)務“進村入戶”的窗口和終端，對傳導金融惠農(nóng)政策起著重要的作用。近期，筆者對德宏州惠農(nóng)支付服務點發(fā)展情況進行了深入調(diào)研，分析了當前發(fā)展面臨的困難和問題，提出了促進惠農(nóng)支付服務點進一步發(fā)展的措施及建議。

一、德宏州惠農(nóng)支付服務點的發(fā)展現(xiàn)狀

德宏州地處祖國西南邊陲，東、南、西三面與緬甸接壤，全州土地面積11526平方千米，轄2市3縣，50個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，336個村民委員會，3849個村民小組。截止2012年9月末，全州設有銀行機構176個，其中城市地區(qū)銀行機構117個，農(nóng)村地區(qū)銀行機構52個，鄉(xiāng)村地區(qū)流動金融服務點7個。城市與農(nóng)村地區(qū)銀行機構設置比例明顯失衡，尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村地區(qū)金融服務缺失嚴重。為切實解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村金融服務空白問題，2011年9月，人行德宏州中心支行以“惠農(nóng)支付業(yè)務”為切入點，依托農(nóng)村地區(qū)優(yōu)質(zhì)百貨店，組織轄區(qū)銀行機構大力推進惠農(nóng)支付服務點建設工程。經(jīng)過一年來各方的共同努力，德宏州惠農(nóng)支付服務點建設取得階段性成果：截止2012年9月末，全州累計建立惠農(nóng)支付服務點180個（鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地49個，村委會所在地98個，自然村33個），共惠及：43個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，128個行政村，162個自然村；累計發(fā)生消費業(yè)務1230筆，金額1，024，831.37元。取款業(yè)務40564筆，金額20，807，801.70元。繳費業(yè)務31193筆，金額866，080.18元。轉賬業(yè)務9915筆，金額9，991，538.99元。通過惠農(nóng)支付服務點建設，不僅方便了廣大農(nóng)民，給商戶也帶來了收益，并拓展了非現(xiàn)金支付工具在廣大農(nóng)村地區(qū)的應用。

二、德宏州惠農(nóng)支付服務點生存與發(fā)展面臨的困難和問題

目前，德宏州惠農(nóng)支付服務點建設雖成功邁出了關鍵的第一步，但其生存與發(fā)展仍面臨著諸多不容忽視的困難和問題，主要有：

（一）市場定位不準確

一是裝機行管理方式行政化，思想上過分依賴人民銀行和銀聯(lián)公司，工作缺乏主動性和開拓性。二是商戶在經(jīng)營上“等、靠”思想嚴重，缺乏市場競爭意識，導致部分惠農(nóng)支付服務點業(yè)務發(fā)展緩慢。

（二）宣傳培訓不到位

一是對銀行卡宣傳不到位。農(nóng)民習慣使用存折，對銀行卡不了解、不放心，農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境嚴重缺失。二是對惠農(nóng)支付服務點的營銷手段落后。大多惠農(nóng)支付服務點僅掛有人民銀行頒發(fā)的經(jīng)營許可匾牌，沒有醒目的廣告、服務卡、促銷活動等，較通信、煙草等行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的營銷手段和模式相形見絀，導致很多農(nóng)民對惠農(nóng)支付服務點的作用、目的和安全性不了解、不信任。三是對商戶的操作培訓不到位。裝機行對商戶普遍欠缺系統(tǒng)性、持續(xù)性的培訓，很多商戶日常只能辦理取款和繳費業(yè)務，對轉賬、查詢以及商戶自身的收益計算等知之甚少，致使惠農(nóng)支付服務點功效減弱。

（三）相關政策不匹配

一是與政府惠農(nóng)政策不匹配。目前國家對德宏州農(nóng)戶的各類補助資金多達30余種，政府部門基于方便監(jiān)督檢查的考量，強制所有惠農(nóng)資金必須以存折的形式下發(fā)，使農(nóng)戶對銀行卡的抵觸情緒更加嚴重。據(jù)初步統(tǒng)計，目前德宏州近100萬農(nóng)民人口中，持卡用卡占比不足3%。二是與通信產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向不匹配。隨著通信部門市場戰(zhàn)略調(diào)整和轉移，德宏州鄉(xiāng)村固定電話存量持續(xù)大幅萎縮，呈逐漸退出市場趨勢。2009年德宏州鄉(xiāng)村固定電話存量137282臺，2010年降至118000臺，2011年降至81984臺，近3年的降幅高達40.28%，相應的維護工作也在加速停滯。為此，雖然身處邊境地區(qū)，裝機行也只能不斷布放移動POS，如此不僅帶來諸多風險，而且農(nóng)村地區(qū)信號不穩(wěn)定，部分偏遠地區(qū)惠農(nóng)支付服務點只能“移動POS業(yè)務移動辦”。三是業(yè)務額度和手續(xù)費率設置與市場發(fā)展不匹配。目前惠農(nóng)支付服務點業(yè)務額度設定為：取款和轉賬匯款業(yè)務每日每卡累計不超過1000元和10000元。手續(xù)費率設定為：單筆取款金額在400元以內(nèi)或400元以上每筆收取2元或3元；轉賬匯款業(yè)務每筆收取3元。誠然，現(xiàn)行的業(yè)務額度和收費標準的確具有一定的代表性，但無法滿足相對較富裕農(nóng)村地區(qū)消費需求，并且隨著國家惠農(nóng)政策的持續(xù)發(fā)力，該問題必將日漸突顯。四是業(yè)務門檻設置需要斟酌?，F(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)使用銀行卡的主要群體為外出務工人員，他們既是市場的第一批消費者，同時也是市場的隱性傳播者，然而按現(xiàn)行政策規(guī)定，他們持有的非參與行發(fā)放的銀行卡無法辦理轉賬業(yè)務，這對正處市場培育階段的惠農(nóng)支付服務點發(fā)展勢必帶來一定的影響。

（四）管理不到位

目前全州月交易在10筆以下的惠農(nóng)支付服務點將近20個。咎其原因故有用卡環(huán)境差、宣傳不到位等諸多因素，但客觀上也與裝機行管理不到位不無關系。很多裝機行抱著“搶占地盤”或“完成任務”的錯誤思想，非理性快速布放惠農(nóng)支付服務點，對市場容量欠考慮，致使其業(yè)務發(fā)展舉步維艱。

三、促進惠農(nóng)支付服務點穩(wěn)健發(fā)展的建議

惠農(nóng)支付服務點的持續(xù)發(fā)展，是農(nóng)民實現(xiàn)“足不出村”享受金融惠農(nóng)支付服務的關鍵。雖然現(xiàn)在全州惠農(nóng)支付服務點建設已初具規(guī)模，但如不前瞻性的考慮和解決目前其生存與發(fā)展面臨的困難和問題，任其不斷積累和發(fā)酵，不僅會影響惠農(nóng)支付服務點的發(fā)展，甚至危及其生存。因此建議：

（一）轉變經(jīng)營理念

惠農(nóng)支付服務點固然肩負著傳導金融惠農(nóng)政策的重任，但從市場角度分析，其實質(zhì)上是一種特殊的市場經(jīng)營行為，因此必須按照市場化的方式解決其生存與發(fā)展的問題。一是轉變經(jīng)營模式。不能把惠農(nóng)支付服務點建設簡單的等同為行政行為，所面臨的問題也不能完全依靠人民銀行來幫助解決，裝機行和商戶必須積極轉變經(jīng)營理念，努力融入市場生態(tài)環(huán)境，按照市場化原則解決問題，謀求發(fā)展，如此才符合事物發(fā)展規(guī)律，才能永葆惠農(nóng)支付服務點的生機與活力。二是引入市場退出機制。人民銀行和銀聯(lián)公司應建立相應的獎勵和退出機制，對業(yè)務發(fā)展較好的商戶應給予適當?shù)莫剟?，并進行必要的宣傳，以充分發(fā)揮其典型示范作用。反之，對持續(xù)無法打開局面的商戶應取消其經(jīng)營資格，擇優(yōu)重新發(fā)展商戶，以增強裝機行、商戶的責任感和危機感。

（二）加大宣傳培訓力度

一是樹立品牌意識。裝機行應統(tǒng)一制作醒目的招牌和廣告，以確立惠農(nóng)支付服務點在農(nóng)村地區(qū)的存在。二是建立宣傳員機制。裝機行應積極吸納和培養(yǎng)一批鄉(xiāng)村干部宣傳員，因地制宜對銀行卡以及惠農(nóng)支付服務點進行有計劃、有針對地系統(tǒng)性、持續(xù)性宣傳，以增進農(nóng)民對銀行卡和惠農(nóng)支付服務點的了解和信任。三是加強對商戶的操作培訓。裝機行應定期、不定期對商戶進行POS機具操作培訓，使商戶能夠熟練的使用和管理POS機具，并適當開展一些高頻率、小金額的促銷活動，努力營造氛圍，促進農(nóng)村市場發(fā)展。

（三）進行適當?shù)男姓深A

一是把現(xiàn)有各種惠農(nóng)補助資金以銀行卡的形式發(fā)放。流通電子貨幣、使用非現(xiàn)金結算既可節(jié)約大量國家成本，也能提高人民工作、生活效率，可謂利國利民。因此，建議政府部門重新探索監(jiān)管路徑，允許各類惠農(nóng)資金以銀行卡形式發(fā)放，努力為銀行培育農(nóng)村用卡環(huán)境創(chuàng)造有利條件。二是建議政府部門積極協(xié)調(diào)通信產(chǎn)業(yè)部門，本著為農(nóng)、惠農(nóng)的原則，繼續(xù)為惠農(nóng)支付服務點保留和建設鄉(xiāng)村固定電話，并提供持續(xù)的技術服務與支持，以保證惠農(nóng)支付服務點信號穩(wěn)定和降低經(jīng)營風險。三是對商戶實行升級制管理。目前部分消費者認為現(xiàn)行額度偏低，如果簡單的增大額度，商戶又認為資金占壓與收益不成正比。因此，建議對惠農(nóng)支付服務點實行自愿的升級制管理，即在現(xiàn)行額度和標準的基礎上，對取款和轉賬額度、手續(xù)費率設置多個更高層級，當商戶交易量連續(xù)達到一定量時，在其自愿和風險可控的前提下，允許商戶增加額度和執(zhí)行與之相適宜的收費標準。如此，不僅能夠解決“一刀切”政策帶來的弊端，同時也符合市場發(fā)展趨勢。四是允許非參與行辦理轉賬業(yè)務，成本問題可以參照非惠農(nóng)支付服務點POS現(xiàn)行標準執(zhí)行。

（四）加大管理考核力度

一是監(jiān)管方應嚴格審批程序，加大事前現(xiàn)場檢查力度，合理控制惠農(nóng)支付服務點的布放節(jié)奏，同時引入業(yè)務發(fā)展與增設惠農(nóng)支付服務點掛鉤的考核機制，有效引導裝機行合理、有序擴張，杜絕“求量不求質(zhì)”的問題。二是裝機行應積極轉變工作思路，在大力發(fā)展商戶的同時，要切實加強對商戶的支持與管理，比如建立聯(lián)系人和定期走訪制度等，積極幫助商戶做大做強惠農(nóng)支付服務點業(yè)務，以確保金融惠農(nóng)政策持續(xù)走進“千村萬戶”。