譚英平

摘要：保險(xiǎn)生態(tài)理論嘗試從生態(tài)學(xué)的原理和角度剖析保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的本質(zhì)特征和自然規(guī)律，打開(kāi)了保險(xiǎn)研究的新視野。對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)的理論根源和演進(jìn)路徑進(jìn)行系統(tǒng)梳理發(fā)現(xiàn)，生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)為保險(xiǎn)生態(tài)從生態(tài)學(xué)的視角研究保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)提供了研究依據(jù)和研究基礎(chǔ)；保險(xiǎn)生態(tài)理論的產(chǎn)生是我國(guó)構(gòu)建和諧社會(huì)的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段下保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生需求；而人們對(duì)保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)的不斷深化為保險(xiǎn)生態(tài)理論在保險(xiǎn)系統(tǒng)與外部環(huán)境系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)關(guān)系上的拓展提供了寬闊思路和實(shí)踐依據(jù)，奠定了保險(xiǎn)生態(tài)理論的研究平臺(tái)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)生態(tài)；理論演進(jìn)；研究述評(píng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F222文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-3890（2012）07-0038-05

2007年“兩會(huì)”，金融生態(tài)問(wèn)題被首次寫(xiě)入政府工作報(bào)告，溫家寶總理在報(bào)告中提出，“我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，必須深化金融改革，改善金融生態(tài)環(huán)境是關(guān)鍵”。作為金融體系的三大支柱之一，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無(wú)疑與經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展息息相關(guān)。改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了輝煌成就，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和人民生活中的重要地位也越來(lái)越凸顯。然而，相對(duì)于金融生態(tài)較為豐富的研究成果來(lái)說(shuō)，有關(guān)保險(xiǎn)生態(tài)的探討至今零星可數(shù)，成體系的理論追溯與范式構(gòu)建更為罕見(jiàn)。與此同時(shí)，處于初級(jí)發(fā)展階段的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體上的不成熟又不可避免的滋生了諸多問(wèn)題，特別是近年來(lái)行業(yè)矛盾日益突出，一定程度上影響了保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)、發(fā)展的效益和質(zhì)量。而對(duì)于問(wèn)題產(chǎn)生的根源，人們的認(rèn)識(shí)和理解尚存在較大偏差，缺乏相對(duì)客觀、量化的指導(dǎo)依據(jù)，亟待從理論和實(shí)證上對(duì)其展開(kāi)切中要害、科學(xué)理性的探討。從生態(tài)學(xué)的原理和角度認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)特征與屬性，有利于更加深入的理解保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的自然規(guī)律。本文嘗試對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)的理論根源和演進(jìn)過(guò)程展開(kāi)較為全面的梳理和探討，并對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)理論的研究現(xiàn)狀進(jìn)行了概述，以期為后續(xù)的應(yīng)用分析和行業(yè)實(shí)踐指導(dǎo)提供相對(duì)科學(xué)的理論支撐。

一、保險(xiǎn)生態(tài)的理論淵源——生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)

應(yīng)該說(shuō)，保險(xiǎn)生態(tài)的提出直接的來(lái)源是人們對(duì)于金融生態(tài)的探討①，二者都是具有中國(guó)特色的創(chuàng)新概念，外文文獻(xiàn)中并未有直接與之對(duì)應(yīng)的詞匯，然而，國(guó)外相關(guān)學(xué)科的發(fā)展的確為我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)的研究提供了邏輯起點(diǎn)，并不斷為其拓展和深化提供新的路徑。與金融生態(tài)類(lèi)似，保險(xiǎn)生態(tài)的理論根源為生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)。

1866年，德國(guó)動(dòng)物學(xué)家E.Haeckle初次對(duì)生態(tài)學(xué)進(jìn)行了定義，從此揭開(kāi)了生態(tài)學(xué)發(fā)展的序幕，人類(lèi)開(kāi)始關(guān)注有機(jī)體與其非生物環(huán)境以及有機(jī)體之間的相互作用。此后，生態(tài)學(xué)基本原理在社會(huì)科學(xué)和自然科學(xué)的各個(gè)領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。1935年，英國(guó)生態(tài)學(xué)家A.G.Tansley提出了生態(tài)系統(tǒng)的概念，極大地豐富了生態(tài)學(xué)的內(nèi)容。隨著生態(tài)學(xué)的發(fā)展，人們對(duì)生態(tài)系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)不斷深入，今天，對(duì)生態(tài)系統(tǒng)的普遍理解是：生態(tài)系統(tǒng)指在一定時(shí)間和空間內(nèi)，由生物群落與其環(huán)境組成的一個(gè)整體，各組成要素間借助物種流動(dòng)、能量流動(dòng)、物質(zhì)循環(huán)、信息傳遞和價(jià)值流動(dòng)而相互聯(lián)系、相互制約，并形成具有自我調(diào)節(jié)功能的復(fù)合體。在此基礎(chǔ)上，E.P.Odum（1958）等生態(tài)學(xué)家不斷拓展生態(tài)學(xué)新的內(nèi)涵，生態(tài)系統(tǒng)研究逐漸成為現(xiàn)代生態(tài)學(xué)主流。20世紀(jì)六七十年代，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們開(kāi)始對(duì)人類(lèi)經(jīng)典經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式進(jìn)行全面反思。1966年，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Kenneth Boulding發(fā)表了題為《一門(mén)科學(xué)——生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)》的重要論文，開(kāi)創(chuàng)性的提出了生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念和生態(tài)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的理論。Boulding認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的運(yùn)行機(jī)制是“增長(zhǎng)型”的，而生態(tài)系統(tǒng)的運(yùn)行機(jī)制是“穩(wěn)定型”的，因此，在生態(tài)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中，不斷增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)對(duì)自然資源需求的無(wú)止境性，與相對(duì)穩(wěn)定的生態(tài)系統(tǒng)對(duì)資源供給的局限性之間，就必然構(gòu)成一個(gè)貫穿始終的矛盾。圍繞這個(gè)矛盾，就必然要推陳出新，走向更加理性的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。這種模式，既不是以犧牲生態(tài)環(huán)境為代價(jià)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，也不是以犧牲經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為代價(jià)的生態(tài)平衡模式，而是強(qiáng)調(diào)生態(tài)系統(tǒng)與經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)相互適應(yīng)、相互促進(jìn)、相互協(xié)調(diào)的生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。

生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)的出現(xiàn)超越了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)獨(dú)立考察經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)內(nèi)在規(guī)律的研究局限，通過(guò)生態(tài)學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的有機(jī)結(jié)合，圍繞人類(lèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和自然生態(tài)之間相互作用的關(guān)系，探索生態(tài)經(jīng)濟(jì)復(fù)合系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)和發(fā)展的客觀規(guī)律，尋求其協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的模式。而從該理論的發(fā)展歷程和熱點(diǎn)趨勢(shì)來(lái)看，生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)的本質(zhì)內(nèi)涵和研究對(duì)象由最初的廣泛意義上的生態(tài)系統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)“相互關(guān)系”研究逐漸轉(zhuǎn)向重點(diǎn)關(guān)注生態(tài)基礎(chǔ)上社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展?；诖耍鷳B(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)基本觀點(diǎn)即認(rèn)為經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)是生態(tài)系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)，其功能結(jié)構(gòu)和演化過(guò)程與生態(tài)系統(tǒng)具有內(nèi)在一致性，這一論斷確立了生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的方法論基礎(chǔ)——“用生態(tài)學(xué)的方法研究經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象”[1]。由此可見(jiàn)，生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)為保險(xiǎn)生態(tài)從生態(tài)學(xué)的視角研究保險(xiǎn)系統(tǒng)提供了研究依據(jù)和研究基礎(chǔ)，為世界經(jīng)濟(jì)“生態(tài)化”背景下探討保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供了新的理論范式。

二、保險(xiǎn)發(fā)展理論促成保險(xiǎn)生態(tài)理論的產(chǎn)生

如前所述，發(fā)展是經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中所有經(jīng)濟(jì)部門(mén)的一致目標(biāo)?；趥鹘y(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中經(jīng)濟(jì)部門(mén)增長(zhǎng)的基本模型，最初的保險(xiǎn)發(fā)展理論集中于微觀層面保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)部發(fā)展能力的分析，以保險(xiǎn)發(fā)展與資本、人力資源、產(chǎn)品數(shù)量等變量之間的函數(shù)關(guān)系為主要工具支撐行業(yè)的粗放型增長(zhǎng)模式。不可否認(rèn)，改革開(kāi)放30多年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了高速增長(zhǎng)，全國(guó)保費(fèi)收入由期初的4.6億元，增長(zhǎng)到2010年的1.47萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)率超過(guò)30%；保險(xiǎn)公司由最初的獨(dú)家壟斷增加到2010年年底的146家；保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)從無(wú)到有，包括保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司在內(nèi)截至2010年底已達(dá)到2 550家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)近18.99萬(wàn)家；保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員更是發(fā)展到2010年底的329萬(wàn)余人。②然而，隨著整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)發(fā)展理論開(kāi)始面對(duì)為什么發(fā)展、為誰(shuí)發(fā)展、如何發(fā)展以及發(fā)展一個(gè)什么樣的保險(xiǎn)業(yè)（吳定富代表中國(guó)保監(jiān)會(huì)在很多場(chǎng)合的多次講話）等新的研究?jī)?nèi)容。與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)從國(guó)民經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中一個(gè)微不足道的“小角色”成長(zhǎng)為舉足輕重的“臺(tái)柱子”，其自身應(yīng)有的職能和作用卻似乎沒(méi)有得到充分的發(fā)揮，保險(xiǎn)與整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)發(fā)展的步伐尚未協(xié)調(diào)，迅速成名的光環(huán)背后各種行業(yè)隱患和矛盾開(kāi)始浮現(xiàn)。這些都對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展理論提出了新的研究方向和要求。保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展理論正是順應(yīng)這一時(shí)代趨勢(shì)所形成的現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展理論熱點(diǎn)。

保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展理論強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)要發(fā)展，必須遵循一定的客觀規(guī)律。一方面要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)部需求與供給、規(guī)模與結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展，在微觀層面上加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售、投資等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析；另一方面還要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)部與外部環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展，從宏觀層面上確立保險(xiǎn)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的子系統(tǒng)地位。研究保險(xiǎn)外部發(fā)展能力的制約因素，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展路徑進(jìn)行分析論證。上述研究目標(biāo)恰恰促成了保險(xiǎn)生態(tài)理論的產(chǎn)生，后者實(shí)質(zhì)上成為傳統(tǒng)保險(xiǎn)發(fā)展理論向保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展理論跨越的橋梁。首先，以生態(tài)學(xué)的視角和方法探討保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題，打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論“孤芳自賞”的研究束縛，嘗試跨學(xué)科、多維度的系統(tǒng)研究模式，反映了科學(xué)發(fā)展觀的基本要求。而作為我國(guó)的一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，只有以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)越來(lái)越成為一個(gè)系統(tǒng)性問(wèn)題，準(zhǔn)確理解、合理利用保險(xiǎn)與外部資源環(huán)境之間的相互關(guān)系是支持保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的一大基石。保險(xiǎn)生態(tài)理論正是以此為主要研究對(duì)象，仿照生態(tài)學(xué)的概念體系，借鑒生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析范式，嘗試剖析保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，探尋保險(xiǎn)組織活動(dòng)的特征和規(guī)律。因此，在目前僅有的少數(shù)業(yè)內(nèi)人士如郭興仁（2005）、周道許（2007）論證了良好的保險(xiǎn)生態(tài)在建設(shè)和諧社會(huì)進(jìn)程中的特殊意義，并提出了推動(dòng)保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的積極措施；中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)股份有限公司廣東省分公司（2005）、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司甘肅省分公司課題組（2009）則從區(qū)域角度探討了優(yōu)化保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的具體措施。毫無(wú)疑問(wèn)，保險(xiǎn)生態(tài)理論的產(chǎn)生是我國(guó)構(gòu)建和諧社會(huì)的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段下保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生需求。

三、保險(xiǎn)功能理論拓展了保險(xiǎn)生態(tài)理論的研究?jī)?nèi)容

對(duì)于保險(xiǎn)本質(zhì)和功能的探討是保險(xiǎn)理論存在和發(fā)展的根基，尤其是保險(xiǎn)功能在社會(huì)經(jīng)濟(jì)、技術(shù)進(jìn)步、相關(guān)學(xué)科理論等的推動(dòng)下不斷發(fā)生演變，保險(xiǎn)功能理論也得到了不斷拓展，為保險(xiǎn)理論研究提供了新的視野和路徑。目前，業(yè)界及學(xué)術(shù)界對(duì)世界范圍內(nèi)保險(xiǎn)功能演進(jìn)的三個(gè)階段有較為一致的看法，包括周道許（2006）、魏華林&李金輝（2003）、張金林（2004）、李金輝&宋玲（2004）、彭芳（2011）、薛生強(qiáng)&石?。?006）、黃理恒（2010）等③。發(fā)展初期，保險(xiǎn)以互助保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)等低級(jí)形態(tài)為主，隨著17世紀(jì)后半葉保險(xiǎn)精算學(xué)的產(chǎn)生和數(shù)理技術(shù)的進(jìn)步，理論意義上的人壽保險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)，保險(xiǎn)的一大基本職能——經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能逐漸得到了發(fā)揮，所謂的“單一保險(xiǎn)功能說(shuō)”也就形成于這一階段，人們對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)僅限于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付；從18世紀(jì)末到19世紀(jì)中葉，保險(xiǎn)業(yè)和金融市場(chǎng)日益發(fā)展壯大，商業(yè)保險(xiǎn)已成為主流的保險(xiǎn)形態(tài)，作為“契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)”，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的很多商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)建立保險(xiǎn)基金籌集了大量資金。另一方面，保險(xiǎn)基金補(bǔ)償和給付的時(shí)差性及其內(nèi)在的保值增值需求又促使保險(xiǎn)公司將積累的大量資金以投資的方式進(jìn)行運(yùn)用，成為金融產(chǎn)業(yè)鏈中的重要一環(huán)，從而衍生出保險(xiǎn)的資金融通功能，保險(xiǎn)功能理論相應(yīng)的發(fā)展為“復(fù)合功能說(shuō)”；隨著學(xué)術(shù)界開(kāi)創(chuàng)性的將保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)杠桿應(yīng)用于社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的解決（Wilhelm Lexis，Victor Ehreberg，Georg Boblmann，1895），以及運(yùn)用其他學(xué)科理論和方法（如系統(tǒng)工程理論、動(dòng)態(tài)分析方法等）分析保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中的作用和角色，人們開(kāi)始較為普遍的認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，與此同時(shí)，發(fā)達(dá)國(guó)家爆發(fā)的保險(xiǎn)危機(jī)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等突發(fā)事件進(jìn)一步推動(dòng)了政府重視利用保險(xiǎn)解決社會(huì)問(wèn)題的步伐，由此逐漸形成了涵蓋經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三大功能的“現(xiàn)代保險(xiǎn)功能說(shuō)”，并延續(xù)至今。

由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起點(diǎn)晚于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，其間又經(jīng)歷了較為波折的歷史反復(fù)，因而保險(xiǎn)功能在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的表現(xiàn)也相應(yīng)滯后于上述時(shí)期。魏華林&皮曙初（2008）、薛生強(qiáng)&石?。?006）等指出幾個(gè)標(biāo)志性事件作為我國(guó)保險(xiǎn)功能演變的三階段分割點(diǎn)：1979年中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于恢復(fù)辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的聯(lián)合通知》，國(guó)有企業(yè)損失補(bǔ)償自此由財(cái)政撥款轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)補(bǔ)償?？梢钥醋魑覈?guó)對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的正式認(rèn)可；1998年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)監(jiān)管職能從中國(guó)人民銀行分離出來(lái)，確立了保險(xiǎn)業(yè)作為中國(guó)金融三大支柱之一的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)地位，保險(xiǎn)在推動(dòng)資本市場(chǎng)健康發(fā)展、優(yōu)化金融資源配置等方面的資金融通功能日漸顯現(xiàn)；進(jìn)入新世紀(jì)之后，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了發(fā)展高峰，行業(yè)規(guī)模、結(jié)構(gòu)都取得了歷史突破，而同時(shí)期，“非典”、“禽流感”、冰災(zāi)、地震等一系列特大自然災(zāi)害和突發(fā)事件的出現(xiàn)，喚起了人們對(duì)于保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的強(qiáng)烈審視和探討，中國(guó)保監(jiān)會(huì)武漢保監(jiān)辦課題組（2003）、保監(jiān)會(huì)主席吳定富（2003）等均明確提出現(xiàn)代保險(xiǎn)具有保障/經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三項(xiàng)功能，2006年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)［2006］23號(hào)）更是將“保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能”列入了“國(guó)10條”。

盡管也有學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)的上述三大功能在哲學(xué)邏輯上提出了疑議（包括林寶清（2004）、吳成良&姜占英（2004）、王竹&陳鵬軍（2010）等，其核心觀點(diǎn)均在于有關(guān)保險(xiǎn)功能與作用的區(qū)分），但保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中所發(fā)揮的效應(yīng)和角色定位應(yīng)該說(shuō)得到了普遍認(rèn)可。實(shí)際上，從世界范圍來(lái)看，保險(xiǎn)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系都是理論研究相對(duì)薄弱和滯后的領(lǐng)域，20世紀(jì)中期以后，學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)功能的關(guān)注逐漸由其微觀層面擴(kuò)展到中觀、宏觀層面，這一理論演變的背后是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境和保險(xiǎn)實(shí)踐活動(dòng)特征所帶來(lái)的變遷。首先，經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加了人類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)總量，并引發(fā)多樣化的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)，從而對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的發(fā)揮提出了更高要求；其次，全球經(jīng)濟(jì)一體化、國(guó)際化新趨勢(shì)帶動(dòng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)浪潮，保險(xiǎn)與銀行、證券之間的滲透融合愈演愈烈，保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，資金融通功能日益受到重視，在金融乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的影響不斷擴(kuò)充，客觀上對(duì)保險(xiǎn)理論更好的指導(dǎo)實(shí)踐活動(dòng)提出了創(chuàng)新要求；第三，世界各國(guó)頻繁遭受巨大自然災(zāi)害和突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，單一的政府財(cái)政補(bǔ)貼與慈善捐助已力不從心，且社會(huì)成本偏高，而保險(xiǎn)在應(yīng)急體系中所能發(fā)揮的高效、穩(wěn)定作用則越發(fā)顯現(xiàn)，與此同時(shí)，和諧發(fā)展的世界經(jīng)濟(jì)新內(nèi)涵促進(jìn)了企業(yè)社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)的提出與推廣，社會(huì)管理功能成為保險(xiǎn)新的歷史使命。當(dāng)下，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌和社會(huì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，社會(huì)普遍意識(shí)中對(duì)于保險(xiǎn)的上述功能已越來(lái)越清晰，而這些功能的實(shí)現(xiàn)顯然不是一個(gè)行業(yè)、幾個(gè)企業(yè)就能承載得了的，必然有一個(gè)綜合的社會(huì)系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)[6]。保險(xiǎn)生態(tài)理論正是以全新的視角和系統(tǒng)的發(fā)展觀來(lái)探尋現(xiàn)代保險(xiǎn)功能的有效路徑，指導(dǎo)保險(xiǎn)健康、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，最終保障我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，人們對(duì)保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)的不斷深化為保險(xiǎn)生態(tài)理論在保險(xiǎn)系統(tǒng)與外部環(huán)境系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)關(guān)系上的拓展提供了寬闊思路和實(shí)踐依據(jù)，奠定了保險(xiǎn)生態(tài)理論的研究平臺(tái)。

四、我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)理論的研究現(xiàn)狀

梳理國(guó)內(nèi)有關(guān)保險(xiǎn)生態(tài)的專(zhuān)題研究成果，其探討內(nèi)容大體包括：①保險(xiǎn)生態(tài)建設(shè)的意義及措施。郭興仁（2005）、周道許（2007）論證了良好的保險(xiǎn)生態(tài)在建設(shè)和諧社會(huì)進(jìn)程中的特殊意義，并提出了推動(dòng)保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的積極措施；朱金偉（2008）揭示了當(dāng)前保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題，指出保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境研究利用的重要意義，進(jìn)而提出了努力的方向；中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)股份有限公司廣東省分公司（2005）、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司甘肅省分公司課題組（2009）則從區(qū)域角度探討了優(yōu)化保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的具體措施。②保險(xiǎn)生態(tài)的基本概念、特征與內(nèi)涵。郭興仁（2005）、周道許（2007）簡(jiǎn)要地將保險(xiǎn)生態(tài)定義為多元化保險(xiǎn)主體為謀求生存和發(fā)展，在特定生存環(huán)境中共同構(gòu)建的復(fù)雜聯(lián)系、有序競(jìng)爭(zhēng)、良性協(xié)作的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)；朱金偉（2008）探討了保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境在廣義和狹義兩個(gè)層面上的內(nèi)涵；傅強(qiáng)、張東風(fēng)（2006，2007）則從生態(tài)學(xué)原理出發(fā)，闡述了保險(xiǎn)生態(tài)的概念、特征和內(nèi)涵，分析了我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)存在的主要問(wèn)題，提出了改善建議；陸淵（2008）給出了保險(xiǎn)生態(tài)圈的定義，并建立保險(xiǎn)生態(tài)圈模型說(shuō)明其基本架構(gòu)、組成與相互關(guān)系。③保險(xiǎn)生態(tài)評(píng)價(jià)。王擎等（2008）運(yùn)用灰色關(guān)聯(lián)分析方法對(duì)我國(guó)西部十二個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)生態(tài)和諧度進(jìn)行了比較評(píng)價(jià)；張東風(fēng)（2008）在其博士論文中建立了保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)的四元結(jié)構(gòu)模型和評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并基于此對(duì)上海、重慶、貴州三地的保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行了評(píng)價(jià)；高星星（2010）的碩士論文以山東省為例，對(duì)比64個(gè)城市測(cè)算了其保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣，并簡(jiǎn)要探討了保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)需求的影響。

顯然，業(yè)界和學(xué)術(shù)界的上述研究開(kāi)啟了保險(xiǎn)學(xué)領(lǐng)域的新視野，很多嘗試更是起到了開(kāi)創(chuàng)性的示范效應(yīng)，為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展做出了重要的努力。但整體來(lái)看，目前我國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)生態(tài)的研究應(yīng)該說(shuō)還處于萌芽狀態(tài)，無(wú)論是其理論探討還是實(shí)證分析，均未成體系。不過(guò)，從已有研究成果來(lái)看，作為金融體系的一個(gè)重要子系統(tǒng)，各界對(duì)于現(xiàn)代保險(xiǎn)的生態(tài)特征及其研究意義已有較為普遍的認(rèn)識(shí)，這也使得現(xiàn)有研究成果更多的是從行業(yè)發(fā)展的宏觀角度理念性的探討。少數(shù)關(guān)于保險(xiǎn)生態(tài)評(píng)價(jià)的實(shí)證研究成果，在體系構(gòu)建和分析方法的應(yīng)用上均有一定局限性，仍存在較大的思考和改進(jìn)空間。

注釋?zhuān)?/p>

①?lài)?guó)內(nèi)在近三十幾年的生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)建設(shè)進(jìn)程中，較具創(chuàng)新的延伸出有關(guān)金融生態(tài)的探討，其研究成果頗為豐富。然而，其中眾多學(xué)者所討論的金融生態(tài)微觀落腳點(diǎn)均是銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)（周炯，韓占兵，2010）。但保險(xiǎn)與銀行等其他金融行業(yè)存在顯著的組織活動(dòng)差異，現(xiàn)有金融生態(tài)研究成果并不適用。

②數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站。

③盡管個(gè)別學(xué)者對(duì)于不同階段保險(xiǎn)功能理論的稱(chēng)謂稍有差異，但其內(nèi)涵描述基本一致。

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責(zé)任編輯、校對(duì)：梁 佳