曹曉燕

摘 要：近年來(lái)，一種以消費(fèi)者先行付費(fèi)，后按照約定方式分次享受產(chǎn)品獲服務(wù)的新型消費(fèi)模式——預(yù)付式消費(fèi)迅速興起。名目繁多的會(huì)員卡、消費(fèi)卡、優(yōu)惠卡等預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)卡頗為流行。預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)給消費(fèi)者帶來(lái)實(shí)惠和便利的同時(shí)，也帶來(lái)了大量的糾紛，產(chǎn)生了諸多如商業(yè)信用、金融風(fēng)險(xiǎn)等法律問題。試從分析預(yù)付式卡的性質(zhì)和特點(diǎn)入手，指出它帶來(lái)的法律問題，提出自己的看法和建議。

關(guān)鍵詞：預(yù)付式消費(fèi)；法律問題；解決途徑

中圖分類號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2012）01-0223-02

1 預(yù)付卡的定義和性質(zhì)

要用法律規(guī)制預(yù)付式消費(fèi)，就必須明確預(yù)付卡的定義。根據(jù)日本法律的定義：預(yù)付式證票是指記載有金額或物品數(shù)量或用電磁的方法記錄金額或物品數(shù)量的證票。在美國(guó)稱預(yù)付卡為價(jià)值貯存卡（stored-value cards），一般涵概絕大多數(shù)取代現(xiàn)金為目的的、小額的、經(jīng)常性交易的支付卡。我國(guó)現(xiàn)行法律沒有對(duì)預(yù)付卡有明確的定義。筆者認(rèn)為，所謂預(yù)付卡消費(fèi)是指經(jīng)營(yíng)者憑借向不特定的消費(fèi)者發(fā)售會(huì)員卡，消費(fèi)者在消費(fèi)前預(yù)先支付費(fèi)用取得會(huì)員卡，并憑會(huì)員卡進(jìn)行消費(fèi)，進(jìn)而結(jié)算的一種消費(fèi)行為。

預(yù)付式消費(fèi)的法律特征如下：

（1）預(yù)付式消費(fèi)是在服務(wù)行業(yè)中產(chǎn)生的一種消費(fèi)，消費(fèi)者作為客戶，為特定的服務(wù)目的而向經(jīng)營(yíng)者支付一定的金錢，購(gòu)買經(jīng)營(yíng)者的商品、勞務(wù)或技術(shù)，經(jīng)營(yíng)者作為服務(wù)者則向消費(fèi)者出售自己的服務(wù)項(xiàng)目，兩者之間的買賣關(guān)系已經(jīng)構(gòu)成服務(wù)消費(fèi)合同。

（2）預(yù)付式消費(fèi)也是一種格式合同，格式合同的最大特征在于預(yù)先創(chuàng)設(shè)并能重復(fù)使用，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中經(jīng)營(yíng)者正是為了吸引不特定多數(shù)的消費(fèi)者而以優(yōu)惠條件發(fā)放會(huì)員卡的形式來(lái)與消費(fèi)者達(dá)成協(xié)議。

2 預(yù)付式消費(fèi)存在的法律問題

（1）預(yù)付卡發(fā)行的主體不明確。

我國(guó)法律、法規(guī)、規(guī)章對(duì)預(yù)付卡發(fā)行主體的規(guī)定很模糊。1999年3月1日起施行的《銀行卡管理辦法》第七條規(guī)定：“借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲(chǔ)蓄卡，下同）、專用卡、儲(chǔ)值卡。借記卡不具備透支功能?！钡谑畻l：“儲(chǔ)值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡?！笨梢娫谖覈?guó)現(xiàn)行法規(guī)中，預(yù)付卡是借記卡的一種，銀行有發(fā)行預(yù)付卡的權(quán)能。然而，其他金融機(jī)構(gòu)或商家是否能發(fā)行自己的預(yù)付卡？這個(gè)問題尚未得到解決。按照國(guó)家嚴(yán)格的金融管理制度和政策傾向，商家不能實(shí)行“自家發(fā)行”。但是，就我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來(lái)看，預(yù)付卡在工商業(yè)，尤其是百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)中發(fā)揮著很大的作用，單由銀行發(fā)行顯然不能滿足市場(chǎng)發(fā)展需要。

（2）雙方的權(quán)利義務(wù)無(wú)法確定的問題。

在購(gòu)卡人與持卡人為一人的情況下，消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間形成合同關(guān)系。從預(yù)付卡的實(shí)際發(fā)行程序來(lái)看，預(yù)付卡均采用交錢拿卡的發(fā)行辦法，雙方不簽訂書面合同文本。消費(fèi)者只要購(gòu)買了預(yù)付卡，合同關(guān)系即告成立。缺乏明確的約定和書面記載，雙方的權(quán)利義務(wù)及相關(guān)責(zé)任并不明確，一旦發(fā)生糾紛，持卡人難以有力舉證。

（3）預(yù)付卡退卡難的問題。

許多消費(fèi)者在辦理了預(yù)付卡之后，有可能面臨這樣一個(gè)問題：自己不想再使用此卡時(shí)，卡內(nèi)的資金應(yīng)如何取出？現(xiàn)實(shí)生活中，發(fā)卡方常常會(huì)以消費(fèi)者單方面違約為由，或者依據(jù)格式條款，拒絕退還卡內(nèi)的余額。發(fā)行預(yù)付卡的經(jīng)營(yíng)者即使?jié)M足《合同法》94條（法定解除的情形），往往也不會(huì)主動(dòng)配合辦理退卡手續(xù)，持卡人利益無(wú)法保障。

（4）缺乏法律法規(guī)監(jiān)管，消費(fèi)者缺乏有效的救濟(jì)途徑。

目前，現(xiàn)行的法律法規(guī)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)沒有明確的規(guī)定，只有在《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者以預(yù)收款方式提供商品或服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供。未按約定提供的，應(yīng)按消費(fèi)者要求履行約定或者退回預(yù)付款。”但是，這條規(guī)定過(guò)于宏觀，操作起來(lái)很困難，這就造成了法律對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的監(jiān)管還處在“真空”狀態(tài)。

3 解決的途徑

（1）建立明確的法律法規(guī)，完善相關(guān)監(jiān)管機(jī)制。

由于預(yù)付卡法律監(jiān)管方面的缺失，使得一旦發(fā)生消費(fèi)爭(zhēng)議，只能套用《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的一般規(guī)定進(jìn)行調(diào)解或處理，無(wú)法對(duì)經(jīng)營(yíng)者作出實(shí)質(zhì)性的處罰，消費(fèi)者的合法權(quán)益難以得到切實(shí)保障。有學(xué)者已經(jīng)提出，要徹底完善預(yù)付卡的規(guī)制問題，借鑒國(guó)外法律的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，制定我國(guó)的《預(yù)付卡管理?xiàng)l例》勢(shì)在必行。筆者認(rèn)為，必須建立明確的法律法規(guī)，結(jié)合行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督進(jìn)行有效規(guī)范和治理，至于具體的立法規(guī)制，可以采取另立新法或者修改既有法律的形式。

（2）關(guān)于發(fā)行主體的合法地位。

首先，要明確預(yù)付卡發(fā)行的合法性問題。我國(guó)現(xiàn)行金融法規(guī)對(duì)除銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)是否具有發(fā)行預(yù)付卡的資格、權(quán)能沒有明確規(guī)定。隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷變化，以及預(yù)付卡的大量發(fā)行，這種嚴(yán)格的金融監(jiān)管制度已經(jīng)不可取。筆者認(rèn)為，除了銀行之外，國(guó)家還要通過(guò)立法來(lái)明確其他發(fā)行方的合法地位目前，在相關(guān)金融法律法規(guī)尚不健全的情況下，可以采取代理發(fā)行的模式。即銀行作為享有發(fā)行權(quán)的主體，同時(shí)又可代理商家的發(fā)行委托。銀行與商家之間建立委托代理關(guān)系，需要發(fā)行預(yù)付卡的商家為被代理人，銀行為代理人。同時(shí)，商家應(yīng)該在銀行預(yù)存一筆保證金，以保證預(yù)付卡的兌現(xiàn)。實(shí)際發(fā)行的商家通過(guò)銀行與相對(duì)人——預(yù)付卡購(gòu)買者者發(fā)生關(guān)系，銀行向商家索取一定的代理費(fèi)用。

另外，鑒于我國(guó)目前金融監(jiān)管體系并不完善，社會(huì)信用體系尚不成熟，發(fā)行方式應(yīng)采用申報(bào)審批制，由發(fā)卡人按照法定條件和程序向特定的主管部門提出申請(qǐng)，獲得審批后可投放市場(chǎng)。

（3）加強(qiáng)政府監(jiān)管。

有關(guān)管理部門應(yīng)建立對(duì)預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)票證發(fā)行機(jī)構(gòu)的登記、申報(bào)制度，由企業(yè)股東為企業(yè)發(fā)售預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡所引發(fā)的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任；定期對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查，對(duì)違法違規(guī)行為給予嚴(yán)厲制裁；對(duì)已收取的預(yù)付款進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，建立專門帳戶，防止因經(jīng)營(yíng)者抽逃資金、停業(yè)或破產(chǎn)等原因使消費(fèi)者權(quán)益遭受損失。工商部門要嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，積極推行預(yù)付式消費(fèi)合同示范文本，防止以不平等格式條款損害消費(fèi)者利益，對(duì)違法違規(guī)行為實(shí)施嚴(yán)厲制裁。

（4）加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)管理。

相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任，制定行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，督促經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)法律規(guī)定的義務(wù)和有關(guān)社會(huì)責(zé)任，幫助經(jīng)營(yíng)者建立并執(zhí)行各項(xiàng)自律制度。在國(guó)外，會(huì)員制消費(fèi)方式最關(guān)鍵的是要以商業(yè)信用作為保證，而目前我國(guó)尚未建立起完善有效的信用機(jī)制，也沒有具體的法規(guī)對(duì)這種消費(fèi)方式來(lái)進(jìn)行規(guī)范，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)給消費(fèi)者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)當(dāng)前商家信用缺失的狀況，可建立信用檔案，對(duì)曾有詐騙行為或倒閉的經(jīng)營(yíng)者建立“黑名單”，取消其再次發(fā)售預(yù)付卡的權(quán)利。

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