內(nèi)容提要：民間金融在因其借貸手續(xù)、利率確定、信息成本、監(jiān)督成本等方面具有很多優(yōu)勢；加之國有銀行商業(yè)化改革后農(nóng)村金融市場主體缺位，使其發(fā)展成為一種必然。但民間金融也因其固有特性致使其金融風(fēng)險(xiǎn)高，如監(jiān)控不當(dāng)必然會(huì)干擾正常的金融秩序，弱化國家宏觀調(diào)控；高利貸嚴(yán)重影響社會(huì)和諧安定。必須在完善法律體系、建立民間金融機(jī)構(gòu)制度機(jī)制上予以充分的重視和設(shè)計(jì)，以期適應(yīng)當(dāng)前的金融發(fā)展需求。

關(guān)鍵詞：民間金融；發(fā)展路徑；存款保險(xiǎn)制度；聯(lián)席會(huì)議制度

中圖分類號：F832．7文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1003-4161（2012）06-0073-03

一、引言

民間金融是與正規(guī)金融相對而言的，是游離于國家金融監(jiān)管體制外的一種民間融資活動(dòng)。民間金融的存在是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生需求，是由下而上的誘致性制度變遷的結(jié)果。本世紀(jì)以來，甘肅省正規(guī)金融支農(nóng)服務(wù)乏力，民間金融對全省農(nóng)業(yè)發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)和社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)都起到了非常重要的作用。后危機(jī)時(shí)代我國實(shí)施緊縮的貨幣政策，加上正規(guī)金融的逐利性，甘肅省正規(guī)金融更加難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，從而又催生了民間金融的更快發(fā)展。但民間金融是一把雙刃劍，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，由于缺乏國家監(jiān)管，從而容易增加金融風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛，破壞正常的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序。為進(jìn)一步引導(dǎo)民間金融為我省中小企業(yè)融通資金、服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和促進(jìn)全省區(qū)域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，研究規(guī)范甘肅民間金融發(fā)展的新路徑，就顯得尤為迫切與必要。

二、甘肅民間金融存在的必然性分析

民間金融在甘肅省從城市到農(nóng)村普遍存在。民間金融的發(fā)展有其必然性，從古到今，民間金融以其手續(xù)簡便等比較優(yōu)勢在農(nóng)村生生不息，再者本世紀(jì)初我國推行國有銀行商業(yè)化改革以及其他政策行為也催生了當(dāng)前我省民間金融規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。

（一）甘肅民間金融的比較優(yōu)勢

與正規(guī)金融相比，甘肅民間金融在借貸手續(xù)、利率確定、信息成本、監(jiān)督成本等方面有很多優(yōu)勢。

1．借貸手續(xù)簡便。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間金融的借貸手續(xù)比較簡便，中間環(huán)節(jié)少，通常的小額借貸都是調(diào)劑村民的資金余缺，借貸范圍都鎖定在相互比較熟悉的親戚、同村或鄰村村民、朋友之間，人情關(guān)系成為隱形擔(dān)保，借貸雙方對對方人品、信譽(yù)有充分的了解，雙方無需擔(dān)保人，直接發(fā)生借貸行為，但大額借貸通常都要借貸雙方都熟知的中間人做擔(dān)保，簽訂協(xié)議，無需抵押品。

2．利率靈活。民間融資的利率非常靈活，借貸利率由雙方根據(jù)市場供給情況協(xié)商議價(jià)，如果當(dāng)時(shí)資金供給趨緊或借款人急需用錢，則利率較高，反之則利率較低。另外人際關(guān)系的親疏遠(yuǎn)近也決定利率的高低。

3．信息成本優(yōu)勢。民間金融大都建立在血緣、地緣、業(yè)緣關(guān)系上，融資資金來源于熟悉的居民，借貸信息的傳播都以親朋好友、左鄰右舍、朋友、生意伙伴的人際網(wǎng)絡(luò)為主渠道，長期相互信任的社會(huì)關(guān)系起到了抵押品的作用，較之于正規(guī)金融的信息搜索成本更具比較優(yōu)勢。

4．監(jiān)督成本優(yōu)勢。“民間金融交易中借貸雙方往往具有持續(xù)的社會(huì)關(guān)系，這種持續(xù)的社會(huì)關(guān)系大大減少了貸款者對于借款人的監(jiān)督成本”。民間持續(xù)的社會(huì)關(guān)系奠定了融資雙方的良好信譽(yù)，“好借好還，再借不難”，這便是民間融資中信譽(yù)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。信譽(yù)的道德約束降低了借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)，也降低了貸款人的監(jiān)督成本。

（二）甘肅農(nóng)村金融市場主體缺位

“國有銀行商業(yè)化改革后，強(qiáng)化了投資風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，貸款重心向大城市集中，縣及縣以下機(jī)構(gòu)被撤并，造成農(nóng)村金融市場主體缺位”。農(nóng)村金融市場主體缺位，也催生了民間金融的進(jìn)一步發(fā)展。

1．國有銀行改革：農(nóng)村金融資源更加稀缺。國有銀行商業(yè)化改革后，開始實(shí)行以效益為中心的商業(yè)化運(yùn)作金融資源向大中城市、大中企業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。甘肅省各商業(yè)銀行對農(nóng)村信貸嚴(yán)加管理和控制，同時(shí)四大國有商業(yè)銀行大幅收縮我省基層金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，近五年來，甘肅省國有商業(yè)銀行縣及縣以下機(jī)構(gòu)由3459個(gè)減少到目前的1795個(gè)，全省平均每個(gè)縣（區(qū)）減少了21個(gè)。國有銀行商業(yè)化改革導(dǎo)致農(nóng)村金融資源極度缺乏。

2．農(nóng)村信用社貸款。僧多粥少。甘肅農(nóng)村信用社長期以來一直是農(nóng)村金融市場的主力軍，但面對我省新農(nóng)村建設(shè)的快速推進(jìn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐加快和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的提速，農(nóng)村信用社信貸資金嚴(yán)重不足。據(jù)測算，2011年若要較好地滿足涉農(nóng)貸款需求，全省農(nóng)村信用社新增貸款規(guī)模最低也要達(dá)到310億元，但央行要求甘肅省農(nóng)村信用社2011年新增貸款不得超過159億元，農(nóng)村信貸是僧多粥少。

3．郵政儲(chǔ)蓄銀行。杯水車薪。郵政儲(chǔ)蓄在甘肅省鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布網(wǎng)點(diǎn)較多，但在2007年中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立之前，郵政儲(chǔ)蓄“只存不貸”，將存款資金直接轉(zhuǎn)存到人民銀行，成為農(nóng)村金融的“抽血機(jī)”。2008年初中國郵政儲(chǔ)蓄銀行甘肅分行成立，目前營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還未完全覆蓋我省鄉(xiāng)鎮(zhèn)，三年來雖然對中小企業(yè)和農(nóng)戶開展商務(wù)貸款和小額貸款試點(diǎn)，但相對于農(nóng)村融資需求依然是杯水車薪。例如，2010年甘肅郵政儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)放各類貸款50．4億元，針對農(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款僅為27．9億元。

三、甘肅民間金融對經(jīng)濟(jì)社會(huì)的負(fù)面影響

近幾年，由于國家實(shí)施緊縮的貨幣政策，導(dǎo)致甘肅省民間借貸進(jìn)一步升溫?！懊耖g金融在我國作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，在促進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演了重要角色，有其存在的合理性和積極意義，應(yīng)當(dāng)予以承認(rèn)和支持”。但我省民間金融規(guī)模龐大，融資方式隱蔽，一直游離于國家金融監(jiān)管體系之外，其逐利性正在給我省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來巨大的破壞。溫州企業(yè)資金鏈斷裂、“跑路”現(xiàn)象的發(fā)生，更進(jìn)一步說明了隱蔽的和不規(guī)范的民間融資的社會(huì)危險(xiǎn)性，因此加強(qiáng)監(jiān)管便成為當(dāng)前規(guī)范我省民間金融發(fā)展的題中之意。

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)高，干擾正常的金融秩序，弱化國家宏觀調(diào)控

民間金融是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)極大，且易出現(xiàn)欺詐行為的行業(yè)。甘肅省民間融資不規(guī)范，隱藏著較高的金融風(fēng)險(xiǎn)：首先是制度風(fēng)險(xiǎn)，“典當(dāng)行、租賃公司等民間金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)相比，在組織方式、運(yùn)作機(jī)制、約束機(jī)制等方面存在諸多不規(guī)范，普遍沒有建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制、財(cái)務(wù)管理、貸款程序等必要的制度，也不提取存款準(zhǔn)備金及呆賬準(zhǔn)備金”。蘊(yùn)含著巨大的制度風(fēng)險(xiǎn)。其次是道德風(fēng)險(xiǎn)，民間融資多以口頭約定或簽訂簡單協(xié)議，借貸雙方僅憑信譽(yù)這種軟約束指標(biāo)，沒有硬化約束機(jī)制，一旦借方出現(xiàn)拖欠，就會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。再次是市場風(fēng)險(xiǎn)，民間金融組織如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村基金合作社、小額貸款公司等普遍都規(guī)模小、經(jīng)營范圍窄、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦出現(xiàn)損失就會(huì)發(fā)生經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)倒閉。民間金融的高風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)干擾正常的金融秩序、影響社會(huì)穩(wěn)定，同時(shí)民間金融還會(huì)弱化國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控效果，因?yàn)椤绑w外循環(huán)”的民間金融隨意性和不可控性更為突出，它們只追逐利潤，當(dāng)國家對某些產(chǎn)能過?；蛱蕴袠I(yè)實(shí)施信貸緊縮進(jìn)行宏觀調(diào)控時(shí)，受利益驅(qū)動(dòng)，民間金融就會(huì)流向這些限制性行業(yè)，從而弱化國家宏觀調(diào)控能力。

（二）高利貸等負(fù)面因素嚴(yán)重影響社會(huì)和諧

我省民間金融市場主體魚目混雜，除了近幾年國家政策核準(zhǔn)范圍內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、典當(dāng)行等外，還有早期的民間自由借貸、民間互助會(huì)、和會(huì)、地下錢莊等多種民間金融組織。民間金融以“逐利”為核心，借款利率極高。根據(jù)2011年初的一份調(diào)查，2010年以來，蘭州市小額貸款公司借款利率月息高達(dá)10％，如果借款10萬元，月息是1萬元，10個(gè)月本金就翻一番。根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》規(guī)定，民間借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的同期、同檔次貸款利率的4倍，超過4倍的就界定為高利貸行為，并嚴(yán)厲打擊。貸款公司深知高利貸是不受國家法律保護(hù)的違法行為，他們放貸手段隱蔽，通常采取多種手段逃避法律：一是口頭約定利率；二是借條上只寫本息累加的數(shù)額；三是放款時(shí)就扣除利息，采用現(xiàn)金放、收款；四是一旦事發(fā)就立刻銷毀放貸賬目。貸款公司通常與討債公司合作，由討債公司幫助討債，借款出現(xiàn)拖欠時(shí)，討債公司就會(huì)使用暴力手段討債，由此引發(fā)的惡性事件屢見不鮮，高利貸不僅是金融問題，更是社會(huì)問題。

四、規(guī)范甘肅民間金融發(fā)展的路徑選擇

2012年，甘肅省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展又處在一個(gè)新的起點(diǎn)，金融如何支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對甘肅省全面落實(shí)“十二五”規(guī)劃、建設(shè)小康社會(huì)具有決定性的作用。從近年來的發(fā)展實(shí)踐看，以正規(guī)金融為主、民間金融為輔成為當(dāng)前及今后解決我省各項(xiàng)建設(shè)資金瓶頸的主要途徑。但民間金融是一把雙刃劍，在看到其積極作用的同時(shí)，也要對其消極影響有充分的認(rèn)識。因此，在后金融危機(jī)時(shí)代，如何規(guī)范民間金融發(fā)展，就不僅關(guān)系到金融穩(wěn)定，而且對區(qū)域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展有著更為重要的意義。

（一）完善法律制度是首選

黨的十六屆三中全會(huì)上中央正式提出發(fā)展民間金融，2010年5月國務(wù)院辦公廳下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《若干意見》），2012年，國務(wù)院總理溫家寶在《政府工作報(bào)告》中明確提出，要“規(guī)范各類借貸行為，引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展”。至此，民間金融不僅得到“正名”，而且投資領(lǐng)域也進(jìn)一步拓寬。根據(jù)中央精神，甘肅省出臺了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的實(shí)施意見》（以下簡稱《實(shí)施意見》），放寬了民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的限制，降低了民間資本投資金融的準(zhǔn)入門檻和允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)，但是如何保障民間金融的投資權(quán)限和合法地位卻沒有法律依據(jù)。同時(shí)我國民間金融監(jiān)管法律幾近空白。中國社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所《中國法治發(fā)展報(bào)告（2012）》指出，一方面由于民間借貸的相關(guān)立法滯后于社會(huì)實(shí)踐，相關(guān)法律規(guī)則散見于民法通則、合同法等法律中，暴露出零散化缺陷；另一方面，民間借貸市場監(jiān)管缺位，其法律地位陷入尷尬境地。我國民間金融立法工作必須適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要而進(jìn)一步推進(jìn)。為此，應(yīng)盡快制定一部適合我國國情的完整規(guī)范的民間金融法律?！睹耖g金融法》重在體現(xiàn)以下要點(diǎn)：一是確定民間金融的組織行為，如依法成立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)；二是納入國家監(jiān)管范圍，要求民間資本到工商管理局依法登記；三是對融資利率設(shè)定參考標(biāo)準(zhǔn)；四是要制定統(tǒng)一、合法的借貸合同；五是制定市場退出機(jī)制；六是界定民間融資與高利貸、非法集資等非法活動(dòng)的界限。民間金融具有消極的一面，高利貸、非法集資等常常蘊(yùn)藏巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重?cái)_亂金融、經(jīng)濟(jì)秩序，影響社會(huì)穩(wěn)定。制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，賦予民間金融合法地位，引導(dǎo)民間金融步入陽光化、法制化軌道，使民間金融從“地下”野蠻成長走向“地上”理性發(fā)展。

（二）建立民間金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)機(jī)制

從2010年國務(wù)院辦公廳下發(fā)《若干意見》到2011年甘肅省出臺《實(shí)施意見》，都為我省民間金融參與區(qū)域金融、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了政策保障。但是民間金融在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，也蘊(yùn)藏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，在甘肅省民間資本雄厚的慶陽、平?jīng)龅鹊?，借方可以在短期?nèi)聚集幾千萬的資金，沒有抵押、擔(dān)保的巨額資本一旦發(fā)生市場風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)血本無歸，甚至引發(fā)社會(huì)問題。我國國有商業(yè)銀行一直以來由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保，但是發(fā)展民間金融只能建立存款保險(xiǎn)機(jī)制。甘肅省對民間金融實(shí)施有效監(jiān)管，要建立民間金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)機(jī)制?！霸诮鹑谑袌鲋饾u開放、所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化背景下，為了降低民間金融機(jī)構(gòu)的脆弱性，維護(hù)公眾信心，建立存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)迫在眉睫”。民間金融存款保險(xiǎn)機(jī)制不僅能夠保障農(nóng)村存款，保障民間資本持有人的利益，而且直接推動(dòng)民間金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)然，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要根據(jù)民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況、信譽(yù)等因素實(shí)行差別保險(xiǎn)費(fèi)率，有權(quán)要求民間金融機(jī)構(gòu)因主觀經(jīng)營不善出現(xiàn)危機(jī)時(shí)退出存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或由其他金融機(jī)構(gòu)并購，將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

（三）建立監(jiān)管民間金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)席會(huì)議制度

我國當(dāng)前對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管制度，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這種分業(yè)監(jiān)管已難以適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的需要。例如，2001--2005年江西富泰投資有限公司擅自在證券經(jīng)營場所從事股票融資，利用民間出資者身份直接充當(dāng)炒股中介，五年融資上億元，使南昌、九江、廈門等地幾百名股民損失慘重，事情敗露后，央行南昌中心支行、江西銀監(jiān)局、江西證監(jiān)局相互推諉，均表示自己不負(fù)責(zé)這一領(lǐng)域的監(jiān)管，這充分暴露了我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)分業(yè)監(jiān)管不合作的管理弊端?！笆聦?shí)上，分業(yè)監(jiān)管機(jī)制不應(yīng)該也不可能是相互隔絕、互不往來的監(jiān)管機(jī)制，否則，要么會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管真空，要么就是一些應(yīng)該改革、應(yīng)該創(chuàng)新的業(yè)務(wù)得不到監(jiān)管機(jī)關(guān)的認(rèn)可，而中國的監(jiān)管體制恰恰有這種弊病”[引。民間金融投資多樣，根據(jù)我省出臺的《實(shí)施意見》，民間金融不僅能夠投資銀行，也能參股證券、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以民間金融出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營也是必然，建立監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度，定期、不定期地就監(jiān)管中的一些重大問題進(jìn)行協(xié)商，互通信息，研究對策，有目的、有計(jì)劃地聯(lián)合建立金融監(jiān)管方面的公告制度、督辦制度、質(zhì)詢制度，形成監(jiān)管合力，以備民間金融混業(yè)監(jiān)管之勢。

（四）創(chuàng)造有利于民間金融發(fā)展的社會(huì)環(huán)境

要努力為民間金融加快發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，加快金融服務(wù)體系建設(shè)，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系；加快完善甘肅地方金融管理體制，加強(qiáng)對地方法人金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、擔(dān)保公司和典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)的全面監(jiān)測和有效監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊高利貸、非法集資等犯罪活動(dòng)，整頓和規(guī)范地方金融市場秩序；支持民間金融參與地方商業(yè)銀行、農(nóng)村信用金融機(jī)構(gòu)改制，支持民間金融參與小額貸款公司、參與村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織；在確保金融安全的前提下，支持金融改革創(chuàng)新，寓監(jiān)管于服務(wù)之中，主動(dòng)為金融業(yè)發(fā)展搞好協(xié)調(diào)服務(wù)。

五、結(jié)語

民間金融的存在與發(fā)展是歷史的產(chǎn)物與現(xiàn)實(shí)的必然，民間金融源于民間又服務(wù)民間，時(shí)下政府管制下正規(guī)金融涉農(nóng)服務(wù)不足由此加速了民間金融的規(guī)模擴(kuò)大。民間金融的存在有其合理性的一面，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。但其兩面性的負(fù)面因素也是“胎里帶”，規(guī)制其消極影響，宜疏不宜堵。國家政策給力，已經(jīng)對民間金融給予了“正名”，但如何有效監(jiān)管卻是下一步要攻克的難題。只要有充分的投資權(quán)和良好的投資環(huán)境，相信，民間金融遠(yuǎn)比正規(guī)金融“聽話”，因?yàn)槲覈F(xiàn)行以行政監(jiān)管為主的監(jiān)管體制對正規(guī)金融來講，經(jīng)濟(jì)懲罰收效甚微，破產(chǎn)程序難以實(shí)施。而民間金融以“逐利”為目的，沒有政府做后盾，稍施處罰便可奏效，加上長期的信譽(yù)道德約束，如果配之以完善的法律體系，其金融監(jiān)管更易駕馭。

[作者簡介]安春梅（1965—）。女，甘肅定西人。甘肅聯(lián)合大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授，院長，碩士。主要研究方向金融學(xué)。

責(zé)編：啟方；校對：芙蓉