程林光

摘 要：文章緊密聯(lián)系溫州銀行業(yè)實際，提出以“提高監(jiān)管有效性”和“銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展”為主題，重點做好服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展，做好支農(nóng)支小支海和幫扶困難企業(yè)的服務(wù)工作，全面防范風(fēng)險，強化合規(guī)運作，穩(wěn)步推進改革的監(jiān)管工作思路。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)監(jiān)管 監(jiān)管內(nèi)涵 監(jiān)管舉措

中圖分類號：F831文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）09-160-02

當(dāng)前溫州銀行業(yè)監(jiān)管工作總體思路是：深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，認真貫徹中央經(jīng)濟工作會議、全國金融工作會議精神，全面落實銀監(jiān)會和浙江銀監(jiān)局的工作部署，著力突出“兩大主題”，重點做好“三項服務(wù)”，大力防控“四類風(fēng)險”，有效強化“五項合規(guī)”，穩(wěn)步推進“六大改革”，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險，促進溫州經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

一、著力突出“兩大主題”，全力推進監(jiān)管工作再上臺階

要著力突出“提高監(jiān)管有效性”、“銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展”這兩大主題，全面鋪開各項工作，推進監(jiān)管工作再上臺階。一是由內(nèi)到外加強能力、素質(zhì)提升，切實提高監(jiān)管有效性。加強干部隊伍人才培養(yǎng)，推進監(jiān)管工作的規(guī)范化和信息化，促進政務(wù)信息工作的全面深入，統(tǒng)籌監(jiān)管資源配置，全面提升監(jiān)管效果。二是由淺入深實現(xiàn)理念、文化轉(zhuǎn)變，促進銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展。針對當(dāng)前銀行業(yè)盲目追求發(fā)展速度、盲目追求效益以及資本約束意識不強、錯位競爭意識不強的經(jīng)營理念，充分發(fā)揮監(jiān)管引領(lǐng)作用，積極推進銀行業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營由粗放型向集約型轉(zhuǎn)型，收入來源由單一型向多元化轉(zhuǎn)變，客戶定位由隨波逐流向另辟蹊徑轉(zhuǎn)型，貸款管理從單槍匹馬向抱團防險轉(zhuǎn)型，信貸文化由典當(dāng)文化向防險為本轉(zhuǎn)型。

二、重點做好“三項服務(wù)”，有效保證實體經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展

結(jié)合溫州市委市政府2012年工作思路，圍繞建設(shè)“三生融合·幸福溫州”，全市銀行業(yè)的服務(wù)理念、服務(wù)重心要徹底轉(zhuǎn)變，堅決走服務(wù)實體經(jīng)濟路線。一切工作部署、展開，都要從這一基點出發(fā)，著重做好服務(wù)地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展、做好支農(nóng)支小支海、分類幫扶困難企業(yè)服務(wù)工作。

三、大力防控“四類風(fēng)險”，堅定不移做好風(fēng)險防控工作

1.全面防控信用風(fēng)險。一是要防控區(qū)域性風(fēng)險。隨著2011年企業(yè)信用風(fēng)險發(fā)生后產(chǎn)業(yè)鏈條的風(fēng)險傳遞和資金流轉(zhuǎn)的遞延作用，今年仍有不少企業(yè)面臨債務(wù)問題，社會信用風(fēng)險仍不容忽視。銀行業(yè)要處理好社會責(zé)任與守住風(fēng)險底線的關(guān)系，在加大對區(qū)域經(jīng)濟支持力度的同時，切實把牢風(fēng)險底線，有效控制民間借貸風(fēng)險向銀行體系滲透，甚至演變成區(qū)域性的金融風(fēng)險。二是要盯牢房地產(chǎn)信貸風(fēng)險。高度關(guān)注當(dāng)前溫州房地產(chǎn)市場出現(xiàn)交易趨冷、價格下跌的現(xiàn)象，全面開展房地產(chǎn)信貸風(fēng)險排查，采取“一戶一策”應(yīng)對措施。切實執(zhí)行差異化的住房信貸措施，大力推動在建工程抵押工作，支持保障性安居工程項目建設(shè)等合理的信貸需求。嚴防“涉房”企業(yè)及個人房貸違規(guī)流入房市，嚴格執(zhí)行名單制管理，妥善分類處理“涉房”問題企業(yè)的信用風(fēng)險。三是要夯實抵御風(fēng)險能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)要充分認識當(dāng)前風(fēng)險形勢，準確分類、提足撥備，切實提升對貸款損失的彌補能力，增強對信貸風(fēng)險的防范能力，并在撥備提取過程中充分體現(xiàn)前瞻性和逆周期性。要加強對資產(chǎn)分類真實性的監(jiān)管核查，確保分類準確無誤，真正守好風(fēng)險底線。四是要加強不良資產(chǎn)的科學(xué)問責(zé)。積極營造“盡職免責(zé)、失職問責(zé)”的科學(xué)監(jiān)管氛圍，對嚴格遵守相關(guān)法規(guī)，“三查”獨立、勤勉盡職，但只是由于系統(tǒng)性風(fēng)險造成資產(chǎn)質(zhì)量下降的，經(jīng)確認可免除有關(guān)信貸人員的相關(guān)責(zé)任；在貸款管理中玩忽職守以及出現(xiàn)道德風(fēng)險的管理責(zé)任，應(yīng)予以嚴肅追究。

2.大力提升法人全面風(fēng)險管控能力。一是要強化戰(zhàn)略引導(dǎo)。根據(jù)現(xiàn)有法人機構(gòu)的管理現(xiàn)狀，推進其在公司治理、內(nèi)控建設(shè)、增資擴股、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、文化培育、人才和IT建設(shè)等方面穩(wěn)中求進，探索特色發(fā)展。實行差異化監(jiān)管政策，加強市場準入激勵，鼓勵和支持監(jiān)管評級高、政策執(zhí)行好、支農(nóng)支小實、內(nèi)部控制強的法人機構(gòu)加快發(fā)展、優(yōu)先發(fā)展。二是要優(yōu)化管控能力。督促法人機構(gòu)完善績效考評制度，利用對考評制度制定、任務(wù)分解落實、考評結(jié)果披露等情況進行監(jiān)管評價，糾正片面追求高指標、快增長的外延式發(fā)展。推動法人機構(gòu)認真制定各類問題的整改措施，重點解決政策執(zhí)行不嚴格、內(nèi)控機制不銜接和問責(zé)機制不到位的問題，并督促落實好對異地分支機構(gòu)的管控責(zé)任。三是要重視流動性風(fēng)險。督促法人機構(gòu)完善融資策略，拓展資金來源渠道，提高負債的多元化和穩(wěn)定性。充分運用好新的流動性管理工具，落實好流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定資金比例監(jiān)測分析，定期開展流動性風(fēng)險管理有效性評估，采取措施提升流動性風(fēng)險管理水平。四是要做好實施新監(jiān)管標準體系的準備。督促法人機構(gòu)做好新資本管理辦法、杠桿率管理辦法等一系列新的監(jiān)管標準體系的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、測算和實施工作，制定并落實過渡期達標計劃，以推動新監(jiān)管標準實施為契機，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)增強風(fēng)險防范和抵御能力，提高深化體制機制改革的動力。

3.嚴密防范操作風(fēng)險。一是要繼續(xù)保持案防高壓態(tài)勢。二是要打造民間借貸與銀行機構(gòu)的風(fēng)險防火墻。三是要持續(xù)加強信息科技風(fēng)險防范。

4.持續(xù)關(guān)注聲譽風(fēng)險。針對當(dāng)前復(fù)雜宏觀形勢下，銀行業(yè)社會形象備受爭議，要引導(dǎo)銀行業(yè)重視聲譽風(fēng)險管理，積極應(yīng)對輿情社論，充分發(fā)揮社會責(zé)任，樹立正面的行業(yè)形象。一是要注重早期的預(yù)警提示和及時反饋。建立專門的聲譽風(fēng)險預(yù)警機制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)輿情，引導(dǎo)銀行業(yè)及時受理金融消費者的投訴并有效反饋，加強與客戶的密切溝通，切實提高金融產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量和效率。二是要建立良好的聲譽風(fēng)險管理體系。督促銀行業(yè)明確部門、崗位負責(zé)聲譽風(fēng)險管理，建立健全相應(yīng)的風(fēng)險處置體系。通過營造“客戶反映有回音、客戶指正有改善”的服務(wù)氛圍，積極培育客戶的信任度和忠誠度。三是要保持與媒體的良好接觸。引導(dǎo)銀行業(yè)借助各種媒體平臺，定期或不定期地宣傳商業(yè)銀行的價值理念，采用發(fā)言人制度、媒體訪談等形式在社會公眾心目中建立起積極、良好的聲譽形象。

四、有效強化“五項合規(guī)”，促進市場競爭健康有序

繼續(xù)加大監(jiān)管力度，促進銀行業(yè)提高業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)性，切實維護銀行業(yè)有序運行。

1.切實執(zhí)行貸款新規(guī)。督促銀行業(yè)金融機構(gòu)由表面上合規(guī)向?qū)嵸|(zhì)性合規(guī)轉(zhuǎn)變，通過機制、流程改造，確保“全部貸款受托支付比例”、“應(yīng)受托支付貸款實際受托支付比例”兩個指標符合監(jiān)管要求。通過增加現(xiàn)場檢查頻度，確保受托支付比例數(shù)據(jù)真實。

2.杜絕各類違規(guī)收費。要嚴格遵守“合規(guī)收費、以質(zhì)定價、公開透明、減費讓利”的服務(wù)收費“四原則”；堅持“四公開”，即：收費項目公開、服務(wù)質(zhì)價公開、效用功能公開、優(yōu)惠政策公開。不得在公布的收費價目名錄之外收取費用；任何分支機構(gòu)不得自行制定和調(diào)整收費項目名稱等要素。嚴格區(qū)分收息和收費業(yè)務(wù)。應(yīng)充分履行服務(wù)收費告知義務(wù)，確保客戶充分了解信息，自主選擇。

3.堅決整治違規(guī)攬存。繼續(xù)實施存款監(jiān)測分析，切實執(zhí)行監(jiān)管談話、加大檢查頻度、暫停市場準入等組合監(jiān)管措施，改進或取消時點規(guī)模指標考核，科學(xué)引導(dǎo)銀行業(yè)恢復(fù)理性競爭。發(fā)揮市場準入的積極作用，堅持人事并舉原則，對在存款競爭中存在屢查屢犯以及嚴重違規(guī)行為的違規(guī)機構(gòu)或違規(guī)人員加大問責(zé)力度，堅決維護銀行業(yè)公平競爭的市場秩序。

4.規(guī)范發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。全面整頓違規(guī)票據(jù)業(yè)務(wù)，督促銀行業(yè)加強票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景真實性審查。繼續(xù)實行差異化的票據(jù)監(jiān)管措施，逐步改變票據(jù)空轉(zhuǎn)模式，保證票據(jù)業(yè)務(wù)的真實性，避免票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險。

5.推進政府背景貸款規(guī)范運作。根據(jù)浙江銀監(jiān)局要求，指導(dǎo)銀行業(yè)定期對平臺貸款開展風(fēng)險排查和壓力測試，并繪制出分區(qū)域、分層級、分銀行的平臺貸款還本付息曲線圖，及時向地方政府報告平臺貸款到期需要還本付息的情況。繼續(xù)開展政府融資平臺貸款的跟蹤監(jiān)測，妥善化解存量風(fēng)險。嚴格規(guī)范平臺貸款退出管理。對擬退出平臺的，要嚴格退出標準、程序和責(zé)任；已經(jīng)退出平臺的，要認真核查和審慎評估，其中符合條件的要積極加強貸后管理，不符合條件的必須轉(zhuǎn)回平臺管理。

五、穩(wěn)步推進“六項改革”，大力提升溫州區(qū)域金融優(yōu)勢

充分利用溫州推進金融綜合改革試驗區(qū)的契機，突破體制機制約束，積極開拓金融改革新格局，全面提升溫州區(qū)域金融服務(wù)水平。

1.配合做好溫州金融綜合改革試驗區(qū)相關(guān)工作。積極配合地方政府做好溝通協(xié)調(diào)，加快推進溫州金融綜合改革試驗區(qū)在國家層面的審批工作，爭取早日獲得批復(fù)。重點推動在緩解小微企業(yè)融資難、民間資本運用難等問題上先行先試，開拓出溫州金融改革新局面，推進金融改革縱深發(fā)展，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，探索出一條別具溫州特色的金融改革發(fā)展之路。

2.加快農(nóng)村合作金融機構(gòu)股改步伐。抓住浙江省政府同意啟動第二批縣級農(nóng)信社股份制改革契機，大力推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)股改工作取得實效，爭取啟動其他行的股改準備工作。繼續(xù)完善監(jiān)管政策與改革進展適當(dāng)掛鉤的措施，督促指導(dǎo)農(nóng)村合作金融機構(gòu)引進優(yōu)質(zhì)法人股東，法人股比例至少達到35%以上，督促內(nèi)部職工股比例超過20%的機構(gòu)及時整改到位。通過增資擴股工作，全部取消資格股。圍繞市場化改革目標，推進公司治理建設(shè)和經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，激發(fā)深化改革的內(nèi)生動力。

3.大力推進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展。積極爭取在地方政府支持有力、試點成效突出、信用環(huán)境優(yōu)良、條件成熟縣（市）的鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)村鎮(zhèn)銀行。鼓勵和推動有條件的法人機構(gòu)批量化組建村鎮(zhèn)銀行。支持和指導(dǎo)資產(chǎn)規(guī)模大、發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行達到一定數(shù)量的銀行機構(gòu)在轄內(nèi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行或管理部門。強調(diào)將工作重心轉(zhuǎn)移到對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險監(jiān)管與發(fā)展引導(dǎo)上來，指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行適時建立風(fēng)險管理和內(nèi)審部門，嚴守貸款集中度等風(fēng)險底線。支持符合條件的村鎮(zhèn)銀行向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸分支機構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)。

4.穩(wěn)步推進溫州銀行引進戰(zhàn)略投資者。加強監(jiān)管引領(lǐng)，推動溫州銀行通過增資擴股、引入戰(zhàn)投等手段，增強綜合實力，探索和實踐差別化、特色化、品牌化的發(fā)展道路。主動積極與有關(guān)部門做好溝通銜接，爭取戰(zhàn)略投資者引進工作取得實質(zhì)性進展。

5.穩(wěn)步推進郵儲銀行二類網(wǎng)點改革。指導(dǎo)銀郵雙方綜合考慮人員配備、資源條件等因素，合理把握改革實施節(jié)奏，密切關(guān)注風(fēng)險管控問題。建立郵儲改革后評價機制，及時對新設(shè)機構(gòu)進行跟蹤評估。

6.探索金融產(chǎn)品創(chuàng)新。鼓勵銀行業(yè)從提高效能和降低成本兩方面入手，積極創(chuàng)新產(chǎn)品、改進服務(wù)、減少借款人財務(wù)負擔(dān)，更好地滿足實體經(jīng)濟服務(wù)需求。要以市場為導(dǎo)向，以提高金融服務(wù)能力和效率為根本目的，防止以規(guī)避監(jiān)管為目的和脫離實體經(jīng)濟所謂的創(chuàng)新。

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2.蔡家強.關(guān)于加強國內(nèi)商業(yè)銀行貸后管理的思考.韶關(guān)學(xué)院學(xué)報，2009（2）

（作者單位：溫州銀監(jiān)分局 浙江溫州 325000）（責(zé)編：鄭釗）