蔣國政

近年來，人行湖南永州市中支著力于民生就業(yè)難題，會同當地財政、人社、婦聯、組織部、團委等部門（以下簡稱相關部門），積極探索發(fā)揮小額擔保貸款扶助民生的作用，取得顯著成效。截至2012年3月末，永州市小額擔保貸款余額9.77億元，兩年凈增8.78億元，貸款總量占湖南省的40%，位居全省各市（州）第一，帶動約5萬人就業(yè)再就業(yè)。該市連續(xù)兩年被評為湖南省“小額擔保貸款工作先進單位”，并在2011年湖南省婦女小額擔保貸款工作推進會上做了經驗介紹。最早的試點縣被譽為“雙牌模式”，其主要做法和成效得到了全國婦聯黨組書記、第一副主席宋秀巖和省委副書記梅克保的充分肯定，并被《金融時報》、《中國婦女報》推介。為適應新的形勢發(fā)展，今年人行永州市中支以需求為導向，以創(chuàng)新方式為途徑，凝聚“合力”、增強“內力”、增加“引力”、擴大“張力”，“四力”聯發(fā)，以全方位激活民生金融“引擎”，民生金融服務邁出了新步伐。

一、主要做法

（一）聯手職能部門，凝聚民生金融“合力”

針對近年來社會就業(yè)、創(chuàng)業(yè)難的嚴峻形勢，永州市中支會同相關部門和承辦金融機構進一步加大小額擔保貸款業(yè)務的宣傳力度，把扶持民生就業(yè)創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策及時傳達到基層民眾。一是提請政府牽頭發(fā)動。市、縣兩級人民銀行會同相關職能部門提請當地政府先后召開了小額擔保貸款工作推進會，明確了各部門職責和工作要求，結合實際出臺了《永州市大學生“村官”創(chuàng)業(yè)富民和農村青年帶頭致富金融服務活動實施方案》、《關于推廣農村金融產品和服務方式創(chuàng)新成果的實施意見》，重點推廣小額擔保貸款業(yè)務。二是舉辦就業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓班。全市婦聯、人社、組織部和人民銀行聯合舉辦了以基層婦女、大學生村官、農民工為主要對象的培訓班30多期，培訓創(chuàng)業(yè)技能，宣講貸款知識，指導申辦貸款。三是發(fā)放宣傳單。各承辦金融機構通過柜臺發(fā)放《小額擔保貸款財政貼息政策問答》宣傳資料2萬多份。四是典型宣傳。通過廣播、電視、報紙等媒體大力宣傳小額擔保貸款政策特別是婦女、大學生、農民工創(chuàng)業(yè)成功的事跡，激發(fā)了廣大群眾的創(chuàng)業(yè)熱情，參加創(chuàng)業(yè)就業(yè)登記培訓的人數較往年增加數倍。

（二）創(chuàng)新擔保模式，增強民生金融“內力”

永州市小額擔保貸款擔?；瓞F有0.55億元，按最高放大5倍的比例發(fā)放貸款，仍遠遠不能滿足實際貸款需求。為緩解擔?；鹨?guī)模小、小額擔保貸款需求大的矛盾，永州市中支聯合相關部門制訂了《永州市促進就業(yè)小額擔保貸款工作實施細則》，對小額擔保貸款政策進行了細化和創(chuàng)新。一方面，突出以需求為導向，創(chuàng)新擔保模式。在合理規(guī)避貸款風險的前提下，突破按擔?；鹱罡叻糯?倍發(fā)放貸款的瓶頸，采取信用保證、工資擔保、財產擔保和擔?；饟５榷喾N形式，對符合政策扶持條件的，由市小額擔保貸款擔?；饟?，或由符合條件的反擔保人提供工資擔?；蜇敭a擔保即可發(fā)放貸款。另一方面，強調以項目為標的，扶持實體經濟發(fā)展。凡是能證明目前失業(yè)、待業(yè)，且有固定住所的本地戶籍人員，無不良記錄、信用良好，關鍵是從事種植、養(yǎng)殖和微利創(chuàng)業(yè)項目可行的，在提交合適的擔保手續(xù)之后，都及時發(fā)放小額擔保貸款，并重點優(yōu)先辦理婦女、大學生、返鄉(xiāng)農民工、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款，有效緩解了擔保不足和需求量大的矛盾。

（三）完善操作流程，增加民生金融“引力”

永州市中支牽頭建立了相關部門參加的聯席會議制度，互通情況，掌握貸款審核發(fā)放每個環(huán)節(jié)的情況，及時協調解決創(chuàng)業(yè)貸款工作中的問題。針對小額擔保貸款手續(xù)復雜、申辦時間長的問題，聯席會議商定小額擔保貸款發(fā)放流程創(chuàng)新為兩種：一種是借款人向就業(yè)擔保中心申請——財政部門按規(guī)定審核貼息——承辦銀行發(fā)放貸款；一種是借款人向承辦銀行申請——就業(yè)擔保中心進行資格審查——符合條件由財政部門按相關規(guī)定給予貸款貼息——承辦銀行負責發(fā)放貸款及貸款回收。同時，嚴格規(guī)定貸款審核、辦結時限，人社、財政部門對貸款人的資格聯合審查須在5個工作日內完成，承辦銀行審批抵信用和工資保證擔保貸款須在3個工作日內完成，且無論申請能否獲批，審核方都必須在規(guī)定時間內履行告知義務，從而最大限度的節(jié)約了創(chuàng)業(yè)者的人力、物力和時間，提高了貸款審批效率，極大調動了就業(yè)群體自主創(chuàng)業(yè)的積極性。

（四）豐富承辦主體，擴大民生金融“張力”

為滿足廣大群眾就業(yè)創(chuàng)業(yè)需求，增大民生金融的擴張力，永州市中支在協調有關部門與農村合作金融機構加強業(yè)務合作之外，積極推動農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行開辦小額擔保貸款業(yè)務，既緩解了農合機構信貸資金緊缺的壓力，又培育了商業(yè)銀行新的業(yè)務增長點。目前永州市農業(yè)銀行3個縣支行、郵政儲蓄銀行2個縣支行共發(fā)放小額擔保貸款2000萬元，越來越多的縣區(qū)商業(yè)銀行提出了開辦小額擔保貸款業(yè)務的合作意向，從而多渠道、多層次地滿足了廣大群眾創(chuàng)業(yè)的資金需求。

二、主要成效

（一）以點帶面，激活全民創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)的“引擎”

到2012年3月末，永州市累計共為2.9萬人發(fā)放小額擔保貸款13.4億元；貸款余額9.77億元，占全省小額擔保貸款總額的39.9%，總量居全省第一；其中，貸款5.58億元支持婦女創(chuàng)業(yè)9414人，帶動婦女就業(yè)32385人，貸款3.88億元支持農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)8524人，貸款0.5億元支持大學生創(chuàng)業(yè)880人。涌現出了全省大學生“村官”創(chuàng)業(yè)明星唐遠輝，巾幗科技致富帶頭人、雙學雙比女能手、巾幗創(chuàng)業(yè)明星歐桂蘭、李翠玲等一大批種養(yǎng)殖業(yè)大戶和創(chuàng)業(yè)富民的先進典型，帶動約5萬人就業(yè)再就業(yè)。通過小額擔保貸款的重點扶持，以點帶面的帶動效應得到彰顯，使一大批弱勢群體通過創(chuàng)業(yè)實現了個人價值，有力地推動了全民創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)工作。

（二）以內引外，激活民間資本投資創(chuàng)業(yè)的“引擎”

據統(tǒng)計，得到小額擔保貸款扶持的創(chuàng)業(yè)再就業(yè)者平均每人貸款6.5萬元，年人平獲得財政貼息5500多元。小額擔保貸款有效減輕了創(chuàng)業(yè)再就業(yè)者的經營成本，提升了創(chuàng)業(yè)項目的獲利能力，同時激活了民間資本投資創(chuàng)業(yè)的積極性，促進了當地民生就業(yè)和社會穩(wěn)定，得到了各級政府和社會各界的一致好評。

（三）以小搏大，激活金融效益與社會效益的“引擎”

小額擔保貸款的推廣，為金融機構特別是地方法人金融機構的業(yè)務拓展提供了空間。永州市12家地方法人金融機構發(fā)放了全市95%以上的小額擔保貸款，利息收入有了穩(wěn)定的保障，客戶群體有了新的拓展，金融機構自身在社會上的地位和形象也得到有力提升，產生了良好的社會效益和經濟效益。

三、幾點啟示

（一）堅持服務實體經濟是發(fā)揮民生金融“引擎”作用的方向。無論是信貸產品創(chuàng)新，還是貸款流程再造，銀行信貸部門支持地方經濟社會發(fā)展的落腳點都應緊緊圍繞民生和實體經濟這一核心。只有找準地方經濟社會發(fā)展最迫切需要解決的實際問題，才能更好地發(fā)揮金融資源配置的功能作用。

（二）因地制宜的信貸服務創(chuàng)新是激活民生金融“引擎”的關鍵。經濟基礎條件的差距常導致財力不足的地區(qū)信貸擔保業(yè)務發(fā)展滯后，這時有針對性的信貸業(yè)務創(chuàng)新往往能彌補客觀的不足而較好地把信貸政策落到實處。永州市創(chuàng)新擔保反擔保方式推廣小額擔保貸款業(yè)務，以財政貼息放大信貸支持民生就業(yè)的杠桿效應，迎合了后金融危機時代當地民生就業(yè)的迫切需求，因此取得了信貸政策與就業(yè)政策有機融合的良好成效。

（三）跨部門密切合作是激活民生金融“引擎”的保障。小額擔保貸款涉及到財政、人社、婦聯、金融機構等多個單位，且在一個單位內又涉及到多個部門，是一項涉及面廣、政策性強、較為復雜的社會性工作。任何一個單位或部門“鏈條”的脫節(jié)都會導致貸款辦理耗時費力甚至停滯夭折。永州市中支積極爭取市政府領導對該項工作的重視，及時加強與各職能部門之間的有效溝通，使小額擔保貸款業(yè)務深入發(fā)展得到了有效保障。