宋新力

融資難、融資貴、擔(dān)保難問(wèn)題是制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題。眾所周知，中小企業(yè)融資難源于中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、可抵押資產(chǎn)少、財(cái)務(wù)制度不健全，銀行基于逐利性及風(fēng)險(xiǎn)防控要求，對(duì)中小企業(yè)投放信貸積極性不高；融資貴是受市場(chǎng)流動(dòng)性收緊、資金供應(yīng)緊張等因素影響，市場(chǎng)利率水平高漲，中小企業(yè)貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮30%～75%，一般利率是8%～18%，再加上高企的抵押評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等，融資成本高達(dá)20%以上；銀行貸款的擔(dān)保方式仍然是土地、房產(chǎn)抵押，而眾多中小企業(yè)缺乏銀行認(rèn)可的抵押物。由此可見，解決中小企業(yè)融資難，間接融資是重頭戲。

近年來(lái)，政府有關(guān)部門把發(fā)展和健全間接融資體系作為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的重點(diǎn)，在制度上對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做出規(guī)定，改善中小企業(yè)間接融資環(huán)境，為中小企業(yè)發(fā)展提供金融支持和資金保障?！蛾P(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》提出建立小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，豐富了中小企業(yè)金融服務(wù)方式；《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》確定小微企業(yè)是重點(diǎn)對(duì)象，提出了確保小企業(yè)信貸增速不低于全部貸款平均增速,增量不低于上年增量的“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。隨著我國(guó)中小企業(yè)的快速發(fā)展，特別是對(duì)增加就業(yè)、活躍市場(chǎng)、穩(wěn)定社會(huì)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)揮著不可替代的作用，也使金融機(jī)構(gòu)自身面臨著轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和盈利模式、改變資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的外部壓力。金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供有效的金融服務(wù)，切實(shí)滿足中小企業(yè)融資“短、小、頻、急”的要求，是解決中小企業(yè)“融資難”和金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的客觀要求。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為目前中小企業(yè)金融服務(wù)的最大提供方和主渠道，調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整成為銀行面臨的主要任務(wù)。近年來(lái)，大批金融機(jī)構(gòu)一改過(guò)去面向大企業(yè)、大集團(tuán)作為信貸服務(wù)重點(diǎn)的方針，將經(jīng)營(yíng)關(guān)注點(diǎn)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)和微型企業(yè)，并根據(jù)中小企業(yè)和微型企業(yè)融資特點(diǎn)制定金融服務(wù)方式，信貸結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大變化。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，拓展創(chuàng)新服務(wù)模式是解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵。一是按照中小企業(yè)所在的“資金線”、“產(chǎn)業(yè)鏈”、“生意圈”，為中小企業(yè)設(shè)計(jì)產(chǎn)品；二是根據(jù)不同客戶、不同行業(yè)、不同地區(qū)的需求特點(diǎn)，形成系統(tǒng)化的中小企業(yè)金融服務(wù)方案；三是推出貼近中小企業(yè)、實(shí)現(xiàn)便利融資的商戶通、市場(chǎng)通、園區(qū)通、商會(huì)通、貿(mào)易通等特色品牌，創(chuàng)新中小企業(yè)聯(lián)保貸款、應(yīng)收款融資、供應(yīng)鏈融資等新型信貸產(chǎn)品；四是金融機(jī)構(gòu)積極搭建與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、地方商會(huì)、園區(qū)管委會(huì)等合作平臺(tái)。

今年是中小企業(yè)服務(wù)年，解決中小企業(yè)融資難，特別是增加對(duì)微型企業(yè)的金融支持時(shí)不我待。要鼓勵(lì)地方股份制銀行、村鎮(zhèn)（社區(qū)）銀行、小額貸款公司、信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社、農(nóng)村資金互助社、典當(dāng)行，為中小企業(yè)、微型企業(yè)和個(gè)體工商戶提供信貸服務(wù)和開展微貸技術(shù)服務(wù)。同時(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步簡(jiǎn)化對(duì)小微企業(yè)不良貸款核銷程序，提高呆賬核銷政策的時(shí)效性，把對(duì)中小企業(yè)和微型企業(yè)的信貸支持落到實(shí)處。