趙汴

美國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

1938年以來，美國聯(lián)邦政府對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系不斷進(jìn)行改革和調(diào)整，形成了較為成熟的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

特別災(zāi)害救助計(jì)劃。美國的“特別災(zāi)害救助計(jì)劃”是最早推出的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，該計(jì)劃主要對參加價(jià)格支持計(jì)劃和收入支持計(jì)劃的農(nóng)民進(jìn)行賠償。當(dāng)小麥、高粱、玉米、大麥、高地棉和水稻生產(chǎn)因不利氣候而無法播種、栽培或異常低產(chǎn)而造成損失時(shí)，參保該計(jì)劃的農(nóng)民可獲得賠償。但由于“特別災(zāi)害救助計(jì)劃”實(shí)際上是不收保費(fèi)的，這一定程度上替代了農(nóng)作物保險(xiǎn)，直接影響農(nóng)民參加作物保險(xiǎn)的積極性。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。美國的《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》建立了“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制”，新的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)幫助農(nóng)民減少在農(nóng)業(yè)上遭受的重大的、突發(fā)性的損失。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制具有一定的強(qiáng)制性，農(nóng)民必須提交最近4年或4年以上的產(chǎn)量記錄。該農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)承保的范圍主要是水災(zāi)、旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、火災(zāi)、冰雹、低溫多雨和病蟲害等一些不可抗拒的因素，當(dāng)參保農(nóng)民遇到承保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生損失時(shí)，可按照對農(nóng)戶平均產(chǎn)量記錄的平均數(shù)進(jìn)行50%的保險(xiǎn)賠償。

其他農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)。在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，美國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)還通過多風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)保障制度提供更高商品的保險(xiǎn)保障。包括“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制”。多風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)保障制度根據(jù)不同作物、不同地區(qū)、選定的保障商品和價(jià)格厘定保費(fèi)。參保農(nóng)民發(fā)生巨災(zāi)損失理賠時(shí)按事先選定價(jià)格的100%計(jì)算。此外，在區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃中，農(nóng)戶在遭遇到農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的時(shí)候，還有權(quán)獲得“農(nóng)民家庭緊急貸款計(jì)劃”、“互助儲備計(jì)劃”等支持，以穩(wěn)定農(nóng)戶生活、幫助農(nóng)戶恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

美國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)

美國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)為美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定運(yùn)作保駕護(hù)航，美國政府采取了財(cái)政、稅收、再保險(xiǎn)和緊急貸款，特別是采用了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)證券化等手段來分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)政補(bǔ)貼。美國政府高度重視并投入大量財(cái)力支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)各州政府根據(jù)自身情況對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼，進(jìn)一步減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。一方面為農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼，2000年保費(fèi)補(bǔ)貼率達(dá)53%，其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)；另一方面，還對公營和私營保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼。美國政府直接、有效的財(cái)政補(bǔ)貼提高了農(nóng)民參保的積極性，推動了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展，在農(nóng)民遭受農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)及時(shí)補(bǔ)償農(nóng)民的損失，穩(wěn)定和保障農(nóng)民收入水平。

再保險(xiǎn)手段。再保險(xiǎn)也是降低私人保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。聯(lián)邦政府通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向私營保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障，即通過分保的形式降低私營保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，這一措施保證了農(nóng)作物保險(xiǎn)制度的穩(wěn)定運(yùn)行。美國政府采取措施引導(dǎo)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)率一般維持在20%左右。美國政府建立的巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)保險(xiǎn)基金起到了減輕保險(xiǎn)公司支付壓力、分擔(dān)賠償風(fēng)險(xiǎn)的作用，提高了保險(xiǎn)公司參與巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠的積極性。

緊急貸款手段。美國政府出臺的《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》推出的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃，規(guī)定當(dāng)農(nóng)民因農(nóng)業(yè)巨災(zāi)遭受巨大農(nóng)業(yè)損失、嚴(yán)重影響到家庭生產(chǎn)和生活的時(shí)候，只要參加區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃，就有權(quán)獲得農(nóng)民家庭緊急貸款計(jì)劃。農(nóng)民通過緊急貸款計(jì)劃獲得緊急貸款支持，對穩(wěn)定生活和恢復(fù)生產(chǎn)起到了積極作用。美國的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計(jì)劃。如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等；必須購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，然后才能追加購買其他的保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化手段。20世紀(jì)80年代末期和90年代初期，一系列自然災(zāi)害的發(fā)生使美國保險(xiǎn)公司遭受巨大損失，保險(xiǎn)業(yè)嘗試用金融手段為大規(guī)模自然災(zāi)害提供資金來源，其中運(yùn)用的最成功就是巨災(zāi)債券，也就是保險(xiǎn)公司通過再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或特定的專業(yè)公司發(fā)行承擔(dān)債務(wù)的附息證券。保險(xiǎn)公司保留根據(jù)公司特定損失或全行業(yè)損失的情況改變債券利息率的權(quán)利。美國政府每年都要發(fā)行一定數(shù)量的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)債券，保障了發(fā)生巨災(zāi)時(shí)保險(xiǎn)公司的應(yīng)急資金。

近年來，中國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)頻繁發(fā)生。嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民收入的穩(wěn)定增長。根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2008年初的雨雪冰凍災(zāi)害使農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)1180萬hm2，絕收169萬hm2，森林受損面積近1730萬hm2，倒塌房屋35.4萬間。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面非常有限，已付賠款僅為4014萬元，占已付賠款總額的比例不足4%。百年一遇的災(zāi)害全面檢驗(yàn)了中國國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)急能力，凸顯中國國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度缺位。

中國建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的啟示

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中最基本的保險(xiǎn)形式，政府充當(dāng)最后“買單人”的美國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，有效地轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)民生產(chǎn)和生活提供了最基本的保障。借鑒美國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，中國也應(yīng)該從法律、財(cái)政、保險(xiǎn)運(yùn)作等方面，全方位地建設(shè)國家財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。

完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立離不開法律法規(guī)的完善，但中國至今還沒有一部健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體無法可依，無章可循。在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的具體運(yùn)作中沒有明確的規(guī)定和法律約束。因此，中國應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的立法進(jìn)程，在立法中明確農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的性質(zhì)、地位、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、補(bǔ)貼方式、理賠計(jì)算、費(fèi)率厘定、損失評估以及對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的監(jiān)管等重要內(nèi)容，為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展提供配套的法律保障。

建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。對于資金有限的原保險(xiǎn)公司，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)，一場巨災(zāi)會帶來極大的營運(yùn)危機(jī)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的最主要手段。但是，中國的再保險(xiǎn)市場還沒有提供轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)的完善產(chǎn)品。

一方面，可以由中國再保險(xiǎn)公司開發(fā)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)等再保險(xiǎn)保障，分散經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，可以著手建立一家政策性的巨災(zāi)再保險(xiǎn)公司，承擔(dān)國內(nèi)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

提供充足的財(cái)政補(bǔ)貼。關(guān)系國計(jì)民生的農(nóng)業(yè)具有正外部性，這決定了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)不應(yīng)是完全的商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)得到國家的財(cái)政支持。

中國政府應(yīng)充分利用世貿(mào)組織“綠箱”政策，借鑒國外支持經(jīng)驗(yàn)，對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)提供一定的財(cái)政補(bǔ)貼。財(cái)政可以對投保人提供補(bǔ)貼，以增強(qiáng)他們的投保能力；可以給承保公司以便以較低的費(fèi)率承保，減輕投保人的負(fù)擔(dān)；或者給予再保險(xiǎn)公司以補(bǔ)貼，如給予經(jīng)營農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司一定保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等。以促進(jìn)中國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的建立與完善，通過支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來促進(jìn)農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。

試行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化。中國可以通過發(fā)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)債券，以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化方式為保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司來獲得大量資本.應(yīng)付發(fā)生巨災(zāi)時(shí)的資金需求，以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)牟蛔悖岣弑ｋU(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)債券的發(fā)行可豐富中國資本市場，為投資者提供新的投資工具，促進(jìn)中國保險(xiǎn)市場和資本市場的創(chuàng)新與發(fā)展。

（作者單位：華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）