孫曉宇

一心指望的養(yǎng)老錢竟然只是“空頭支票”？這樣的現(xiàn)實(shí)讓我們不禁愕然，未富先老，何以安享晚年？

60多歲的老人販毒只為養(yǎng)老，匪夷所思嗎？

今年3月23日，現(xiàn)年已逾60歲的鄭某，在攜帶125克毒品返回遵義的途中，被當(dāng)?shù)孛窬カ@。鄭某稱，自己沒別的本事，只能靠販毒養(yǎng)老。

無獨(dú)有偶，2009年10月，遼寧營(yíng)口大石橋市警方曾抓獲一名76歲高齡的販毒人員孫某。根據(jù)孫某的交代，他1990年來到大石橋市，在那生活20年，沒有一個(gè)兒女過來看過他。隨著年齡越來越大，他感覺到依靠?jī)号B(yǎng)老不可能了，想讓自己晚年生活得更好一點(diǎn)，只能想盡一切辦法多賺錢，最終干起了販毒養(yǎng)老的勾當(dāng)。

雖然從法理上講，鄭某和孫某都是罪有應(yīng)得，但是很多人從感情上對(duì)他們都表示了同情。同情之余，我們不得不思考，除了鋌而走險(xiǎn)，還能做些什么來養(yǎng)老？

養(yǎng)老金空賬1.7萬億元

近日， 中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文透露的一組數(shù)據(jù)，引發(fā)了關(guān)于“虧空”和“養(yǎng)老”的熱烈討論。據(jù)他介紹，截至2010年底，中國(guó)個(gè)人賬戶記賬額1.9萬億元，其中做實(shí)賬戶僅2039億元，等于賬戶有1.7萬億元的缺口。世界銀行公布的一份報(bào)告中更預(yù)期，“如按照目前的制度及模式，2001年到2075年間，中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收支缺口將高達(dá)9.15萬億元?！?/p>

目前，中國(guó)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的制度，個(gè)人和企業(yè)分別按職工本人上年工資總額的8%和20%繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從理論上講，記入個(gè)人賬戶基金的保險(xiǎn)費(fèi)為個(gè)人繳納的8%，企業(yè)繳納的20%全部劃入統(tǒng)籌基金。但在實(shí)際運(yùn)行中，個(gè)人賬戶基金被用于社會(huì)統(tǒng)籌賬戶的資金支出，出現(xiàn)了“個(gè)人賬戶空賬運(yùn)行”問題。根據(jù)人力資源和社會(huì)保障部副部長(zhǎng)胡曉義3月7日公布的數(shù)據(jù)，去年中國(guó)養(yǎng)老金收入大約為1.3萬億元，支出約為1.2萬億元，略有結(jié)余。據(jù)此，胡曉義稱：“從全國(guó)層面看，不存在養(yǎng)老金缺口的問題?！?/p>

如果僅從全部養(yǎng)老金收支來看，胡曉義上述表述符合事實(shí)。但國(guó)內(nèi)學(xué)者認(rèn)為，盡管中國(guó)養(yǎng)老金目前收支仍有結(jié)余，但實(shí)際上全國(guó)多地個(gè)人賬戶空賬運(yùn)行，個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶的資金全部參與了收支核算，實(shí)際上是個(gè)人賬戶資金參與了社會(huì)統(tǒng)籌支付，也就是將未來的養(yǎng)老金填補(bǔ)了目前統(tǒng)籌資金的“窟窿”。

全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)理事長(zhǎng)戴相龍表示，目前中國(guó)城鎮(zhèn)職工按照工資的8%繳納養(yǎng)老金并建立個(gè)人累積賬戶，雇主按工資總額20%繳納養(yǎng)老金，由政府建立基本養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬戶。但是社會(huì)統(tǒng)籌賬戶收不抵支，占用了個(gè)人賬戶的資金，形成了養(yǎng)老金收支缺口。

與巨額養(yǎng)老金空賬形成鮮明對(duì)比的，是日益嚴(yán)峻的老齡化趨勢(shì)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年年末，中國(guó)內(nèi)地有1.85億60歲及以上老人，65歲及以上人口也達(dá)到1.23億，占總?cè)藬?shù)的9.1%，規(guī)模超歐洲老年人口的總和，中國(guó)的老齡人數(shù)已經(jīng)占世界首位。與日俱增的老年人口，對(duì)養(yǎng)老金無疑是個(gè)考驗(yàn)。

以房防老概念新

“都說養(yǎng)兒為防老，可兒山高水遠(yuǎn)他鄉(xiāng)留?！边@句歌詞讓聽者心酸，是因?yàn)樗莱隽爽F(xiàn)今的一個(gè)實(shí)情：獨(dú)生子女時(shí)代，且不說“養(yǎng)兒防老”的念頭，光是贍養(yǎng)老人的責(zé)任就會(huì)讓很多人喘不過氣來。

傳統(tǒng)的養(yǎng)老思想正在被修正，取而代之的是新時(shí)代的養(yǎng)老方式，“以房養(yǎng)老”便是其中之一，這也是國(guó)外較推崇的一種養(yǎng)老方式。

“ 以房養(yǎng)老” 實(shí)際上就是“ 倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。去年，中信銀行首家推出了養(yǎng)老按揭貸款業(yè)務(wù)。

據(jù)介紹，該“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)要求借款人為養(yǎng)老人本人或法定贍養(yǎng)人，養(yǎng)老人本人須年滿55歲，并且擁有2套或以上住房。貸款金額根據(jù)擔(dān)保物價(jià)值和養(yǎng)老人養(yǎng)老合理需要的資金確定，計(jì)劃累計(jì)貸款金額最高不超過所抵押住房評(píng)估價(jià)值的60%，且每月實(shí)際發(fā)放的養(yǎng)老金額不超過2萬元。貸款期限最長(zhǎng)不超過10年，利率按照央行公布的同檔次基準(zhǔn)利率或上浮1.2倍左右。以一套估值100萬元的房子為例，消費(fèi)者最多可從銀行貸款60萬元。假設(shè)貸款期限為10年，則每月可得養(yǎng)老金4000余元。

如果這種方式可以得到推廣，也不失為一種養(yǎng)老的新選擇。不過，值得一提的是，以現(xiàn)行的規(guī)定，住房使用權(quán)只有70年。人老了，房子使用權(quán)也相對(duì)短了，有的離規(guī)定年限只有十幾年，有的甚至只有幾年。房子使用年限減少，價(jià)值就低，不僅本人抵押不劃算，而且購(gòu)買者也不劃算，因而，在實(shí)行“以房養(yǎng)老”之前，還得明確房屋70年后的結(jié)轉(zhuǎn)，如此才抵押得實(shí)在，他人買得也放心。

金融投資穩(wěn)收益

按照現(xiàn)在的退休年齡計(jì)算，假如男性準(zhǔn)備60歲退休，退休后每月需花3000元錢，按平均壽命80歲來計(jì)算，則要為自己準(zhǔn)備20年的養(yǎng)老金。不考慮通貨膨脹，則需要0.3×12×20=72萬元養(yǎng)老金。所以，為養(yǎng)老金做準(zhǔn)備的另外一個(gè)方法就是金融投資，其中包括基金投資、收藏品投資等。

對(duì)于完成積蓄養(yǎng)老金的目的來說，投資理財(cái)最首要的條件就是“穩(wěn)健”。因此，選擇金融投資的手段儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金，就要選擇保本保息相對(duì)穩(wěn)健的產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士表示，近年來，比較普及的選擇是基金，由于可以一筆投入，也可以定期定額、定期不定額、不定期不定額，所以投資比較方便。不過基金品種繁多，預(yù)期目標(biāo)的收益率不同，風(fēng)險(xiǎn)偏好也不同，因此在投入時(shí)點(diǎn)上，利用一次性投入和定期投入相結(jié)合的方式來進(jìn)行，更利于輔助養(yǎng)老。

國(guó)債也是不錯(cuò)的選擇， 它的門檻較低，不需要太大的投入，每年定期購(gòu)買國(guó)債或者進(jìn)行儲(chǔ)蓄，依然采取定投的概念，只是按年為單位。目前，電子國(guó)債分為3年和5年，年利息分別為5.58%、6.15%，略高于存款，而憑證式國(guó)債除3年期和5年期，還有一年期，利率為3.85%。

商業(yè)保險(xiǎn)不可缺

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)無疑是社會(huì)保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。據(jù)悉，我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。政府提供的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，其發(fā)放的目標(biāo)替代率不超過58%。2011年，全國(guó)月人均養(yǎng)老金水平是1 5 3 1元，只能滿足基本生活需求。企業(yè)為職工安排的企業(yè)社團(tuán)補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，這種形式在中國(guó)剛剛起步，除了少數(shù)國(guó)有企業(yè)和大型企業(yè)員工之外，“企業(yè)年金”對(duì)很多人仍是陌生的名詞。這不僅不能保障個(gè)人退休生活水平，也無法應(yīng)對(duì)養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護(hù)理等額外支出。此外，就是個(gè)人選擇的補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，首先要全面地考慮自己的養(yǎng)老保障需求，可自己列個(gè)清單，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期內(nèi)財(cái)產(chǎn)的幾大分配途徑，再結(jié)合自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況，選擇投保的額度。但一般根據(jù)國(guó)際上通行的準(zhǔn)側(cè)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)該占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。

目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、分紅型、投連型和萬能型等幾種。有保險(xiǎn)專家指出，在當(dāng)前金融危機(jī)之下，投連型和萬能型的風(fēng)險(xiǎn)比較高，建議一般工薪階層選擇傳統(tǒng)型和分紅型保險(xiǎn)。

退休后領(lǐng)取社保養(yǎng)老金金額計(jì)算方法

目前社保養(yǎng)老金可以從個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌基金兩方面領(lǐng)取

1. 個(gè)人賬戶的資金全部由個(gè)人繳納，以您繳納社保的繳費(fèi)基數(shù)8%為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。例如，您每個(gè)月繳納的繳費(fèi)基數(shù)為5000元，那您每個(gè)月需繳納400元放入您的個(gè)人賬戶。個(gè)人賬戶會(huì)按照1年期定存利息來為您計(jì)息，這也就意味著，個(gè)人賬戶未來領(lǐng)取的錢全部都是您自己存的錢。

2. 統(tǒng)籌基金的資金由企業(yè)來繳納，以社保繳費(fèi)基數(shù)的20%來繳納，到未來法定退休年齡時(shí)可以領(lǐng)取。計(jì)算的方法為，上一年度月平均工資（指在退休年齡退休時(shí)上一年度的社平工資）和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值（指所有各年繳費(fèi)基數(shù)的平均值）×（繳納養(yǎng)老金年數(shù)）%。

舉例：郭先生30歲參加工作，預(yù)計(jì)60歲退休，假設(shè)城鎮(zhèn)預(yù)期壽命為80歲（同時(shí)不考慮利息因素）。假設(shè)郭先生平均每年按照5000元/月的繳費(fèi)基數(shù)來繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休時(shí)上年度城鎮(zhèn)職工月平均工資為20000元，那郭先生在60歲退休時(shí)月領(lǐng)養(yǎng)老金為多少元呢？

計(jì)算：退休時(shí)，養(yǎng)老金繳納年限=30年，規(guī)定計(jì)發(fā)月數(shù)=（80-60）×12=240月月領(lǐng)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶+社會(huì)統(tǒng)籌賬戶

=每月繳納工資基數(shù)×8%×12×繳費(fèi)年數(shù)/計(jì)發(fā)月數(shù)+上一年度月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值×（繳納養(yǎng)老金年數(shù)）%

=5000×8%×12×30/240+（20000+5000）/2×30%

=600+3750

=4350（元）

* 鏈接

國(guó)外養(yǎng)老模式

新加坡：兩種形式來養(yǎng)老

老年人在新加坡被稱為樂齡人士。62歲以上的樂齡可以從公積金賬戶中領(lǐng)取養(yǎng)老金度日，政府也允許老人將自己擁有的祖屋或私人房產(chǎn)進(jìn)行部分或全部出租，以換取租金養(yǎng)老。

除此之外， 新加坡以房養(yǎng)老還有一種形式：60歲以上的老年人可以申請(qǐng)將房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)，由這些機(jī)構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金。老人仍居住在自己的住房?jī)?nèi)，待其去世后，房屋產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處置，進(jìn)行抵押變現(xiàn)并結(jié)算利息，剩余的錢則交給其繼承人。

英國(guó)：以房養(yǎng)老

英國(guó)人退休后得依靠國(guó)家養(yǎng)老金，而這部分錢在2010年是每人每周97.65英鎊，只相當(dāng)于以最低工資水平工作兩天的收入，這對(duì)于維持一個(gè)相對(duì)舒適的晚年生活來說顯然是不夠的。因此，多數(shù)英國(guó)人通過以房養(yǎng)老的方式來解決養(yǎng)老問題。

美國(guó)：結(jié)伴養(yǎng)老

在美國(guó)，對(duì)于那些在意老邁親人獨(dú)居的遷居者來說，一項(xiàng)叫“家庭共享”的社區(qū)倡議可能幫助他們得到慰藉。芝加哥老齡化辦公室在早些年就推出了“家園共享”計(jì)劃：將60歲及以上，年齡段相仿，又有興趣共享一個(gè)家的個(gè)人，以合得來為前提，進(jìn)行甄選和配對(duì)。

荷蘭：制度養(yǎng)老

荷蘭是“ 以房養(yǎng)老” 模式的起源國(guó)，但實(shí)際上，荷蘭人對(duì)這種養(yǎng)老方式并不感興趣，因?yàn)楹商m的養(yǎng)老金制度十分完善。一般人65歲退休，退休時(shí)可以拿到工作時(shí)收入的70%以上。